Дело № 2-2093/2025

73RS0025-02-2025-000075-19

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

27 марта 2025 года Ульяновская область, р.п. Старая Майна

Чердаклинский районный суд Ульяновской области в составе:

председательствующего судьи Каляновой Л.А.,

при ведении протокола секретарем судебного заседания Лисенковой С.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к акционерному обществу «ЭКСПОБАНК» о защите прав потребителей, о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к АО «ЭКСПОБАНК» о защите прав потребителей, о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

Требования мотивированы тем, что 02.02.2024 между ФИО1 и АО «ЭКСПОБАНК» заключен кредитный договор №.... от 20.03.2024, по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства, а заемщик обязался вернуть денежные средства, уплатив проценты.

При предоставлении кредитного договора были заключены договоры на оказание услуг:

- с ООО «Д.С. Авто» от 02.02.2024 на сумму 70000 руб.;

- с ООО «Кар Профи Ассистанс» от 02.02.2024 на сумму 20000 руб.

Денежные средства были списаны со счета истца 02.02.2024.

Истцом в 30-дневный срок с даты заключения кредитного договора направлено заявление в адрес ООО «Д.С.АВТО» и ООО «Кар Профи Ассистанс» об отказе от вышеуказанных договоров и возврате денежных средств, которые остались без удовлетворения.

Истец, не ранее чем через 30 дней, но не позднее 180 дней со дня обращения к ООО «Д.С. Авто» и ООО «Кар Профи Ассистанс», подал обращение в АО «Экспобанк» о возврате денежных средств за вышеуказанные договоры в связи с неисполнением третьими лицами требования о возврате денежных средств.

03.06.2024 АО «Экспобанк» отказал истцу в возврате денежных средств.

Истец просит взыскать с ответчика в свою пользу денежные средства, уплаченные по договору №.... от 02.02.2024 в размере 90000 руб., 11814 руб. – проценты за пользование чужими денежными средствами, 683100 руб. – неустойку, 20000 руб. – компенсацию морального вреда, почтовые расходы, штраф. Производить взыскание процентов за пользование чужими денежными средствами с 11.02.2025, начисленных на сумму 90000 руб. по дату фактического исполнения решения суда.

В судебное заседание истец ФИО1 и ее представитель ФИО2 не явились, представив заявление о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика АО «Экспобанк» в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя. В отзыве указал на не согласие с исковыми требованиями.

Указанные денежные средства банком не получались, а были перечислены на основании заявления истца в пользу ООО «Д.С.АВТО» и ООО «АВТО 365». Банк является оператором по переводу денежных средств. Банк является ненадлежащим ответчиком по настоящему делу. 02.02.2024 между истцом и банком заключен договор №.... (индивидуальные условия договора кредита по кредитному продукту «Авто Драйв» Тарифный план «Партнерский-Ульятра»). На основании заявления-анкеты в банк предоставление кредита под залог транспортного средства истцом запрошен кредит на покупку транспортного средства в размере 1649122 руб., из которых 1460000 руб. – на покупку транспортного средства, 189122 руб. – на иные потребительские расходы, без контроля целевого использования. Документы подписаны истцом электронной подписью. Согласно п. 6 заявления-анкеты заемщик подтвердил, что перед подписанием заявления-анкеты он был ознакомлен с тем, что заключение соответствующих договоров страхования, а также иных договоров о приобретении дополнительных услуг/оборудования/сервиса с третьими лицами не является обязательным условием предоставления кредита банком. Наличие или отсутствие решения заемщика о заключении соответствующих договоров о приобретении дополнительных оборудования/услуг/сервиса/страхования не влияет на принятие банком решения о выдаче кредита по кредитному продукту «Кредитный продукт «Авто Драйв» Тарифный план «Партнерский-Ультра». Заключение договора с третьими лицами и оплата по указанным договорам за счет средств запрошенного кредита было произведено исключительно по инициативе самого заемщика и без участия банка. Агентские договоры с указанными организациями в рамках автокредитования не заключались, агентские выплаты банк не получает и, соответственно, сотрудниками банка не проводится реализация дополнительных продуктов, комиссия банком не взимается. Доказательств обратного истцом не представлено. Также банк указывает, что ООО «Д.С. АВТО» истцу возвращены денежные средства в размере 20 000 руб. 06.03.2025.

Также считают незаконными и иные требования производны от основного, требования истца.

Представители третьих лиц, ООО «Д.С. Авто», ООО «Кар Профи Ассистанс» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом. Свое мнение по заявленным требованиям не выразили.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Сторонам была разъяснена норма, содержащаяся в ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК РФ), согласно которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом были определены юридически значимые обстоятельства, подлежащие доказыванию сторонами.

В соответствии с п.3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Согласно статье 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Как указано в ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Одним из основополагающих принципов гражданского законодательства является принцип свободы договора, согласно которому граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1 ст. 421 ГК РФ).

В соответствии со ст. 422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 4 этого же Федерального закона Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей» применяется к отдельным видам гражданско-правовых договоров в части, не противоречащей Гражданскому кодексу РФ.

Согласно п. 1 Постановлению Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации (далее - ГК РФ), Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Таким образом, при урегулировании данного спора, возникшего между потребителем и ответчиком, осуществляющим продажу товара и оказание услуг в предпринимательских целях, подлежит применению Закон Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей"

Судом установлено, что 02.02.2024 между АО «ЭКСПОБАНК» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита под залог транспортного средства №....

Согласно п. 1 данного договора сумма кредита составляет 1649122 руб.

Пунктом 4 определена процентная ставка по договору. В случае выполнения заемщиком обязанностей по страхованию на условиях, указанных в п.п. 21 п. 2 индивидуальных условий, процентная ставка устанавливается в следующих размерах: - с даты предоставления кредита по 04.03.2024 (включительно) 31,990 % годовых; - начиная с 05.03.2024 (включительно) 19.990 % годовых. В случае невыполнения заемщиком обязанности по личному страхованию (расторжение договора страхования, указанного в пп. 21 п. 2 индивидуальных условий) в течение 30 календарных дней размер процентной ставки по кредиту, указанный в абзаце 1 пп. 4 п. 2 индивидуальных условий увеличивается на 5, 000 % годовых, либо на 2% годовых, если по истечении действия договора страхования, указанного в п.п. 21 п. 2 ИУ Заемщик не продлит его на новый срок, на период отсутствия договора личного страхования, но не выше процентной ставки по кредитному продукту «Авто Драйв». Тарифный план «Партнерский –Ультра», действующий на момент принятия решения об изменении размера процентной ставки. При наступлении обстоятельств, указанных в абзаце 4 пп. 4 п. 2 индивидуальных условий, размер очередного платежа изменяется. При этом банк формирует новый график платежей и расчет ПСК, который заемщик может получить в отделении банка, либо посредством сервиса ДБО (график платежей отражается в разделе «Кредиты» личного кабинета заемщика), либо на электронный адрес заемщика, указанный им в заявлении – анкете. Периодичность (сроки) осуществления платежей определяется в соответствии с ранее действовавшим графиком платежей.

В соответствии с п. 9 данного договора заемщик обязан заключить с банком договора банковского (текущего) счета.

В соответствии с п. 10 данного договора обязанностью заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению является залог транспортного средства, приобретаемого за счет кредита.

В соответствии с п. 11 данного договора целями использования заемщиком потребительского кредита является приобретение транспортного средства, а также иные цели, определенные заемщиком.

В соответствии с п. 15 данного договора указано, что к данному договору не применимы условии об оказания услуг кредитором заёмщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита.

В соответствии с п. 21 данного договора в целях уменьшения размера процентной ставки согласно абз. 1 пп. 4 п. 2 индивидуальных условий, заемщик заключает следующий (-ие) договор (-ы), в том числе отвечающие условиям, указанным в разделе 10 общих условий (при условии согласия заемщика, отраженного в заявлении – анкете): - договор личного страхования.

Также в договоре указано, что заемщик подтверждает, что до заключения договора ему была предоставлена исчерпывающая информация об условиях кредитования и были получены ответы на все вопросы, имевшиеся по условиям заключения и исполнения договора, что согласен (на) с информацией о полной стоимости кредита, общими условиями договора.

Также из материалов дела следует, что ФИО1 02.02.2024 заполнено заявление о предоставлении дополнительной услуги (товаров/работ), поставщиком которой является ООО «Д.С. АВТО» (стоимость услуги 70000 руб.), ООО «Кар Профи Ассистанс» (20 000 руб. 0 0коп.)

В данном заявлении указано, что ФИО1 разъяснены и понятны права в отношении услуг (товаров/работы): 1) право отказаться от дополнительной услуги (товара – не бывшего в употреблении/работы) в течение 30 дней календарных дней со дня выражения согласия на оказание услуги (приобретение товара/выполнение работы) путем обращения к лицу, оказывающему услугу (реализующими товар, выполняющими работы), с заявление моб отказе от услуги (товара/работы); 2) право требовать от лица, оказывающего услугу (реализующим товар, выполняющим работы), возврата стоимости дополнительной услуги (товара/работы) при отказе от нее (за вычетом стоимости фактически оказанной услуги до дня получения лицом, оказывающим такую услугу (выполненной работы), заявления об отказе от такой услуги (товара/работы); 3) право требовать от банка возврата стоимости дополнительной услуги (товара/работы) при отказе от услуги (товара/работы) в случае отказа лица, оказывающего дополнительную услугу (товар/работу) от исполнения требования о возврате части ее стоимости (указанное право возникает по истечении 30 календарных дней, но не позднее 180 календарных дней со дня обращения с заявлением об отказе от такой услуги (товара/работы) к лицу, оказывающему услугу (реализующему товар/выполняющему работы) 4) банк вправе отказать заемщику в возврате стоимости дополнительной услуги (товара/работы) при наличии у него информации об отсутствии факта ее оплаты заемщику в возврате стоимости дополнительной услуги (товара/работы) при наличии у него информации об отсутствии факта ее оплаты заемщиком; либо при возврате заемщику лицом, оказывающим дополнительную услугу (товар/работы), ее стоимости за вычетом стоимости части такой услуги (выполненной работы), фактически оказанной заемщику до дня получения заявление об отказе от нее; либо в случае оказания дополнительной услуги (выполненной работы) в полном объеме, либо информации о том, что товар был в употреблении заемщиком, до даты получения лицом, ее оказывающим, заявления об отказе от нее; либо в случае пропуска срока, установленного для обращения заемщика к банку с требованием о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком за оказание дополнительной услуги (товары/работы).

Заемщик уведомлен, что вышеуказанное право требовать от банка возврата денежных средств, уплаченных поставщику услуги (товара/работы) за оказание услуги (реализацию товара/выполнение работы), в случае неисполнения поставщиком услуги (товара/работы) обязанности по их возврату, не применимо к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору, для которых законодательством Российской Федерации предусмотрен иной порядок возврата.

Из материалов дела усматривается, денежные средства в размере 20 000 руб. перечислены ООО «Кар Профи Ассистанс» по опционному договору на подключение к программе обслуживания «Базовый», ООО «Д.С. АВТО» в размере 70000 руб. в качестве оплаты по договору об оказании услуг.

Истцом были направлены претензии в адрес ООО «Д.С.АВТО», ООО «Кар Проф Ассистанс», АО «Экспобанк».

Ответчиком АО «ЭКСПОБАНК» претензия была получена и 03.06.2024 истцу отказано в возврате денежных средств.

ООО «Д.С.АВТО» и ООО «Кар Профи Ассистанс» претензии также были получены, но оставлены без ответа.

Из материалов дела усматривается, согласно платежному поручению №.... от 07.03.2025 ООО «АВТО 365» возвратил ФИО1 денежные средства в размере 20 000 руб. по опционному договору №.... от 02.02.2024 заключенному с ООО «Кар Профи Ассистанс».

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии с ч. 2 данной статьи при предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление услуг (работ, товаров), указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, при их наличии. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщик выразил согласие на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, должно быть оформлено заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление ему таких услуг (работ, товаров). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать стоимость таких услуг (работ, товаров), предлагаемых за отдельную плату, и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг (работ, товаров). Проставление кредитором отметок о согласии либо выражение кредитором за заемщика согласия в ином виде на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров) или формирование кредитором условий, предполагающих изначальное согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не допускается.

В соответствии с ч. 2.7 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги (работы, товары), оказываемые (выполняемые, реализуемые) кредитором, действующим от собственного имени или по поручению и (или) от имени третьего лица, или третьим лицом, информация о которых указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) в заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, условия оказания таких услуг (выполнения работ, приобретения товаров) должны предусматривать:

1) стоимость услуги (работы, товара);

2) право заемщика отказаться от услуги (работы) либо от товара, не бывшего в употреблении, в течение срока, установленного пунктом 3 части 2.1 настоящей статьи, посредством обращения к лицу, оказывающему услугу (выполняющему работу, реализующему товар), с заявлением об отказе от услуги (работы, товара);

3) право заемщика требовать от лица, оказывающего услугу (выполняющего работу, реализующего товар), возврата денежных средств, уплаченных заемщиком за приобретение товара либо за оказание услуги (выполнение работы), за вычетом стоимости части такой услуги (работы), фактически оказанной (выполненной) до дня получения кредитором или лицом, оказывающим услугу (выполняющим работу), заявления заемщика об отказе от такой услуги (работы, товара), поданного в течение срока, установленного пунктом 3 части 2.1 настоящей статьи;

4) право заемщика требовать от кредитора возврата денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за приобретение товара либо оказание услуги (выполнение работы), за вычетом стоимости части такой услуги (работы), фактически оказанной (выполненной) до дня получения третьим лицом заявления об отказе от такой услуги (работы, товара), при неисполнении таким третьим лицом обязанности по возврату денежных средств заемщику.

В соответствии с ч. 2.8 данной статьи информация о правах заемщика, указанных в пунктах 2 - 4 части 2.7 настоящей статьи, должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) в заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров).

В соответствии с ч. 2.9 данной статьи лицо, оказывающее дополнительные услуги (выполняющее работы, реализующее товары), информация о которых указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, обязано вернуть заемщику денежные средства в сумме стоимости товара либо сумме, уплаченной заемщиком за оказание такой услуги (выполнение работы), за вычетом стоимости части такой услуги (работы), фактически оказанной (выполненной) заемщику до дня получения заявления об отказе от такой услуги (работы, товара), в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения лицом, оказывающим такую услугу (выполняющим работу, реализующим товар), этого заявления заемщика, поступившего в течение срока, установленного пунктом 2 части 2.7 настоящей статьи.

Также, в соответствии с ч. 2.10 данной статьи в случае, если дополнительная услуга (работа, товар), информация о которой указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) в заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, оказывается (выполняется, реализуется) третьим лицом и такое лицо не исполняет обязанность по возврату денежных средств заемщику в сумме и сроки, которые установлены частью 2.9 настоящей статьи, заемщик вправе направить кредитору требование о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание такой услуги (выполнение работы, приобретение товара), с указанием даты обращения заемщика к третьему лицу с заявлением об отказе от такой услуги (работы, товара). Указанное требование может быть направлено заемщиком кредитору не ранее чем по истечении тридцати календарных дней, но не позднее ста восьмидесяти календарных дней со дня обращения с заявлением об отказе от такой услуги (работы, товара) к третьему лицу, оказывающему такую услугу (выполняющему работу, реализующему товар).

В соответствии с ч. 2.11 данной статьи кредитор в случае, указанном в части 2.10 настоящей статьи, обязан в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения требования заемщика о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание дополнительной услуги (выполнение работы, приобретение товара), возвратить заемщику денежные средства в сумме, предусмотренной частью 2.9 настоящей статьи, или отказать заемщику в возврате указанных денежных средств, сообщив о таком отказе с указанием причины отказа способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с ч. 2.12 данной статьи кредитор вправе отказать заемщику в возврате денежных средств, предусмотренном частью 2.10 настоящей статьи:

1) при наличии у него информации об отсутствии факта уплаты заемщиком третьему лицу, оказывающему дополнительную услугу (выполняющему работу, реализующему товар), денежных средств за оказание такой услуги (выполнение работы, приобретение товара);

2) при наличии у него информации о возврате заемщику денежных средств третьим лицом, оказывающим дополнительную услугу (выполняющим работу, реализующим товар), в сумме, предусмотренной частью 2.9 настоящей статьи;

3) при наличии у него информации об оказании услуги (выполнении работы) третьим лицом, оказывающим дополнительную услугу (выполняющим работу), в полном объеме либо информации о том, что товар был в употреблении заемщиком, до даты получения этим третьим лицом заявления об отказе от такой услуги (работы, товара);

4) в случае пропуска срока, установленного пунктом 2 части 2.7 настоящей статьи для обращения заемщика к третьему лицу, оказывающему дополнительную услугу (выполняющему работу, реализующему товар);

5) в случае пропуска срока, установленного частью 2.10 настоящей статьи для обращения заемщика к кредитору с требованием о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание дополнительной услуги (выполнение работы, приобретение товара).

Также, в соответствии с ч. 2.13 данной статьи к кредитору, исполнившему обязанность, указанную в части 2.11 настоящей статьи, переходят права требования заемщика к третьему лицу, оказывающему дополнительную услугу (выполняющему работу, реализующему товар) и не исполнившему обязанность по возврату денежных средств.

Согласно п. 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 3 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», под услугой следует понимать действие (комплекс действий), совершаемое исполнителем в интересах и по заказу потребителя в целях, для которых услуга такого рода обычно используется, либо отвечающее целям, о которых исполнитель был поставлен в известность потребителем при заключении возмездного договора.

Статьей 782 ГК РФ предусмотрено право заказчика отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

В соответствии с пунктом 1 статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 408 Гражданского кодекса Российской Федерации надлежащее исполнение прекращает обязательство.

По общему правилу односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации). В силу п. 2 ст. 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

В данном случае, действующим законодательством предусмотрен отказ гражданина в одностороннем порядке от исполнения договора в любое по его усмотрению время.

Поскольку стороной в настоящем договоре является гражданин, то к правоотношениям сторон применяются положения ст. 32 Закона Российской Федерации N 2300-1 от 7 февраля 1992 г. "О защите прав потребителей" (далее Закон о защите прав потребителей), согласно которым потребитель также вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В силу положений пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как разъяснено в пункте 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

Таким образом, законодательств, признавая потребителя более слабой стороной в обязательственных отношениях, установил его право на отказ от исполнения договора и возврат уплаченной денежной суммы, как при продаже товаров, так и при оказания услуг (выполнении работ).

По смыслу приведенных норм заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг до его фактического исполнения, в этом случае возмещению подлежат только понесенные исполнителем расходы, связанные с исполнением обязательств по договору. Какие-либо иные последствия одностороннего отказа от исполнения обязательств по договору возмездного оказания услуг для потребителя законом не предусмотрены, равно как не предусмотрен и иной срок для отказа потребителя от исполнения договора.

Таким образом, в силу прямого указания закона у истца имеются правовые основания для отказа от договора возмездного оказания услуг и возврате внесенной по ним денежных средств. При этом, у исполнителя имеется право на возмещение за счет заказчика-потребителя при его отказе от исполнения договора расходов, понесенных ввиду исполнения обязательств по конкретному заключенному с потребителем договору.

При этом суд полагает необходимом отметить, что также согласно статье 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" на продавца возлагается обязанность доводить до потребителей необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора: о цене в рублях и об условиях приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при их оплате через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, о полной сумме, подлежащей выплате потребителем, о графике ее погашения и т.д.

В пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей).

Согласно статье 428 ГК РФ присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства, в случае изменения или расторжения договора судом по требованию присоединившейся к договору стороны договор считается действовавшим в измененной редакции либо соответственно не действовавшим с момента его заключения (пункт 2).

Правила, предусмотренные пунктом 2 данной статьи, подлежат применению также в случаях, если при заключении договора, не являющегося договором присоединения, условия договора определены одной из сторон, а другая сторона в силу явного неравенства переговорных возможностей поставлена в положение, существенно затрудняющее согласование иного содержания отдельных условий договора (пункт 3).

В пункте 21 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" разъяснено, что, если стороне переговоров ее контрагентом предоставлена неполная или недостоверная информация либо контрагент умолчал об обстоятельствах, которые в силу характера договора должны были быть доведены до ее сведения, и сторонами был заключен договор, эта сторона вправе потребовать признания сделки недействительной и возмещения вызванных такой недействительностью убытков (статьи 178 или 179 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно позиции, изложенной в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 3 апреля 2023 года N 14-П "По делу о проверке конституционности пунктов 2 и 3 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации в связи с жалобой гражданина М.", как следует из пунктов 9 и 10 постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации "О свободе договора и ее пределах", рассматривая споры о защите от несправедливых договорных условий по правилам статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд должен оценивать спорные условия в совокупности со всеми условиями договора и с учетом всех обстоятельств дела: он должен определить фактическое соотношение переговорных возможностей сторон и выяснить, было ли присоединение к предложенным условиям вынужденным, а также учесть уровень профессионализма сторон в соответствующей сфере, конкуренцию на соответствующем рынке, наличие у присоединившейся стороны реальной возможности вести переговоры или заключить аналогичный договор с третьими лицами на иных условиях и т.д.

Выравнивание положения сторон обеспечивается и посредством процессуальной деятельности суда, распределяющего бремя доказывания наличия необходимых материально-правовых оснований для применения соответствующих законоположений. В соответствии с преамбулой Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами, владельцами агрегаторов информации о товарах (услугах) при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), о владельцах агрегаторов информации о товарах (услугах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Потребителем является гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Исполнителем является организация независимо от ее организационно-правовой формы, а также индивидуальный предприниматель, выполняющие работы или оказывающие услуги потребителям по возмездному договору.

Согласно части 1 статьи 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при принятии решения суд оценивает доказательства, определяет, какие обстоятельства, имеющие значение для рассмотрения дела, установлены и какие обстоятельства не установлены, каковы правоотношения сторон, какой закон должен быть применен по данному делу и подлежит ли иск удовлетворению.

Таким образом, деятельность суда заключается в даче правовой оценки заявленным требованиям и в создании условий для объективного рассмотрения дела, что обусловливает необходимость правильного установления предмета и основания иска.

В рассматриваемом случае юридически значимыми обстоятельствами, имеющими существенное значение для разрешения спора, является выяснение судом вопросов о том, была ли ФИО1 до заключения договора предоставлена информация об услугах и о товаре, которая обеспечивала бы возможность свободного и правильного выбора, имелись ли в рассматриваемом случае явно обременительные условия сделки для потребителя, присутствует ли злоупотребление правом и навязывание невыгодных условий потребителю, а также очевидное неравенство сторон в переговорах.

Доказательства, подтверждающие надлежащее исполнение обязательств по договору в соответствии со статьей 10 Закона о защите прав потребителей, обязан был представить ответчик.

Из материалов дела не усматривается, что кредитор доказал предоставление клиенту информацию о дополнительных услугах при заключении кредитного договора, о получении которых заёмщик выразил свое свободное волеизъявление очевидным образом.

Суд полагает необходимым отметить, что в кредитном договоре, в котором указана стоимость кредитных обязательств, отсутствуют сведения о стоимости дополнительных услуг, включенных в размер кредитных обязательств. При таких обстоятельствах при заключении кредитного договора АО «ЭКСПОБАНК» было нарушено право физического лица – потребителя на предусмотренную ст. 421 ГК РФ свободу заключения договора. В этой связи, исходя из основания исковых требований, в заявленных ФИО1 исковых требованиях АО «ЭКСПОБАНК» является надлежащим ответчиком.

Таким образом, в нарушение указаний закона и разъяснений по его применению обязанность доказывать непредставление надлежащей информации о товаре фактически была возложена на не обладающего специальными познаниями истца, в то время как факт предоставления надлежащей информации о товаре в доступной для истца форме обязан был доказывать ответчик.

Ответчик, предложив истцу дополнительные услуги при предоставлении кредита, не предоставил сведения о предлагаемых за отдельную плату дополнительных услугах таким образом, чтобы потребитель осознавал о наличии права выбора и отказа от услуг, имел возможность реализовать данное право.

Таким образом, с учетом платежного поручения о возврате денежных средств истцу в размере 20 000 руб., суд приходит к выводу о взыскании с ответчика АО «ЭКСПОБАНК» в пользу ФИО1 денежных средств в размере 70000 руб., уплаченных по договору независимой гарантии №.... от 02.02.2024, заключенному с ООО «Д.С.АВТО».

В пункте 31 постановления Пленума Верховного Суда от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что убытки, причиненные потребителю в связи с нарушением изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) его прав, подлежат возмещению в полном объеме, кроме случаев, когда законом установлен ограниченный размер ответственности. При этом следует иметь в виду, что убытки возмещаются сверх неустойки (пени), установленной законом или договором, а также что уплата неустойки и возмещение убытков не освобождают лицо, нарушившее право потребителя, от выполнения в натуре возложенных на него обязательств перед потребителем (пункты 2, 3 статьи 13 Закона о защите прав потребителей).

Под убытками понимаются расходы, которые потребитель, чье право нарушено, произвел или должен будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые потребитель получил бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Если денежные обязательства возникли из гражданско-правовых договоров, предусматривающих обязанность должника оплатить товары (работы, услуги) либо уплатить полученные на условиях возврата денежные средства, на просроченную к уплате сумму могут быть начислены проценты на основании статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации (пункт 34 Пленума).

С учетом даты отказа в возврате денежных средств по претензии ФИО1 03.06.2024, суд полагает возможным взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 04.06.2024 (следующий день после принятого отказа) по 27.03.2025 (дата вынесения решения суда). При этом, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 04.06.2024 по 07.03.2025 подлежат начислению на сумму в размере 90000 руб., а с 08.03.2025 на сумму в размере 70000 руб. Таким образом, в пользу истца с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 13874,65 руб. (13069,17 руб. + 805,48 руб.).

Также подлежат удовлетворению требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами до даты фактического исполнения решения суда на сумму 70000 руб.

Оснований для взыскания неустойки в порядке пункта 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей судом не установлено.

При рассмотрении требований о взыскании компенсации морального вреда суд исходит из следующего.

В силу ст. 15 Закона о защите прав потребителей, моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

При взыскании компенсации морального вреда суд учитывает конкретные по делу обстоятельства, степень причинения нравственных страданий, и находит возможным взыскать денежную сумму в размере 5000 руб.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей, п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Расчет сумм штрафа: (70000 руб. + 13874,65 руб.+ 5000 руб.):2= 88874,65 руб.

Со стороны ответчика АО «ЭКСПОБАНК» заявлено ходатайство о применении положений ст. 333 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка/штраф явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку/штраф.

Как разъяснено в Определении Конституционного Суда Российской Федерации от 21 декабря 2000 года N 263-О, гражданское законодательство предусматривает неустойку/штраф в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки/штрафа в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет, по существу, об обязанности суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Учитывая компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, под соразмерностью суммы неустойки/штрафа последствиям нарушения обязательства Кодекс предполагает выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом.

Наличие оснований для снижения неустойки/штрафа и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

С учетом обстоятельств дела, адекватности применения мер, наличия баланса между применяемой мерой ответственности и последствиями нарушения обязательств, суд в соответствии со ст.333 ГК РФ полагает возможным снизить размер штрафа до 50 000 руб.

Согласно ч. 1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст.94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся: суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам; расходы на оплату услуг переводчика, понесенные иностранными гражданами и лицами без гражданства, если иное не предусмотрено международным договором Российской Федерации; расходы на проезд и проживание сторон и третьих лиц, понесенные ими в связи с явкой в суд; расходы на оплату услуг представителей; расходы на производство осмотра на месте; компенсация за фактическую потерю времени в соответствии со статьей 99 настоящего Кодекса; связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами; другие признанные судом необходимыми расходы.

Обязанность суда взыскивать судебные расходы, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, с другого лица, участвующего в деле, является одним из предусмотренных законом правовых способов возмещения убытков, возникших в результате рассмотрения дела.

Таким образом, суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца почтовые расходы пропорционально удовлетворённым исковым требованиям (11 %) в размере 29 руб. 10 коп.

Расходы по взысканию государственной пошлины производятся с учетом требований ст. 103 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ, ст. 333.20 НК РФ в размере 7000 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 56, 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к акционерному обществу «ЭКСПОБАНК» о защите прав потребителей, о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, о возмещении судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать в пользу ФИО1 с акционерного общества «ЭКСПОБАНК» (ИНН №...., ОГРН №....) денежные средства в размере 70000 руб., уплаченные по договору независимой гарантии №...., заключенному 02.02.2024 с ООО «Д.С.АВТО», проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 04.06.2024 по 27.03.2025 в размере 13874,65 руб., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., штраф в размере 50000 руб., почтовые расходы в размере 29,10 руб.

Взыскать в пользу ФИО1 с акционерного общества «ЭКСПОБАНК» проценты за пользование чужими денежными средствами на сумму 70000 руб. начиная с 28.03.2025 года по день фактического исполнения обязательства.

В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО1 отказать.

Взыскать с акционерного общества «ЭКСПОБАНК» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 7000 руб.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Чердаклинский районный суд Ульяновской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Л.А. Калянова

Мотивированное решение изготовлено 03 апреля 2025 года.