Дело № 2-407/2022
УИД 75RS0025-02-2022-000202-75
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
07 июня 2022 года г. Чита
Читинский районный суд Забайкальского края в составе председательствующего судьи Шокол Е.В.,
при секретаре Шаньгиной К.Д.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Страховая Компания «Росгосстрах» к ФИО1 о признании договора страхования недействительным, взыскании судебных расходов,
по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу Страховая Компания «Росгосстрах» о признании страхового случая, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда,
установил :
19 января 2021 года ПАО СК «Росгосстрах» обратилось в суд с вышеназванными исковыми требованиями, ссылаясь на следующее:
30.06.2021 года между ПАО СК «Росгосстрах» и ФИО1 был заключен договор страхования полис «ЗК Конструктор» № 6137 4852884-ДО-МПЦ-21-Р002. Договор страхования заключен на условиях и в соответствии с Особыми условиями, Программой страхования НС1 «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни», Инвалидность застрахованного лица I,II группы в результате несчастного случая и болезни», Программой страхования ИФЛ «Причинение ущерба застрахованному имуществу, гражданская ответственность за причинение вреда жизни, здоровью и/или имуществу третьих лиц.
Согласно п. 6 Договора страхования срок действия договора составляет 30.06.2021 года по 01.07.2024 года. Договор страхования выступает в законную силу с дату его заключения при условии единовременной уплаты страховой премии в полном объеме в порядке, предусмотренном разделом 4 договора.
29.09.2021 г. ФИО1 обратился в ПАО СК «Росгосстрах» с заявление о страховом возмещении в связи тем, что ему была присвоена вторая группа инвалидности и установлен диагноз – атеросклероз нижних конечностей, окклюзия ПБА с обеих сторон.
Для рассмотрения заявления о страховом возмещении ответчик предоставил в ПАО СК «Росгосстрах» копии медицинских документов с 2008 года, из которых установлено, что ФИО1 является инвалидом 3 группы с 2008 года. Перенес ишемический инсульт с 2008, 2009 г. Страдает артериальной гипертензией с 1990 г. Постоянно наблюдается и лечится у терапевта, невролога. Принимает гипотензивные препараты. Прошел курс лечения в ФГКУ 312 ВКГ с 24.06.2013 года по 05.07.2013 с диагнозом ДЭП 2 ст. смешанного генеза (атеросклеротического, постинсультного) с рассеянной неврологической симптоматикой. Атеросклерозом нижних конечностей страдает в течение 7 лет. Стационарное лечение в ФГКУ « 321 ВКГ» с 10.02.2021 – 02.03.2021 г., с 25.06.2021 г. по 27.07.2021 г. с диагнозом атеросклероз нижних конечностей. Окклюзия ПБА с обеих сторон.
В соответствии с п. 2.2 Программы страхования НС1, не подлежат страхованию и не являются застрахованными лица: инвалиды I, II, III групп, ребенок-инвалид, имеющие основания (в том числе оформленные советующим документом – направлением) для назначения инвалидности, либо являющиеся инвалидами ранее но не прошедшие очередное переосвидетельствование (п. 2.2.2).
Согласно п. 7.1.18.1 договора страхования на дату заключения договора страхования страхователь/принимаемое на страхование имущество соответствует существенным условиям пункта 2.2 Программы. В случае, если после заключения договора страхования (Полиса) будет установлено, что на страхование было принято лицо/имущество, попадающее под категорию, указанную в п.п. 2.2 Программы, и при этом страхователь не поставил в известность об этом страховщика, о страховщик вправе потребовать признании договора страхования (Полиса) недействительным и применения последствия, предусмотренных ч. 2 ст. 179 ГК РФ.
Ответчик при заключении договора страхования умолчал о состоянии своего здоровья, а именно о наличии группы инвалидности, указанное лицо сообщив не достоверные сведения не могло быть принято на страхование в силу существенных условий этих договоров. Таким образом, указанное обстоятельство является основанием для признания договора страхования № 1, договора страхования № 2 недействительными.
Просит суд признать договор страхования «ЗК Конструктор» № 6137 4852884-ДО-МПЦ-21-Р002 от 30.06.2021 года недействительным, взыскать с ФИО1 в пользу ПАО СК «Росгосстрах» сумму уплаченной государственной пошлины в размере 6 000 руб.
В ходе судебного разбирательства выяснилось, что 24 февраля 2021 года в Читинский районный суд Забайкальского края обратился с исковым заявлением ФИО1 к Публичному акционерному обществу Страховая Компания «Росгосстрах» о признании страхового случая, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда.
Исковые требования ФИО1 обоснованным следующим:
26 августа 2021 года ФИО1 была назначена вторая группа инвалидности на основании акта освидетельствования в федеральном государственном учреждении медико-социальной экспертизы № 1741.15.75/2021 от 26.08.2021 года.
На основании Полиса «Защита кредита Конструктор» <***>-Р002 от 05.07.2021 г., подтверждающее заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями (Приложение № 1 к Полису) и Программой страхования, указанными в п. 4 Полиса (особые условия и Программа являются Положениями и неотъемлемой частью Договора страхования (Полиса).
Согласно п. 4 Полиса страхование от несчастных случаев и болезней осуществляется в соответствии с программой НС1 на случай наступления следующих страховых событий (случаев):
- смерть застрахованного лица,
-инвалидность застрахованного лица 1,2 группы в результате несчастного случая, болезни.
Под болезнью в целях Программы страхования понимается нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванного несчастным случаем, диагноз которого поставлен в период действия договора страхования квалифицированным медицинским работником на основании известных медицинской науке объективных симптомов, а также в результате специальных исследований. Срок действия договора с 30.06.02021 по 01.07.2024 года. Согласно условиям (Полиса) следует, что страхование распространяется на страховые случаи, произошедшие в период срока действия договора страхования.
При наступлении страхового случая, в качестве досудебного урегулирования спора истом 29.09.2021 г. было направлено в адрес ответчика уведомление о наступлении страхового случая и приложены к заявлению советующие документы. Заявлению удовлетворено не было. Согласно ответа филиала ПАО СК «Росгосстрах» в Забайкальском крае от 11.11.2021 года № 1362318-21/А, в признании случая страховым было отказано, так как не имеется правовых оснований для признании заявленного события страховым случаем и осуществления страховой выплаты.
Отказывая в страховой выплате ответчик указал, что согласно п.3.3 Программы НС1 не являются страховыми случаями события, перечисленные в п. 3.1 Программы, если такие случаи наступили в результате болезни, развывшейся или диагностированной у застрахованного лица до начала строка действия страхования в отношении него, а также его последствий (п. 3.3.13 Правил). Однако выданные истцу при заключении договора страхования документы не содержат таких условий.
Ответчик в отказе о признании случая страховым указал, что ФИО1 повторно установлена вторая группа инвалидности. Однако, согласно акта освидетельствования в федеральном государственном учреждении медико-социальной экспертизы № 1741.15.75/2021 от 26.08.2021 года, установлена вторая группа инвалидности впервые, в связи с заболеванием облитерирующий атеросклероз артерий нижних конечностей, функционирующий бедренно-подколенный аутовенозный шунт слева, ампутация правого бедра.
Согласно акта освидетельствования в федеральном государственном учреждении медико-социальной экспертизы № 1649 от 22.07.2013 года, установлена третья группа инвалидности впервые в связи с гипертонической болезнью 3 стадией АГ2 риск IV, дисциркулярная энцефалопатия (инсульт 2008 г., 2009 г.) рассеянной органической, неврологической симптоматикой ИБС. Атеросклеротический кардиосклероз HI. Хронический бронхит, ремиссия ДHI.
Ответчиком незаконно было отказано в признании случая страховым, безосновательно не выплачена страховая премия в счет погашения кредитных обязательств, в связи с чем истец испытывал нравственные страдания, которые оценивает в 200 000 руб. Кроме того, договор страхования был оформлен менеджером ПАО Банка «Открытие» при оформлении кредитного договора для приобретения необходимого истцу товара. Договор страхования был вручен одновременно для подписания с кредитным договором. Договор страхования подписан истцом, в связи с пояснением менеджера, что без подписания страхового договора кредитная ставка по кредитному договору будет значительно выше, в связи чем истцом был подписан кредитный договор и договор страхования.
На основании изложенного просит суд признать страховым случаем наступление инвалидности 2 группы у ФИО1 в момент действия договора страхования, взыскать с ответчика ПАО СК «Росгосстрах» страховую премию в счет погашения кредитных обязательств в размере 436302,02 руб. и обязать ответчика перечислить денежные средства в ПАО Банк» ФК «Открытие» в счет погашения кредитного договора <***> от 30.06.2021 года, в связи наступлением страхового случая, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 200 000 руб.
29 марта 2022 года на основании ходатайства представителя ФИО1 – адвоката Стеценко О.А, действующей на основании доверенности, производство по гражданскому делу по иску Публичного акционерного общества Страховая Компания «Росгосстрах» к ФИО1 о признании договора страхования недействительным, взыскании судебных расходов, объединено в одно производство по гражданскому делу по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу Страховая Компания «Росгосстрах» о признании страхового случая, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда.
Определением суда от 07.04.2022 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета иска, привлечено ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие».
В судебное заседание представитель истца ПАО СК «Росгосстрах» не явился, ранее представили заявление о рассмотрении дела в их отсутствие, в котором исковые требования поддержали в полном объеме, просили их удовлетворить, в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, направил своего представителя.
В судебном заседании представитель ответчика ФИО1 – адвокат Стеценко О.А., действующая на основании доверенности, первоначальные требования не признала, пояснила аналогичное вышеизложенному, исковые требования ФИО1 поддержала, по основаниям, изложенным в иске.
ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» в судебное заседание представителя не направили, извещены надлежащим образом.
В соответствии с ч. 3, 5 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке.
Исследовав материалы дела, заслушав представителя ответчика (по первоначальному иску), суд приходит к следующему:
Согласно представленных материалов дела, 30.06.2021 года между ПАО Банк «ФК Открытие» и ФИО1 был заключен кредитный договор <***>, сумма кредита которого составила 480 895,00 руб., под 15,96% годовых, сроком на 36 месяцев (т.1, л.д. 11-12, 13-20).
Факт получения истцом денежных средств подтверждается выпиской по счету.
Согласно ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствие со ст.309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенные действия, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанностей.
В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно условий указанного Кредитного договора, графика платежей Заемщик обязан обеспечить наличие денежных средств на текущем банковском счете в заявленной Банку сумме частичного/полного досрочного возврата кредита.
Таким образом, из условий кредитного договора, графика платежей видно, что погашение кредита и уплата процентов должны производиться заемщиком ежемесячно.
На основании ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 года N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 ФЗ "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990г. № 395-1 исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором. Кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором.
В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В силу статей 167, 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
В соответствии с частью 1 статьи 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу подпункта 2 пункта 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).
Согласно пункту 2 статьи 9 Закона Российской Федерации N 4015-1 от 27 ноября 1992 г. "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.
Согласно ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.
Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.
Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.
Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.
Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Как следует из материалов дела и установлено в ходе судебного разбирательства, устным заявлением ФИО1 подтвердил заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями и Программами страхования, указанными в п. 4 Полиса. Особые условия (приложение № 1) и Программы являются приложениями и неотъемлемой частью Полиса (Договора страхования).
Согласно Полиса «ЗК Конструктор» № 6137 4852884-ДО-МПЦ-21-Р002 от 30.06.2022 года между страховщиком ПАО СК «Росгосстрах и страхователем ФИО1 заключен договора страхования сроком с 30.06.2021 г. по 01.07.2024 г. Объектом страхования в соответствии с Программой НС1 являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни; инвалидность застрахованного лица 1,2 группы в результате несчастного случая или болезни. Страхования сумма составила 480 895 руб.
Согласно п. 4 Полиса при заключении договора страхователь обязан уплатить страховую премию единовременно и в полном объеме при заключении договора страхования (Полиса) в размере 43281 руб., включая премию по рискам программы в размере 25622,11 руб. Договор страхования заключается путем вручения страхователю страхового Полиса.
Согласно п. 6 Полиса срок действия договора страхования с 30.06.2021 года по 01.07.2024 года. Договор страхования вступает в силу с даты его заключения при условии единовременной уплаты страховой премии в полном объеме. Страхование распространяется на страховые случаи, произошедшие в период срока действия договора.
Согласно п. 7.1.6 полиса, сведения, изложенные в Полисе и всех приложениях к нему достоверны.
Согласно п. 7.1.10 перед заключением договора страхования для принятия правильного решения страхователь был ознакомлен с экземплярами типовых форм Полиса/Договора, Особыми условиями, Программами для детального самостоятельного ознакомления, получения необходимых консультаций соответствующих специалистов страховщика.
Пунктом 7.1.13 Полиса предусмотрено, что при наступлении страхового случая страхователь просит перечислить страховую выплату страхового возмещения на текущий счет для расчётов по кредитному договору, открытый в ПАО Банк «ФК Открытие».
Согласно п. 7.1.18.1 Полиса, страхователь/принимаемое на страхование имуществ соответствует существенным условиям пункта 2.2 Программы, в случае если после заключения Договора страхования (Полиса) будет установлено, что на страхование было принято лицо/ имущество, попадающее под категорию, указанную п.п. 2.2 Программы, при этом страхователь не поставил в известность об этом страховщика, то страховщик вправе потребовать признания договора страхования недействительным.
Подписывая 30.06.2021 г. полис ФИО1, подтвердил, что особые условия, Программы, тексты Правил страхования от несчастных случаев № 81, прочитал, они ему понятны, он с ними согласен. Правила страхования, Особые условия, Программы, Полиса (Договор страхования) получил.
29.09.2021 года ФИО1 в адрес ПАО СК «Росгосстрах» было подано заявление о наступлении страхового случая. В обоснование заявления ФИО1 был представлен протокол проведения медико-социальной экспертизы гражданина в федеральном государственном учреждении медико-социальной экспертизы № 1741.15.75/2021 от 30.08.2021 года.
Экспертным заключением Единого Центра урегулирования убытков Единого Выплатного центра группы компании «Росгосстрах» ПАО СК «Росгосстрах» № 0018657178-002, отказано в страховой выплате по страховому полису 6137 4852884-ДО-МПЦ-21-Р002 ОТ 30.06.2021 года, в связи тем, что инвалидность 2 группы установлена повторно от 26.08.2021 года, диагноз облитерирующий атеросклероз артерий нижних конечностей. Из анамнеза: инвалидность 3 группы 2008 года. Инвалидность 3 группы в 2013 году, по поводу атеросклероза нижних конечностей.
Из ответа ПАО СК «Росгосстрах» от 11.11.2021 года № 1362318/А, на обращение ФИО1, следует, что заявленное событие не является страховым случаем, предусмотренным условиям Полиса и Программы страхования.
Согласно Программе НС1 «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни», «Инвалидность застрахованного лица I, II группы в результате несчастного случая и болезни» (приложение к Полису «Защита кредита Конструктор» для договоров, заключенных с 01.04.2021 по 07.11.2021) под заболеванием (болезнью) в целях настоящей программы понимается нарушение состояния здоровья застрахованном лица, не вызванное несчастным случаем, диагноз которого поставлен в период действия договора страхования квалифицированным медицинским работником на основании известных медицинской науке объективных симптомов, а также результатов специальных исследований (пункт 1.6 Программы).
В п. 2 Программы указано, что объектами страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также его смертью в результате несчастного случая ли болезни. Пунктом 2.2 Программы установлено, что не подлежат страхованию и не являются застрахованными лицами инвалиды первой, второй, третьей групп, имеющие основания в том числе оформленные документом для назначения инвалидности либо являвшиеся инвалидами ранее, но не прошедшие очередное освидетельствование.
Согласно п. 3.1 страховыми случаями в рамках настоящей программы учётом п. 3.2.2, 3.2 признаются инвалидность застрахованного лица 1,2 группы, первично установленная застрахованному лицу в результате нечастного случая, произошедшего с застрахованным лицом в период действия страхования, и/или вследствие болезни застрахованного лица в период действия страхования, за исключением случаев, указанных в п. 3.2.2,. 3.3 настоящей Программы. (Пункт 3.1.2 Программы).
Пункт 3.3 Программы гласит, что не являются страховыми случаями события перечисленные в п. 3.1 настоящей программы, если такие события наступили в результате (п.3.3.13 Программы) болезни, развывшейся или/и диагностированной у застрахованного лица до начала срока действия страхования в отношении него, а также ее последствий.
Вместе с тем, согласно разъяснениям, данным в пункте 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 ноября 2016 года N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении" если односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий совершены тогда, когда это не предусмотрено законом, иным правовым актом или соглашением сторон или не соблюдены требования к их совершению, то по общему правилу такой односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий не влекут юридических последствий, на которые они были направлены.
Согласно п. 26.1 Протокола, на момент проведения медико-социальной экспертизы у ФИО1 имелась третья группа инвалидности. Согласно анамнезу, указанному в разделе 6 Протокола, ФИО1 является инвалидом 3 группы по общему заболеванию бессрочно с 2013 г.
Пунктом 61.2 раздела 7 Протокола проведения медико-социальной экспертизы гражданина в федеральном государственном учреждении медико-социальной экспертизы № 1741.15.75/2021 от 30.08.2021 года, ФИО1 установлена вторая группа инвалидности по общему заболеванию бессрочно.
В нарушение положений статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ПАО СК «Росгосстрах» в материалы дела не представлено доказательств повторного установления 2 группы инвалидности ФИО1 на момент наступления страхового случая, в связи с чем суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований в части признания договора страхования недействительным и взыскании судебных расходов.
Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В соответствии с пунктом 2 статьи 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
В соответствии с Пунктом 61.2 раздела 7 Протокола проведения медико-социальной экспертизы гражданина в федеральном государственном учреждении медико-социальной экспертизы № 1741.15.75/2021 от 30.08.2021 года, ФИО1 установлена вторая группа инвалидности по общему заболеванию бессрочно.
Таким образом, установление ФИО1 второй группы инвалидности в соответствии с Условиями договора страхования является страховым случаем.
Таким образом, требования ФИО1 о признании страхового случая, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда суд находит подлежащим удовлетворению.
Определяя сумму страхового возмещения, суд исходит из следующего:
Согласно п. 6 Программы при наступлении страхового случая, предусмотренного рисками «Смерть в результате несчастного случая и болезни» (п. 3.1.1. настоящей Программы) и «Инвалидность I, II группы в результате несчастного случая и болезни» (п. 3.1.2. настоящей Программы) страховая выплата производится в размере 100% от единой (общей) страховой суммы, установленной в Полисе (Договоре) страхования в соответствии с п. 4.3. Особых условий.
Из раздела 4 Особых условий (Страховая сумма и страховая премия), следует, что согласно 4.1. Страховая сумма — определенная Договором денежная сумма, исходя из которой устанавливается размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты / выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая. 4.3. По рискам, предусмотренным Программой НС1, Программой НС2, Программой НС3, Программой ПР устанавливается единая (общая) страховая сумма, уменьшаемая (за исключением случаев, указанных в п. 4.3.1., 4.3.2. настоящих Особых условий) на размер произведенных страховых выплат. Совокупная сумма выплат по одному или нескольким страховым случаям, по одному или нескольким страховым рискам, предусмотренным Программой НС1, Программой НС2, Программой НС3, не может превышать 100% установленной по договору единой (общей) страховой суммы. 4.3.1. При наступлении страхового случая по риску, предусмотренному Программой ПР и осуществлении по нему выплаты страхового возмещения, единая общая страховая сумма, установленная на случай наступления рисков страхования от несчастного случая и болезни по Программам НС1, НС2, НС3, не уменьшается. 4.3.2. При наступлении страхового случая по риску, предусмотренному Программами страхования от несчастных случаев и болезней НС1, НС2, НС3, и осуществлении по ним страховой выплаты, единая страховая сумма, установленная на случай наступления риска по Программе ПР не уменьшается.
Согласно условий договора страхования (Полиса) страховая сумма составляет 480 895 рублей на весь период страхования. Таким образом, страховая сумма подлежащая взысканию составит 436 302,02 руб. (на момент наступления страхового случая оставшаяся сумма возврата кредита).
Согласно статьи 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» исковые требования о взыскании компенсации морального вреда являются обоснованными, поскольку нарушены права истца как потребителя по вине ответчика, с учетом требований разумности и справедливости, суд определяет размер денежной компенсации морального вреда в сумме 10 000 рублей.
Проанализировав представленные доказательства, суд приходит к выводу, что в удовлетворении требований ПАО «Росгосстрах» надлежит отказать, а исковые требования ФИО1 подлежат частичному удовлетворению.
Согласно статье 103 ГПК РФ, поскольку ФИО1 от уплаты государственной пошлины освобожден в силу закона, она подлежит взысканию с ПАО СК «Росгосстрах» пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 7 863 рублей (по требованию не имущественного характера (моральный вред) – 300 руб. и по требованию имущественного характера – 7 563 руб.(от суммы 436 302,02 руб.).
На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194, 199 ГПК РФ, суд
решил :
В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества Страховая Компания «Росгосстрах» к ФИО1 о признании договора страхования недействительным, взыскании судебных расходов - отказать.
Исковые требования ФИО1 к Публичному акционерному обществу Страховая Компания «Росгосстрах» о признании страхового случая, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда – удовлетворить частично.
Признать страховым случаем наступление инвалидности 2 группы у ФИО1 в период действия договора страхования № 61374852884-ДО-МПЦ-21 от 30.06.2021 года, заключенного между ПАО СК «Росгосстрах» и ФИО1.
Взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» страховую премию в счет погашения кредитных обязательств в размере 436 302 руб. 02 коп.
Обязать ПАО СК «Росгосстрах» перечислить денежные средства в ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» в счет погашения обязательств по кредитному договору <***> от 30.06.2021 года, в связи наступлением страхового случая.
Взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.
Взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» государственную пошлину в размере 7 863 рубля в доход местного бюджета.
Решение суда может быть обжаловано в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Забайкальский краевой суд путем подачи жалобы через Читинский районный суд Забайкальского края.
Судья: Шокол Е.В.
Мотивированное решение изготовлено 17 июня 2022 года.