Решение по делу № 2-889/2022 от 11.10.2022 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело № 2-889/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Сорочинск 11.10.2022 года

Сорочинский районный суд Оренбургской области, в составе председательствующего судьи Аксеновой О.В.,

при секретаре Романенко М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1, ФИО3, ФИО4, обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО «Сбербанк России» обратился в суд с исковым заявлением, в котором указал, что ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит ФИО2 в сумме 32679,74 руб. на срок 41 мес. под 9,9 % годовых. Кредитный договор подписан простой электронной подписью со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер. По данным банка предполагаемыми наследниками умершего являются ФИО3 (дочь), ФИО1 (сын), ФИО4 (жена). Платежи в счет погашения задолженности по кредиту производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению. За период с 12.08.2021 г. по 30.06.2022 г. (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 32489,47 руб.: просроченные проценты – 5240,99 руб., просроченный основной долг – 27248,48 руб. Предполагаемым наследникам заемщика были направлены письма с требованием о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Данные требования до настоящего времени не исполнено.

Просит суд расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ФИО1, ФИО3, ФИО4 сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 12.08.2021 по 30.06.2022 г. в размере 32489,47 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1174,68 руб.

Определением суда от 05.09.2022 года к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО СК « Сбербанк страхование жизни».

В судебном заседании представитель истца, ответчики участие не принимали, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, представитель истца просил дело рассмотреть в свое отсутствие.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив исковые требования, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (пункт 1 статьи 435 ГК РФ); акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии (пункт 1 статьи 438 ГК РФ).

Согласно нормам ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

Согласно пунктам 1, 3 статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу пункта 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 был заключен кредитный договор №. На основании указанного договора банк выдал ФИО2 кредит в сумме 32 679 руб. 74 коп. на срок 41 месяц под 19,9 % годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк.

Из материалов дела следует, что на счет № в соответствии с пунктом 17 договора была перечислена сумма в размере 32679 руб. 74 коп..

Вышеуказанные обстоятельства подтверждаются представленными в материалы дела стороной истца Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, историей операций погашений по договору, протоколом совершения операций в Сбербанк Онлайн от ДД.ММ.ГГГГ, заявлением ФИО2 на банковское обслуживание, из которого следует, что номер счета выданной на его имя карты №

Выпиской по счету № за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подтверждается факт перечисления денежных средств на счет заемщика ФИО2, что свидетельствует об исполнении со стороны истца своих обязательств по кредитному договору.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ (свидетельство о смерти серии № от ДД.ММ.ГГГГ).

Из материалов дела следует, что при жизни ФИО2 исполнял взятые на себя обязательства, просрочка платежей стала допускаться с 12 августа 2021 года, то есть уже после его смерти.

Согласно расчету истца общая сумма задолженности по состоянию на 30.06.2022 г. составила 32489 рублей 47 копеек, из которых: просроченные проценты – 5240,99 руб., просроченный основной долг – 27248,48 руб.

Таким образом, размер заявленных к взысканию сумм подтверждается представленным истцом расчетом, который судом проверен и суд соглашается с ним, поскольку он соответствует закону и условиям кредитных договоров. Данный расчет является арифметически верным, и составлен с учетом всех внесенных платежей во исполнение обязательств.

Ответчики, данный расчет не оспорили, своего расчета не представили. Доказательств исполнения обязательств после смерти заемщика и внесении каких - либо платежей, которые не были учтены при расчете задолженности, суду не представили.

В соответствии с п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается со смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Из данной правовой нормы следует, что смерть гражданина-должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследник, принявший наследство отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В силу ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Следовательно, обязательство погашения долга по указанным кредитным договорам переходит к наследникам умершего заёмщика.

Согласно ст. 1110 ГК РФ в случае смерти гражданина его имущество в порядке универсального правопреемства переходит к наследникам. В состав наследства входят не только вещи и иное имущество, но и имущественные права и обязанности, принадлежащие наследодателю на момент смерти. Наследство открывается со смертью гражданина (пункт 1 статьи 1112, статья 1113 Кодекса).

Истец, ссылаясь на то, что ответчики являются наследниками умершего ФИО2, предъявил к ним настоящие требования.

Как следует из материалов дела, после смерти ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ нотариусом ФИО8 заведено наследственное дело №.

Согласно наследственному делу, наследниками умершего ФИО2 по закону являются его дети : ФИО1 (дочь) и ФИО3 (сын), которые в установленном законом порядке приняли наследство после смерти ФИО2, что подтверждается соответствующими заявлениями от ДД.ММ.ГГГГ.

Иных наследников вступивших в права наследства после смерти ФИО2 не установлено.

При этом, в судебном заседании установлено и следует, из материалов дела, что ФИО5 является ненадлежащим ответчиком по делу, поскольку на день смерти ФИО2 брак между ним и ФИО4 был прекращен ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о расторжении брака № от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем к данному ответчику суд отказывает в удовлетворении исковых требований.

В судебном заседании установлено, что ответственность ФИО2 по кредитному обязательству от ДД.ММ.ГГГГ (договор №) была застрахована в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни». В рамках программы страхования жизни №, срок действии страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Из материалов дела следует, что после смерти ФИО2 в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» с заявлением о признании смерти ФИО2 страховым случаем ДД.ММ.ГГГГ, обратилась ответчик ФИО3, что подтверждается ее заявлением.

Однако страховой компанией было отказано в признании страховым случаем факта смерти ФИО2 и выплате страхового возмещения, поскольку из представленных документов следует, что до даты заключения договора страхования, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 был установлен диагноз « Острое нарушение мозгового кровообращения». Согласно справке о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ причиной смерти ФИО2 явилось заболевание «Легочная эмболия без упоминания об остром легочном сердце», то есть смерть наступила в результате заболевания, а в соответствии с условиями программы страхования, страховой риск – смерть в результате заболевания не входит в Базовое страховое покрытие.

Данный отказ ответчиками не оспорен, никаких самостоятельных требований относительно признания смерти заемщика страховым случаем и возложении обязанности на страховую компанию обязанности по выплате страхового возмещения ответчиками (наследниками) не заявлялось.

Кроме того, оценивая законность отказа страховой компанией в страховой выплате, суд исходит из следующего.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 и статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано обязательными для сторон правилами, установленными законом или иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения (статья 422 Кодекса). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии со статьей 927 ч. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 Кодекса).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (часть 2).

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статья 943 Гражданского кодекса Российской Федерации прямо предусматривает, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с частью 3 статьи 3 Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 N г. 4015-1 (в редакции от 02 сентября 2019 г.) "Об организации страхового дела в Российской Федерации", добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

В силу пункта 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Предмет договора личного страхования (жизнь, здоровье) неразрывно связан с личностью застрахованного лица и именно от состояния здоровья застрахованного лица зависит плата за страхование (страховая премия).

В силу пункта 1 статьи 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Согласно заявлению на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика № в Оренбургское отделение ПАО Сбербанк ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ заключил договор страхования на следующих условиях:

1.Страховые риски (с учетом исключений из страхового покрытия):

1.1. Расширенное страховое покрытие - для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п. 2.1, п. 2.2 Заявления:

1.1.1 «Смерть»;

1.1.2 «Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания»;

1.1.3 «Инвалидность 2 группы в результате несчастного случая»;

1.1.4«Инвалидность 2 группы в результате заболевания;

1.1.5 «Временная нетрудоспособность».

1.2 Базовое страховое покрытие - для лиц, относящихся к категориям, указанным в п. 2.1 настоящего Заявления:

1.2.1 «Смерть от несчастного случая»

1.3 Специальное страховое покрытие – для лиц, относящихся к категории, указанной в п. 2.2 настоящего заявления:

1.3.1 «Смерть»

2. Категории лиц, в отношении которых договор страхования заключается только на условиях:

2.1 Базового страхового покрытия:

2.1.1 Лица, возраст которых на дату подписания Заявления составляет менее 18 лет или более 65 полных лет;

2.1.2 Лица, у которых до даты подписания настоящего Заявления включая указанную дату) имелись (-ются) следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени;

2.2 Специальное страховое покрытие:

2.2.1 Лица, на дату подписания Заявления, признанные инвалидами 1,2 или 3 группы либо имеющие действующее направление на медико – социальную экспертизу, и не относящиеся к категории (ям), указанным в п. 2.1 Заявления.

При этом в заявлении ФИО2 указал, что он подтверждает, что уведомлен о случаях, при которых Страховщик может отказать в страховой выплате, а также о наличии исключений из страхового покрытия, о том, что является страховым случаем по каждому из указанных в Заявлении страховых рисков, и что с такими случаями, исключениями и понятиями он был ознакомлен/ознакомился до подписания настоящего Заявления.

Таким образом, судом установлено, что при заключении договора страхования застрахованный ФИО2 был уведомлен обо всех существенных условиях договора страхования, подтвердил свое намерение заключить договор на изложенных в заявлении - оферте условиях.

Из материалов дела следует, что при обращении ответчика в страховую компанию с соответствующим заявлением, ФИО3 был предоставлен акт судебно – медицинского исследования трупа от ДД.ММ.ГГГГ, из которого следует, что смерть ФИО9 наступила от тромбоэмболии ветвей легочной артерии, в результате заболевания – легочная эмболия без упоминания об остром легочном сердце, что подтверждается характерными признаками, обнаруженными при судебно - медицинском исследовании трупа и указанными в судебно – медицинском диагнозе. То есть ФИО2 умер в результате заболевания.

В силу пункта 1.2 Заявления «Базовое страховое покрытие» предусматривает только один страховой риск: «Смерть от несчастного случая».

Таким образом, оснований для перечисления страховой выплату у страховой компании не имелось, в виду отсутствия обстоятельств, которые послужили бы основанием к признанию смерти ФИО2 страховым случаем.

Учитывая изложенное, суд считает необходимым в удовлетворении исковых требованиях к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отказать.

Поскольку ответчики ФИО1 и ФИО3 вступили в права наследства в установленном законом порядке, они является надлежащим ответчиками по спору, и отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним по наследству имущества умершего.

Из материалов дела следует, что на день смерти ФИО2 являлся собственником квартиры расположенной по адресу: <адрес>, а также ему принадлежали денежные средства в размере 542 руб. 02 коп. хранящиеся на денежных счетах открытых в ПАО «Сбербанк России». Иного имущества принадлежащего ФИО2 на день его смерти судом не установлено.

Согласно выписке из ЕГРН от 05.08.2022 года кадастровая стоимость квартиры расположенной по адресу: <адрес> составляет 1 183693 рубля 34 копейки.

Таким образом, стоимость перешедшего к ответчикам наследственного имущества на дату смерти ФИО2 составляет 1184235 руб. 36 коп. (1 183693 руб. 34 коп. + 542,02 руб.).

С учетом изложенного, исходя из положений абз. 2 п. 1 ст. 1175 ГК РФ, принимая во внимание, что размер заявленных требований по кредитным обязательствам умершего ФИО2 не превышает размер стоимости имущества перешедшего к ответчикам, в порядке наследования, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме, и с ответчиков ФИО1 и ФИО3 в пользу истца подлежит взысканию задолженность в размере 32 489 рублей 47 копеек в солидарном порядке, в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества.

В силу п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Из материалов дела следует, что ПАО «Сбербанк России» направлял в адрес ответчиков требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, и расторжении кредитного договора 12 октября 2020 года.

Учитывая, что обязательство по своевременному возврату кредита нарушено, сумма задолженности по кредиту взыскана судом, требование истца о расторжении кредитного договора также подлежит удовлетворению.

Согласно ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса.

Таким образом, в силу вышеуказанных норм закона право на возмещение таких расходов возникает у той стороны, в пользу которой состоялось решение суда: либо истца - при удовлетворении иска, либо ответчика - при отказе в удовлетворении исковых требований.

Истцом заявлены требования о взыскании уплаченной им при подаче исковых заявлений государственной пошлины. Как следует из материалов дела и подтверждается платежным поручение, истцом уплачена государственная пошлина в общем размере 1174 руб. 68 коп.

Учитывая, что требования истца к ответчикам ФИО1 и ФИО3 были удовлетворены судом в полном объеме, истцу за счет данных ответчиков подлежат возмещению судебные расходы по оплате госпошлины в вышеуказанном размере.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк» и ФИО2.

Взыскать в солидарном порядке с ФИО1, ФИО3 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 32489 рублей 47 копеек, в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Взыскать в солидарном порядке с ФИО1, ФИО3 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 1174 рублей 68 копеек.

В удовлетворении исковых требований к ФИО4 и обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Сорочинский районный суд в течение одного месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Судья О.В. Аксенова

Мотивировочная часть решения изготовлена 18.10.2022 года