Решение по делу № 2-153/2023 от 21.03.2023 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога.

УИД 29RS0011-01-2023-000082-15

Дело № 2-153/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Красноборск 14 марта 2023 года

Красноборский районный суд Архангельской области в составе: председательствующего судьи Гарбуз С.В., при секретаре Смеловой Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога,

УСТАНОВИЛ:

представитель ПАО «Сбербанк России» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращению взыскания на предмет залога.

В обоснование требований указал, что на основании кредитного договора № *** от __.__.______г. истец выдал кредит ответчику в сумме 500 000,00 руб. на срок 120 мес. под 12% годовых на цели личного потребления.

По состоянию на 10.01.2023 задолженность Ответчика по кредитному договору № *** от __.__.______г. составляет 411 575,24 руб., в том числе: просроченный основной долг - 383 361,80 руб., просроченные проценты - 28 213,44 руб.

Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности.

Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении Кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено.

Согласно п. 10 Кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по Договору Заемщик предоставляет кредитору залог объекта недвижимости - квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый № ***, принадлежащей на праве собственности заемщику.

Таким образом, __.__.______г. между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен договор ипотеки № ***, в соответствии с которым залогодатель передал залогодержателю в залог вышеуказанную квартиру.

Залогодержателем по данному залогу в соответствии с преамбулой к Договору ипотеки № *** от __.__.______г., является ПАО Сбербанк.

При заключении кредитного договора банком была проведена оценка рыночной стоимости объекта недвижимости (отчет об оценке № ***/Н-18 от __.__.______г.), которая составила 837 400,00 руб. Таким образом, начальная продажная цена заложенного имущества составляет 586 180 руб.

Нарушения, допущенные при исполнении обязательств по возврату кредита, являются существенными для Банка. Кроме того, Банк, в соответствии с требованиями ЦБ РФ, изложенными в Положении от 28.06.2017 №590-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» обязан формировать резервы на возможные потери по ссудам, что дополнительно отвлекает ресурсы Банка и лишает Банк финансовой выгоды, на которую Банк был вправе рассчитывать при заключении кредитного договора.

В иске просили расторгнуть кредитный договор № *** от __.__.______г.; взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1: задолженность по кредитному договору № *** от __.__.______г. за период с __.__.______г. по __.__.______г. (включительно) в размере 411 575,24 руб., из которых: просроченный основной долг - 383 361,80 руб. просроченные проценты - 28 213,44 руб., а так же судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 13 315,75 руб. Всего взыскать: 424 890 рублей 99 копеек; обратить взыскание на предмет залога - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый № ***, установив начальную продажную стоимость в размере 586 180,00 руб.

Определением суда от __.__.______г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика привлечена администрация муниципального образования «Красноборский муниципальный район».

В отзыве на иск представитель третьего лица указал, что постановлением Правительства Архангельской области от 26.03.2019 №153-пп утверждена адресная программа Архангельской области «Переселение граждан из аварийного жилищного фонда на 2019 - 2025 годы».

Целью Программы является устойчивое сокращение непригодного для проживания жилищного фонда, переселение граждан из аварийного жилищного фонда, признанного до 1 января 2017 года аварийным и подлежащим сносу или реконструкции в связи с физическим износом в процессе эксплуатации жилых домов, в муниципальных образованиях Архангельской области.

На основании распоряжения администрации МО «Алексеевское» от __.__.______г. № ***р многоквартирный жилой дом, расположенный по адресу: <адрес>, признан аварийным и подлежащим сносу.

Согласно сведениям из Единого государственного реестра недвижимости от __.__.______г. собственником жилого помещения № *** общей площадью 41 кв.м, вышеуказанного многоквартирного жилого дома являлся ФИО1, __.__.______г. года рождения, о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним __.__.______г. сделана запись № ***.

Документом, являющимся основанием возникновения права собственности ФИО1 на жилое помещение является договор передачи квартиры в собственность от __.__.______г., договор дарения от __.__.______г..

Постановлением администрации МО «Красноборский муниципальный район» от __.__.______г. № *** принято решение об изъятии для муниципальных нужд земельного участка с кадастровым № ***, местоположением: Российская Федерация, <адрес>.

В целях подготовки соглашения об изъятии земельного участка и расположенных на нём объектов недвижимого имущества для муниципальных нужд проведены мероприятия по оценке изымаемого земельного участка и (или) расположенных на нем объектов недвижимого имущества.

Согласно отчету № ***рс об определении рыночной стоимости квартиры № *** (кадастровый № ***),общей площадью 41,0 кв.м., по адресу: <адрес>, сумма возмещения составляет 1 008 000 руб.

__.__.______г. между муниципальным образованием «Красноборский муниципальный район» и ФИО1 подписано соглашение об изъятии земельного участка и расположенных на нем объектов недвижимого имущества для муниципальных нужд.

__.__.______г. в адрес администрации поступило заявление о приостановлении государственной регистрации прав в отношении поданного заявления. Приостановка регистрации заявления была вызвана наличием запрета в совершении регистрационных действий на изымаемое жилое помещение.

Согласно пункту 1.12 соглашения ФИО1 гарантировал, что на момент заключения соглашения изымаемый объект в споре или под арестом не состоит и не является предметом залога и не обременен правами третьих лиц. Сведения о наличии запрета на совершение регистрационных действий также отсутствовали в выписке из ЕГРН от __.__.______г..

В целях реализации адресной программы и изъятия жилого помещения в адрес Управления Федеральной службы судебных приставов по Архангельской области и Ненецкому автономному округу __.__.______г. направлено ходатайство о рассмотрении возможности снятия существующего запрета на изымаемое помещение.

__.__.______г. в Единый государственный реестр недвижимости внесена запись № *** о регистрации перехода прав собственности на квартриру, в муниципальную собственность, в связи с чем, __.__.______г. на расчетный счет ФИО1 перечислены денежные средства в размере 1 008 000 руб.

На основании вышеизложенного считают, что исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 подлежат частичному удовлетворению за исключением требования в части обращения взыскания на предмет залога - квартиру, поскольку данный объект является собственностью муниципального образования «Красноборский муниципальный район».

В судебном заседании представитель истца, ответчик, представитель третьего лица участия не приняли, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Поскольку стороны извещены о времени и месте судебного разбирательства, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд вправе рассмотреть дело в их отсутствие по имеющимся в деле доказательствам.

Исследовав материалы дела, суд пришел следующему.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст. 819 ГК РФ на основании кредитного договора банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.ст. 809-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа, при этом займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты (неустойка) в размере, предусмотренном договором, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

В п. 2 ст. 811 ГК РФ указано, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с положениями ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (Залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (Залогодателя).

В соответствии с положениями ст. 337 ГК РФ залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В силу ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено.

На основании ч. 4 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке» при рассмотрении дела об обращении взыскания на заложенное имущество суд определяет начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом.

Как следует из материалов дела и установлено судом на основании кредитного договора № *** от __.__.______г. истец выдал ответчику кредит в сумме 500 000 руб. на срок 120 мес. под 12% годовых на цели личного потребления.

Согласно п. 3.1. кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей.

В п. 3.3. Кредитного договора предусмотрено, что уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с Графиком платежей.

В соответствии с п. 3.4. кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 7,25% годовых.

Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

По состоянию на __.__.______г. задолженность ответчика по кредитному договору № *** от __.__.______г. составляет 411 575,24 руб., в том числе: просроченный основной долг - 383 361,80 руб., просроченные проценты - 28 213,44 руб.

Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности.

Ответчику были направлены требования досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено.

Учитывая, что ответчик не вносил платежи по договору, нарушив принятые на себя обязательства, суд находит требования истца о взыскании задолженности подлежащими удовлетворению.

Согласно п. 10 кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору ответчик предоставил истцу в залог объект недвижимости – принадлежащую ему квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый № ***.

При заключении кредитного договора рыночная стоимость объекта недвижимости была определена согласно отчета об оценке № ***/Н-18 от __.__.______г. в 837 400,00 руб.

На основании распоряжения администрации МО «Алексеевское» от __.__.______г. № *** р многоквартирный жилой дом, расположенный по адресу: <адрес>, в котором находиться предмет залога признан аварийным и подлежащим сносу.

То есть, многоквартирный дом, был признан аварийным еще до заключения договора залога, а постановлением Правительства Архангельской области от 26.03.2019 №153-пп включен в утверждённую им адресную программу Архангельской области «Переселение граждан из аварийного жилищного фонда на 2019 - 2025 годы».

Постановлением администрации МО «Красноборский муниципальный район» от __.__.______г. № *** принято решение об изъятии для муниципальных нужд земельного участка с кадастровым № ***, на котором расположен вышеуказанный многоквартирный жилой дом.

__.__.______г. между третьим лицом МО «Красноборский муниципальный район» и ответчиком ФИО1 подписано соглашение об изъятии земельного участка и расположенных на нем объектов недвижимого имущества для муниципальных нужд и __.__.______г. на расчетный счет ФИО1 перечислены денежные средства в размере 1 008 000 руб.

В процессе регистрации перехода права на квартиру от ответчика к третьему лицу __.__.______г. была произведена приостановка регистрации, вызванная наличием запрета в совершении регистрационных действий на изымаемое жилое помещение, который наложен по постановлению судебного пристава-исполнителя ОСП по Красноборскому району по имеющимся в его производстве исполнительным производствам в отношении ответчика. Однако согласно пункту 1.12 Соглашения ФИО1 гарантировал, что на момент заключения соглашения изымаемый объект в споре или под арестом не состоит и не является предметом залога и не обременен правами третьих лиц.

В целях реализации адресной программы и изъятия жилого помещения по заявлению третьего лица судебным приставом-исполнителем ОСП по Красноборскому району был снят запрета с квартиры и __.__.______г. в Единый государственный реестр недвижимости внесена запись 29:08:013112:346-29/007/2023-29 о регистрации перехода прав собственности на квартиру в муниципальную собственность.

В силу ч. 1 ст. 353 ГК РФ в случае перехода прав на заложенное имущество от залогодателя к другому лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения этого имущества (за исключением случаев, указанных в подпункте 2 пункта 1 статьи 352 и статье 357 настоящего Кодекса) либо в порядке универсального правопреемства залог сохраняется.

Однако в силу ст. 41 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если право собственности залогодателя на имущество, являющееся предметом ипотеки, прекращается по основаниям и в порядке, которые установлены федеральным законом, вследствие изъятия имущества для государственных или муниципальных нужд, его реквизиции или национализации и залогодателю предоставляется другое имущество или соответствующее возмещение, ипотека распространяется на предоставленное взамен имущество либо залогодержатель приобретает право преимущественного удовлетворения своих требований из суммы причитающегося залогодателю возмещения.

Залогодержатель, интересы которого не могут быть в полной мере защищены правами, предусмотренными частью первой настоящего пункта, вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства и обращения взыскания на имущество, предоставленное залогодателю взамен изъятого.

Из установленных по делу обстоятельств следует, что на основании соглашения об изъятии ответчик - заемщик/залогодатель не получил взамен иной объект жилой недвижимости, а ему 17.02.2023 были выплачены денежные средства 1 008 000 руб. на банковский счет, открытый в АО «Почта Банк», которые он не направил на погашение задолженности по рассматриваемому кредитному договору, а, следовательно, интересы истца-залогодержателя не могут быть в полной мере защищены правами, предусмотренными ч. 1 ст. 41 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и поэтому банк вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства.

Рассматривая требование истца о расторжении кредитного договора суд приходит к следующему.

В силу требований ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором (ч. 2 ст. 450 ГК РФ).

При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Как предусмотрено п. 2 ст. 452 ГК РФ требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

По смыслу данной нормы федерального закона нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения отнесены к числу существенных условий кредитного договора, заключаемого между банковским учреждением и клиентом, в том числе физическим лицом.

Виновные действия ответчика, выражающиеся в неисполнении условий кредитного договора и принятых на себя обязательств, являются существенным нарушением договора и служат основанием к возникновению у истца права требования расторжения кредитного договора.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

При подаче иска истцом была уплачена государственная пошлина в размере 13 315,75 руб. платежным поручением № 5390 от 27.01.2023, из указанной суммы 6000 руб. - по требованию об обращении взыскания на заложенное имущество и 7 315, 75 руб. - по требованию о взыскании задолженности.

Поскольку иск в части взыскания задолженности удовлетворяется полностью, а в удовлетворении требования об обращении взыскания на заложенное имущество следует отказать, то с ответчика в пользу истца надлежит взыскать 7 315,75 руб.

Учитывая изложенное и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

исковое заявление публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (паспорт № ***) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Северо-Западного банка ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № *** от __.__.______г., образовавшуюся по состоянию за период с __.__.______г. по __.__.______г. в размере 411 575 (четыреста одиннадцать тысяч пятьсот семьдесят пять) руб. 24 коп., в том числе основной долг 383 361,80 руб., проценты в размере 28 213,44 руб., а так же государственную пошлину в размере 7 315,75 руб., всего взыскать 418 890 (четыреста восемнадцать тысяч восемьсот девяносто) руб. 99 коп.

В удовлетворении иска публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО Сбербанк к ФИО1 об обращении взыскания на предмет залога - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый № ***, установив начальную продажную стоимость в размере 586 180,00 руб. отказать.

Расторгнуть кредитный договор № *** от __.__.______г..

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Архангельский областной суд через Красноборский районный суд Архангельской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья подпись С.В. Гарбуз