Решение по делу № 2-199/2022 от 26.09.2022 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

УИД 22RS0061-01-2022-000191-10

ГД № 2-199/2022

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Целинное 26 сентября 2022 года

Целинный районный суд Алтайского края в составе судьи Сидоровой Н.А.,

при секретаре Пастуховой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «АРС ФИНАНС» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «АРС ФИНАНС» (далее по тексту ООО «АРС ФИНАНС») в лице представителя ФИО2 обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать сумму задолженности в размере 52 605 рублей, из которых 18 000 рублей – основной долг, 34 605 рублей - проценты, а также судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в размере 1 778,16 рублей.

В обоснование исковых требований указано, что <дата> между ООО МФК "Мани мен" и ФИО1 был заключен кредитный договор (договор займа) <номер> о предоставлении Должнику кредита (займа) в размере 18 000 рублей. В соответствии с условиями кредитного договора (договора займа) Общество предоставляет кредит (займ) Заемщику на цели личного потребления, а Заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование займом в размере, в сроки и на условиях кредитного договора (договора займа).

Общество выполнило свои обязательства по выдаче займа надлежащим образом, однако ответчик в нарушение условий Договора займа не производил оплаты в предусмотренные сроки.

В соответствии с условиями кредитного договора (договора займа) общество вправе уступить полностью или частично свои права требования по кредитному договору (договору займа) третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

<дата> ООО МФК "Мани мен" уступило право требования по просроченным кредитам (займам) взыскателю на основании правопреемства по договору уступки прав (требований) № <номер>.

Определением Целинного районного суда Алтайского края от 29 июня 2022 года суд перешел с упрощенного производства к рассмотрению дела по общим правилам искового производства.

Представитель истца ООО «АРС ФИНАНС», надлежаще извещенный о дате, времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, в поданном исковом заявлении просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещена своевременно и надлежаще, о причине неявки суд не уведомила, в поданном заявлении указала, что не согласна с заявленными требованиями, поскольку в силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. <дата> между займодавцом и ответчиком был заключен договор займа <номер> в соответствии с условиями которого ответчику были предоставлены денежные средства в размере 18000 рублей на срок 30 дней, с уплатой процентов в размере 1% в день (или 365 % годовых). При указанных обстоятельствах ответчик считает обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика основного долга по договору займа в сумме 18000 рублей. Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п. 3 ст. 807 ГК РФ). П. 4 ч. 1 ст. 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным законом. Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика. Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства. Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное (установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок) приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций. Согласно договору займа <номер> от <дата> срок его предоставления был определен в 30 календарных дня, то есть между сторонами был заключен договор краткосрочного займа сроком до 30 дней (п. 2. договора). Согласно договору займа на сумму займа, предусмотренную в договоре (18000 руб.) в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ начисляются проценты за пользование займом из расчета 1% в день (или 365 % годовых) Исходя из содержания названной статьи Закона о потребительском кредите (займе) во взаимосвязи с условиями договора займа, начисление по истечении срока действия договора микрозайма процентов, установленных договором, нельзя признать правомерным. В документе о внесении изменений в законодательство о потребительских займах и микрокредитах прописано, что с <дата> предельный размер долга е учетом всех начислений не может превышать 1,5-кратного размера от первоначальной суммы. Эго условие должно указываться на первой странице договора. Поправки, вступившие в силу с <дата>, также уменьшили коэффициент общей переплаты по итогу займа. Теперь микрофинансовые организации могут требовать с заемщика сумму, не более чем в 1,5 раза превышающую первоначальную сумму заемных средств. Причем в сумму максимальной выплаты включены дополнительные платежи, проценты, штрафы н пени. Исходя из категории потребительского займа, размер согласованной сторонами полной стоимости займа (365 % ) не превышает применяемое в соответствующем квартале, более чем на одну треть среднерыночное значение полной стоимости займа, рассчитанное Банком России Учитывая, вышесказанное, общая задолженность по состоянию <дата> составляет 27000 рублей (18000 руб. 00 коп. х 1,5). Займ погашался в течении года, поэтому считаю что расчеты суммы долга неверные и подлежат пересчету, но кредитор не предоставил выписку по счету.

Представитель третьего лица ООО МФК «Мани Мен» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежаще и своевременно, о причинах неявки не сообщил, об отложении судебного заседания не просил.

В силу ч.1 ст.233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

С учетом отсутствия возражений со стороны участников процесса о рассмотрении дела в порядке заочного производства, суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства с вынесением по делу заочного решения.

Исследовав материалы дела, оценив в совокупности представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор.

На основании ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства возникают для сторон из договора, вследствие причинения вреда или из иных оснований.

Из положений ст.ст. 309, 310 ГК РФ следует, что обязательства должны исполняться надлежащим образом и в установленный срок в соответствии с условиями договора и требованиями законодательства, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Ст. 810 ГК РФ установлена обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа.

В силу ст.813 ГК РФ, при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу п. 1 ч. 1 ст. 2 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" микрофинансовая деятельность - деятельность юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой организации, а также иных юридических лиц, имеющих право на осуществление микрофинансовой деятельности в соответствии со статьей 3 настоящего Федерального закона, по предоставлению микрозаймов (микрофинансирование).

Микрозаем - заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом (п. 3 ч. 1 ст. 2 Закона о микрофинансовой деятельности).

Частью 2 ст. 8 Закона о микрофинансовой деятельности предусмотрено, что порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно части 1 статьи 161 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения.

Частью 1 статьи 160 ГК РФ предусмотрено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В соответствии с ч.2 данной статьи (в ред. ФЗ от 18.03.2019 №34-ФЗ), использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно ч.2 ст.160 ГК РФ в ранее действующей редакции, использование при совершении сделок электронной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Частью 1 ст. 432 ГК РФ установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с частью 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

В соответствии с положениями ст.2 Указаний Банка России «Базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации», утвержденных Банком России 22.06.2017, онлайн-заем-договор микрозайма, представляет собой заключенный с использованием информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» или иным разрешенным законом способом, при котором взаимодействие получателя финансовой услуги с микрофинансовой организацией осуществляется дистанционно, и сумма займа по которому предоставлена получателю финансовой услуги в безналичной форме (включая перевод денежных средств без открытия счета).

Согласно п. 1 ст.2 Федерального закона от 06.04.2011 №63-Ф3 «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В соответствии с п. 1 ст.3 Федерального закона от 06.04.2011 №63-Ф3 «Об электронной подписи» порядок использования электронной подписи в корпоративной информационной системе может устанавливаться оператором этой системы или соглашением между участниками электронного взаимодействия в ней.

Гражданский кодекс Российской Федерации не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно. К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; использование sms-сообщений.

Таким образом, законодательством допускается заключение договоров с использованием электронных технологий при фактическом отсутствии договора на бумажном носителе.

Судом установлено, что <дата> между ООО МФК «Мани Мен» и ФИО1 был заключен Договор потребительского займа <номер>.

После акцепта Оферты Кредитор предоставил ФИО1 кредитные средства в сумме 18 000 рублей под 365 % годовых, договор действует с момента передачи Клиенту денежных средств на Счёт/банковскую карту, до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему.

Погашение кредита осуществляется в соответствии с п.п. 6, 7 Индивидуальных условий и п.п. 3.1, 3.2 Договора займа: возврат суммы займа осуществляется в соответствии с Графиком платежей, в виде единовременного платежа в размере 23 400 рублей, который уплачивается <дата>, Заём может быть погашен досрочно или частично, без предварительного уведомления Кредитора в любой день. При частичном досрочном погашении Займа, осуществляется платеж, включающий в себя проценты за время пользования займом и основную сумму долга. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения денежных средств на Текущий банковский счет (далее ТБС) Заемщика.

Согласно представленных истцом сведений о начислениях по займу <номер>, заключенному между ООО МФК «Мани Мен» и ФИО1, подтверждается факт получения ответчиком денежных средств, а также что, ФИО1 не вносились платежи по погашению долга.

Ответчик ознакомлен с условиями кредитного договора, ей предоставлена достоверная информация о полной стоимости кредита, что подтверждается акцептом оферты через простую ЭЦП посредством СМС по Договору займа <номер>.

При разбирательстве по делу не оспаривалось возникновение кредитных отношений между ООО МФК «Мани Мен» и ФИО1, подтвержденных письменными доказательствами.

<дата> ООО МФК "Мани мен" уступило ООО «АРС ФИНАНС» право требования по просроченному кредиту (займу) <номер>, заключенному <дата> с ФИО1 на основании правопреемства по договору уступки прав (требований) №<номер>. Юридически значимые условия договора сторонами исполнены.

Судом установлен факт неисполнения своих обязательств перед истцом ответчиком ФИО1 по договору займа <номер> от <дата>.

<дата> ООО «АРС ФИНАНС» обратилось в судебный участок <адрес> с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по договору займа <номер> от <дата> в размере 52 605 рублей, из которых: 18 000 рублей - сумма основного долга, 34 605 рублей – сумма процентов. Судебный приказ вынесен <дата>. В связи с поступившими возражениями должника, судебный приказ отменен <дата>.

Согласно расчету истца задолженность ответчика по Договору кредитования <номер> от <дата> составляет 52 605 рублей, из числа которой: задолженность по основному долгу – 18 000 рублей, задолженность по процентам – 34 605 рублей.

Суд находит представленный истцом расчёт арифметически верным и обоснованным, соответствующим закону и условиям заключенного кредитного договора, принимает за основу при разрешении заявленных истцом требований о взыскании суммы задолженности.

<дата> договор между ООО МФК «Мани Мен» и ФИО1 был заключен на 30 дней, срок возврата займа по договору потребительского займа составил 30 календарных дней. Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в IV квартале 2019 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30 000 рублей на срок до 30 дней включительно, установлены Банком России в размере 365% при их среднерыночном значении 505,631 %.

В данном случае, установленная договором процентная ставка 365 % годовых не превышала более чем на одну треть установленное среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) на момент заключения договора.

Кроме того, согласно части 5 статьи 3 Федерального закона от 27 декабря 2018 г. N 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", по договорам потребительского кредита (займа), заключенным в период с 1 июля до 31 декабря 2019 года включительно:

1) по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет двукратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

Таким образом, законодатель установил ограничение размера процентов за пользование займом, которые могут быть начислены заемщику и, соответственно заявлены к взысканию как соразмерные последствиям и характеру нарушения и способные реально компенсировать убытки кредитора.

С учетом даты заключения настоящего договора, суд приходит к выводу, что начисленная сумма процентов за пользование займом – 34 605 рублей, не превышает размер процентов, рассчитанных с учетом предельных ставок, установленных законом, равно как и не превышает двукратный размер суммы займа (18 000 рублей х 2 = 36 000 рублей).

Размер процентов соразмерен последствиям и характеру нарушения, способен реально компенсировать убытки кредитора, поскольку не превышает установленные Законом ограничения. При этом, довод ответчика о том, что с 01 января 2020 года предельный размер задолженности не может превышать 1,5 размер основного долга, не может быть принят судом, так как основан на неверном толковании норм материального права, поскольку при расчете задолженности подлежат применению нормы, действующие на момент заключения договора займа. Довод о том, что ответчиком вносились платежи по данному договору также подлежит отклонению, так как доказательств, подтверждающих произведение оплаты ответчиком представлено не было.

При таких обстоятельствах, исковые требования ООО «АРС ФИНАНС» подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные последним судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 778 рублей 16 копеек (платежное поручение <номер> от <дата>).

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «АРС ФИНАНС» к ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (<данные изъяты> в пользу Общества с ограниченной ответственностью «АРС ФИНАНС» (<данные изъяты>) задолженность по договору займа <номер> от <дата> в размере 52 605 (пятьдесят две тысячи шестьсот пять) рублей, из которых: 18 000 рублей – основной долг, 34 605 рублей – проценты за пользование денежными средствами за период с <дата> по <дата>, а также судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в размере 1 778 (одна тысяча семьсот семьдесят восемь) рублей 16 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд путем подачи жалобы через Целинный районный суд Алтайского края в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено 03 октября 2022 года.

Судья подпись

<данные изъяты>

<данные изъяты>