РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
28 ноября 2022 г. пгт. Забайкальск Забайкальский районный суд Забайкальского края в составе:
председательствующего судьи Дёминой Н.В.,
при секретаре Дондоковой А.Б.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-511/2022 (УИД № 75RS0010-01-2022-001208-83) по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Байкальского банка ПАО Сбербанк (далее по тексту ПАО «Сбербанк России») к наследственному имуществу ФИО1 о взыскании кредитной задолженности, судебных расходов,
установил:
Истец обратился в суд с вышеуказанным исковым заявлением, указав в обоснование своего требования, что ПАО «Сбербанк России» на основании заявления ФИО1 на получение кредитной карты заключило договор на выпуск и обслуживание кредитной карты № и предоставило заемщику кредитную карту. В соответствии с положениями ст.ст. 432, 437, 438 ГК РФ, указанное заявление следует считать акцептом оферты, и на указанные правоотношения должны распространяться все правила гражданского законодательства о договоре. Все существенные условия договора содержатся в условиях использования международных карт Сбербанка России. Указанные условия опубликованы в сети Интернет на официальном сайте ПАО Сбербанк. Условия о стоимости предоставления услуг в рамках данного договора содержатся в информации о полном стоимости кредита, а также опубликованы в сети Интернет на официальном сайте ПАО Сбербанк. Подпись ФИО1 в заявлении свидетельствует о её ознакомлении с данными условиями и Тарифами. Процентная ставка за пользованием кредита установлена в 18,9% годовых. Тарифами банка определена неустойка – 36% годовых.
Согласно условиям, погашение кредита и уплата процентов за его пользование осуществляется ежемесячно по частям (оплаты суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 7 календарных дней с даты формирования отчета по карте.
Банк исполнил свои обязательства надлежащим образом, выдав заемщику кредитную карту. Ответчик же свои обязательства по договору исполнял ненадлежащим образом, платежи в счет погашения задолженности по кредиту ответчиком производились с нарушением части сроков и сумм, обязательных к погашению.
По состоянию на 20.09.2022 г. задолженность заемщика по кредитной карте составляет 123 440 руб. 98 коп., в том числе: просроченная задолженность по основному долгу в размере 109 225 руб. 13коп., задолженность по просроченным процентам в размере 14 215 руб. 85 коп.
Банку стало известно, что ФИО1 умерла. На дату смерти обязательство по выплате задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено.
Смерть гражданина-должника влечет прекращение обязательства, если обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе. В данном случае после смерти должника открылось наследство, следовательно, кредиторы в соответствии с п. 3 ст. 1175 ГК РФ, вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.
Согласно информации, размещенной на официальном сайте Федеральной Нотариальной палаты, в реестре наследственных дел нотариусом ФИО2 заведено наследственное дело к имуществу ФИО1 №. Также установлено, что заемщику на момент смерти принадлежала ? доля в праве общей долевой собственности на недвижимое имущество, расположенное по адресу: <адрес>, кадастровый №. Рыночная стоимость имущества на дату смерти – 371 000 руб.
Согласно выписке по счету №, открытому в ПАО Сбербанк на имя ФИО1, имеется остаток денежных средств в размере 10 руб. 01 коп.
На основании изложенного, истец просил суд взыскать в пределах стоимости наследственного имущества ФИО1 задолженность по договору на выпуск и обслуживание кредитной карты № в размере 123 440 руб. 98 коп., а также судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в сумме 3 668 рублей 82 копейки.
В ходе подготовки дела к судебному разбирательству к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований привлечена ФИО3
Определением Забайкальского районного Забайкальского края от 26 октября 2022 года к участию в деле в качестве ответчика привлечен ФИО4.
Надлежаще извещенный представитель истца, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.
Надлежаще извещенный ответчик, третье лицо ФИО5 в судебное заседание не явились по неизвестным суду причинам, ходатайств о рассмотрении дела в их отсутствие либо об отложении судебного заседания не заявляли. В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие указанных участников процесса.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно п. 1 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Пунктом 5.1 Общих Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк предусмотрено, что банк предоставляет клиенту кредитные средства для совершения операций по карте в пределах лимита кредита и при отсутствии или недостаточности собственных средств клиента на счете в соответствии с разднлом 1 индивидуальных условий.
Согласно п.п. 5.2, 5.3 данных условий, датой выдачи кредита является дата отражения операции по счету карты. Проценты начисляются на сумму основного дога с даты отражения операций по счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году – действительное число календарных дней. В случае несвоевременного погашения обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты следующей за датой платежа (включительно). Начиная с указанной даты на сумму непогашенной в срок задолженности начисляется неустойка в соответствии с Тарифами банка.
В силу 5.6 Условий, ежемесячно до наступления даты платежа клиент обязан пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности. Дату и способ пополнения счета карты клиент определяет самостоятельно. Погашение задолженности по карте производится путем пополнения счёта карты одним из способов, предусмотренных указанным пунктом, с учётом порядка, установленного в памятке держателя.
На основании заявления ФИО1 на получение кредитной карты от 17 мая 2014 года, ПАО «Сбербанк России» заключило с ней договор на выпуск и обслуживание кредитной карты №, выдало ответчику карту <данные изъяты>, счет карты №, с лимитом кредита в размере 15 000 руб.
Согласно условиям, по кредитной карте Visa Credit Momentum процентная ставка за пользование кредита установлена в размере 18,9% годовых (л.д. 27).
В соответствии с п. 5.7 Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, датой погашения задолженности по кредиту является дата зачисления средств на счет карты.
В силу п. 4.4 вышеуказанных условий, клиент обязан совершать операции по карте в пределах расходного лимита.
По смыслу п. 6.1-6.6 условий, информирование клиента об операциях, совершенных по счету карты за отчетный период, о дате и сумме обязательного платежа, доступном лимите на дату отчета, сумме общей задолженности на дату отчета (задолженности льготного периода), производится путем предоставления банком клиенту отчета в подразделении банка. Для клиентов, сделавших соответствующую отметку в заявлении/заявлении об изменении информации о клиенте, отчет направляется Банком на указанный клиентом адрес электронной почты. Клиент может дополнительно получить отчет в Сбербанк онлайн. При наличии задолженности по отчету Банк осуществляет отправку смс-сообщения о дате и сумме обязательного платежа, сумме общей задолженности на дату отчета (задолженности льготного периода) для клиентов, зарегистрировавших номер мобильного телефона для доступа к SMS-банку (мобильному банку). Клиент обязуется предпринимать все от него зависящие в целях получения информации об операциях, направляемой Банком в соответствии с п.6.1 и 6.2 Общих условий, и соглашается с тем, что указанная информация в любом случае считается полученной им в наиболее ранний по времени срок в зависимости от способа информирования: с даты получения клиентом отчета, но не позднее 7-го календарного дня с даты отчета; с даты получения клиентом SMS-сообщения/Push-уведомления банка, но не позднее 3-х часов с момента отправки SMS-сообщения/Push-уведомления Банком (по данным информационной системы Банка); отправки SMS-сообщения/Push-уведомления банком (по данным информационной системы Банка). Клиент может обратиться в подразделение банка для изменения способа предоставления отчета в течение срока действия карты. Банк не несет ответственности за искажение отчета или несанкционированный доступ к нему при передаче по сети Интернет на указанный клиентом электронный адрес, а также за несвоевременное получение клиентом отчета. В случае неполучения отчета, направленного по сети Интернет, клиент должен обратиться в банк. Если клиент уклоняется от получения отчета, банк считает, что клиент был надлежащим образом проинформирован об операциях по счету. Обязанность банка при информировании клиента о совершенных операциях считается исполненной при направлении уведомления о совершенных операциях в соответствии с п.6.1 и (или) п.6.2 Общих условий, согласованным с клиентом. Клиент вправе обратиться в банк для получения отчета за любой период времени, но не более чем за последние 5 лет.
В силу общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, обязательный платеж – минимальная сумма, на которую клиент обязан пополнить счет карты до наступления даты платежа. Обязательный платеж, размер которого указывается в отчете, рассчитывается как 3% от суммы основного долга (не включая сумму долга, превышающую лимит кредита), но не менее 150 руб., плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и платы, рассчитанные в соответствии с Тарифами банка за отчетный период по дату формирования отчета включительно. В отчете указывается сумма процентов, начисленных на дату формирования отчета (включительно) на сумму основного долга: по операциям получения наличных денежных средств, совершенных в отчетном периоде; по операциям в торгово-сервисной сети, совершенным в предыдущем отчетном периоде (в случае, если клиент не выполнил условия предоставления льготного периода).
Ответчик свои обязательства по погашению кредита исполнял не должным образом, в связи с чем с 29 августа 2016 г. начала формироваться задолженность, что подтверждается материалами дела. Согласно предоставленному истцом расчету, общая задолженность ответчика по состоянию на 20.09.2022 года по эмиссионному контракту от 19.05.2014 г. № (лицевой счет №) составляет 123 440 руб. 98 коп., в том числе: просроченный основной долг в размере 109 225 руб.13 коп., просроченные проценты - 14 215 руб. 85 коп.
Наличие и размер задолженности подтверждается имеющимся в деле расчетом. Указанный расчет судом проверен, оснований не соглашаться с ним, не установлено.
Согласно актовой записи о смерти серии №, ФИО6 умерла 24.08.2021 г. (л.д. 135). Свои обязательства ФИО1 перед ПАО «Сбербанк России» по возврату суммы долга не исполнила.
В силу ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
В соответствии со ст. 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.
Согласно ст. 1113 ГК РФ, наследство открывается со смертью гражданина.
В соответствии со ст. 1111 ГК РФ, наследование осуществляется по завещанию и по закону.
По смыслу ч. 1 ст. 1142 ГК РФ, наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.
Для приобретения наследства наследник должен его принять (ч. 1 ст. 1152 ГК РФ). Статья 1153 ГК РФ к способам принятия наследства относит фактическое принятие наследства, либо подачу по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.
Как разъяснено в п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.
Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.
Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.
Из материалов наследственного дела № следует, что на основании заявления от 22 декабря 2021 г. наследником ФИО4 - супругом умершей ФИО6 принято наследство, оставшееся после смерти супруги.
Согласно сведениям Единого государственного реестр прав на недвижимое имущество и сделок с ним, на момент смерти ФИО1 принадлежала ? доля в праве общей совместной собственности на жилое помещение, расположенное по адресу: <адрес> Кадастровая стоимость вышеуказанного жилого помещения составляет 987 121 руб. 95 коп.
Таким образом, ФИО4 принял наследство после смерти ФИО1
В соответствии со статьями 1112, 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, имущественные права и обязанности входят в состав наследства. Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно, причем каждый из них отвечает в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. В том случае, когда наследство отсутствует либо наследники его не приняли, обязательство заемщика прекращается в силу части 1 статьи 418 названного Кодекса смертью должника.
Смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства. Исполнение обязательств заемщика по кредитному соглашению по возврату кредитору полученной наследодателем денежной суммы и уплате процентов на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены условиями кредитования, ответчиком после принятия наследства не осуществлялось.
Согласно ответу <данные изъяты> на имя ФИО7 имеется три открытых счета: №, №, №, остаток средств на дату смерти (ДД.ММ.ГГГГ) составляет 0 руб. (л.д. 179).
Как следует из ответа <данные изъяты> от 01.11.2022 г., на момент смерти ФИО1 на счете № имелись денежные средства в сумме 3 687 руб. 89 коп.; на счете № - в сумме 802 руб. 85 коп.; на счёте № – в сумме 0 руб.; на счете № - в сумме 0 руб. (л.д. 197-198).
Из представленного <данные изъяты>» ответа следует, что на имя ФИО1 в базе данных значатся действующие счета с остатками денежных средств по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ: по счету № от ДД.ММ.ГГГГ XML: «<данные изъяты> (RUR/4.9) с остатком 0 руб. 0 коп.; № от ДД.ММ.ГГГГ Тарифный план «Карта № 1» мод Classic (RUR), остаток в сумме 0 руб. 0 коп. (л.д. 202).
По запросам суда о предоставлении сведений о наличии зарегистрированного имущества, в виде транспортных средств, в том числе тракторов, самоходных машин и другой техники, объектов недвижимого имущества, включая земельные участки, об открытых счетах и вкладов, были предоставлены ответы, согласно которым зарегистрированного движимого и недвижимого имущества (за исключением ? доли в праве общей долевой собственности на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>) за умершей ФИО1 не значилось, счета в кредитных организациях на её имя не открывались, банковские карты не выпускались, за исключением открытых счетов в <данные изъяты>, договоры депозита (вклада) не заключались.
На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме, задолженность подлежит взысканию с ФИО4,. который принял наследство, оставшееся после смерти супруги. Стоимость наследственного имущества достаточна для удовлетворения требований банка.
Частью 1 статьи 98 ГПК РФ установлено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 этого же Кодекса.
Учитывая, что исковые требования ПАО «Сбербанк России» судом удовлетворены, с ответчика ФИО4 подлежит взысканию уплаченная банком государственная пошлина.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Байкальского банка ПАО Сбербанк удовлетворить.
Взыскать с ФИО4 (СНИЛС №) в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Байкальского банка ПАО Сбербанк (ОГРН <***>) задолженность по договору кредитной карты от 17 мая 2014 г. № в размере 123 440 руб. 98 коп., в том числе: просроченная задолженность по основному долгу в размере 109 225 руб. 13 коп., задолженность по просроченным процентам в размере 14 215 руб. 85 коп., а также государственную пошлину в размере 3 668 руб. 82 коп.
Мотивированное решение изготовлено 03 декабря 2022 г.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Забайкальский краевой суд через Забайкальский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Председательствующий Н.В. Дёмина