УИД 58RS0023-01-2022-000268-20

Дело № 2-152/2022

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Наровчат

Пензенской области 23 декабря 2022 года

Наровчатский районный суд Пензенской области

в составе председательствующего судьи Митяевой Е.В.,

при секретаре судебного заседания Калининой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в селе Наровчат Наровчатского района Пензенской области в помещении районного суда гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с указанным иском по тем основаниям, что 09.01.2018 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор <***>(5044479594), согласно которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 199 178 руб. 65 коп. под 10% годовых, сроком на 622 дня. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст. ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

14.02.2022 года ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за государственным регистрационным номером 2224400017719 от 14 февраля 2022 года, а также решением № 2 о присоединении. Согласно ст. 58 ГК РФ, все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе вытекающие из указанного кредитного договора.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 8.3 Общих условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита: Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 05.06.2018 года, на 07.10.2022 года суммарная продолжительность просрочки составляет 1 560 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла 01.01.2022 года, на 07.10.2022 года суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 8403 руб.

По состоянию на 07.10.2022 года общая задолженность составила 56 538 руб. 73 коп., в том числе: 29 178 руб. 65 коп. – просроченная ссудная задолженность; 27 360 руб. 08 коп. – иные комиссии.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Со ссылкой в обоснование заявленных исковых требований на положения ст. ст. 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 ГК РФ, просит суд взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 56 538 руб. 73 коп., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 1 896 руб. 16 коп.

Представитель истца – ПАО «Совкомбанк», будучи надлежащим образом извещён о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представил суду заявление с просьбой о рассмотрении дела без его участия, на вынесение судом заочного решения согласен.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, будучи надлежащим образом извещенной о времени и месте судебного разбирательства, о причинах неявки суду не сообщила, о рассмотрении дела в её отсутствие не просила. Возражая против иска, ФИО1 заявила о применении срока исковой давности к требованиям истца, представив 07 ноября 2022 года письменные возражения, указав, что первоначальному кредитору ПАО «Восточный экспресс банк» стало известно о том, что ответчиком не выполняются условия договора в июле 2018 года, когда от заемщика не поступил очередной платеж (последняя дата поступления платежа по кредиту – 08.06.2018 года). Данный факт не отрицается истцом в исковом заявлении и следует из расчета задолженности и выписки по счету №.

Как указано в п. 2 кредитного договора срок возврата кредита – до востребования. Первоначальный кредитор – ПАО «Восточный экспресс банк» воспользовался своим правом о возврате ответчиком кредита, востребовав его путем обращения в Наровчатский районный суд Пензенской области с заявлением о вынесении судебного приказа.

08.11.2018 года Наровчатский районный суд Пензенской области по заявлению ПАО «Восточный экспресс банк» был вынесен судебный приказ № 2-614/2018, которым с неё была взыскана задолженность по кредитному договору в виде основного долга в размере 29 178 руб. 65 коп. По заявлению ФИО1 вышеуказанный судебный приказ Наровчатским районным судом Пензенской области был отменен 21.11.2018 года.

Следовательно, срок исковой давности о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору истек 21.11.2021 года.

Размер задолженности по основному долгу, которую истец просит взыскать с ответчика в судебном порядке, совпадает с размером задолженности по основному долгу, указанному в судебном приказе от 08.11.2018 года № 2-614/2018.

Так как истцом пропущен срок исковой давности по главному требованию, то не подлежит удовлетворению требование истца и по дополнительному требованию о взыскании с неё комиссии в размере 27 360,08 руб., так как в данном случае считается истекшим срок исковой давности и по указанному требованию.

Просит в удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 09.01.2018 года в размере 56 538,73 руб. отказать в связи с пропуском истцом срока исковой давности при обращении в суд.

Суд, учитывая положения ч. ч. 3 и 5 ст. 167 ГПК РФ, с согласия истца, выраженного в письменной форме, считает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие представителя истца и ответчика в порядке заочного судопроизводства, и, исследовав материалы дела и оценив все доказательства в совокупности, находит заявленные требования законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В порядке пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу статьи 309 и статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 09 января 2018 года между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно которому заемщик получила кредитную карту с доступным лимитом кредитования - 30 000 руб., сроком до востребования, под 10% годовых, при условии погашения кредита в течение беспроцентного срока кредитования, который составляет 60 месяцев. Платежный период составляет 25 дней.

Постановлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердила, что ею до заключения договора получена достоверная информация о предоставляемых ей в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что она согласна со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Факт заключения договора, так же как и факт получения суммы кредита, использования кредитной карты ответчиком не оспорен.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий для Кредита: Кредитная карта просто – 30, заемщик обязана погашать задолженность путем уплаты внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика. Заемщик обязана вносить денежные средства на текущий банковский счет не менее суммы минимального обязательного платежа в течение платежного периода в целях погашения задолженности. Банк направляет заемщику SMS-уведомление о размере МОП и сроках его внесения. Первый расчетный период начинается с момента установления лимита кредитования. Каждый расчетный период начинается с момента установления лимита кредитования. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Длительность расчетного периода – 1 месяц. Платежный период начинается со дня окончания расчетного периода. Состав минимального обязательного платежа установлен Общими условиями, размер минимального обязательного платежа установлен Тарифами, максимальный размер МОП – 10% от суммы полученного, но не погашенного кредита. Банк вправе изменить размер МОП в пределах максимального размера, установленного настоящим пунктом, и сроки его внесения и обязан проинформировать об этом заемщика SMS-уведомлением.

В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств с текущего банковского счета.

Из п. 14 Индивидуальных условий следует, что подписывая договор, заемщик подтверждает, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями кредитования счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть договора. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по кредитному договору исполняла ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

По условиям договора неустойка, начисляемая со дня, следующего за днем окончания платежного периода, в течение которого заемщик не исполнил обязанность по внесению минимального обязательного платежа, по день фактического погашения задолженности (включительно), составляет: неустойка за нарушение сроков погашения кредитной задолженности – 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (п. 12 Индивидуальных условий).

Согласно выписке из Единого государственного реестра юридических лиц 14 февраля 2022 г. деятельность ПАО КБ «Восточный» прекращена ввиду реорганизации ПАО «Совкомбанк» в форме присоединения к нему ПАО КБ «Восточный».

Из Передаточного акта, утвержденного решением № 2 от 25.10.2021 года единственного акционера ПАО КБ «Восточный» правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» по всему его имуществу, обязательствам, независимо от того, отражены ли эти обязательства в настоящем передаточном акте, и в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами, а также в случае изменения вида, состава, стоимости имущества Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» и в случае возникновения, изменения, прекращения прав и обязанностей Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк», которые могут произойти после даты, на которую составлен настоящий Передаточный акт, является Публичное акционерное общество «Совкомбанк».

С учетом изложенного, Публичное акционерное общество «Совкомбанк» является надлежащим истцом по делу.

В соответствии с со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющими принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

Ответчик не предоставила суду доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение своих обязательств перед истцом.

При разрешении ходатайства ответчика о пропуске срока исковой давности суд исходит из следующего.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 данного Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Пунктом 2 ст. 200 ГК РФ установлено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В силу пункта 5.1.10 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления. Договор кредитования считается расторгнутым с момента направления клиенту соответствующего уведомления.

Из материалов дела следует, что сторонами заключен кредитный договор (вид кредита кредитная карта), срок возврата кредита по которому определен – до востребования.

В материалах дела имеется требование ПАО «Совкомбанк» от 03.08.2022 года № 16488, адресованное ФИО1 о полном досрочном исполнении денежных обязательств по договору потребительского кредита № от 09.01.2018 года.

Согласно ответа на судебный запрос банк указал, что у него отсутствует возможность предоставить почтовый реестр, подтверждающий направление указанного требования ответчику, так как рассылка осуществлялась обычными письмами через почту России, что не предусматривает присвоение трек-номера.

Таким образом, надлежащих доказательств направления в адрес ответчика банком требования о полном досрочном исполнении денежных обязательств в материалы дела истцом не представлено.

Вместе с тем, применяя положения абзаца 2 пункта 2 статьи 200 ГК РФ, принимая во внимание условия договора, согласованные сторонами, в частности тот факт, что кредитным договором не предусмотрен график внесения денежных средств по уплате суммы основного долга с указанием конкретных сумм платежей в счет погашения основного долга, такой график сторонами не подписывался и не согласовывался, а срок действия кредитного договора определен моментом «до востребования», суд приходит к выводу о том, что банк воспользовался правом востребования исполнения обязательства, изложив требование к ответчику о возврате кредитной задолженности в заявлении о выдаче судебного приказа, направленном в Наровчатский районный суд Пензенской области.

На основании заявления ПАО КБ «Восточный», судьей Наровчатского районного суда Пензенской области 08 ноября 2018 года выдан судебный приказ № 2-614/2018 о взыскании всей суммы задолженности по договору кредитной карты за период с 04.07.2018 по 15.10.2018 года в сумме 29 178 руб. 65 коп.

Определением судьи Наровчатского районного суда Пензенской области от 21 ноября 2018 года указанный судебный приказ отменен по заявлению ФИО1

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.).

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, действительно исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Между тем в соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы Закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита) (пункт 7 Обзора судебной практики Верховного Суда РФ № 4 (2021) от 16 февраля 2022 года, определение Верховного Суда от 29 июня 2021 года № 66-КГ21-8-К8).

Обращаясь 8 ноября 2018 г. в Наровчатский районный суд Пензенской области за выдачей судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитной карте, Банк, фактически потребовал досрочного возврата всей суммы кредита.

Тем самым, обращение банка с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании всей суммы задолженности по договору кредитной карты привело к изменению срока исполнения кредитного обязательства.

Поскольку судебный приказ был выдан 08 ноября 2018 года и, впоследствии, по заявлению ответчика отменен определением судьи Наровчатского районного суда Пензенской области от 21 ноября 2018 года, суд с учетом положений статьи 200 ГК РФ установил, что срок исковой давности по требованиям правопреемника ПАО КБ «Восточный» - ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности с ФИО1 начал течь именно со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, который в данном случае определен моментом направления в адрес Наровчатского районного суда Пензенской области заявления о выдаче судебного приказа.

На момент обращения ПАО «Совкомбанк» в суд с настоящим иском согласно дате, определенной по штемпелю конверта - 24.10.2022 года, срок исковой давности истек.

Размер задолженности по основному долгу, которую истец просил взыскать с ответчика в судебном порядке, совпадает с размером задолженности, взысканной судебным приказом Наровчатского районного суда Пензенской области от 08.11.2018 года № 2-614/2018.

В соответствии со статьей 207 Гражданского кодекса РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности.

Так как истцом пропущен срок исковой давности по главному требованию, то не подлежит удовлетворению требование истца и по дополнительному требованию о взыскании с ответчика комиссии в размере 27 360,08 руб., так как в данном случае считается истекшим срок исковой давности и по указанному требованию.

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац 2 пункта 2 статьи 199 ГК РФ и пункт 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

Учитывая, что истец с настоящими иском обратился в суд за пределами срока исковой давности, требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Разъяснить ФИО1, что она вправе подать в Наровчатский районный суд Пензенской области заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ей копии заочного решения суда.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Наровчатский районный суд Пензенской области в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Е.В. Митяева