Дело№2-954/2022 УИД 59RS0014-01-2022-001423-14

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 декабря 2022 года г. Верещагино

Верещагинский районный суд Пермского края в составе председательствующего судьи Файзрахмановой Л.А, при секретаре Подюкове А.И., с участием ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору (номер) от (дата) в размере 139 655 руб. 77 коп., в том числе сумма основного долга 62 123 руб. 68 коп., сумма процентов за пользование кредитом 20 579 руб. 25 коп., убытки банка (неоплаченные проценты после высталения требования) 39 917 руб. 95 коп., штраф 17 034 руб. 89 коп., расходы по оплате госпошлины в размере 3 993 руб. 12 коп.

В обоснование заявленных требований указано, что (дата) между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и ФИО1 заключен кредитный договор (номер) на сумму 70 000 руб., с процентной ставкой 69,90 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика. В соответствии с условиями Договора сумма ежемесячного платежа составила 444 735 руб. 50 коп. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. По состоянию на (дата) задолженность заемщика по договору составила 139 655 руб. 77 коп. Мировым судьей судебного участка №1 Верещагинского судебного района Пермского края 25.03.2019 вынесен судебный приказ №2-541/2019 о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору за период с (дата) по (дата) в сумме 139875 руб. 08 коп., а так же расходов по оплате госпошлины в размере 141 873 руб. 83 коп. На основании возражений должника, определением мирового судьи от 30.08.2019 судебный приказ отменен. До настоящего времени задолженность не погашена.

Представитель истца ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании иск не признала, суду пояснила, что наличие кредитных обязательств, возникших в (дата), не отрицает, но платежи прекратила вносить в (дата), заявила о пропуске исковой давности для обращения в суд.

Суд, заслушав пояснения ответчика, исследовав материалы дела, материалы приказного производства, приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.

Согласно статье 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с нормами ст. ст. 434, 435, 438 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы. Офертой признается адресованное конкретному лицу предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В судебном заседании установлено, что ФИО1 31.05.2013 обратилась в банк ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" с заявлением о предоставлении потребительского кредита. Заемщик выразила свое согласие на заключение договора потребительского кредита с ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" на предложенных банком Индивидуальных условиях договора потребительского кредита.

Согласно кредитного договора (номер), заемщику предоставлен кредит на сумму 70 000 руб., с процентной ставкой 69,90 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика. В соответствии с условиями Договора сумма ежемесячного платежа составила 444 735 руб. 50 коп., начало расчетного периода 5 число каждого месяца, крайний срок поступления минимального платежа 20-й день с 5-го числа включительно.

Заемщик ознакомлен с графиком погашения задолженности, который является неотъемлемой частью договора.

Для исполнения обязательств сторон по договору на имя заемщика ФИО1 открыт текущий счет (номер).

В соответствии с условиями договора, погашение задолженности по кредиту осуществляется только безналичным способом путем списания ежемесячного платежа со счета клиента в последний день процентного периода. Для погашения задолженности заемщик должен вносить в каждом процентном периоде сумму денег в размере не менее чем сумма ежемесячного платежа.

Банк начинает начислять проценты на сумму кредита по карте со дня следующего за днем его предоставления и по день его погашения (включительно) или день, когда банк потребовал полного досрочного погашения кредита по карте. Задолженность по уплате процентов за использование кредита по карте, суммы возмещения расходов банка по оплате услуги страхования (при наличии коллективного страхования), а так же комиссий и неустоек, связанных с предоставлением, использованием и возвратом кредита по карте и обслуживанием карты, возникает в первый день платежного периода, следующего за расчетным периодом их начисления банком.

В соответствии с Тарифами ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» по договорам о предоставлении кредитов, банком установлена неустойка (щтрафы, пени) за неисполнение и (или) ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту – штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня исключительно в размере 1 % от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

В соответствии с расчетом задолженности, в нарушение условий заключенного договора (номер) заемщик ФИО1 допускала неоднократные просрочки по внесению ежемесячного платежа в погашение кредита и уплату процентов за пользование им, в нарушение ст. 56 ГПК РФ доказательств обратного ответчиком в материалы дела не представлено.

Учитывая, что заемщик ФИО1 нарушила принятые на себя обязательства по договору потребительского кредита, не исполнила требование ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк", кредитор обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа.

Мировым судьей судебного участка №1 Верещагинского судебного района Пермского края 25.03.2019 вынесен судебный приказ №2-541/2019 о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору за период с (дата) по (дата) в сумме 139875 руб. 08 коп., а так же расходов по оплате госпошлины в размере 141 873 руб. 83 коп., который определением от 30.08.2019 отменен, в связи с поступившими возражениями должника, в связи с чем, в настоящее время указанные требования заявлены в исковом порядке.

Согласно представленному истцом расчету задолженность заемщика ФИО1 по кредитному договору составляют 139 655 руб. 77 коп., в том числе сумма основного долга 62 123 руб. 68 коп., сумма процентов за пользование кредитом 20 579 руб. 25 коп., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) 39 917 руб. 95 коп., штраф 17 034 руб. 89 коп.

Доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности заслуживают внимание судом исходя из следующего.

В силу пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления (статья 201 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 названного Кодекса.

Согласно п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются Гражданским кодексом Российской Федерации и иными законами.

В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъясняется, что по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части.

Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от 22.05.2013 года, при исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности. Указанный срок исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

При этом днем, когда истец должен был узнать о нарушении своего права, является день внесения очередного платежа, установленный договором кредитной карты.

При пропуске срока, установленного договором для возврата очередной части кредита, именно с этого дня на основании ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации у кредитора возникает право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Также если кредитным договором предусмотрена ежемесячная уплата процентов за пользование кредитом, то срок исковой давности по требованию кредитора о взыскании задолженности по процентам исчисляется отдельно по каждому ежемесячному платежу с даты просрочки такого платежа. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

В силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям Верховного Суда РФ, содержащимися в абзаце 2 пункта 18 постановления Пленума от 29 сентября 2015 года N 43, в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Согласно п. 1 ст. 207 Гражданского кодекса РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Согласно Условий договора, для погашения задолженности по кредиту по карте вы обязаны ежемесячно вносить на текущий счет сумму денег, в размере не меньше, чем сумма минимального платежа в течение установленных для этого платежных периодов. Сумма минимального платежа указана в заявке и Тарифах по карточному продукту. Если сумма задолженности по кредиту по карте по окончании последнего дня расчетного периода окажется меньше минимального платежа, то Вы в следующем за ним платежном периоде можете оплатить сумму равную сумме этой задолженности.

В соответствии с кредитным договором, начало расчетного периода 5 число каждого месяца, крайний срок поступления минимального платежа на текущий счет 20-й день с 5-го числа включительно, ежемесячный платеж составляет 4 735 руб. 50 коп.

Согласно п. 9,10 условий договора, банк вправе потребовать от Вас полного досрочного погашения задолженности по договору, которое Вы должны осуществить в течение 21 календарного дня (если в требовании не указан другой срок), если просроченная задолженность больше 30 календарных дней. Потребовать оплаты неустойки за нарушение сроков погашения задолженности по кредиту по карте в размере и порядке установленными Тарифами Банка.

При разрешении заявления ФИО1 о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям суду надлежит исчислить указанный срок отдельно по каждому предусмотренному платежу с учетом права истца на взыскание задолженности за трехлетний период, предшествовавший обращению в суд.

Как неоднократно указывал Конституционный Суд Российской Федерации в своих решениях, установление в законе общего срока исковой давности, т.е. срока для защиты интересов лица, право которого нарушено (ст. ст. 195 и 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), последствий пропуска такого срока (ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации) обусловлено необходимостью обеспечить стабильность отношений участников гражданского оборота и не может рассматриваться как нарушающее какие-либо конституционные права (определения от 03.10.2006 N 439-О, от 18.12.2007 N 890-О-О, от 20.11.2008 N 823-О-О, от 25.02.2010 N 266-О-О, от 25.02.2010 N 267-О-О и др.).

ООО "Хоум Кредит энд Финанс банк" обратилось в суд с рассматриваемым иском путем направления его по почте (дата) года.

Кроме того, судом установлено, что заявление о выдаче судебного приказа по взысканию долга было подано мировому судье только 14.03.2019 года, судебный приказ отменен 30.08.2019 года. Таким образом, период для взыскания задолженности по кредитному договору с учетом трехлетнего срока составлял с (дата) по (дата).

Согласно выписки по счету о движении денежных средств по договору за период с (дата) по (дата) последнее погашение задолженности по кредитной карте осуществлялось (дата).

В связи с чем, суд приходит к выводу о том, что именно с указанной даты следует полагать сформированной всю сумму основного долга по кредитному договору, а также начисление всех комиссий и штрафов, поскольку в соответствии с условиями договора данные начисления связаны именно с действиями ответчика по пользованию кредитными средствами без учета действий по их возврату и уплаты процентов за пользование. Также из выписки следует, что последняя операция по кредитной карте, в том числе по внесению наличных денежных средств и их распределению в счет погашения долга была осуществлена (дата). Доказательств обратного истцом в материалы дела не представлено.

В соответствии с п. 6 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу статьи 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления. В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям не позднее 20 числа каждого месяца, что согласуется с положениями ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательство не подпадает под категорию обязательств, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, несмотря на то, что сторонами не согласован график платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, но с учетом того, что по условиям договора обязанность заемщика осуществлять возврат кредита предусмотрена вышеуказанным способом.

Принимая во внимание изложенное, формирование задолженности по основному долгу (дата), внесение ответчиком последнего платежа (дата), ежемесячные сроки погашения кредитной задолженности по кредитной карте в соответствии с условиями договора путем внесения минимальных платежей в размере 4735 руб. 50 коп, суд приходит к выводу, что уже предъявление истцом заявления о выдаче судебного приказа в (дата) было осуществлено за пределами трехлетнего срока исковой давности, установленного ст. 196 Гражданского кодекса РФ.

При этом суд соглашается с доводами ответчика о том, что по истечении месяца с момента последней оплаты по договору 27.04.2014 года, кредитору должно было быть достоверно известно о нарушении своих прав.

Истцом не были представлены какие-либо доказательства, подтверждающие наличие обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, вопреки положениями п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43, несмотря на изложение позиции ответчика о применении последствий пропуска срока исковой давности в суде первой инстанции, а также в апелляционной жалобе.

С учетом установленных по делу обстоятельств, ООО "Хоум Кредит энд Финанс банк" обратилось в суд с пропуском исковой давности, в с связи с чем, требования истца удовлетворению не подлежат.

Поскольку оснований для взыскания задолженности по кредитному договору с ответчика не имеется, требования о взыскании расходов по госпошлине также не подлежит удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 197-198,235 ГПК РФ,

суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору (номер) от (дата) в размере 139 655 руб. 77 коп., в том числе сумма основного долга 62 123 руб. 68 коп., сумма процентов за пользование кредитом 20 579 руб. 25 коп., убытки в размере 39 917 руб. 95 коп., штраф 17 034 руб. 89 коп., отказать.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Верещагинский районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения суда.

Судья Л.А.Файзрахманова