Решение по делу № 2-3123/2022 от 23.11.2022 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

Дело № 2-3123/2022

УИД 22RS0067-01-2022-004154-25

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 ноября 2022 года г. Барнаул

Октябрьский районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе

председательствующего судьи Савищевой А.В.,

при секретаре Рудич С.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» (далее - истец) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее – ответчик), в котором просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1; взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 302191,65 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 12221,92 руб., а также проценты за пользование кредитом по ставке 18,90% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на предмет залога: квартиру, общей площадью 40,7 кв.м., расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 1926900 рублей, принадлежащей на праве собственности ФИО1

В обоснование заявленных требований истец указывает, что между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого ответчику выдан кредит в сумме 289400, 73 руб. под 18,9% годовых, сроком на 96 месяцев.

Согласно п. 4.1.7 договора залога № целевым назначением кредита на неотъемлемые улучшения предмета залога, указанного в п.1.1 кредитного договора №.

В соответствии с п.1.10 кредитного договора, а также на основании договора залога (раздел 2 «Предмет залога»), п.2.1, обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является квартира: квартира, общей площадью 40,7 кв.м., расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый №.

В соответствии с п.6.2 общих условий в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашение основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счетам ответчика.

В соответствии с п. 5.4.1 общих условий кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Также в соответствии с п. 5.4.3 общих условий кредитор имеет право в случае неисполнения заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору.

Согласно п. 3.1 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 1926900 руб.

Поскольку заключенный между истцом и ответчиком не расторгнут, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, истец в праве требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами и неустойки до дня вступления решения суда в законную силу.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность составляет 112 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 106 дней.

Ответчик в период пользования кредит произвел выплаты в размере 41960,94 руб.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность составляет 302191,65 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность – 279667,16 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 1586,06 руб., просроченные проценты – 17387,64 руб., комиссия за смс-информирование – 447 руб., иные комиссии – 2360 руб., неустойка на просроченную ссуду – 566,66 руб., неустойка на просроченные проценты – 177,13 руб.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчиком оставлено без исполнения. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

На основании изложенного, а также руководствуясь положениями ст. 309, 910, 314, 395, 810, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации истец обращается с указанными требованиями и просит их удовлетворить в полном объеме.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте извещен надлежащим образом, в иске просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик в судебное заседание не явилась, о времени и месте извещалась по всем адресам, которые имеются в материалах дела, однако, ответчиком получены не были. Возражений относительно заявленных исковых требований ответчик не направила и не просила суд рассмотреть дело в свое отсутствие.

В соответствии с ч.1 ст. 135 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами. В соответствии со ст. 117 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, при отказе адресата принять судебную повестку или иное судебное извещение лицо, доставляющее или вручающее их, делает соответствующую отметку на судебной повестке или ином судебном извещении, которые возвращаются в суд. Адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия. В данном случае ответчик не явилась на почту за получением повесток, что воспринимается судом как отказ от принятия судебной повестки, а соответственно суд усматривает, что ответчик извещен надлежащим образом.

Как установлено ст. 233 Гражданского процессуального кодекса РФ, в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

При указанных выше обстоятельствах, отсутствии возражений истца, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "Совкомбанк" и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 289400,73 рублей, срок на 96 месяцев, под 18,9 % годовых. Срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ (п.п. 1,2 Индивидуальных условий кредитного договора).

Кредит предоставлен на неотделимые улучшения объекта недвижимости (п. 12 Индивидуальных условий кредитного договора).

Во исполнение условий кредитного договора с ФИО1 заключен договор банковского счета №, путем акцепта заявления-оферты на открытие банковского счета.

Как следует из заявления о предоставлении ипотечного кредита, ФИО1 подтвердила свое согласие с условиями предоставления комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания в ПАО "Совкомбанк", обязалась их выполнять: ознакомлена, что оплата услуги будет осуществляться ежемесячно путем списания с банковского счета, открытого в рамках кредитного договора.

Заключенный сторонами договор содержит все условия, определенные ФЗ «О банках и банковской деятельности».

Кредитный договор содержит, наряду с условиями о сумме кредита, сроке кредитования, процентной ставке за пользование заемными средствами, мерах ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение обязательств по договору, а также график осуществления платежей.

Из выписки по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что банк надлежащим образом исполнил принятые на себя обязательства, перечислив ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в установленном договором размере на счет заемщика ФИО1

Заемщик в нарушение условий кредитного договора ненадлежащим образом выполняла свои обязательства, нерегулярно и не в полном объеме осуществляла платежи. Последний платеж по кредитному договору произведен в мае 2022 года, что подтверждается выпиской по счету и расчетом задолженности.

Истцом направлялись в адреса должника ФИО1 требования о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, в связи с неисполнением обязательств по кредитному договору.

В установленный Банком 30-ти дневной срок ответчиком требование о досрочном исполнении обязательств не исполнено.

Согласно расчету задолженность на ДД.ММ.ГГГГ составляет 302191 рублей 65 копеек, из них: просроченная ссудная задолженность – 279667,16 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 1586,06 руб., просроченные проценты – 17387,64 руб., комиссия за смс-информирование – 447 руб., иные комиссии – 2360 руб., неустойка на просроченную ссуду – 566,66 руб., неустойка на просроченные проценты – 177,13 руб.

Расчет задолженности банка по кредиту судом проверен, признан правильным.

Доказательств, свидетельствующих об ином размере задолженности по основному долгу, процентам за пользование, по материалам дела не усматривается. Доказательств внесения оплаты в большем размере, ответчиком на дату рассмотрения дела не представлено.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Учитывая установленные по делу обстоятельства, приведенные выше, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований банка о досрочном взыскании задолженности с ответчика по просроченной ссуде в сумме 279667,16 руб., процентам по просроченной ссуде в сумме 1586,06 руб. и просроченным процентам в сумме 17387,64 руб.

Рассматривая требования истца о взыскании неустойки на просроченную ссуду в сумме 566,66 руб., неустойку на просроченные проценты в сумме 177,13 руб., всего в сумме 743,79 руб., суд приходит к следующему выводу.

Согласно ч. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно п. 13 индивидуальных условий кредитного договора заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

В силу п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Согласно п.п. 71, 73 указанного Постановления, при наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации. Несоразмерность неустойки и необоснованность выгоды кредитора могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки.

Кроме того, в соответствии с п. 75 Постановления при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Суд, принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая, в том числе соотношение сумм неустойки основного долга, процентов за пользование кредитом, длительность неисполнения обязательства, приходит к выводу о том, что размер неустойки и штрафов соразмерен объему нарушенного обязательства и подлежит взысканию с ответчика в полном объеме.

На основании статьи 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В силу положений статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором (часть 1); по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (часть 2).

Судом установлено, что в нарушение условий кредитного договора, ФИО1 ненадлежащим образом исполнялись обязательства по погашению задолженности по кредитному договору.

В связи с неисполнением ответчиком обязательств по кредитному договору и образованием задолженности, истец направил ФИО1 требование о досрочном погашении задолженности перед банком, расторжении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, которое ответчиком было проигнорировано.

При таких обстоятельствах, суд считает обоснованными исковые требования о расторжении кредитного договора.

При разрешении вопроса о взыскании с ответчика комиссии за смс-информирование в размере 447 руб. и иные комиссии в размере 2360 руб., предусмотренных разделом 3 заявления о предоставлении ипотечного кредита, суд принимает во внимание, что истцом представлено достаточно доказательств оказания ответчику указанных дополнительных услуг, что подтверждено расчетом задолженности.

Согласно ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 21 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Таким образом, в согласно ч.1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 12221,92 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 98, 194-198, 234-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ :

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор ДД.ММ.ГГГГ №, заключенный между публичного акционерного общества «Совкомбанк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 (паспорт: №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 302191 рубль 61 копейку, в том числе: 279667,16 руб. – просроченную ссудную задолженность, 18973 рубля 70 копеек – просроченные проценты, 743 рубля 79 копеек – неустойку на просроченную ссуду и просроченные проценты; 2807 руб. - комиссии, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 12221 руб. 92 коп.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: А.В. Савищева