Дело № 2-1647/22 УИД: 50RS0006-01-2022-001834-12

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 сентября 2022 года г. Долгопрудный

Долгопрудненский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Золотницкой Н.Е.,

при секретаре Летягиной И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ООО «Страховая Компания «Согласие» о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования № от ДД.ММ.ГГГГ,

УСТАНОВИЛ:

ООО «СК «Согласие» обратилось в суд с заявлением, в котором просит признать незаконным и отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. В обоснование требований ООО «СК «Согласие» указало, что ДД.ММ.ГГГГ Финансовым уполномоченным по результатам рассмотрения обращения ФИО5 в отношении ООО «СК «Согласие» принято решения № об удовлетворении требований о взыскании страхового возмещения в размере 347 462,40 рублей. Правилами страхования в рамках заключенного с ФИО5 договора страхования предусмотрен порядок выплаты страхового возмещения при наступлении конструктивной гибели транспортного средства. В соответствии с п. 11.1.6.1 Правил страхования размер страховой суммы определяется, в том числе исходя из стоимости застрахованного ТС (стоимости годных остатков) определенной по данным специализированных торгов. Финансовым уполномоченным в ходе рассмотрения обращения ФИО5 назначена независимая экспертиза, которая проведена ООО "ЛСЭ". По результатам экспертизы определена стоимость восстановительного ремонта транспортного средства Форд Куга, гос. номер № без учета износа в размере 526517,78 рублей, стоимость годных остатков транспортного средства составила 385900 рублей. С размером годных остатков поврежденного транспортного средства Форд Куга, гос. номер №, определенных в экспертном заключении ООО «ЛСЭ» от ДД.ММ.ГГГГ истец не согласен, так как он установлен не верно, поскольку определен расчетным методом, а не по данным специализированных торгов, так как в соответствии с Правилами страхования расчетный метод применяется только в случае невозможности определения стоимости годных остатков в сборе. Истец полагает, что исходя из условий договора страхования в результате расчета суммы выплаты страхового возмещения, сумма страховой выплаты по событию от ДД.ММ.ГГГГ составляет «- 43637,6 рублей».

Представитель извещенного надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела ООО «Страховая Компания «Согласие» в судебное заседание не явился, в случае неявки представителя просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Заинтересованное лицо и ее представитель в судебное заседание не явились, представили в адрес суда письменные пояснения.

Представитель Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Представил письменные пояснения, в которых просил в удовлетворении заявления отказать.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 26 Федерального закона от 4 июня 2018 года N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе обратиться в суд в порядке, установленным гражданским процессуальным законодательством.

В силу п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки, связанные с иными имущественными интересами (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (ч. 1). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (ч. 2).

В соответствии с п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Судом установлено, что ФИО5 принадлежит на праве собственности транспортное средство Форд Куга, гос. номер №, 2016 года выпуска.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «СК «Согласие» и ФИО5 заключен договор добровольного страхования транспортного средства № сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по рискам «Автокаско (Ущерб и Угон)» (л.д. 14).

Согласно договору страхования КАСКО по риску «Автокаско (Ущерб и Угон)» установленная страховая сумма в размере 764500,00 рублей, которая является агрегатной. Страховая премия по договору составляет 23031,33 рублей.

Договор страхования заключен на условиях, изложенных в Правилах страхования средств наземного транспорта, копия которых ФИО5 получена.

В результате дорожно-транспортного происшествия, произошедшего ДД.ММ.ГГГГ с участием транспортного средства Беларус, гос. номер №, под управлением ФИО4, повреждено транспортное средство Форд Куга, гос. номер №, принадлежащее ФИО5

ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 обратилась в ООО «СК «Согласие» с заявлением о страховом возмещении в рамках договора КАСКО, предоставив, соответствующие документы.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК «Согласие» произведен осмотр транспортного средства по результатам которого составлен акт осмотра, ФИО5 выдано направление на ремонт, на станцию технического обслуживания автомобилей АО «РОЛЬФ».

СТОА подготовлена калькуляция, согласно которой стоимость восстановительного ремонта транспортного средства составляет 477196,00 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК «Согласие» были организованы и проведены торги на площадке ООО «МИГАС». По результатам указанных торгов стоимость годных остатков была рассчитана в размере 777000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК «Согласие» уведомило ФИО5 о том, что стоимость восстановительного ремонта транспортного средства превысила 60% от страховой суммы на момент ДТП, что в соответствии с пп. «б» п. 11.1.6 Правил страхования выплата страхового возмещения может осуществляться, исходя из волеизъявления страхователя в следующих вариантах: при условии передачи годных остатков транспортного средства страховщику, расчет страховой суммы страхового возмещения производится согласно п. 11.1.6.2 Правил страхования, в этом случае сумма страхового возмещения по договору КАСКО составляет 733362,40 рубля (764500 рублей (страховая сумма) – 26604,60 рубля (764500 (страховая сумма на начало действия договора)х 3,48%) – 4533,00 (повреждения, зафиксированные в предстраховом акте осмотра); если транспортное средство остаётся в собственности страхователя расчет суммы страхового возмещения производится согласно п.11.1.6.1 Правил страхования, в этом случае выплата страхового возмещения по договору КАСКО производится за вычетом стоимости годных остатков транспортного средства и за минусом повреждений при страховании, в этом случае сумма страхового возмещения составит 0 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 обратилась в ООО «СК «Согласие» с заявлением о проведении восстановительного ремонта.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК «Согласие» уведомило ФИО5 о необходимости выбора формы страхового возмещения на условиях «Полной гибели».

ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 обратилась в ООО «СК «Согласие» с претензией о страховом возмещении.

ДД.ММ.ГГГГ в ответ на претензию ООО «СК «Согласие» уведомило ФИО5 о необходимости выбора формы страхового возмещения на условиях «Полной гибели».

ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 обратилась с обращением в Службу финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг.

По результатам рассмотрения данного обращения, с учетом проведенной экспертизы, решением финансового уполномоченного № от ДД.ММ.ГГГГ требования ФИО5 удовлетворены, с ООО «СК «Согласие» в пользу ФИО5 взыскано страховое возмещение в размере 347462,40 рублей.

В ходе рассмотрения обращения ФИО5 финансовым уполномоченным была назначена и проведена независимая экспертиза. Согласно экспертному заключению от ДД.ММ.ГГГГ №, подготовленному ООО «ЛСЭ» стоимость восстановительного ремонта транспортного средства без учета износа составляет 526517,78 рублей, стоимость восстановительного ремонта с учетом износа - 471081,66 рублей. Также эксперт пришел в выводу, что учитывая то обстоятельство, что стоимость восстановительного ремонта транспортного средства без учета износа в размере 526517,78 рублей превышает 60% установленной действительной стоимости застрахованного транспортного средства, в результате страхового случая наступила полная гибель транспортного средства в соответствии с Правилами страхования, ремонт транспортного средства экономически нецелесообразен. Стоимость годных остатков экспертом определена в размере 385900,00 рублей.

Таким образом, размер страховой выплаты подлежит определению на условиях конструктивной гибели застрахованного транспортного средства.

При определении размера страховой выплаты страховщик исходил из положений Правил страхования (пункт 11.1.6.1), согласно которым страховое возмещение выплачивается в размере страховой суммы, действующей на дату ДТП, за вычетом стоимости ремонта по восстановлению отсутствующих частей и деталей ТС, отсутствие которых выявлено при осмотре ТС и зафиксировано в акте предстрахового осмотра; сумм выплат страхового возмещения, произведенных страховщиком по ранее произошедшим страховым случая; неуплаченной страхователем части годовой страховой премии; предусмотренных договором страхования или Правилами страхования франшиз; остаточной стоимости застрахованного транспортного средства (стоимости годных остатков), определенной по данным специализированных торгов, осуществляющих реализацию поврежденных транспортных средств (определяется стоимость годных остатков в сборе), а при отсутствии вышеуказанных специализированных торгов - путем использования и обработки данных универсальных площадок (сайтов в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет") по продаже поддержанных транспортных средств, либо рассчитанной независимой экспертной организацией, привлеченной страховщиком. При этом расчетный метод применяется только в случае невозможности определения стоимости годных остатков в сборе.

Согласно разъяснениям, данным в пункте 38 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 года N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", в случае полной гибели имущества, то есть при полном его уничтожении либо таком повреждении, когда оно не подлежит восстановлению, страхователю выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы в соответствии с п. 5 ст. 10 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (с последующими изменениями и дополнениями).

Согласно п. 5 ст. 10 указанного Закона в случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы.

Как разъяснено в п. 23 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2013 года N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества условия о действиях страхователя, с которыми связывается вступление в силу договора, об основаниях отказа в страховой выплате, о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности ст. 16 Закона о защите прав потребителей.

Из содержания приведенных выше положений в их взаимосвязи следует, что стороны вправе включать в договор добровольного страхования условия об определении размера ущерба и о порядке определения страховой выплаты, если они не противоречат действующим императивным нормам законодательства, регулирующего правоотношения в области страхования.

Согласно части 1 статьи 448 Гражданского кодекса Российской Федерации в открытом аукционе и открытом конкурсе может участвовать любое лицо. Для определения стоимости годных остатков на основании результатов проведения специализированных торгов необходимо соблюдение следующих условий: торги должны быть открытыми; торги должны быть публичными.

В свою очередь у ФИО5 отсутствовала возможность проверить публичность и открытость торговой площадки, с использованием которой проводился аукцион. Оценка транспортного средства посредством проведения торгов по реализации транспортного средства носит вероятностный характер, что лишает потребителя права на получение страхового возмещения в полном объеме.

Кроме указанного исходя из положений ст.ст. 447-449 Гражданского кодекса Российской Федерации торги по своей сути предназначены для заключения договоров, а не для проведения оценки стоимости каких-либо объектов.

Предложение о выкупе годных остатков транспортного средства не свидетельствует о том, что в действительности указанные годные остатки будут выкуплены, в том числе за указанную в предложении стоимость.

Вместе с тем суд, изучив экспертное заключение ООО «ЛСЭ», подготовленное в рамках рассмотрения обращения ФИО5 финансовым уполномоченным, считает его допустимыми и достоверными доказательствам по делу, ввиду того, что данная экспертиза проведена с соответствии с требованиями Федерального закона "О государственной судебно-экспертной деятельности в Российской Федерации", экспертом, обладающим достаточной квалификацией и необходимыми познаниями, а само заключение содержит необходимые выводы, ссылки на методическую литературу, использованную при производстве экспертизы, при этом со стороны заявителя в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ не было предоставлено суду доказательств опровергающих выводы данной экспертизы.

В соответствии со ст. 3 ФЗ «Об оценочной деятельности» под оценочной деятельностью понимается профессиональная деятельность субъектов оценочной деятельности, направленная на установление в отношении объектов оценки рыночной, кадастровой, ликвидационной, инвестиционной или иной предусмотренной федеральными стандартами оценки стоимости. Под рыночной стоимостью объекта оценки понимается наиболее вероятная цена, по которой данный объект оценки может быть отчужден на открытом рынке в условиях конкуренции, когда стороны сделки действуют разумно, располагая всей необходимой информацией, а на величине цены сделки не отражаются какие-либо чрезвычайные обстоятельства, то есть когда: одна из сторон сделки не обязана отчуждать объект оценки, а другая сторона не обязана принимать исполнение; стороны сделки хорошо осведомлены о предмете сделки и действуют в своих интересах; объект оценки представлен на открытом рынке посредством публичной оферты, типичной для аналогичных объектов оценки; цена сделки представляет собой разумное вознаграждение за объект оценки и принуждения к совершению сделки в отношении сторон сделки с чьей-либо стороны не было; платеж за объект оценки выражен в денежной форме.

Таким образом, все стоимостные показатели, используемые при осуществлении страховой деятельности, должны определяться на основе рыночной стоимости (п. 3 ст. 393, п. 1 ст. 929 ГК РФ), а содержанием профессиональной деятельности оценщиков является именно определение, в том числе, рыночной стоимости объектов оценки.

Исходя из вышеуказанного, поскольку выводы экспертного заключения подготовленного в рамках рассмотрения обращения ФИО5 не опровергнуты, при этом суд соглашается с применением расчетного метода установления стоимости годных остатков транспортного средства Форд Куга, гос. номер №, принадлежащего ФИО5, оснований для признания решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования № от ДД.ММ.ГГГГ незаконным и его отмене не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявления ООО «Страховая Компания «Согласие» о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования № от ДД.ММ.ГГГГ – отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Долгопрудненский городской суд Московской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме

Судья Н.Е. Золотницкая

Мотивированное решение составлено 16.10.2022.