Решение по делу № 2-248/2023 от 22.08.2023 - о взыскании кредитной задолженности и судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество, расторжении кредитного договора.

36RS0029-01-2023-000255-16

Дело № 2-248/2023

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Поворино 22 августа 2023 г.

Воронежская область

Поворинский районный суд Воронежской области в составе:

председательствующего судьи Кирпичевой А.С.,

при секретаре Летуновской Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Поворинского районного суда гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества Сбербанк к ФИО1, ФИО2 о взыскании кредитной задолженности и судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество, расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество Сбербанк (далее - ПАО Сбербанк) обратилось в суд с настоящим иском, указав в обоснование требований, что 16.06.2021 между ПАО «Сбербанк» ФИО1, ФИО2 был заключен кредитный договор <***>, согласно условиям которого ответчикам предоставлен кредит на сумму 2 205 000 рублей под 8,30 % годовых на срок 120 месяцев на приобретение недвижимости. В соответствии с кредитным договором обеспечением исполнения обязательств созаемщиков по кредитному договору является залог квартиры по адресу: <адрес>, кадастровый №, и земельного участка по адресу: <адрес>, кадастровый №, принадлежащие на праве собственности ФИО1, ФИО2

В результате ненадлежащего исполнения условий кредитного договора заемщиками образовалась задолженность в сумме 1 599 345,21 рублей, в том числе: просроченные проценты – 110 297,90 рублей, просроченный основной долг – 1 489 047,31 рублей.

ПАО Сбербанк просит расторгнуть кредитный договор <***> от 16.06.2021, взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 кредитную задолженность в общем размере 1 599 345,21 рублей, возместить ему расходы по уплате государственной пошлины в размере - 28 196,73 рублей, а также расходы по оценке стоимости предмета залога в размере - 2 400 рублей.

Истец также просит обратить взыскание на предмет залога (ипотеки) путем реализации объектов недвижимости с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 687 200 рублей.

В судебное заседание представитель истца - ПАО «Сбербанк» не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчики – ФИО1, ФИО2 в судебное заседание не явились, в материалах дела имеются сведения о судебном извещении по месту их жительства, уведомления о почтовых отправлениях возвращены в суд. Применительно к ч. 2 ст. 117 ГПК РФ и п. 34, п. 35 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных Приказом Минкомсвязи России от 31.07.2014 № 234, почтовое отправление возвращается по обратному адресу, в том числе при отказе адресата (его уполномоченного представителя) от его получения; при отсутствии адресата по указанному адресу. Осуществление лицом своих прав и обязанностей, связанных с местом проживания, находится в зависимости от волеизъявления такого лица, которое при добросовестном отношении должно было позаботиться о получении почтовой корреспонденции, направляемой на его имя. С учетом изложенного, положений ст. 165.1 ГК Российской Федерации судебные извещения надлежит признать доставленными ответчикам.

При таких обстоятельствах, в соответствии со ст. 233 ГПК Российской Федерации, с согласия стороны истца, дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц в порядке заочного производства.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

В силу положений статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1).

Согласно пункту 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа (Кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Кроме того, пунктом 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, поручительством, задатком, другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Судом установлено, что 16.06.2021 между ПАО Сбербанк и ФИО1, ФИО2 был заключен кредитный договор <***> по программе «Приобретение готового жилья» на сумму 2 205 000 рублей под 8,30% годовых на срок 120 месяцев в соответствии с Индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов (л.д. 17-20, 22, 65-69), с которыми заемщики ознакомлены и согласны (п. 17 договора). Кредит предоставлен для приобретения объектов недвижимости: квартиры и земельного участка по адресу: <адрес> (п. 12 договора).

Факт предоставления Банком суммы кредита подтверждается копией лицевого счета (л.д. 113).

В соответствии с положениями Индивидуальных условий договора и Общих условий договора, заемщики приняли на себя обязательства возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им ануитетными платежами ежемесячно 16 числа месяца, начиная с 16.07.2021 (п. 7 договора).

Из пункта 13 Индивидуальных условий договора следует, что в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает неустойку в размере 5 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленного договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Ответчики предоставленными Банком денежными средствами воспользовались, приобрели в общую совместную собственность объекты недвижимости: квартиру и земельный участок по адресу: <адрес> (л.д. 37-38), однако обязательства по погашению кредита и ежемесячной уплате процентов за пользование кредитом исполняли ненадлежащим образом, в результате чего с сентября 2022 и по состоянию на 25.05.2023 задолженность по кредитному договору <***> от 16.06.2021 составила 1 599 345,21 рублей, в том числе, просроченные проценты – 110 297,90 рублей, просроченный основной долг – 1 489 047,31 рублей (л.д. 40-50).

24.04.2023 Банк направил в адрес ответчиков досудебное уведомление о возврате задолженности по кредитному договору до 24.05.2023, сведений об исполнении указанного требования заемщиками в суд не представлено.

В соответствии с п. 11 Индивидуальных условий обеспечением исполнения обязательств заемщиков по договору является залог (ипотека) квартиры и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес>.

В статье 2 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее – Закон об ипотеке) предусмотрено, что ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно пункту 1 статьи 10 Закона об ипотеке договор об ипотеке заключается в письменной форме путем составления одного документа, подписанного сторонами, и подлежит государственной регистрации.

Ипотека как обременение имущества, заложенного по договору об ипотеке, или при ипотеке, возникающей в силу закона, возникает с момента государственной регистрации ипотеки (п.2 ст. 11 Закона).

Договор залога (ипотеки) <***> от 16.06.2021 заключен в письменной форме, подписан сторонами, ипотека в качестве обременения права ответчиков на вышеуказанную квартиру и земельный участок зарегистрирована в ЕГРН 25.06.2021 в установленном законом порядке (л.д. 25-35).

В соответствии с пунктом 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В силу статьи 50 Закона об ипотеке залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Основания для отказа в обращении взыскания на заложенное по договору об ипотеке имущество перечислены в специальной статье 54.1 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Такие основания судом в ходе рассмотрения дела не установлены.

Согласно п. 5 ст. 54.1 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с п. 4.3.4 Общих условий договора Банк вправе потребовать от заемщика/созаемщиков досрочного возврата задолженности по кредиту, уплате причитающихся процентов за пользование кредитом и неустойку, обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью 60 календарных дней в течение 180 календарных дней.

Действующим законодательством определены процедура и порядок обращения взыскания на предмет залога в судебном порядке.

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса (пункт 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 56 Закона об ипотеке имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с данным Законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных этим Законом.

В соответствии с подпунктами 3, 4 пункта 2 статьи 54 Закона суд, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, в том числе должен определить и указать в решении способ реализации имущества, на которое обращается взыскание, а также начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Истцом в материалы дела представлен отчет об оценке спорной квартиры № 1-230525-258229 от 31.05.2023, составленный оценщиком ООО «Мобильный оценщик» ФИО3, согласно которому рыночная стоимость квартиры и земельного участка по адресу: <адрес>, составляет 859 000 рублей, из них: 470 000 рублей – стоимость земельного участка, 389 000 рублей – стоимость квартиры (л.д. 74-88). У суда не имеется оснований не доверять отчету оценщика, который является членом саморегулируемой организации «Союз «Федерация специалистов оценщиков» с 03.03.2021, имеет диплом о профессиональной подготовке по программе «Оценка стоимости предприятия (бизнеса)», квалификационный аттестат в области оценочной деятельности по направлению оценочной деятельности «Оценка недвижимости».

При изложенных обстоятельствах, суд полагает требования об обращении взыскания на заложенную квартиру <адрес>, подлежащими удовлетворению. Реализация квартиры осуществляется путем ее продажи с публичных торгов с определением начальной продажи цены в размере 687 200 рублей (859 000 х 80%).

С учетом положений пункта 1 части 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, принимая во внимание размер сумм просроченных платежей, а также срок просрочки, допущенный ответчиком, суд приходит к выводу, что нарушение условий кредитного договора является существенным и достаточным основанием для расторжения кредитного договора.

При установленных обстоятельствах, суд считает иск ПАО «Сбербанк» обоснованным и подлежащим удовлетворению.

В силу ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО «Сбербанк» подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная истцом при подаче иска в размере 28 196,73 рублей и расходы на оплату оценки стоимости предмета залога - 2 400 рублей, подтвержденные материалами дела (л.д. 7, 71-73).

Руководствуясь cт., ст. 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Расторгнуть кредитный договор <***> от 16.06.2021, заключенный между Публичным акционерным обществом Сбербанк и ФИО1, ФИО2.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ рождения, уроженки <адрес>, паспорт №, выдан ДД.ММ.ГГГГ <адрес>, к/п №, ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ рождения, уроженца <адрес>, паспорт №, выдан ДД.ММ.ГГГГ <адрес>, к/п №, солидарно в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк задолженность в сумме 1 599 345,21 рублей, в том просроченные проценты – 110 297,90 рублей, просроченный основной долг – 1 489 047,31 рублей, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 28 196,73 рублей, расходы на оплату оценки стоимости предмета залога - 2 400 рублей.

Обратить взыскание на предметы залога со следующими характеристиками: квартира по адресу: <адрес>, кадастровый №, земельный участок по адресу: <адрес>, кадастровый №, принадлежащие на праве общей совместной собственности ФИО1, ФИО2, путем продажи с публичных торгов в установленном законом порядке, определив начальную продажную цену объектов недвижимости – 687 200 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья А.С. Кирпичева

Решение суда в окончательной форме изготовлено 28.08.2023.