Дело №
55RS0026-01-2022-002771-90
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации
Омский районный суд Омской области в составе председательствующего судьи Набока А.М., при секретаре Спешиловой Д.И., помощнике судьи ФИО4, рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Омске 21 сентября 2022 года гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк в лице филиала - Сибирский банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении договора, взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Сбербанк» в лице филиала - Сибирский банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование своих требований истец указал, что между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в размере 450 000 руб. 00 коп. под 15,25 % годовых на срок 36 месяцев. Кредитный договор подписан в электронном виде со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.
В соответствии с п.п.2.3 Условий выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк, надлежащим образом заключенный между клиентом и Банком Договором на выпуск и обслуживание дебетовой карты ПАО Сбербанк будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на получение карты установленной Банком формы, Условия выпуска и обслуживания дебетовой карты в совокупности с Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые Банком.
Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердила свое согласие с Условиями выпуска и обслуживания банковских карт, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять. ФИО1 пакет услуги «Мобильный банк» по номеру мобильного телефона №.
ДД.ММ.ГГГГ ответчиком выполнен вход в систему «Сбербанк онлайн» и ДД.ММ.ГГГГ в 18-55 направлена заявка на получение потребительского кредита.
Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» и Протокола проведения операций в АС «Сбербанк-Онлайн», ДД.ММ.ГГГГ в 16:29:52 заемщику поступило СМС-сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.
ДД.ММ.ГГГГ в № пароль подтверждения был введен клиентом.
Согласно выписке по счету клиента, Протоколу проведения операций в автоматизированной системе банка и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильгный банк», ДД.ММ.ГГГГ в 16-40 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 450 000 рублей.
Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.
Согласно условиям кредитного договора, обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.
Однако Заемщиком неоднократно допускались нарушения обязательств, что выражалось в несвоевременном и недостаточном внесении платежей в счет погашения кредита, в связи с чем, банк был вынужден обратиться в мировой суд с заявлением о выдаче судебного приказа. Ввиду поданного ФИО1 заявления, определением Мирового судьи судебного участка № в Омском судебном районе от ДД.ММ.ГГГГ, судебный приказ по делу № № отменен.
В соответствии с п.2 Индивидуальных условий «потребительского кредита» договор считается заключенным между ФИО1 и Кредитором (банк) в дату совершения кредитором акцепта Индивидуальных условий кредитования и действует до полного выполнения своих обязательств по договору. Акцептом со стороны Кредитора будет являться зачисление суммы кредита на счет, указанный в п.17 Индивидуальных условий кредитования, в течение 1-го рабочего дня с даты принятия Кредитором положительного решения о предоставлении кредита. Срок возврата кредита - по истечении 36 месяцев с даты его фактического предоставления.
Пунктом 6 Индивидуальных условий «потребительского кредита» предусмотрено 36 ежемесячных Аннуитентных платежей в размере 15 654,55 руб. Расчет размера ежемесячного Аннуитентного платежа производится по формуле указанной в п.3.1 Общих условий кредитования. Платежная дата: 21 число месяца. При несоответствии Платежной даты дню фактического предоставления кредита, а также в случае ее последующего изменения размер Аннуитентного платежа определяется в соответствии с п.3.2. Общих условий кредитования.
Согласно п.12 Индивидуальных условий «потребительского кредита» за несвоевременное перечисление платежа в погашение Кредита и/или уплату Процентов за пользование Кредитом (в соответствии с п. 3.3 Общих условий кредитования) в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения Просроченной задолженности по Договору (включительно). Неустойка уплачивается в валюте кредита.
Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 230 235,40 руб., в том числе: - задолженность по процентам в сумме - 2 984,11 руб., - задолженность по основному долгу - 227 251, 29 руб.
Письмами от ДД.ММ.ГГГГ кредитор направил заемщику требование о досрочном возврате суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом, уплате неустойки, расторжении договора. Требование не выполнено.
ПАО «Сбербанк» в лице филиала - Сибирский Банк ПАО Сбербанк просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный с ФИО1, взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк» в лице филиала - Сибирский Банк ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ - 230 235,40 руб., в том числе: задолженность по процентам в сумме - 2 984,11 руб., - задолженность по основному долгу - 227 251, 29 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 502 руб. 35 коп.
Истец ПАО «Сбербанк» своего представителя в суд не направил, о дате и времени слушания дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежаще, причины неявки суду не известны, возражений на исковое заявление не представил, о снижении неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ не просил.
В соответствии со статьёй 233 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее - ГК РФ) в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствии, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.
Суд определил рассмотреть дело при данной явке в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.
Изучив материалы дела, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.
Согласно ст. ст. 8, 307 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
В силу положений статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса (пункт 3 статьи 434 ГК РФ).
Согласно пункту 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии с пунктом 1 статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Оферта должна содержать существенные условия договора.
В соответствии со статьей 819 ГК РФ (в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ о займе.
В силу статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получения с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В соответствии со статьёй 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ о займе.
На основании пункта 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества. Договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или других вещей.
Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
По правилам статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1).
Статьёй 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.
На основании статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.
В судебном заседании установлено, что ФИО1 обратился в Банк с заявлением-анкетой на получение потребительского кредита. ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк» в лице филиала - Сибирский Банк ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику выдан кредит в сумме 450 00 руб., на срок 36 мес. под 15,25 процентов годовых. Полная стоимость кредита составляет 15,250% годовых (114 006,67 руб.).
Кредитный договор подписан ФИО1 в электронном виде со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.
Должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и обслуживания банковских карт, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять. ФИО1 подключил пакет услуг «Мобильный банк» по номеру мобильного телефона №.
ДД.ММ.ГГГГ ответчиком выполнен вход в систему «Сбербанк онлайн» и ДД.ММ.ГГГГ в 18-55 направлена заявка на получение потребительского кредита.
Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» и Протокола проведения операций в АС «Сбербанк-Онлайн», ДД.ММ.ГГГГ в 16:29:52 заемщику поступило СМС-сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.
ДД.ММ.ГГГГ в 16:29:55 пароль подтверждения введен клиентом.
Согласно выписке по счету клиента, Протоколу проведения операций в автоматизированной системе банка и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк», ДД.ММ.ГГГГ в 16-40 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 450 000 рублей.
Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.
Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем обмена электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющим достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. При этом согласно п. 2 ст. 160 ГК РФ по общему правилу использование при совершении сделок аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
Дистанционному порядку заключения договора потребительского кредита (займа) присущи особенности, которые оказывают непосредственное влияние на достижение требуемой формы договора. Согласно ч. 14 ст. 7 Закона о потребительском кредите (займе) документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита, включая индивидуальные условия договора и заявление о предоставлении кредита, могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети Интернет. Таким образом, документы, составляемые при заключении договора, могут быть подписаны сторонами собственноручно или с использованием аналога собственноручной подписи.
В практике потребительского (банковского) кредитования чаще всего используются следующие аналоги собственноручной подписи: - усиленная электронная подпись - со стороны банка; - PIN-код или иная простая электронная подпись - со стороны заемщика.
В данном случае, ответчик не представил данных об оспаривании факта заключения кредитного договора на указанных выше условиях, его заключение подтверждено представленными перечисленными доказательствами - им получены смс-сообщения, пароль подтверждения введен клиентом.
Согласно п. 3 ст. 847 ГК РФ договором банковского счета может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом. При использовании платежных карт Банк России признает такие коды и пароли аналогами собственноручной подписи (п. 1.11 Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 266-П).
В судебном заседании установлено, что ФИО1 выразил свое согласие на указанные способы взаимодействия с банком.
Согласно копии лицевого счета, сформированного ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год, № счета 40817 810 4 4500 4060923 произведено зачисление денежных средств в размер 450 000 руб., что соответствует установленной Индивидуальными условиями «потребительского кредита» сумме кредита (п.1).
Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.
Заемщиком ФИО1 неоднократно допускались нарушения обязательств по кредитному договору в виде несвоевременного и недостаточного внесения платежей в счет погашения кредита.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в сумме - 230 235,40 руб., в том числе: задолженность по процентам в сумме - 2 984,11 руб., - задолженность по основному долгу - 227 251, 29 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 502 руб. 35 коп.
Истцом не представлен график платежей, судом при проверке расчета задолженности использовалась формула, имеющаяся в общих условиях расчета аннуитетного платежа, и кредитный калькулятор, что позволило сделать вывод о том, что расчет задолженности, представленный в материалах дела, является верным. Кроме того, со стороны ответчика, участвующего в судебном заседании, расчет долга не оспорен.
Поскольку доказательства оплаты суммы задолженности ответчиком не представлены, исковые требования в данной части суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Согласно расчёту истца размер задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 263 464,47 руб., из которой: 33 229,07 руб. - задолженность по неустойки, в том числе просроченные проценты - 1405,06 руб., в том числе, на просроченную ссудную задолженность - 31 824,01 руб.; проценты за кредит - 2 984,11 руб., в том числе просроченные - 2 984,11 руб., ссудная задолженность - 227 251, 29 руб., в том числе, просроченная - 227 251, 29 руб.
Между тем, в иске истец просит взыскать с ФИО1, задолженность в сумме - 230 235,40 руб., в том числе: задолженность по процентам в сумме - 2 984,11 руб., - задолженность по основному долгу - 227 251, 29 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 502 руб. 35 коп.
Суд, в отсутствие возражений ответчика и представленных со стороны ответчика доказательств, принимает решение по заявленным исковым требованиям.
В соответствии со статьей 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Суд полагает, что длительное неисполнение заемщиком обязательств по возврату основного долга и уплате процентов по кредиту следует признать существенным нарушением сделки, что является основанием для расторжения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.
Ввиду указанного суд считает возможным требования истца о расторжении договора удовлетворить.
Также истцом заявлены требования о взыскании с ответчика судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 5 502 руб. 35 коп.
Как следует из материалов дела, истцом оплачена государственная пошлина в размере 2 443,16 руб. за подачу иска о взыскании задолженности (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ, и за подачу заявления о вынесении судебного приказа (платежное поручение №,19 руб.).
Учитывая, что решение по существу спора принято в пользу Банка, с учетом отмены ДД.ММ.ГГГГ приказа определением Мирового судьи судебного участка № в Омском судебном районе , а также принимая во внимание положения статьи 98 ГПК РФ, суд находит требование Банка в данной части обоснованным, полагая необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины по иску в заявленном размере.
Руководствуясь ст. ст. 194-199, 235-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала - Сибирский банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении договора, взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО Сбербанк в лице филиала - Сибирский банк ПАО Сбербанк и ФИО1.
Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала - Сибирский банк ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 230 235,40 руб., в том числе: - задолженность по процентам в сумме - 2 984,11 руб., - задолженность по основному долгу - 227 251, 29 руб.
Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала - Сибирский банк ПАО Сбербанк расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 502,35 руб.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья А.М.Набока
Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.
Дело №
55RS0№-90