УИД 77RS0015-02-2022-002083-03
Дело № 2-4155/22
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
16 ноября 2022 года адрес
Люблинский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Максимовских Н.Ю.,
при секретаре фио,
с участием представителя истца, представителя ответчика,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4155/22 по иску ФИО1 к адрес страхование» о защите прав потребителей,
установил:
ФИО1 обратился в суд с исковыми требованиями, уточненными в порядке ст. 39 ГПК РФ, к адрес страхование» о признании факта смерти заёмщика ФИО1, умершего 10 июля 2021 года, страховым случаем по договору коллективного страхования № 123-77-000003-20 от 18 сентября 2020 года, обязании исполнить свои обязательства по договору, перечислив сумму страхового возмещения в счет погашения задолженности по кредитному договору <***> от 20 февраля 2021 года в размере сумма, взыскании в пользу истца страховое возмещение и понесенные убытки в размере сумма, неустойку в размере сумма, компенсации морального вреда в размере сумма, штрафа в размере 50% от взысканной судом суммы.
В обоснование иска истец указал, что 20 февраля 2021 года ФИО1 фио заключил договор потребительского кредита с ПАО «Совкомбанк <***>, в соответствие с которым банк предоставил кредит в размере сумма с процентной ставкой 8,99 % годовых сроком на 36 месяцев. 20 февраля 2021 года ФИО1 фио и «Совкомбанк Страхование» (АО) заключили договор страхования путем подачи заявления о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита. ФИО1 был включен в программу добровольного страхования № 3, предусмотренную договором добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов № 123-77-000003-20. В соответствии с условиями указанного договора и условиями страхования программы № 3 был застрахован, в том числе, и страховой случай «Расстройство здоровья Застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, или болезни, впервые диагностированной в период страхования, вызвавшей смерти Застрахованного лица». В период действия договора, 10 июля 2021 года, наступила смерть заемщика ФИО1 Согласно копии медицинского свидетельства о смерти серии В-15 № 266227 от 13.07.2021 г. ФИО1 умер от заболевания. Истец является единственным наследником умершего заинтересован в погашении долгов после смерти ФИО1 16 июля 2021 года истцом было подано заявление о наступлении страхового случая по факту смерти ФИО1 04 октября 2021 года исх. № 13434-21 ответчик направил в адрес истца уведомление о необходимости предоставить выписку из амбулаторной карты, с указанием даты прикрепления к медицинскому учреждению. Истцом был направлен ответ на данное обращение, которым он проинформировал ответчика о том, что по имеющимся данным умерший (застрахованный) не страдал расстройствами здоровья, не жаловался на состояние своего здоровья, никаких предпосылок к ухудшению здоровья не было, никогда не обращался в поликлиники и больницы, так как был абсолютно здоров. Данных о том, что он прикреплялся к какой-то из поликлиник у истца не имеется. Истцом была направлена досудебная претензия, которой он просил произвести страховую выплату. На претензию был получен ответ об отказе исх. № 14487-21 от 22.10.2021 года. По состоянию на 25.10.2021 года общая задолженность по кредитному договору <***> составляет сумму сумма В соответствие с п. 2.3 договора страхования сумма страхового возмещения по Программе составляет сумму задолженность заемщика по договору потребительского кредита на дату наступления страхового случая. Страховое возмещение до настоящего времени не выплачено ответчиком.
В судебное заседание представитель истца заседание явился, уточненные исковые требования просил удовлетворить.
В судебное заседание представитель ответчика явился, возражал против удовлетворения исковых требований по доводам письменного отзыва.
Представитель третьего лица ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.
Суд, выслушав представителей истца и ответчика, изучив материалы дела, приходит к следующему выводу.
На основании части 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании (договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией страховщиком).
В силу части 1 статьи 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.
В соответствии с абзацем 1 части 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования страховщик обязуется за страховую премию, уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
На основании части 3 статьи 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.
В соответствии с пунктом 2 части 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).
Согласно ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон об организации страхового дела) страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п. 1).
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п. 2).
Согласно ст. 10 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-I «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей) изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
Как разъяснено в п. 44 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных ему недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о его свойствах и характеристиках, имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора.
В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Если правила, содержащиеся в части первой данной статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.
В соответствии со ст.ст. 307, 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.
В судебном заседании установлено, что 20.02.2021 г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита <***>, в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в размере 1 125 499,49 на срок 36 месяцев - до 21.02.2024 г. с уплатой процентов 8,99% годовых.
Между ПАО «Совкомбанк» и адрес страхование» заключен договор коллективного страхования № 123-77-000003-20 от 18.09.2020 г., в соответствии с п. 1.1 которого страховщик принял на себя обязательства за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) в отношении застрахованного лица осуществить страховую выплату выгодоприобретателю в пределах обусловленной договором страховой суммы, независимо от всех видов пособий, пенсий и выплат, получаемых по государственному социальному страхованию и социальному обеспечению, трудовым и иным соглашениям, а также сумм, причитающихся им в порядке возмещения вреда по действующему законодательству Российской Федерации.
20 февраля 2021 года ФИО1 фио и «Совкомбанк Страхование» (АО) заключили договор страхования путем подачи заявления о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита. ФИО1 был включен в программу добровольного страхования № 3, предусмотренную договором добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов № 123-77-000003-20.
В соответствии с условиями указанного договора и условиями страхования программы № 3 был застрахованы следующие страховые риски:
- Расстройство здоровья Застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, или болезни, впервые диагностированной в период страхования, вызвавшее смерть Застрахованного лица (далее - Смерть НСиБ);
- Стойкое расстройство здоровья Застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, или болезни, впервые диагностированной в период страхования, вызвавшее полную постоянную утрату Застрахованным лицом общей трудоспособности;
- Инвалидность сумма (далее — Инвалидность НСиБ).
По рискам Смерть НСиБ / Инвалидность НСиБ страховая выплата осуществляется в размере 100 % от страховой суммы.
В соответствие с п. 2.3 сумма страхового возмещения по Программе составляет сумму задолженность заемщика по договору потребительского кредита на дату наступления страхового случая.
10 июля 2021 года наступила смерть заемщика фиоА, что подтверждается свидетельством о смерти П-МР № 754938 от 15.07.2021 г.
Согласно копии медицинского свидетельства о смерти серии В-15 № 266227 от 13.07.2021 г. ФИО1 умер от заболевания: легочный отек, тромбоз легочной артерии, двустороння пневмония.
ФИО1 фио является сыном умершего 10.07.2021 г. ФИО1 и единственным наследником по закону первой очереди.
16.07.2021 г. истец обратился в «Совкомбанк Страхование» (АО) с заявлением о наступлении страхового случая.
Письмом исх. № 134-21 от 04.10.2021 г. ответчик уведомил истца о необходимости предоставить заверенные документы: выписку из амбулаторной карты с указанием даты прикрепления к медицинскому учреждению.
Истцом был направлен ответ на данное обращение, которым он проинформировал ответчика о том, что по имеющимся данным умерший (застрахованный) не страдал расстройствами здоровья, не жаловался на состояние своего здоровья, никаких предпосылок к ухудшению здоровья не было, никогда не обращался в поликлиники и больницы, так как был абсолютно здоров. Данных о том, что он прикреплялся к какой-то из поликлиник у истца не имеется. При этом указанные документы он самостоятельно получить не может, поскольку они содержат персональные данные.
08.10.2021 г. истцом была направлена досудебная претензия, которой он просил произвести страховую выплату.
Письмом исх. № 14487-21 от 22.10.2021 года в удовлетворении требований отказано.
Согласно ответу на запрос суда из МГФОМС исх. № 1401-07к/12960-к от 21.10.2022 г. ФИО1 фио, паспортные данные, зарегистрированный по адресу: адрес, имеет полис обязательного медицинского страхования 7753620834001835, выданный страховой медицинской организацией адрес "СОГАЗ-Мед". Зафиксированы обращения ФИО1 в ГБУЗ "ГКБ им. БРАТЬЕВ БАХРУШИНЫХ ДЗМ" по адресу: адрес, в феврале 2015 г. к врачу-терапевту, а также сдача анализов. Проверка проведена за период с января 2015 г. по август 2022 г.
Таким образом, данные о наличии у ФИО1 на момент заключения договора страхования какого-либо заболевания медицинской документацией не подтверждены.
Кроме того, в соответствии с ч. 2 ст. 945 ГК РФ страховщик наделен при заключении договора личного страхования правом провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья. Однако этим правом страховщик не воспользовался.
При таких обстоятельствах, факт смерти заемщика ФИО1, умершего 10 июля 2021 года, является страховым случаем по договору коллективного страхования № 123-77-000003-20 от 18 сентября 2020 года, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и адрес страхование», в который был включен ФИО1 фио 20.02.2021 года.
При этом доводы ответчика об отсутствии выписки из амбулаторной карты и соответственно наличии оснований для отказа в выплате страхового возмещения суд признает несостоятельными, поскольку из копии медицинского свидетельства о смерти серии В-15 № 266227 от 13.07.2021 г. следует причина смерти заемщика, оснований полагать, что страховое возмещение не могло быть выплачено на основании представленных документов не имеется.
Таким образом, оснований для отказа в выплате страхового возмещения у «Совкомбанк Страхование» (АО) не имелось, факт смерти заемщика ФИО1 является страховым случаем, в связи с чем у «Совкомбанк Страхование» (АО) возникла обязанность исполнить обязательства по договору коллективного страхования № 123-77-000003-20 от 18 сентября 2020 года перед ПАО «Совкомбанк» в размере непогашенной задолженности по кредитному договору <***> от 20 февраля 2021 года - сумма
Поскольку в установленный срок страховое возмещение ответчиком выплачено не было, в период с 20 июля 2021 года по 06 октября 2022 года истец в счет погашения задолженности по кредитному договору внес на счет ПАО «Совкомбанк» денежные средства в размере сумма с учетом начисленных банком процентов, которые в силу ст. 15 ГК РФ признаются судом убытками истца, в связи с чем подлежат взысканию в его пользу с ответчика. Расчет истца ответчиком не оспорен и не опровергнут.
Специальными законами, регулирующими правоотношения по договору добровольного страхования имущества и гражданской ответственности граждан (глава 48 «Страхование» Гражданского кодекса Российской Федерации, Закон об организации страхового дела в Российской Федерации), ответственность страховщика за нарушение сроков выплаты страхового возмещения не предусмотрена.
Пунктом 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере 3 процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена - общей цены заказа.
Цена страховой услуги определяется размером страховой премии (пункт 13 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 20).
Согласно пункту 6 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от 8 октября 1998 г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» (в редакции от 4 декабря 2000 г.) в денежных обязательствах, возникших из договоров, в частности, предусматривающих обязанность должника произвести оплату товаров, работ или услуг либо уплатить полученные на условиях возврата денежные средства, на просроченную уплатой сумму подлежат начислению проценты на основании статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Этим же пунктом разъяснено, что если законом либо соглашением сторон предусмотрена обязанность должника уплачивать неустойку (пени) при просрочке исполнения денежного обязательства, то в подобных случаях суду следует исходить из того, что кредитор вправе предъявить требование о применении одной из этих мер, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при исполнении денежного обязательства, если иное прямо не предусмотрено законом или договором.
Судом установлено, что ответчик нарушил сроки выплаты страхового возмещения, в связи с чем за период с 22.10.2021 г. по 11.02.2022 г. подлежит взысканию неустойка в размере сумма (сумма – размер страховой премии по договору * 3% * 112 дн. = 344 434,81 сумма), учитывая, что неустойка не может превышать размер страховой премии по договору.
Неустойкой (пени, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации). Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.
Суд не находит оснований для применения ст. 333 ГК РФ к сумме взыскиваемой неустойки, считая, что сумма неустойки с учетом периода просрочки, отсутствия законных оснований для отказа в выплате страхового возмещения, соразмерна последствиям нарушения обязательств.
В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Требования истца о компенсации морального вреда подлежат удовлетворению, с учетом принципов разумности и справедливости, степени вины ответчика суд определяет размер компенсации в заявленном истцом размере10 сумма
В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ № 2300-1 "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Поскольку судом установлено нарушение ответчиком прав ФИО1, как потребителя, штраф составит в размере сумма (555 000 + 102 510,36 + 10 000) *50%)
Руководствуясь положениями статьи 333 ГК РФ, учитывая фактические обстоятельства дела, с учетом заявленного ответчиком ходатайства об уменьшении суммы штрафа, учитывая компенсационный характер штрафа, в целях соблюдения баланса интересов обеих сторон, суд считает необходимым снизить размер взыскиваемого штрафа до сумма
Согласно ст. 103 ГПК РФ, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход бюджета адрес в сумме сумма
руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования ФИО1 к адрес страхование» о защите прав потребителей -удовлетворить частично.
Признать факт смерти заемщика ФИО1, умершего 10 июля 2021 года страховым случаем по договору коллективного страхования № 123-77-000003-20 от 18 сентября 2020 года, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и адрес страхование», в который был включен ФИО1 фио 20.02.2021 года.
Обязать адрес страхование» исполнить обязательства по договору коллективного страхования № 123-77-000003-20 от 18 сентября 2020 года перед ПАО «Совкомбанк» выплатив страховое возмещение в размере сумма в счет погашения задолженности по кредитному договору <***> от 20 февраля 2021 года в связи с наступившим страховым случаем-смертью заемщика ФИО1.
Взыскать с адрес страхование» в пользу ФИО1 в счет страхового возмещения и убытков сумма, неустойку в размере сумма, компенсацию морального вреда в размере сумма, штраф в размере сумма
Взыскать с адрес страхование» государственную пошлину в размере сумма в доход бюджета адрес.
Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Люблинский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья Максимовских Н.Ю.
Решение в окончательной форме принято 23 ноября 2022 года