Дело №2-4140/2022
УИД 60RS0001-01-2022-008501-08
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
03 ноября 2022 года гор. Псков
Псковский городской суд Псковской области в составе:
председательствующего судьи Медончак Л.Г.
при секретаре Жеребцовой Е.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО Сбербанк в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 13.06.2019 в размере 588 561 руб. 17 коп. и судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 9 085 руб. 61 коп.
В обоснование требования указано, что ПАО Сбербанк на основании кредитного договора № от 13.06.2019, подписанного ФИО1 в электронном виде посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк», путем зачисления денежных средств на счет предоставлен кредит в размере 335 008 руб. 38 коп.
Приняв на себя обязательства по возврату полученных денежных средств, ответчиком неоднократно допускались нарушения кредитных обязательств, в связи с чем образовалась задолженность, размер которой по состоянию на 28.07.2022 составляет 588 561 руб. 17 коп., в том числе просроченный основной долг – 464 109 руб. 87 коп., просроченные проценты – 124 451 руб. 30 коп.
Поскольку ФИО1 не исполняются принятые обязательства, требование о досрочном возврате суммы кредита, уплате процентов не исполнено, банк обратился в суд с указанным иском.
Представитель истца ПАО Сбербанк в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, в исковом заявлении просили о рассмотрении дела в отсутствие представителя.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, направленная в его адрес почтовая корреспонденция возвращена в адрес суда с отметкой об истечении срока хранения.
Согласно п.1 ст.35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.
Лица, участвующие в деле, извещаются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату (ст.113 ГПК РФ).
В силу ч.2 ст.117 ГПК РФ адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия.
Согласно разъяснениям, содержащимся в абз.2 п.63 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» (далее - постановление №25), по смыслу п.1 ст.165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (п.1 ст.165.1 ГК РФ).
Гражданин несет риск последствий неполучения направленных им юридически значимых сообщений, доставленных по указанным адресам, а также риск отсутствия по этим адресам своего представителя (абз.3 п.63 постановления №25).
Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (п.1 ст.165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения (абз.2 п.67 постановления №25).
Согласно материалам дела ответчик извещался о месте и времени разбирательства дела заказным письмом с уведомлением по месту регистрации, письмо возвращено в суд в связи за истечением срока хранения в почтовом отделении, в связи с чем, исходя из вышеизложенного, он считается извещенным о времени и месте рассмотрения дела.
При таких обстоятельствах и на основании ч.3 ст.167 ГПК РФ, согласно которой неявка лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте рассмотрения дела, не является препятствием к разбирательству дела, суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие сторон.
В соответствии с положениями ч.4 ст.167, ч.1 ст.233 ГПК РФ, суд с согласия истца, отраженного в исковом заявлении, рассмотрел дело в порядке заочного производства.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с положениями ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с ч.1 ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 ГК РФ.
Согласно п.п.2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3 ст.438 ГК РФ).
В соответствии с п.4 ст.11 Федерального закона от 27.07.2006 №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
Согласно п.1 ст.2 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее – ФЗ №63-ФЗ) электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
В силу п.2 ст.6 ФЗ №63-ФЗ информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 данного Федерального закона.
В соответствии со ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – ФЗ №353-ФЗ) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным Федеральным законом.
Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч.9 ст.5 ФЗ №353-ФЗ. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.
12.06.2019 ФИО1 через систему «Сбербанк Онлайн» направлено заявление-анкета на получение потребительского кредита, в котором он подтвердил свое согласие о том, что простой электронной подписью является нажатие кнопки подтверждения в системе «Сбербанк онлайн»/ввод правильного ПИН при считывании дебетовой банковской карты электронным терминалом в банке/ввод одноразового пароля (цифровой код, направляемый банком в СМС-сообщении с номера 900).
ФИО1 уведомлен о том, что, подписывая документ простой электронной подписью, он подтверждает оформление заявки на кредит на условиях, указанных в заявлении-анкете (л.д.17-19).
13.06.2019 ФИО1 проставлением простой электронной подписи подписаны индивидуальные условия «Потребительского кредита» с предложением заключить с ним кредитный договор в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит», на сумму 335 008 руб. 38 коп. сроком на 60 месяцев под 16,9% годовых (л.д.20-22).
Согласно журналу СМС-сообщений (л.д.15) после получения банком заявки на потребительский кредит, ФИО1 было направлено СМС-сообщение с указанием пароля и предложением проверить информацию по получению кредита, в том числе суммы, процентной ставки и срока кредитования.
Из копии лицевого счета по счету карты Maestro (л.д.16) следует, что 13.06.2019 кредит в размере 335 008 руб. 38 коп. был зачислен на счет данной карты, т.е. оферта ФИО1 была акцептована банком.
Таким образом, 13.06.2019 между ПАО Сбербанк и ФИО1 был заключен кредитный договор, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в размере 335 008 руб. 38 коп. на срок 60 месяцев с процентной ставкой в размере 16,9% годовых.
В свою очередь ФИО1 принял на себя обязательство возвратить полученный кредит путем перечисления 60 ежемесячных аннуитетных платежей 13 числа каждого месяца (п.6 Индивидуальных условий потребительского кредита).
Суд считает, что на основании ст.ст.307, 309, 310 ГК РФ из указанного договора возникли взаимные обязательства сторон, которые должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона и в установленный срок, что предусмотрено ч.1 ст.314 ГК РФ.
При этом, доказательства, представленные истцом, свидетельствуют о том, что ФИО1 ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по договору, что привело к образованию просроченной задолженности, которая по состоянию на 11.07.2022 составляла 312 353 руб. 20 коп.
Реализуя свое право на досрочное истребование задолженности, 11.07.2022 ПАО Сбербанк направило ответчику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, которое до настоящего времени ФИО1 не исполнил, так как задолженность им не погашена (л.л.35).
Согласно расчету задолженности по состоянию на 28.07.2022 размер задолженности по договору, заключенному с ФИО1, составляет 336 637 руб. 53 коп., в том числе ссудная задолженность – 289 369 руб. 35 коп., задолженность по процентам – 47 268 руб. 18 коп. (л.д.33-34).
Данный расчет ответчиком в установленном порядке не опровергнут, составлен в соответствии с требованиями действующего законодательства, регулирующего спорные правоотношения, и условиями договора, поэтому не доверять данному расчету суд не находит оснований.
В то же время суд полагает, что бремя доказывания наличия кредитной задолженности в заявленном в просительной части искового заявления размере, а именно в сумме 588 561 руб. 17 коп., в том числе просроченный основной долг – 464 109 руб. 87 коп., просроченные проценты – 124 451 руб. 30 коп., возложена в силу закона на истца в соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ, согласно которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В данном случае, ни из содержания искового заявления, ни из материалов дела не усматривается факт наличия какого-либо иного кредитного обязательства, которое бы не исполнялось ФИО1 и свидетельствовало бы о наличии задолженности в указанном более значительном размере.
При таких обстоятельствах, с ФИО1 подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 336 637 руб. 53 коп., в том числе ссудная задолженность – 289 369 руб. 35 коп., задолженность по процентам – 47 268 руб. 18 коп.
Оснований для взыскания задолженности в большем размере суд не усматривает.
По правилам ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат возмещению судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенного судом иска, а именно в сумме 5 478 руб. 89 коп.
На основании изложенного и руководствуясь статьями 194, 198, 235 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковое заявление ПАО Сбербанк в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1, <данные изъяты> года рождения, уроженца <данные изъяты>, в пользу ПАО Сбербанк (ИНН <данные изъяты>) задолженность по кредитному договору № от 13.06.2019 в размере 336 637 руб. 53 коп. и судебные расходы по уплате государственной пошлины 5 478 руб. 89 коп.
В удовлетворении иска в остальной части – отказать.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья Л.Г. Медончак
Решение в окончательной форме изготовлено 07 ноября 2022 года.