Производство № 2-1411/2025

УИД №

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ Р.Ф.

<адрес> <дата>

<адрес> городской суд <адрес> в составе:

судьи Багина В.Г.,

при секретаре Тубаевой О.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

представитель истца обратился с настоящим иском в суд, в обоснование которого указал на то, что <дата> между ПАО «Совкомбанк» и З* заключили кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 100000 рублей с возможностью увеличения лимита под 32,9 % годовых, сроком на 60 месяцев путем применения сторонами простой электронной подписи. С условиями договора З* была согласна, с тарифами банка была ознакомлена и обязалась выполнять условия заключённого договора. <дата> заёмщик умерла, обязательства заёмщика по кредитному договору перестали исполняться. Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла <дата>, на <дата> суммарная продолжительность просрочки составляет 350 дней. По состоянию на <дата> общая задолженность по кредитному договору составляет 89300 рублей 87 копеек, из которых: иные комиссии – 590 рублей, просроченные проценты – 12738 рублей 90 копеек, просроченная ссудная задолженность – 71802 рубля 70 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду – 3002 рубля 10 копеек, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 59 рублей 24 копейки, неустойка на просроченную ссуду – 779 рублей 97 копеек, неустойка на просроченные проценты – 327 рублей 96 копеек. Просит суд взыскать с наследника З* в пользу банка сумму задолженности по кредитному договору № от <дата> в размере 89300 рублей 87 копеек, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 4000 рублей.

Определением суда от <дата> к участию в деле в качестве ответчика был привлечён наследник З* – ФИО1

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражал против заявленных требований, полагая, что страховая компания обязана была внести денежные средства в счёт погашения задолженности после смерти заёмщика.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен, согласно заявлению банк просит рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «Совкомбанк страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом; об отложении судебного заседания не просил; возражений относительно заявленных требований суду не представил.

В соответствии с ч. 7 ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) информация о времени и месте рассмотрения настоящего гражданского дела, заблаговременно размещена на официальном сайте Белогорского городского суда <адрес> в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

С учётом совокупности приведённых обстоятельств, в силу положений ст. 167 ГПК РФ суд расценивает извещение лиц, участвующих в деле, как надлежащее и не находит оснований для отложения разбирательства дела, а потому считает возможным рассмотреть и разрешить дело при имеющейся явке.

Выслушав пояснения ответчика, исследовав материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, суд находит иск обоснованным и подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 420, 421, 434 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договором признаётся соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными законодательством, в частности, путём составления одного документа, подписанного сторонами, а также путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, путём совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

Согласно ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа), включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Договор потребительского кредита считается заключённым, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключённым с момента передачи заёмщику денежных средств.

Пунктами 1, 2 ст. 160 ГК РФ закреплено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Как следует из ч. 2 ст. 6 вышеуказанного закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Таким образом, полученный заемщиком индивидуальный ключ (SMS-код) согласно нормам Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» является простой электронной подписью. С момента введения в личном кабинете заемщика в специальном интерактивном поле индивидуального кода договор займа (договор публичной оферты) считается заключенным.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, <дата> между ПАО «Совкомбанк» и З* был заключён кредитный договор № с использованием простой электронной подписи, по условиям которого заёмщику предоставлен потребительский кредит в сумме 100000 рублей под 9,9 % годовых (при соблюдении п. 4 Индивидуальных условий, при несоблюдении процентная ставки устанавливается в размере 32,9% годовых с даты установления лимита кредитования), сроком на 60 месяцев.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита от <дата> № общее количество платежей: 60; минимальный обязательный платеж (МОП) - 2903 рубля 23 копейки; состав МОП установлен Общими условиями кредитования. При наличии у заёмщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета МОП, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП. Банк предоставляет заёмщику Льготный период, в течение которого размер МОП составляет 350 рублей 00 копеек, за исключением МОП в последний месяц льготного периода, составляющий 1510 рублей 22 копейки. Периодичность оплаты МОП - ежемесячно в сроки, установленные в Информационном графике. Информационный график является Приложением к Заявлению на предоставление Транша.

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заёмщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения 20% годовых - в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Кроме того, в Индивидуальных условиях указано, что заёмщик ознакомлен с общими условиями, согласен с ними и обязуется их соблюдать. Изменения в общие условия вносятся Банком в одностороннем порядке и размещаются на официальном сайте www.sovcombank.ru. Изменения в общие условия вступают в силу и становятся обязательными с момента размещения (п. 14).

Также заёмщиком было подписано Заявление на включение в Программу добровольного страхования.

Поскольку сторонами согласованы условия предоставления кредита, заёмщик подписала договор, полученным в SMS-сообщении кодом, поступившего от кредитора, тем самым подтвердив, что она ознакомлена с условиями кредитного договора и обязуется соблюдать его условия. З* была получена сумма, оговорённая условиями данного договора, что подтверждается выпиской из лицевого счёта. Таким образом, банк выполнил условия заключённого договора.

В соответствии со ст. ст. 809, 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

<дата> З* умерла, что подтверждается актовой записью о смерти от <дата> № отдела ЗАГС по <адрес> и <адрес> муниципальному округу управления ЗАГС <адрес>, выдано свидетельство о смерти серии № от <дата>.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно.

Пленумом Верховного Суда Российской Федерации в п. 60 Постановления от <дата> № «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Из данной правовой нормы следует, что смерть гражданина-должника влечёт прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

Таким образом, в случае смерти должника, не исполнившего кредитное обязательство, допускается перемена лиц в обязательстве, поскольку исполнение данного обязательства не связано неразрывно с личностью должника. Наследник становится должником перед кредитором. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.

В связи с этим, обязательства, основанные на гражданско-правовых договорах, в том числе и долги по договору займа, в случае смерти заемщика не прекращаются, а переходят к его наследникам, принявшим наследство в размере принятого наследства.

Как следует из материалов наследственного дела №, открытого нотариусом <адрес> нотариального округа ФИО2 к имуществу умершей З*, наследником, принявшим наследство после её смерти, является <данные изъяты> – ФИО1

После смерти З* открылось наследство, состоящее квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, с кадастровым номером №.

В связи с тем, что ответчик свою оценку наследственного имущества не предоставил, отсутствует спор о стоимости наследственного имущества, суд находит возможным принять в качестве доказательства стоимости наследуемого имущества выписку из ЕГРН, согласно которой кадастровая стоимость наследуемой квартиры составляет 744700 рублей 53 копейки.

Таким образом, общая стоимость перешедшего к наследнику умершей З* наследственного имущества составляет 744700 рублей, которым наследник умершего заёмщика должен отвечать по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, но на сумму не свыше 744700 рублей.

Согласно расчёту истца, на момент смерти З* имела неисполненные перед истцом обязательства по заключённому кредитному договору от <дата> №, задолженность по которому состоянию на составляет 89300 рублей 87 копеек, из которых: иные комиссии – 590 рублей, просроченные проценты – 12738 рублей 90 копеек, просроченная ссудная задолженность – 71802 рубля 70 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду – 3002 рубля 10 копеек, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 59 рублей 24 копейки, неустойка на просроченную ссуду – 779 рублей 97 копеек, неустойка на просроченные проценты – 327 рублей 96 копеек.

Проверив представленный истцом расчёт суммы основного долга, процентов, суд находит их верным и не требующими дополнительной проверки. Оснований подвергать сомнению представленный расчёт у суда не имеется.

Оценивая показания свидетеля Т*, опрошенной в судебном заседании от <дата>, суд их не принимает, поскольку они не несут в себе доказательственного значения, влияющего на предмет доказывания и правовую оценку действий сторон спора.

Размер заявленных ко взысканию исковых требований подтверждён соответствующими доказательствами, стороной ответчика объективно (с приложением письменных расчётов) не опровергнут.

Рассматривая довод ответчика о покрытии суммы долга страховой суммой, суд учитывает следующее.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключённым в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Из заявления на включение в Программу добровольного страхования, подписанного З*, а именно п. 2 следует, что выгодоприобретателем будет являться она сама, а в случае ее смерти - её наследники. При наступлении страхового случая без дополнительного распоряжения сумма страхового возмещения зачисляется на открытый в ПАО «Совкомбанк» счёт №.

В соответствии с ч. 1 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

С учётом изложенного, поскольку ПАО «Совкомбанк» не является выгодоприобретателем по Программе добровольного страхования от <дата>, удовлетворение исковых требований не лишает наследников страхователя права на получение страховой выплаты по договору страхования, при наличии на то оснований установленных указанной Программой. Ответчиком в нарушение ст. 56 ГПК РФ суду не было предоставлено доказательств об обращении в страховую компанию о выплате страхового возмещения. В связи с указанными обстоятельствами, суд находит не состоятельными доводы ответчика о необходимости отказа в удовлетворении иска в связи с наличием договора страхования и неисполнением «Совкомбанк страхование « (АО) своей обязанности по выплате кредита.

Неисполнение заёмщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов по нему является существенным нарушением договора, так как ответчиком нарушены обязательства перед кредитором, после принятия наследственного имущества, открывшегося после смерти З*, ответчик не производил гашение по кредиту и не уплачивал проценты по нему, в результате чего перед банком возникла задолженность.

Поскольку ответчик вступил в права наследования после смерти З*, учитывая, что размер долгового обязательства по настоящему делу не превышает стоимость наследства, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению в полном объёме.

На основании изложенного, с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность в размере 89300 рублей.

Согласно ст. 88, 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, к которым относится и государственная пошлина.

Согласно исследованным материалам дела по настоящему иску ПАО «Совкомбанк» понесло расходы по уплате государственной пошлины в размере 4000 рублей, подтверждённые платёжным поручением от <дата> №. Указанные судебные расходы подлежат взысканию с ответчика в полном объёме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (№) в пользу ПАО «Совкомбанк» (№) сумму задолженности по кредитному договору № от <дата> в размере 89 300 рублей 87 копеек, а так же сумму уплаченной государственной пошлины в размере 4 000 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес> областной суд через <адрес> городской суд, в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья В.Г. Багин

Решение изготовлено в окончательной форме – <дата>.