Дело № 2-482/2025

УИД 18RS0005-01-2024-004420-26

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 апреля 2025 года г. Ижевск УР

Устиновский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Тебеньковой Е.В., при секретаре Антоновой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Волго-Вятского Банка Публичного акционерного общества Сбербанк к ФИО1 ФИО11, ООО «СК Сбербанк страхование жизни» о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала Волго-Вятского Банка ПАО «Сбербанк» (далее – истец, Банк) обратился в суд с иском, которым просит расторгнуть кредитный договора №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ, взыскать в пользу ПАО Сбербанк солидарно с ФИО2, ФИО3, ФИО3, ФИО4 (далее – ответчики) в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 142 577,70 руб., в том числе: 115 666,10 руб. – основной долг, 26 911,60 руб. – просроченные проценты, а также расходы по уплате госпошлины в размере 4051,55 руб. Исковые требования мотивированы тем, что истец на основании заключенного ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора № выдал кредит ФИО12 (далее – Заемщик) в сумме 154 703,48 рублей на срок 20 месяцев под 27,9% годовых. Кредитный договор состоит из индивидуальных условий кредита и Общих условий. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк онлайн» и «Мобильный банк». Возможностью заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее-УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее – ДБО). Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме. Начиная с 20.20.2023 гашение кредита прекратилось. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 142 577,70 руб., в том числе: просроченные проценты – 26 911,60 руб., просроченный основной долг – 115 666,10 руб. Предполагаемым наследником умершего заемщика являются – ФИО1 ФИО13, ФИО1 ФИО14, ФИО1 ФИО15, ФИО1 ФИО16. При получении кредита заемщик был подключен к Программе добровольного страхования жизни. Согласно условиям договора страхования, по всем страховым рискам выгодоприобретателем выступает застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники застрахованного лица. Ответчики неоднократно нарушали сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что представляется расчетом задолженности. Ответчикам были направлены письма с требованием досрочно возвратить Банку всю сумму кредита, а также о расторжении Кредитного договора. Требование до настоящего времени не выполнено.

В ходе рассмотрения дела представителем истца ПАО Сбербанк ФИО6, действующей по доверенности, представлено заявление об отказе от исковых требований к ФИО1 ФИО17, ФИО1 ФИО18, ФИО1 ФИО19 о взыскании задолженности по кредитному договору №.

Определением от ДД.ММ.ГГГГ отказ от иска к ответчикам ФИО2, ФИО3, ФИО3 принят судом, производство по делу в этой части прекращено.

Определением от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Определением от ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» привлечено к участию в деле в качестве соответчика.

Представитель Банка на рассмотрение дела не явился, о проведении судебного разбирательства был извещен, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебное заседание ответчик ФИО4 не явилась, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» явку своего представителя в судебное заседание не обеспечило, об уважительности причин неявки суд не уведомили, ходатайств об отложении рассмотрения дела в суд не направили, будучи извещенными надлежащим образом по адресу их регистрации. Исходя из принципа диспозитивности сторон, согласно которому стороны самостоятельно распоряжаются своими правами и обязанностями, осуществляют гражданские права своей волей и в своем интересе (ст. ст. 1, 9 ГК РФ, а также исходя из принципа состязательности, суд вправе разрешить спор в отсутствие стороны, извещенной о времени и месте судебного заседания, и не представившей доказательства отсутствия в судебном заседании по уважительной причине.

С учетом данных обстоятельств, суд согласно главе 22, ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) определил дело рассмотреть в отсутствие истца и ответчиков в порядке заочного производства.

Изучив материалы гражданского дела и представленные доказательства, суд пришел к следующему.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (ч. 3 ст. 421 ГК РФ).

В соответствии с п. 1, 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному конкретному лицу предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ПАО Сбербанк является самостоятельным юридическим лицом, зарегистрированным в Едином государственном реестре юридических лиц за ОГРН <***>.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 обратился в Банк с заявлением на получение дебетовой карты МИР Социальная Личная (№ счета №).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 подал заявление, в котором просил подключить к его номеру телефона услугу «Мобильный банк».

ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 самостоятельно на сайте Банка осуществил удаленно регистрацию в системе «Сбербанк онлайн» по номеру телефона, подключенному к услуге «Мобильный банк», получил в смс-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн», ответчиком использована карта МИР Социальная Личная (№ счета ДД.ММ.ГГГГ и верно введен пароль для входа в систему.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью. Согласно справке о зачислении кредита по банковской карте клиента МИР Социальная Личная (№ счета ДД.ММ.ГГГГ) и выписке из журнала смс-сообщений в системе «Мобильный Банк» ДД.ММ.ГГГГ Банком выполнено зачисление кредита в сумме 154 703,48 руб.

Таким образом, ПАО Сбербанк на основании заключенного ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора № выдал кредит ФИО5 в сумме 154 703,48 руб. на срок 20 месяцев под 27,9% годовых, тем самым, Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

Кредитный договор состоит из индивидуальных условий кредита и Общих условий. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк онлайн» и «Мобильный банк». Возможностью заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее-УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее – ДБО).

Согласно п. 4 Индивидуальных условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке 27,9 % годовых.

Пунктом 6 Индивидуальных условий установлено 20 ежемесячных Аннуитетных платежей в размере 9 760,48 руб. Заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону. Платежная дата 20 число месяца. Первый платеж ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 12 Индивидуальных Условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора – неустойка в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с Общими условиями.

Исходя из изложенного, суд считает установленным факт заключения между ПАО Сбербанк и ФИО5 кредитного договора, поскольку сторонами соблюдена обязательная для данного вида договоров письменная форма (ст.ст. 434, 820 ГК ПФ), а также достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора, включая сумму кредита, порядок и сроки его возврата, порядок и сроки уплаты процентов за пользование кредитными средствами.

Обстоятельств, свидетельствующих о том, что на момент подачи Банком настоящего иска в суд заключенный между сторонами кредитный договор был расторгнут либо признан недействительным, судом не установлено.

При получении кредита ФИО5 был подключен к Программе добровольного страхования жизни. Согласно условиям договора страхования по всем страховым рискам выгодоприобретателем выступает застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники застрахованного лица.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В силу ст. 819 ГК РФ, факт заключения сторонами указанного выше кредитного договора, возлагает на ответчика обязанность исполнить принятые на себя кредитные обязательства в порядке и сроки, установленные условиями кредитного договора.

Из представленного стороной истца расчета кредитной задолженности следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО5 перед Банком за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ состоит из суммы основного долга в размере 115 666,10 руб., просроченные проценты – 26 911,60 руб.

Совокупность представленных стороной истца доказательств подтверждает факт ненадлежащего исполнения ФИО5 своих кредитных обязательств перед Банком.

В силу п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО5 умер, что подтверждается свидетельством о смерти <данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ.

После смерти ФИО5 в силу ст.ст. 1113, 1114 ГК РФ открылось наследство.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе, имущественные права и обязанности.

В соответствии с пунктом 58 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Таким образом, обязательства (задолженность) ФИО5 по кредитному договору являются долгами наследодателя, которые подлежали включению в состав наследства.

Принятие наследства осуществляется в течение шести месяцев со дня открытия наследства подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство, либо совершением действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства (ст.ст. 1153, 1154 ГК РФ).

Нотариусом нотариальной палаты Удмуртской Республики нотариального округа «Город Ижевск Удмуртской Республики» ФИО7 после смерти ФИО5 ДД.ММ.ГГГГ заведено наследственное дело №.

Наследниками ФИО8 по закону являются: супруга – ФИО1 ФИО21; сын – ФИО1 ФИО22 сын – ФИО1 ФИО23; сын – ФИО1 ФИО24. При этом, наследники ФИО3, ФИО2 и ФИО3 подали заявления нотариусу нотариального округа «Город Ижевск УР» ФИО7 об отказе от наследства ФИО5 по всем основаниям.

Таким образом, единственным наследником ФИО5, принявшим наследство, является его супруга ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ г.р., которой выданы свидетельства о праве на наследство по закону.

В силу п. 1 ст. 1175 ГК РФ каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323 ГК РФ).

Поскольку ответчик ФИО4 обратилась с заявлениями о принятии наследства после смерти ФИО5, на нее должна быть возложена обязанность по исполнению кредитных обязательств ФИО5 в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

Наследственное имущество состоит из ? доли жилого дома по адресу: <адрес> (кадастровая стоимость 1 196 433,38 руб.); ? доли земельного участка, расположенного по адресу: УР, <адрес> (кадастровая стоимость 811 421,59 руб.); ? доли земельного участка, расположенного по адресу: <адрес> (кадастровая стоимость 42 016,00 руб.).

В ходе рассмотрения дела установлено, что ФИО5, ДД.ММ.ГГГГ г.р., при заключении кредитного договора подписал Заявление на участие в Программе страхования, выразил согласие быть застрахованным в ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни». К страховым рискам относится смерть, инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания. Страховая сумма является постоянной в течение срока действия Договора страхования, устанавливается совокупно по всем страховым рискам, указанным в Заявлении: 154 703,48 руб.

В соответствии с п. 6 Заявления на участие в Программе страхования № «Защита жизни заемщика» по всем страховым рискам выгодоприобретателем выступает застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники застрахованного лица.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Пунктом 1 ст. 939 ГК РФ предусмотрено, что заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Поскольку обязательства по кредитным договорам не прекращаются в связи со смертью заемщика, они переходят к наследникам в порядке правопреемства в полном объеме в пределах стоимости наследственного имущества.

В соответствии с п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 9 от 29 мая 2012 года «О судебной практике по делам о наследовании» стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Истцом в адрес ответчика были направлены требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом.

Данные требования ответчиком до настоящего момента не исполнены.

Таким образом, у Банка возникло право требовать досрочного возврата задолженности.

Материалами дела подтверждено, что ответчик ФИО4, как наследник застрахованного лица, являясь единственным выгодоприобретателем по договору страхования, к которой в порядке универсального правопреемства перешли не только имущественные обязанности, но и имущественные права наследодателя, при страховании риска невозврата кредита по причине смерти заемщика вправе рассчитывать на погашение задолженности по кредитному договору за счет страхового возмещения.

В ходе рассмотрения дела ответчик ФИО4 обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о выплате страхового возмещения. Таким образом, надлежащим ответчиком по делу будет являться наследник умершего заемщика – ответчик ФИО4, к которой в порядке универсального правопреемства перешли все права и обязанности умершего заемщика в пределах стоимости наследственного имущества.

В связи с чем, оснований для взыскания задолженности по кредитному договору с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не имеется.

Исходя из изложенного, с ответчика ФИО4 в пользу ПАО «Сбербанк России» подлежит взысканию кредитная задолженность в размере 142 577,70 руб., из которых: 115 666,10 руб. – основной долг, 26911,60 руб. – просроченные проценты.

Разрешая требование истца о расторжении кредитного договора, суд приходит к следующему.

Согласно пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

По смыслу указанной нормы, систематическое нарушение заемщиками обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им является существенным нарушением условий кредитного договора, поскольку кредитор лишается права на возврат кредита и получение процентов за пользование им, и служит основанием для расторжения договора в судебном порядке.

Согласно п. 2 ст. 452 ГК РФ требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Соблюдение истцом досудебного порядка урегулирования спора подтверждается направленным в адрес ответчика требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и расторжении договора.

Таким образом, требование истца о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО Сбербанк и ФИО25., является законным, обоснованным и подлежащим удовлетворению, требования к ООО «СК Сбербанк страхование жизни» удовлетворению не подлежат.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

При обращении в суд истцом была уплачена государственная пошлина в размере 4051,55 руб. (платежное поручение от ДД.ММ.ГГГГ №) в соответствии с требованиями, установленными пп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ.

Учитывая, что требования Банка удовлетворены, понесенные Банком судебные расходы подлежат возмещению за счет ответчика ФИО4

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Волго-Вятского Банка Публичного акционерного общества Сбербанк (ОГРН <***>, ИНН <***>) к ФИО1 ФИО26 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Расторгнуть заключенный публичным акционерным обществом «Сбербанк России» (ОГРН <***>, ИНН <***>) с ФИО5 кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с ФИО1 ФИО27 (ДД.ММ.ГГГГ г.р., паспорт <данные изъяты> №) в пользу ПАО Сбербанк (ОГРН <***>, ИНН <***>) задолженность по кредитному договору№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 142 577 (Сто сорок две тысячи пятьсот семьдесят семь) руб. 70 коп., в том числе: 115 666 (Сто пятнадцать тысяч шестьсот шестьдесят шесть) руб. 10 коп. – основной долг, 26911 (Двадцать шесть тысяч девятьсот одиннадцать) руб. 60 коп. – просроченные проценты; а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 051 (Четыре тысячи пятьдесят один) руб. 55 коп.

В удовлетворении требований ПАО Сбербанк к ООО «СК Сбербанк страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Ответчики вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики через Устиновский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики ответчиками в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда. Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение принято в окончательной форме 5 мая 2025 года.

Судья Е.В. Тебенькова