Решение по делу № 2-566/2023 от 18.09.2023 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, судебных расходов.

Производство № 2-566/2023

Дело (УИД): 04RS0011-01-2023-000101-98

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Сковородино 18 сентября 2023 г.

Сковородинский районный суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Сушко Е.Ю.,

при помощнике ФИО1,

с участием ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО "Совкомбанк" к ФИО2 ФИО8 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, судебных расходов,

установил :

ПАО "Совкомбанк" обратилось в суд с указанным исковым заявлением к ФИО2 ФИО9 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, судебных расходов.

В обоснование заявленных требований указало, что 21.05.2021 г. между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № 3873503467. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 1793399,92 руб. под 14.9 % годовых, сроком на 84 месяца. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст.432, 435 и п.3 ст.438 ГК РФ, договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

Согласно п.4.1.7 договора залога №, целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п.1.11 кредитного договора №, возникающего в силу Договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об Ипотеке (залоге недвижимости). Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст.432, 435 и п.3 ст.438 ГК РФ, договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В соответствии с п.1.10. кредитного договора, а также на основании договора залога, раздел 2 «ПРЕДМЕТ ЗАЛОГА» п. 2.1 Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по настоящему договору является: Квартира, общая площадь 66.8 кв.м., этаж 1, расположенная по адресу: 671247, Бурятия Респ, р-н Кабанский, пгт.Селенгинск, <адрес>, кадастровый №, принадлежащий на праве собственности ФИО3 ФИО10, возникающий в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости») со дня государственной регистрации залога (ипотеки)».

Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счетам Ответчика.

Также, в соответствии с п.8.1 договора залога: «Залогодержатель» вправе обратить взыскание на предмет залога, если «Залогодатель» не исполнит свои обязательства по Кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а так же в иных случаях, предусмотренных настоящим договором...».

При этом «Залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами «Залогодателя».

Согласно п.3.1 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость Предмета залога на момент заключения Договора составляет: 2562000 (Два миллиона пятьсот шестьдесят две тысячи) рублей 00 копеек

Поскольку заключенный истцом и ответчиком договор не расторгнут, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами и неустойки до дня вступления решения суда в законную силу.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 24.08.2021 года, на 15 декабря 2022 года суммарная продолжительность просрочки составляет 202 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла 22.09.2021, на 15.12.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 177 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 579548,61 руб. По состоянию на 15 декабря 2022 года просроченная задолженность составляет: 1640814 рублей 27 копеек, из них: 2950 рублей 00 копеек - иные комиссии; 596 рублей 00 копеек – комиссия за смс – информирование; 36197 рублей 01 копейка – просроченные проценты; 1589694 рубля 40 копеек - просроченная ссудная задолженность; 8582 рубля 63 копейки – просроченные проценты на просроченную ссуду; 2431 рубль 58 копеек – неустойка на просроченную ссуду; 362 рубля 65 копеек – неустойка на просроченные проценты, что подтверждается расчетом задолженности.

Банк направил Ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

На основании вышеизложенного, просит суд расторгнуть кредитный договор № между ФИО3 и ПАО «Совкомбанк». Взыскать с Ответчика ФИО3 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 1640814,27 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 28404,07 рублей. Взыскать с ФИО3 в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользования кредитом по ставке 17,65 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 16.12.2022 г. по дату вступления решения суда в законную силу. Взыскать с ФИО3 в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 16.12.2022 г. по дату вступления решения суда в законную силу. Обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: Квартира, общая площадь 66.8 кв.м., этаж 1, расположенная по адресу: 671247, Бурятия Респ, р-н Кабанский, пгт.Селенгинск, <адрес>, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 2562000 (Два миллиона пятьсот шестьдесят две тысячи) рублей 00 копеек руб., принадлежащую на праве собственности ФИО3.

Из записи акта о заключении брака № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 ФИО11 заключил брак с ФИО3 ФИО15 ФИО14, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, супруге присвоена фамилия «ФИО2а».

Заочным решением Сковородинского районного суда от 26 июня 2023 года исковые требования ПАО "Совкомбанк" к ФИО2 ФИО16 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, судебных расходов, удовлетворены. Расторгнут кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО "Совкомбанк" и ФИО2 ФИО17. Взыскано с ФИО2 ФИО18, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт серия 1022 № выдан ОВМ ОМВД России по <адрес> ДД.ММ.ГГГГ, в пользу ПАО "Совкомбанк" задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1640814 рублей 27 копеек. Взыскано с ФИО2 ФИО20 ФИО19, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт серия 1022 № выдан ОВМ ОМВД России по <адрес> ДД.ММ.ГГГГ, в пользу ПАО "Совкомбанк" проценты за пользование кредитом по ставке 17,65 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу. Взыскано с ФИО2 ФИО21, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт серия 1022 № выдан ОВМ ОМВД России по <адрес> ДД.ММ.ГГГГ, в пользу ПАО "Совкомбанк" неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу. Обращено взыскание на предмет залога: квартиру, общей площадью 66,8 кв.м., этаж 1, расположенную по адресу: <адрес>, пгт.Селенгинск, <адрес>, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 2562000 рублей, принадлежащую на праве собственности ФИО2 ФИО22. Взыскано с ФИО2 ФИО23, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт серия 1022 № выдан ОВМ ОМВД России по <адрес> ДД.ММ.ГГГГ, в пользу ПАО "Совкомбанк" судебные расходы в виде оплаты государственной пошлины в сумме 28404 рубля 07 копеек.

Определением Сковородинского районного суда от 08 сентября 2023 года заочное решение Сковородинского районного суда от 26 июня 2023 года по иску ПАО "Совкомбанк" к ФИО2 ФИО24 ФИО25 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, судебных расходов отменено и возобновлено рассмотрение дела по существу.

Истец – ПАО "Совкомбанк", должным образом извещенный о месте и времени проведения судебного заседания, своего представителя в суд не направил; представитель истца в представленном исковом заявлении просил рассмотреть гражданское дело по существу в их отсутствие.

Суд, руководствуясь положениями ч.5 ст.167 ГПК РФ, считает возможным рассмотрение данного дела в отсутствие представителя истца.

В судебном заседании ответчик ФИО2 исковые требования признала, однако просит суд установить начальную продажную цену залога – квартиры, в размере 3370000 рублей.

Из представленных пояснений ПАО «Совкомбанк» следует, что основным доводом ответчика для отмены решения суда от ДД.ММ.ГГГГ послужило не согласие с установленной начальной продажной ценой залога - Квартира, общая площадь 66.8 кв.м., этаж 1, расположенная по адресу: 671247, Бурятия Респ, р-н Кабанский, пгт.Селенгинск, <адрес>, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 2562000 (Два миллиона пятьсот шестьдесят две тысячи) рублей 00 копеек, с целью определения рыночной стоимости предмета залога Ответчиком самостоятельно заказан отчет № от ДД.ММ.ГГГГ подготовленный ООО «Оценка Инфо». Согласно выводам эксперта, рыночная стоимость предмета залога составляет 3370000 рублей. Таким образом, начальная продажная стоимость предмета залога составляет 80% от 3370 000 рублей, а именно - 2696000 рублей.

Выслушав ответчика, изучив доводы истца, материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

01.09.2014 года ООО ИКБ «Сокомбанк» преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ « Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредитов и должников, включая и обязательства оспариваемые сторонами, что подтверждается передаточным актом от 23.05.2014 года. 05.12.2014 года полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.ст.309,310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст.819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.

В соответствии с ч.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнуто решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

В соответствии со ст.452 ГК РФ, соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Из материалов дела следует, что между Банком (кредитором) и ФИО2 (заемщиком) заключён кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого кредитор предоставил заемщикам на срок 84 месяца, кредит на общую сумму 1793399 рублей 92 копейки, под 14,9% годовых.

Собственноручной подписью ответчик ФИО2 подтвердила, что ознакомлена с Условиями кредитования, осознает их и понимает, согласна с ними и обязуется неукоснительно соблюдать, принимая на себя все права и обязанности заемщика, указанные в них. Условия кредитования, с которыми Заемщик предварительно ознакомился, являются неотъемлемой частью кредитного договора. График осуществления платежей, к кредитному договору № от 21 мая 2021 года, является ее неотъемлемой частью.

На дату подписания договора 21 мая 2019 года ответчик ФИО2 ознакомлена с информацией о полной стоимости кредита, порядком погашения и графиком платежей по кредитному договору, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора. Заемщик была ознакомлена с графиком ежемесячных платежей с указанием сумм, подлежащих уплате в счет погашения кредита и процентов за пользование им, о чем имеется личная ее подпись на указанных документах. Оснований сомневаться в указанных обстоятельствах у суда не имеется.

Согласно п.17 кредитного договора № от 21 мая 2021 года, обеспечением исполнения обязательств заёмщика по Договору является: залог (ипотека) объекта недвижимости, возникающий в силу договора на основании Федерального закона от 16.07.1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», после государственной регистрации залога (ипотеки) и внесении записи об ипотеке в Единый государственный реестр недвижимости.

Из п.18 кредитного договора № от 21 мая 2021 года, следует, что в целях исполнения обязательств заемщика по договору, заключается договор залога (ипотеки) № от 21 мая 2021 года.

Из договора залога (ипотеки) № от 21 мая 2021 года следует, что залогодатель передает в залог залогодержателю принадлежащий залогодателю объект недвижимости, указанный в приложении № настоящего договора, в обеспечение исполнения обязательства заемщика, указанного в п.4.1.2 настоящего договора перед залогодержателем, являющимся кредитором по кредитному договору №, заключенному между залогодержателем и заемщиком в городе Тында 21 мая 2021 года.

В качестве обеспечения исполнения обязательств перед залогодержателем являющимся кредитором по кредитному договору, предметом залога по договору является следующее недвижимое имущество: квартира, общая площадь 66,8 кв.м., этаж 1, расположенная по адресу: <адрес> <адрес>, кадастровый №. Квартира залогодателю принадлежит на праве собственности, на основании договора купли-продажи квартиры, выдан ДД.ММ.ГГГГ, зарегистрирован Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес> ДД.ММ.ГГГГ, о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним сделана запись о регистрации №, что подтверждается Выпиской ЕГРН от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п.8.1 договора, залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если заемщик /залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки.

Согласно п.6.1 общих условий предоставления кредитов по залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк», заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору всеми своими доходами и всем принадлежащим заемщику имуществом в соответствии с действующим законодательством. В случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банки России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ является залог (ипотека) квартиры, расположенной по адресу: <адрес>

В нарушение условий договора ответчик условия о внесении ежемесячных платежей в погашение кредита и уплату процентов надлежащим образом не исполняла.

В соответствии с п.5.4 общих условий предоставления кредитов по залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк», кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных процентов ко дню возврата процентов и комиссии при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В адрес ответчика 25 октября 2022 года направлялось требование о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в течение 30 дней с момента отправления настоящего уведомления, которое ответчиком исполнено не было.

На 15 декабря 2022 года задолженность ответчика по кредитному договору составляет 1640814 рублей 27 копеек, из которых: просроченная ссудная задолженность – 1589694 рубля 40 копеек; просроченные проценты – 36197 рублей 01 копейка; просроченные проценты по просроченную ссуду – 8582 рубля 63 копейки; неустойка на просроченную ссуду – 2431 рубль 58 копеек; неустойка на просроченные проценты – 362 рубля 65 копеек; иные комиссии - 2950 рублей 00 копеек; комиссия за смс-информирование – 596 рублей 00 копеек.

Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела: расчётом задолженности, выпиской по счёту заёмщика, копией кредитного договора; копией договора залога (ипотеки), копией требования о досрочном возврате задолженности по кредитному договору.

В соответствии с п.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Согласно п.71 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 24.03.2016 года №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333ГК РФ.

Под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства Кодекс предполагает выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом.

Суд исследовал представленный истцом расчет неустойки на просроченную ссуду в размере 2431 рубль 58 копеек и неустойки на просроченные проценты в размере 362 рубля 65 копеек, находит его правильным, поэтому суд полагает необходимым подлежащую уплате неустойку взыскать с ответчика.

При таких обстоятельствах, суд считает, что кредитный договор № от 21 мая 2021 года подлежит расторжению, а с ответчика ФИО2 в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 1640814 рублей 27 копеек.

В соответствии со ст.334 ГК РФ, кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.

Согласно п.1 ст.348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Пунктом 3 ст.348 ГК РФ установлено, что, если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что просрочка незначительна.

В силу п.3 ст.1.7 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», нахождение закладной у залогодержателя либо отсутствие на ней отметки или удостоверения иным образом частичного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства свидетельствует, если не доказано иное, что это обязательство или соответственно его часть не исполнены, за исключением случая, указанного в пункте 2 статьи 48 настоящего Федерального закона.

В соответствии со ст.48 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.

Владелец закладной считается законным, если его права на закладную основываются на последней отметке, на закладной, сделанной предыдущим владельцем, если иное не установлено настоящим пунктом. Он не считается законным владельцем закладной, если доказано, что закладная выбыла из владения кого-либо из лиц, сделавших передаточные надписи, помимо их воли в результате хищения или иным преступным путём, о чем новый владелец закладной, приобретая ее, знал или должен был знать.

В соответствии с п.1 ст.50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В случаях, предусмотренных настоящей статьей, статьями 12, 35, 39, 41,46 и 72 настоящего Федерального закона либо другим федеральным законом, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, а при невыполнении этого требования - обращения взыскания на заложенное имущество независимо от надлежащего либо ненадлежащего исполнения обеспечиваемого ипотекой обязательства.

Согласно п.5 ст.54.1 Федерального закона РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Материалами дела установлено, что в период действия кредитного договора, ответчиками нарушались обязательства, обеспеченные залогом, в связи с чем, суд полагает возможным применить положения п.5 ст.54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», обратив взыскание на заложенное имущество.

Согласно п.1 ст.54.1. Федерального закона Российской Федерации «Об ипотеке (залоге недвижимости)», обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Вместе с тем, абзацем вторым приведенной части презюмировано положение о том, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при наличии двух условий на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем 5% от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев. Наличие одновременно двух указанных условий одновременно материалами дела не подтверждается, ввиду чего оснований для отказа в обращении взыскания на задолженное имущество не имеется.

В силу ст.3 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», Ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами). Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом; в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

В силу п.1 ст.350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно п.4 ч.2 ст.54 Федерального закона «Об ипотеке», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика.

В соответствии с ч.1 ст.56 Федерального закона «Об ипотеке» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

При этом, согласно ст.77 Федерального закона от 16.07.1998г. №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», указанное недвижимое имущество считается находящимся в залоге у кредитора в силу закона в обеспечение обязательств, принятых по вышеуказанному кредитному договору.

Согласно условий кредитного договора № от 21 мая 2021 года, заемщик обязуется отвечать по своим обязательства перед кредитором всем своим имуществом в пределах задолженности по кредиту, процентам за пользование кредитом, неустойке и расходам, связанным со взысканием задолженности по кредиту, процентам за пользование кредитом, неустойке и расходам, связанным со взысканием задолженности по кредиту.

Согласно п.3.1 договора залога (ипотеки), оценочная стоимость предмета залога в целом на момент заключения договора составляет 2562000 рублей 00 копеек.

Однако, в судебное заседание ответчик ФИО2 предоставила отчет № ООО «Оценка инфо» от 30 июня 2023 года, в котором указана, рыночная стоимость квартиры, площадью 66,8 кв.м, расположенной по адресу: <адрес> <адрес>, по состоянию на дату оценки, составляет 3370000 рублей 00 копеек.

Гарантия интересов залогодержателя закреплена и в ч.2 ст.346 ГК РФ, согласно которой, залогодатель не вправе отчуждать предмет залога без согласия залогодержателя, если иное не предусмотрено законом или договором и не вытекает из существа залога. В случае отчуждения залогодателем заложенного имущества без согласия залогодержателя применяются правила, установленные п.п.3 п.2 ст.351, п.п.2 п.1 ст.352, ст.353 ГК РФ. Залогодатель также обязан возместить убытки, причиненные залогодержателю в результате отчуждения заложенного имущества.

Согласно ст.353 ГК РФ, в случае перехода прав на заложенное имущество от залогодателя к другому лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения этого имущества (за исключением случаев, указанных в п.п.2 п.1 ст.352 и ст.357 ГК РФ) либо в порядке универсального правопреемства залог сохраняется. Правопреемник залогодателя приобретает права и несет обязанности залогодателя, за исключением прав и обязанностей, которые в силу закона или существа отношений между сторонами связаны с первоначальным залогодателем.

В соответствии со ст.348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно ч.1 ст.349 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество. Если соглашением сторон предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество, залогодержатель вправе предъявить в суд требование об обращении взыскания на заложенное имущество.

Ответчиком нарушены обязательства, предусмотренные кредитным договором, в связи с чем, у ПАО «Совкомбанк» возникло право требования обращения взыскания на заложенное имущество в судебном порядке.

В соответствии с п.1 ст.350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии с требованиями ст.123 Конституции РФ и ст.12 ГПК РФ, закрепившими самостоятельные принципы состязательности гражданского судопроизводства и процессуального равенства сторон, когда, в соответствии со ст.56 ГПК РФ, каждая сторона обязана представить доказательства в подтверждение заявленных требований и возражений по ним, суд считает, что истцом представлены доказательств в подтверждение заявленных исковых требований, в то время как ответчик не привел обстоятельств в опровержение заявленных требований истца, в связи с чем, суд считает исковые требования обоснованными.

При этом, истцом заявлены требования об обращении взыскания на предмет залога: квартира, общая площадь 66,8 кв.м., расположенная по адресу: <адрес> <адрес>, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость предмета залога 80% от 3370000 рублей, а именно - 2696000 рублей 00 копеек, которые подлежат удовлетворению в полном объёме.

В части требования истца о взыскании процентов за пользования кредитом по ставке 17,65 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 16.12.2022 г. по дату вступления решения суда в законную силу.

Согласно п.1 ст.807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передаёт в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определённые родовыми признаками, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Пунктом 1 ст.809 ГК РФ определено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В силу п.3 ст.810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращённой в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Исходя из вышеперечисленных правовых норм, в случае вынесения судом решения о взыскании основного долга и процентов по договору займа данный договор будет считаться исполненным в момент возврата денежных средств или поступления денежных средств на счет заимодавца.

Следовательно, в случае неисполнения решения суда указанный договор нельзя считать исполненным, а обязательство по выплате указанных сумм - прекращенным.

Согласно п.16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ N 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

С учётом сделанного судом вывода о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, требования истца о взыскании с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользования кредитом по ставке 17,65 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 16.12.2022 г. по дату вступления решения суда в законную силу, подлежит удовлетворению.

В части требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании неустойки в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 16.12.2022 г. по дату вступления решения суда в законную силу, суд полагает следующее.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п.65 Постановления Пленума ВС РФ от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (статья 202 ГПК РФ, статья 179 АПК РФ).

При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности, день уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета неустойки.

С учетом сделанного судом вывода о взыскании с ответчика неустойки в связи с ненадлежащим исполнением принятых на себя обязательств, требования истца о взыскании с ФИО2 в пользу ПАО « Совкомбанк» неустойки в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленной на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 16 декабря 2022 года по дату вступления решения суда в законную силу, подлежит удовлетворению.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Судом установлено, что истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 28404 рубля 07 копеек, что подтверждено платежным поручением №65 от 16 декабря 2022 года, соответственно, требования в указанной части подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 12,194-198, 234,235 ГПК РФ суд

решил :

Исковые требования ПАО "Совкомбанк" к ФИО2 ФИО26 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, судебных расходов, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО "Совкомбанк" и ФИО2 ФИО28.

Взыскать с ФИО2 ФИО27, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт серия 1022 № выдан ОВМ ОМВД России по <адрес> ДД.ММ.ГГГГ, в пользу ПАО "Совкомбанк" задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1640814 рублей 27 копеек.

Взыскать с ФИО2 ФИО29, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт серия 1022 № выдан ОВМ ОМВД России по <адрес> ДД.ММ.ГГГГ, в пользу ПАО "Совкомбанк" проценты за пользование кредитом по ставке 17,65 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО2 ФИО30, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт серия 1022 № выдан ОВМ ОМВД России по <адрес> ДД.ММ.ГГГГ, в пользу ПАО "Совкомбанк" неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога: квартиру, общей площадью 66,8 кв.м., этаж 1, расположенную по адресу: <адрес>, <адрес>, <адрес>, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 2696000 рублей 00 копеек, принадлежащую на праве собственности ФИО2 ФИО31 ФИО32.

Взыскать с ФИО2 ФИО33, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт серия № № выдан ОВМ ОМВД России по <адрес> ДД.ММ.ГГГГ, в пользу ПАО "Совкомбанк" судебные расходы в виде оплаты государственной пошлины в сумме 28404 рубля 07 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Амурского областного суда через Сковородинский районный суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Председательствующий Е.Ю.Сушко

Решение в окончательной форме принято – ДД.ММ.ГГГГ.