Дело № 2-3030/2025 Строка 2.178

УИД 36RS0004-01-2025-005392-27

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15декабря 2025года г. Воронеж

Ленинский районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующего судьи Хрячкова И.В.

при секретаре Сухоруковой Ю.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО1 к Банк ВТБ (ПАО) о признании кредитного договора недействительным и применении последствий недействительности сделки,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась с иском к Банку ВТБ (ПАО) о признании кредитного договора недействительным и применении последствий недействительности сделки.

В обоснование заявленных требований истец указала, что 11.03.2025 истцу поступил телефонный звонок с абонентского номера телефона № В ходе разговора мужчина представился сотрудником Банк ВТБ (ПАО) и сообщил, что у истца имеется просроченная задолженности по потребительскому кредиту, которую необходимо погасить. Каких-либо потребительских кредитов в Банке ВТБ (ПАО) истец не оформлял, иных открытых банковских продуктов в указанном банке у истца не было.

14.03.2025 истец обратился в филиал Бана ВТБ (ПАО) и попросил предоставить ему кредитный договор с подписью истца. Сотрудник банка пояснил, что в настоящее время у него в доступе имеется копия электронного кредитного договора <***> от 27.11.2021, заключенного якобы с истцом. Однако в указанном договоре отсутствовала подпись истца. Кроме того, сотрудник Банка ВТБ (ПАО) пояснил, что денежные средства поступили на расчетный счет истца, но о поступлении денежных средств истец не знал, кредит не оформлял, никаких документов не подписывал, смс-уведомления от банка не получал.

Согласно выписке из расчетного счета денежные средства поступили на расчетный счет и в дальнейшем использовались ежемесячно для погашения этого же кредита.

Истец обратился в отдел полиции № 8 УМВД России по г. Воронежу, заявление истца было зарегистрировано в КУСП № 5855 от 19.03.2025.

Кроме того, истец обратился с заявлением в Банк ВТБ (ПАО) о признании кредитного договора <***> от 27.11.2021 недействительным. Однако ответчиком было отказано в удовлетворении требований истца.

На основании изложенного, истец просила признать кредитный договор <***> от 27.11.2021, заключенный между истцом и ответчиком недействительной (ничтожной) сделкой, применить последствия недействительности сделки.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, о слушании дела извещена надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель истца по ордеру ФИО2 в судебном заседании поддержала заявленные требования и просила суд удовлетворить их в полном объеме.

Представитель ответчика по доверенности ФИО3 в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований.

Суд, руководствуясь ст.167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив материалы дела, оценив все доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 27.11.2021 был заключен кредитный договор <***> между Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 по условиям которого срок действия кредита 60 месяцев, сумма кредита 393 000 руб., дата предоставления кредита 27.11.2021, процентная ставка 16,2 процентов годовых (л.д. 13-18).

Согласно выписке по счету 27.11.2021 была произведена выдача кредита в размере 393 000 руб. по вышеуказанному договору (л.д. 19-22).

Как следует из постановления ОП № 8 УМВД России по г. Воронежу от 28.03.2025 было отказано в возбуждении уголовного дела, предусмотренного ст. 159.1 УК РФ по основаниям п. 1 ч. 1 ст. 24 УПК РФ по факту оформления кредита в Банке ВТБ (ПАО) на имя ФИО4 (л.д. 11).

Как следует из ответа на обращение ФИО1, Банком ВТБ (ПАО) было отказано в аннулировании кредитного договора (л.д. 12).

Из справки ПАО «Банк Уралсиб» от 29.09.2025 г. следует, что ФИО1 ПАО «Банк Уралсиб» был предоставлен кредит 22.09.2021 в сумме 3 200 000 руб. сроком на 240 месяцев с уплатой процентов из расчета 11.19 процентов годовых. Размер ежемесячного платежа 33 483 руб. Срок окончания обязательств по кредитному договору 23.09.2041. По состоянию на 29.09.2025 размер процентной ставки составляет 9,19 процентов годовых, размер ежемесячного платежа 29445 руб.. Срок окончания обязательств по кредитному договору 23.09.2041. Остаток общей задолженности по стоянию на 29.09.2025 составляет 2 970 554,01 руб., в том числе остаток основного долга 2 949 019,71 руб., остаток задолженности по выплате процентов 21 534,30 руб. Текущая просроченная задолженность отсутствует.

Как усматривается из сообщения Банка ВТБ (ПАО), задолженность ФИО1 по кредитному договору <***> от 18.07.2014 по состоянию на 07.10.2025 полностью погашена, договор закрыт 07.10.2021.

Кроме того, как следует из материалов дела, 31.08.2015 ФИО1 заполнила и подписала заявление о присоединении к Правилам комплексного обслуживания и подключении базового пакета услуг:

- открыть мастер-счет в российских рублях, мастер-счет в долларах США и евро;

-предоставить доступ к ВТБ-Онлайн и обеспечить возможность его использования в соответствии с условиями Правил предоставления ВТБ-Онлайн физическим лицам в ВТБ (ПАО);

- предоставить доступ к дополнительным информационным услугам по мастер-счету/счетам, открытым на имя клиента в Банке, по следующим каналам доступа: Телефон, Интернет, Мобильная версия/Мобильное приложение, Устройства самообслуживания;

- направлять SMS-пакет «Базовый», SMS-коды, пароль на мобильный телефон для получения информации от Банка, указанный в разделе «Контактная информация» заявления.

В связи с вышеуказанным заявлением ФИО1 был предоставлен доступ в мобильное приложение ВТБ (Система «ВТБ-Онлайн»), а также открыты банковские счета, в том числе в российских рублях.

Согласно ответу на судебный запрос, поступившему от ООО «Т2Мобайл», номер телефона № принадлежит ФИО10., номер находится в статусе «активен».

Однако данный номер телефона ответчик ФИО1 указывала в анкете, в заявлении на предоставление основной банковской карты ВТБ 24 (ПАО) 31.08.2015, при заключении кредитного договора <***>- RU3/00016 от 22.01.2021.

С данного номера телефона был заключен электронной кредитный договор <***> от 27.11.2021.

Отношения между клиентом и Банком, возникающие в связи с использованием Системы «ВТБ-Онлайн» регулируются Правилами дистанционного банковского обслуживания (далее - Правила ДБО).

В соответствии Правилами ДБО доступ клиента в Систему ДБО осуществляется при условии успешной аутентификации. Порядок аутентификации определяется условиями системы ДБО, в которой она осуществляется (п. 3.1.1. Правил ДБО).

При этом, в соответствии с общими положениями Правил ДБО, под аутентификацией понимается процедура проверки соответствия указанных клиентом данных предъявленному и\ идентификатору при проведении операции в системах ДБО.

Идентификатор - число, слово, комбинация цифр и/или букв, или другая информация, однозначно выделяющая (идентифицирующая) клиента среди определенного множества клиентов Банка (паспортные данные Клиента, пароль, УНК, логин, номер карты клиента, номер счета).

Согласно части 2 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011г. № 63-Ф3 «Об электронной подписи», простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с частью 2 статьи 6 Закона № 63-ФЗ информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

В силу требований части 1 статьи 9 Закона № 63-Ф3 электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий:

простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;

ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Таким образом, если правилами, установленными оператором информационной системы или соглашением между участниками электронного взаимодействия, предусмотрено, что сгенерированный банком и отправленный пользователю код совпадает с введенным пользователем, код введен своевременно, совместно с информацией, позволяющей идентифицировать пользователя, данные действия подтверждают факт подписания пользователем документов (распоряжений, в том числе на осуществление перевода денежных средств) простой электронной подписью, являющейся аналогом собственноручной подписи.

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Как следует из п. 2 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Заключение договора проходило путем подачи заявки на получение кредита и перечисление кредитных денежных средств, используя установленное на мобильный телефон мобильное приложение «ВТБ-Онлайн»

27.11.2021 Банк отправил ФИО1 СМС-уведомление, с указанием суммы потребительского кредита, срока договора, процентной ставки, и одноразового кода, который необходимо было ввести для подтверждения заключения кредитного договора.

Истец, успешно пройдя аутентификацию и идентификацию в системе «ВТБ-Онлайн», подтвердил свою личность, а также акцептировал кредитный договор в установленном порядке. Акцептовав договор с использованием «ВТБ-Онлайн», подтвердил, что согласен с Правилами кредитования (Общие условия) (п. 14 Индивидуальных условий). При этом стороны в договоре определили, что подтверждение действий с использованием системы «ВТБ-Онлайн» удовлетворяют требованиям совершения сделки в простой письменной форме.

В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1).

К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного Кодекса, если иное не установлено этим же кодексом (пункт 2).

Согласно статье 153 настоящего Кодекса сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.

В пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров, и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (часть 14).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

Между тем, как усматривается из материалов дела, заключение кредитного договора <***> от 27.11.2021 г. проходило путем подачи заявки на получение кредита и перечисление кредитных денежных средств, используя установленное на мобильный телефон <***> приложение «ВТБ-Онлайн».

Выписка по счету заемщика свидетельствует о том, что кредитные денежные средства в полной сумме были получены заемщиком.

На момент заключения кредитного договора <***> от 27.11.2021 г. между сторонами были согласованы все его существенные условия, такие как сумма кредита, срок, процентная ставка, порядок погашения кредита и иные условия.

Заемщик, действуя по своей воле и в своем интересе, заключил кредитный договор, получил кредитные денежные средства и распорядился ими по своему усмотрению.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 данного кодекса.

Статьей 820 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В статье 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите" в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений, подробно указана информация, которая должна быть доведена кредитором до сведения заемщика при заключении договора, включая не только общие, но и индивидуальные условия договора потребительского кредита, при этом последние в соответствии с пунктом 9 этой статьи согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

Согласно пункту 14 статьи 7 названного закона документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с указанной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Юридически значимыми обстоятельствами по настоящему делу являются обстоятельства, при которых были согласованы с заемщиком индивидуальные условия кредитного договора.

В соответствии со статьей 307 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию (пункт 3).

Пунктом 1 статьи 10 данного кодекса установлено, что не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Согласно пункту 7 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", если совершение сделки нарушает запрет, установленный пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной (пункты 1 или 2 статьи168 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Доказательств незаконности действий ответчика суду в нарушение ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено.

Таким образом, ФИО1 подтвердила свои намерения на заключение кредитного договора путем ввода кода из СМС-уведомления с указанием суммы потребительского кредита, срока договора, процентной ставки, который необходимо было ввести для подтверждения заключения кредитного договора.

Судом установлено, что между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 было достигнуто в надлежащей форме соглашение о заключении кредитного договора <***> от 27.11.2021.

В связи с чем, исковые требования истца ФИО1 о признании кредитного договора <***> от 27.11.2021, заключенного между истцом и ответчиком недействительной (ничтожной) сделкой, применении последствий недействительности сделки не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 294-298 Гражданского процессуального Кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 (<данные изъяты> к Банк ВТБ (ПАО) (ОГРН <***>) о признании кредитного договора <***> от 27.11.2021 недействительным (ничтожным) и применении последствий недействительности сделки – отказать.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд через Ленинский районный суд г.Воронежа в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья И.В. Хрячков

Решение в окончательной форме изготовлено 29.12.2025