77RS0012-02-2022-001638-42

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 ноября 2022 года город Москва

Кузьминский районный суд г. Москвы в составе судьи Соколовой Е.Т., при секретаре Гребневой К.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3561/2022 по иску ПАО "Московский кредитный банк" к ФИО1, ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании суммы задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО "Московский кредитный банк" обратился в суд с иском о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору в размере 838427,29 руб. и расходов по оплате государственной пошлины в размере 11584,27 руб..

Определением суда от 11.08.2022 года к участию в деле в качестве соответчика привлечен ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

Истцом требования мотивированы тем, что 21.06.2018 г., между истцом и ФИО1 был заключен договор № …… о предоставлении заемщику кредита в размере 811111,11 руб на срок до 20.06.2023 под 18% годовых. В соответствии с графиком платежей к кредитному договору заемщик должен уплачивать платежи по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом ежемесячно в соответствии с графиком платежей. Платежи по возврату кредита вносятся равными суммами в виде ежемесячного платежа. Размер ежемесячного платежа, рассчитанный на дату заключения кредитного договора, составляет 20811,53 руб. Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив денежные средства на расчетный счет заемщика № ….., открытый в ПАО "Московский Кредитный Банк", что подтверждается выпиской по счету за период с 21.06.2018 по 03.09.2021. Однако, обязательства заемщика по своевременному возврату кредита, а также уплате процентов за пользование кредитом, надлежащим образом исполнены не были. В связи с изложенным, за заемщиком по состоянию на 03.09.2021 года образовалась просроченная задолженность согласно расчету цены иска: просроченная ссуда - 627394,40 руб; просроченные проценты по срочной ссуде - 135729,58 руб; просроченные проценты по просроченной ссуде - 25899,75 руб; штрафная неустойка по просроченной ссуде - 28324,06 руб; штрафная неустойка по просроченным процентам - 21079,50 руб.

Представитель истца, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен, направил отзыв, в котором возражает против удовлетворения заявленных требований, поскольку 21.06.2018 между ФИО1 и ООО «СК Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования путем акцепта страхователем полиса (оферты) № …. по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредита». Заключение договора страхования было обусловлено обязанностью заключить договор страхования жизни и здоровья заемщика (от несчастных случаев и болезней) ФИО1 на срок до срока возврата кредита, предусмотренной п. 9 Индивидуальных условий потребительского кредита № …, предоставленного 21.06.2018 ФИО1 ПАО «Московский кредитный банк» в размере 811111,11 рублей. Согласно Полису (оферте) № …. по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредита» застрахованным лицом и выгодоприобретателем является ФИО1 ФИО2 случаем (риском) является инвалидность застрахованного I группы по любой причине. Страховая сумма на дату заключения договора страхования составляла 811111,11 рублей. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру ссудной задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая. В период действия договора страхования 29.01.2019 наступил страховой случай в виде установления инвалидности застрахованного I группы по общему заболеванию бессрочно. Ответчик уведомил страховщика о наступлении страхового случая и предоставил документы, подтверждающие факт наступления страхового случая. Размер ссудной задолженности застрахованного ФИО1 по кредитному договору № ….. от 21.06.2018 на дату наступления страхового случая, а именно на 29.01.2019, составлял 753628,88 руб. В нарушение требований закона и установленных Полисными условиями правил и сроков ООО «СК Ренессанс Жизнь» страховой акт о страховом случае в течение 10 рабочих дней с 08.04.2019 - на 22.04.2019 не составило, в течение 14 рабочих дней с даты надлежащего составления страхового акта о страховом случае - 14.05.2019, страховая выплата ФИО1 не осуществлена. Нарушение ООО «СК Ренессанс Жизнь» повлекло наступление для ФИО1 неблагоприятных последствий в виде невозможности исполнения обязательств по кредитному договору. Данные обстоятельства установлены решением Симоновского районного суда города Москвы от 06.10.2021, вступившим в законную силу 30.11.2021. При этом ответчик, действуя добросовестно по отношению к истцу и страховой компании, продолжил исполнять свои обязанности по погашению задолженности по кредиту за период с 01.02.2019 по 01.04.2020, выплатив денежные средства в размере 149775,44 руб. Данное обстоятельство подтверждается расчетом суммы требований по потребительскому кредиту, предоставленным истцом. Согласно расчету суммы требований по потребительскому кредиту, предоставленному истцом, размер ссудной задолженности ответчика на 01.04.2020, учитывая отсутствие на данный период просроченной задолженности, должен составлять 603853,44 руб (753628,88 - 149 775,44). В оставшейся части исковых требования суммы, подлежащие взысканию по кредитному договору, являются убытками ФИО1 в виду неисполнения ООО «СК Ренессанс Жизнь» своих обязательств. Решение Симоновского районного суда города Москвы от 06.10.2021 получено 06.05.2022, ООО «СК Ренессанс Жизнь» на 18.05.2022 не исполнено. В силу закона и заключенного между ФИО1 и ООО «СК Ренессанс Жизнь» договора добровольного личного страхования жизни с момента установления ФИО1 I группы инвалидности с 29.01.2019 года, у последнего возникло право требовать со страховщика выплаты страхового возмещения в счет погашения его обязательств по кредитному договору перед ПАО «Московский Кредитный Банк». Согласно решению суда, вступившему в законную силу, установлено, что 14.05.2019 у страховщика ООО «СК Ренессанс Жизнь» возникла обязанность выплатить в пользу ФИО1 страховое возмещение в размере задолженности по кредиту на дату наступления страхового случая в сумме 753628,88 руб. На момент вынесения решения Симоновским районным судом города Москвы от 06.10.2021 ФИО1 уведомлений от ПАО «Московский Кредитный Банк» не получал, в связи с чем заявить о взыскании просроченных процентов и неустойки с ООО «СК Ренессанс Жизнь» возможности не имел. Неисполнение страховщиком своих обязательств по договору добровольного личного страхования, заключенному с ФИО1, повлекло возникновение у последнего убытков в виде начисленных процентов и неустойки в связи с неисполнением обязательств по кредитному договору. При надлежащем исполнении страховщиком обязательства по выплате страхового возмещения в течение установленного срока обязательства должника перед банком были бы исполненными.

Представитель ответчика ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещался о дате и времени рассмотрения дела. Направил возражения, в которых просит отказать в удовлетворении заявленных требований, поскольку Отказ в выплате страховой суммы по договору страхования № ….. был обусловлен отсутствием у Страховщика медицинской документации и информации, которая была получена по результатам судебной медицинской экспертизы, которая установила факт того, что установление Страхователю инвалидности 1 группы не связано с имеющимися у него до заключения договора страхования онкологическими заболеваниями. Отказ в выплате страховой суммы был обусловлен объективными причинами и обстоятельствами, не зависящими от воли Страховщика. Согласно 4.1.7 Полисных условий на страхование не принимаются лица, страдающие онкологическими заболеваниями. Согласно п. 4.3 Полисных условий если после заключения Договора страхования будет установлено, что на страхование было принято лицо, подпадающее в одну из вышеперечисленных категорий, т.е. при заключении Договора страхования Страхователь не сообщил Страховщику обстоятельства, перечисленные в п.п. 4.1. и 4.2. настоящих Полисных условий, и эти обстоятельства были выявлены после вступления Договора страхования в силу, то Страховщик вправе требовать признания такого Договора недействительным и применения последствий, предусмотренных действующим законодательством РФ. Не являются страховыми случаями события, происшедшие с вышеуказанными лицами, и, соответственно, Страховщик не будет производить страховые выплаты по указанным событиям. Согласно МСЭ-2016 № 2104892 от 29.01.2019 истцу была установлена инвалидность I группы (бессрочно), дата установления инвалидности - 15.01.2019. При этом из представленных ФИО1 медицинских документов (приложенным к настоящему иску), а именно: направления ФИО1 на медико-социальную экспертизу п. 23 (Анамнез заболевания); выписного эпикриза от 08.10.2016; выписного эпикриза (медицинская карта стационарного больного № … из ГКБ № 52 г. Москвы); выписного эпикриза из истории болезни № …. (ГКБ №52 г. Москвы); выписного эпикриза из истории болезни (медицинская карта стационарного больного № … из ГКБ № 52 г. Москвы); протокола проведения медико-социальной экспертизы гражданина в федеральном государственном учреждении медико-социальной экспертизы № ….. следует, что у истца с 2003 года имеется заболевание «уротелиальная карцинома». Уротелиальный рак (карцинома) — это злокачественная опухоль, которая развивается из уротелия (эпителия, который покрывает мочевыводящие пути). Таким образом, ФИО1 на дату заключения договора страхования являлся онкологическим больным (страдал онкологическим заболеванием — «уротелиальная карцинома» с 2003 года). Следовательно, названными медицинскими документами установлено, и ФИО1 не опровергнуто, что он от уротелиальной карциономы излечен не был. Факт необращения ФИО1 в медицинские учреждения с 2003 по 2018 г.г. по имевшемуся у него названному заболеванию, не свидетельствует о том, что он на дату заключения Договора страхования был полностью здоров (излечился от указанного заболевания). Кроме того, Страхователем не было представлено надлежащих медицинских документов о том, что диагноз («уротелиальная карционома») ему был снят в установленном порядке. Таким образом, согласно представленным Страхователем сведениям и имеющимся медицинским документам, ФИО1 страдал (болел) онкологическим заболеванием на дату заключения Договора страхования (с 2003 года), что не создавало условий для признания заявленного события (инвалидность I группы) страховым случаем. Следовательно, в силу п.4.3 Полисных условий, заявленное событие (инвалидность 1 группы) не является страховым случаем, поскольку произошло с лицом страдающим на дату заключения Договора страхования онкологическим заболеванием (уротелиальной карциномой) - страхователем ФИО1 ООО СК «Ренессанс Жизнь», отказав в страховой выплате действовало в полном соответствии с Полисными условиями по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, на основании которых был заключен настоящий договор страхования, которые, в силу п. 2 ст. 943 ГК РФ, являются неотъемлемой частью договора страхования, а также представленными самим истцом медицинскими документами (легитимными и действующими), основания которым не доверять у страховщика не было. Таким образом, имевший быть в действительности отказ в страховой выплате на основании п.п. 4.4., 4.3 договора страхования (Полисных условий) является правомерным, поскольку согласно подп. 2 п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов с суммы займа.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 2 названной статьи к отношениям по кредитному договору применяются те же правила, что и о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 3 статьи 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что 21.06.2018 года ПАО "Московский кредитный банк" был заключен кредитный договор № ….. с ФИО1 о предоставлении заемщику кредита в размере 811111,11 руб на срок до 20.06.2023 под 18% годовых.

В соответствии с графиком платежей к кредитному договору заемщик должен уплачивать платежи по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом ежемесячно в соответствии с графиком платежей.

Платежи по возврату кредита вносятся равными суммами в виде ежемесячного платежа.

Размер ежемесячного платежа, рассчитанный на дату заключения кредитного договора, составляет 20811,53 руб.

Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив денежные средства на расчетный счет заемщика № ….., открытый в ПАО "Московский Кредитный Банк", что подтверждается выпиской по счету за период с 21.06.2018 по 03.09.2021.

В обоснование своих исковых требований истец указывает, что платежи в счет погашения задолженности по кредиту ФИО1 производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению.

21.06.2018 между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (далее - Общество) заключен Договор страхования жизни и здоровья заемщиков, в подтверждение чего ему был выдан Полис (оферта) по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредита» № …...

Согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования заключен в соответствии с письменным заявлением ФИО1 на получение услуги по добровольному страхованию заемщика кредита от 21.06.2018.

В заявлении на получение услуги по добровольному страхованию заемщика кредита от 21.06.2018 ФИО1 просил заключить с ним и в отношении него договор страхования на указанных в нем условий.

Согласно договора страхования страхование осуществляется на случай наступления, в том числе следующего риска - «Инвалидность Застрахованного 1 группы по любой причине».

Отметка о вручении ФИО1 полисных условий имеется в указанном заявлении, являющемся неотъемлемой частью Договора страхования.

Таким образом, положения полисных условий являются обязательными для страхователя ФИО1

Согласно 4.1.7 Полисных условий на страхование не принимаются лица, страдающие онкологическими заболеваниями.

Согласно п. 4.3 Полисных условий если после заключения Договора страхования будет установлено, что на страхование было принято лицо, подпадающее в одну из вышеперечисленных категорий, т.е. при заключении Договора страхования Страхователь не сообщил Страховщику обстоятельства, перечисленные в п.п. 4.1. и 4.2. настоящих Полисных условий, и эти обстоятельства были выявлены после вступления Договора страхования в силу, то Страховщик вправе требовать признания такого Договора недействительным и применения последствий, предусмотренных действующим законодательством РФ. Не являются страховыми случаями события, происшедшие с вышеуказанными лицами, и, соответственно, Страховщик не будет производить страховые выплаты по указанным событиям.

Согласно МСЭ-2016 № 2104892 от 29.01.2019 истцу была установлена инвалидность I группы (бессрочно), дата установления инвалидности - 15.01.2019.

Из представленных ФИО1 медицинских документов (приложенным к настоящему иску), а именно: направления ФИО1 на медико-социальную экспертизу п. 23 (Анамнез заболевания); выписного эпикриза от 08.10.2016; выписного эпикриза (медицинская карта стационарного больного № … из ГКБ № 52 г. Москвы); выписного эпикриза из истории болезни № … (ГКБ №52 г. Москвы); выписного эпикриза из истории болезни (медицинская карта стационарного больного № …. из ГКБ № 52 г. Москвы); протокола проведения медико-социальной экспертизы гражданина в федеральном государственном учреждении медико-социальной экспертизы № ….. следует, что у истца с 2003 года имеется заболевание «уротелиальная карцинома».

Уротелиальный рак (карцинома) — это злокачественная опухоль, которая развивается из уротелия (эпителия, который покрывает мочевыводящие пути).

Таким образом, ФИО1 на дату заключения договора страхования являлся онкологическим больным (страдал онкологическим заболеванием — «уротелиальная карцинома» с 2003 года).

Следовательно, названными медицинскими документами установлено, и ФИО1 не опровергнуто, что он от уротелиальной карциономы излечен не был. Факт необращения ФИО1 в медицинские учреждения с 2003 по 2018 г.г. по имевшемуся у него названному заболеванию, не свидетельствует о том, что он на дату заключения Договора страхования был полностью здоров (излечился от указанного заболевания).

Страхователем не было представлено надлежащих медицинских документов о том, что диагноз («уротелиальная карционома») ему был снят в установленном порядке.

Изложенные доводы ответчика, подтвержденные представленными доказательствами, не позволяют суду сделать вывод о незаконности отказа ООО ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в произведении страховой выплаты ответчику по договору страхования жизни и здоровья заемщиков № …...

По состоянию на 03.09.2021 года образовалась просроченная задолженность согласно расчету цены иска: просроченная ссуда - 627394,40 руб; просроченные проценты по срочной ссуде - 135729,58 руб; просроченные проценты по просроченной ссуде - 25899,75 руб; штрафная неустойка по просроченной ссуде - 28324,06 руб; штрафная неустойка по просроченным процентам - 21079,50 руб.

Суд соглашается с расчетом задолженности, представленным истцом. Расчет составлен правильно в соответствии с условиями договора.

Таким образом, оценивая собранные по делу доказательства в их совокупности и взаимосвязи, учитывая, что ответчиком каких-либо доводов в опровержение исковых требований суду не представлено, суд находит исковые требования ПАО "Московский кредитный банк" о взыскании с ответчика ФИО1 суммы задолженности по кредитному договору подлежащими удовлетворению, поскольку данные требования основаны на законе и соответствуют условиям заключенного между банком и заемщиком (наследодателем) договора, в связи, с чем суд взыскивает с ответчика в пользу истца в счет погашения задолженности 838427,29 руб.

При этом, суд не находит оснований согласиться с доводами ответчика ФИО1 о том, что он не имел возможности исполнить своевременно обязательства перед банком, поскольку его права были нарушены действиями ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь», что установлено в ходе рассмотрения дела по иску ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о признании события страховым случаем, взыскании страхового возмещения, по которому 06.10.2021 года Симоновский районным судом г. Москвы постановлено решение о частичном удовлетворении требований, в том числе, взыскана сумма страхования и удовлетворены производные требования о взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда. Данное решение по сведениям ответчика не исполнено.

В данном случае, как следует из упомянутого судебного акта, страховая сумма определена в размере ссудной задолженности ФИО1 перед ПАО «Московский кредитный банк» по состоянию на 29.01.2019 года в размере 753628,88 руб. и взыскана в пользу ФИО1, т.е. выгодоприобретателя.

Указанное обстоятельство не освобождает ответчика от исполнения обязательств перед банком в согласованные сроки и размере, в связи с чем, довод о причинении убытков страховой компанией вследствие невыплаты страховой суммы, в том числе на основании вступившего в законную силу решения суда, что привело к начислению неустойки и увеличению суммы процентов, в рассматриваемом случае несостоятелен, поскольку согласно условиям договора страхования является сам ФИО1, только на нем лежит обязанность надлежащего исполнения перед банком соответствующих обязательств.

Учитывая установленные обстоятельства, оснований к возложению обязанности погашения задолженности на ООО «СК «Ренессанс Жизнь» судом не установлено.

В связи с удовлетворением исковых требований в отношении ответчика ФИО1, в силу требований ч. 1 ст.98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины за подачу искового заявления в суд в размере 11584,27 руб.

Руководствуясь ст.ст. 193,194-199 ГПК РФ, суд,

решил:

Исковые требования ПАО "Московский кредитный банк" к ФИО1 , ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании суммы задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (паспорт …) в пользу ПАО "Московский кредитный банк" (ИНН ….) задолженность по кредитному договору № …. от 21.06.2018 года в размере 838427,29 руб, в том числе: по просроченной ссуде 627394,40 руб, по просроченным процентам по срочной ссуде 135729,58 руб, по просроченным процентам по просроченной ссуде 25899,75 руб, по штрафной неустойке по просроченной ссуде 28324,06 руб, по штрафной неустойке по просроченным процентам 21079,50 руб, расходы по уплате государственной пошлины в размере 11584,27 руб, а всего – 850011,56 руб.

В удовлетворении исковых требований, предъявленных к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» - отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через Кузьминский районный суд г. Москвы.

Судья: