Решение по делу № 2-1251/2023 от 28.12.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному исковому заявлению <ФИО> к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании договора недействительным.

Дело № 2-1251/2023

76RS0008-01-2023-001322-32

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 декабря 2023 года г. Переславль-Залесский

Переславский районный суд Ярославской области в составе судьи Калиновской В.М. при секретаре Масальской В.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному исковому заявлению ФИО1 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании договора недействительным,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику, просит взыскать задолженность по договору <номер скрыт> от 13.02.2020 года в размере 300160,49 рублей, из которых сумма основного долга 190000 рублей, сумма процентов за пользование кредитом 17846,72 рублей, убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 90177,22 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности 2136,55 рублей; взыскать расходы по оплате госпошлины в размере 6201,60 рублей.

Требования мотивированы тем, что стороны заключили кредитный договор <номер скрыт> от 13.02.2020 года на сумму 190000 рублей, процентная ставка по кредиту 19,40% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 190000 рублей на счет заемщика <номер скрыт>, что подтверждается выпиской по счету. Затем, по распоряжению заемщика, выбравшего способ получения данного кредита – «Моя карта в другом банке», денежные средства в размере 190000 рублей Банк перечислил в Банк «КУБ» (АО) для дальнейшего зачисления на карту: 510092ХХХХХХ5064, что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий Договора потребительского кредита. Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен График погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия договора, Памятка по услуге «SMS-пакет», Описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. По договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) Заемщику банковский Счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с Банком, Торговой организацией, Страховщиками (при наличии), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему. По договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявление по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при их наличии). Срок возврата Кредита (Срок кредита) – это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. В соответствии в разделом II Общих условий Договора: проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период – период времени, равный одному календарному месяцу, в последний день которого Банк согласно п. 1.5. раздела II Общих условий Договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому Кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере, не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей. При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. В соответствии с условиями Договора сумма ежемесячного платежа составила 4968,51 рублей. В период действия договора заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99 рублей. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). В связи с чем, 11.08.2020 года банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 10.09.2020 года, прекратил начисление штрафов на просроченную к оплате задолженность, начисление процентов и отразил их в учете как убытки (будущие проценты). До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Договору заемщиком не исполнено. В соответствии с п. 1 раздела III Общих условий договора обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная соответствующими Индивидуальными условиями по кредиту. В соответствии с п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня). Допущенные заемщиком нарушения являются существенными и в соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ, Банк также имеет право требовать изменения или расторжения договора через суд. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 13.02.2025 года (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 11.08.2020 года по 13.02.2025 года в размере 90177,22 рублей, что является убытками банка. Согласно расчету задолженности по состоянию на 10.07.2023 года задолженность заемщика по договору составляет 300160,49 рублей, из которых сумма основного долга 190000 рублей, сумма процентов за пользование кредитом 17846,72 руб., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) 90177,22 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности 2136,55 рублей.

Ответчик ФИО1 обратился со встречным исковым заявлением, просит признать кредитный договор <номер скрыт> от 13 февраля 2020 года на сумму 190000 рублей, оформленный от имени ФИО1 и от имени ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», недействительным. Взыскать компенсацию морального вреда в сумме 100000 рублей.

Требования мотивированы тем, что истец 19.02.2020 года посредством электронной почты получил сообщение из ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк», что с истцом заключены два кредитных договора <номер скрыт> от 13.02.2020 года на сумме 190000 рублей и <номер скрыт> от 13.02.2020 года на сумме 100000 рублей. Данные сделки следует признать недействительными по следующим основаниям. Требования Закона РФ «О потребительском кредите (займе)» (ст. 5, ст. 7), а также Закона РФ «О защите прав потребителей» кредитор при заключении договора не выполнил. Истец не обращался в банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита. С предложением (офертой) заключить договор ответчик не обращался. С общими условиями кредитого договора истца никто не знакомил. Индивидуальные условия договора не согласовывались. Информация о суммах и датах платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядке их определения с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по потребительскому кредиту (займу), и сумм, направляемых на погашение процентов, истцу не предоставлялась. Письменная форма договора не соблюдена. Истец не подписывал договор ни собственноручной подписью, ни ее электронным аналогом. По смыслу положений ст. 5, ст. 6, ст. 9 ФЗ «Об электронной подписи», соглашение об использовании аналога собственноручной подписи должно быть заключено в электронной форме и подписано усиленной квалифицированной подписью либо составлено на бумаге и подписано собственноручно участниками соглашения. Равная юридическая сила договоров в электронной форме может быть основана только на ранее заключенных между сторонами рамочных договорах, которые допускают такой порядок заключения последующих договоров с применением простой электронной подписи. При этом рамочные договоры должны быть составлены на бумажном носителе и собственноручно подписаны сторонами (ст. 6 Закона). Таких соглашений, заключенных между ФИО1 и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», суду не представлено. Между тем, направление на абонентский номер неперсонифицированного кода, требующего введения определенной комбинации символов для подтверждения факта подписания договора, еще не свидетельствует, что таким образом идентифицируется лицо, владеющее соответствующим кодом или паролем. Операция по введению направленного займодавцем одноразового неперсонифицированного кода доступна любому лицу, использующему в данный момент абонентское устройство подвижной телефонной сети. При таких обстоятельствах, код направленный ФИО1, не является простой электронной подписью, а, следовательно, не может свидетельствовать об акцепте и подписании истцом договора. Кроме того, истец оспаривает кредитный договор по мотивам его безденежности, поскольку денежные средства в распоряжение истца не поступали. Поскольку истец никаких денежных средств не получал и поручений о их переводе третьим лицам не давал, обязательства по из возврату у истца отсутствуют. Соглашение о дистанционном банковском обслуживании. Заключенное ранее в связи с предоставлением истцу потребительского кредита по договору № 2241340387 от 29.11.2016 года к февралю 2020 года утратило силу, поскольку являлось неотъемлемой частью договора о получении финансовой услуги. Свои обязательства по договору от 29.11.2016 года истец выполнил в полном объеме и он прекратил свое действие. Следовательно, прекратило свое действие и соглашение о дистанционном банковском обслуживании, как составная часть кредитного договора. Поэтому сам факт использования банком информационного сервиса «Мой кредит» для заключения кредитного договора и связи с истцом является незаконным. Распечатка смс сообщений, приведенная ответчиком как доказательство соблюдения письменной формы договора, не содержит ссылок на первоисточник. Из ее содержания нельзя идентифицировать ни номер телефона, с которого отправлялись сообщения, ни подлинность самого текста. Кто и при каких обстоятельствам отправлял эти сообщения – неизвестно. Материалы кредитного договора не содержат сведений, что именно истец дал распоряжение о переводе денежных средств, поступивших по договорам банковского кредита, посредством АО «КредитУралБанк» для дальнейшего зачисления на карту третьего лица. С учетом того, что зачисление денежных средств на счет, открытый в банке на имя ФИО1 при заключении кредитных договоров, и перечисление их в другой банк на неустановленный счет произведены одномоментно, необходимо дать оценку, кому в действительности были переданы кредитные средства – истцу или другому лицу, поскольку в соответствии с ч. 6 ст. 7 Закона «О потребительском кредите» такой договор считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств. Доказательств, что карта, на которую поступили денежные средства по кредитному договору, принадлежат ФИО1, отсутствуют. Хотя в кредитном договоре прямо прописано, что ФИО1 дает поручение о перечислении денежных средств в банк «КУБ» «для дальнейшего зачисления на мою карту». Ранее в судебном заседании в процессе рассмотрения гражданского дела по иску ФИО1 о признании кредитных договоров незаключенными установлено, что банковские карты, выпущенные соответственно ПАО «Сбербанк» и АО «Банк Русский Стандарт», на которые переведены денежные средства, первоначально полученные ФИО1 по кредитным договорам, принадлежат совершенно посторонним лицам, не имеющим к ФИО1 никакого отношения. Возникает вопрос, каким образом ФИО1 может дать распоряжение о перечислении денег на свою карту и каким образом ФИО1 стали известны номера банковских карт. Довод, что номера карт отражены в справке банка и тем самым ФИО1 знал номера полностью, не выдерживает критики. Номера карт в полном объеме отражены исключительно в справке АО «КредитУралБанк», который, по поручению ответчика, совершил транзакцию. В документах, которые якобы ФИО1, пусть даже в электронном виде, номера банковских карт либо иные данные, которые позволили бы их идентифицировать, не указаны. Отсутствуют доказательства, что ФИО1 вводил номера карт, заполняя индивидуальные условия договора. Справка банка не может рассматриваться как доказательство обратного. Обществом не представлено доказательств перечисления денежных средств по оспариваемым кредитным соглашениям именно ответчику, как не представлено доказательств, подтверждающих волеизъявление именно ответчика на заключение договоров. При немедленном перечислении банком денежных средств третьему лицу их формальное зачисление на открытый в рамках кредитного договора счет с одновременным списанием на счет другого лица само по себе не означает, что денежные средства были предоставлены именно заемщику. Учитывая, что для возникновения обязательств по договору займа требуется фактическая передача кредитором должнику денежных средств, то в случае возникновения спора на кредиторе лежит обязанность доказывать факт передачи должнику предмета займа. Со стороны истца не представлено достаточных и убедительных доказательств, подтверждающих возникновение у истца обязанностей по исполнению кредитных договоров, поскольку денежные средства в распоряжение ФИО1 не поступали. Таким образом, оспариваемые договоры не порождают для сторон правовых последствий. Несмотря на отсутствие каких-либо правовых оснований для взыскания с ФИО1 денежных сумм, представители ответчика на протяжении достаточно длительного времени пытаются это сделать путем обращения в суд с заявлениями о выдаче судебного приказа и исковыми заявлениями, что причиняет ФИО1 нравственные страдания, сильные переживания из-за возможного ареста имущества, списания денежных средств с банковских карт и т.д., наносит психологическую травму. Обязанность исполнителя своевременно предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, предусмотрена также ст. 10 Закона о защите прав потребителей. Обязанность доказывать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя). Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым штифтом (ч. 12 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе). Из положений статей 5, 7 Закона о потребительском кредите следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю. Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 ГК РФ на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи. Между тем судом установлено, что все действия по заключению кредитного договора и переводу денежных средств в другой банк на неустановленный счет со стороны потребителя совершены одним действием - путем введения четырехзначного цифрового кода, направленного банком-1 смс-сообщением, в котором в нарушение требований пункта 2 статьи 8 Закона о защите прав потребителей о предоставлении информации на русском языке назначение данного кода было указано латинским шрифтом. При таких обстоятельствах выводы судебных инстанций о заключении кредитного договора в соответствии с законом и об отсутствии нарушений прав потребителя финансовых услуг противоречат приведенным выше нормам материального права. Банк не приводит в иске в своих объяснениях доказательства, каким образом в соответствии с Законом о потребительском кредите сторонами согласовывались индивидуальные условия договора, кем было сформулировано условие о переводе денежных средств в другой банк, а также кем проставлялись в кредитном договоре отметки об ознакомлении потребителя с условиями договора и о согласии с ним, с учетом того, что кроме направления Банком СМС-сообщения латинским шрифтом и введения потребителем четырехзначного СМС-кода, никаких других действий сторон не установлено. Банк даже не может объяснить, каким способом и в какой форме потребитель был ознакомлен с кредитным договором, составленным по установленной Банком России форме. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» нарушены требования закона, регулирующие порядок заключения договора потребительского кредита.

В судебном заседании представитель истца не участвовал, извещен надлежаще, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие. Письменные возражения на встречное исковое заявление приобщены к материалам дела (л.д.97-103).

Ответчик в судебном заседании не участвовал, извещен надлежаще, причины неявки суду не известны. Представитель ответчика в судебном заседании по доверенности ФИО2 встречные исковые требования поддержал по обстоятельствам, изложенным в исковом заявлении, в удовлетворении требований истца возражал. Письменный отзыв приобщен к материалам дела (л.д.40-50).

Заслушав пояснения лиц, участвующих в судебном заседании, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела установлено, что 13 февраля 2020 года были сформированы Индивидуальные условия Договора потребительского кредита <номер скрыт> между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1, включающие сумму кредита 190000 рублей, срок возврата 60 месяцев, процентная ставка 19,40%, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей: ежемесячно, равными платежами в размере 4968,51 рублей в соответствии с графиком погашения по Кредиту, который выдается заемщику до заключения Договора и становится обязательным для Заемщика с момента заключения договора, дата ежемесячного платежа 13 число каждого месяца. Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения – 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам Банк вправе взимать за просрочку оплаты ежемесячного платежа – с 1-го до 150 дня. Согласие заемщика с общими условиями договора: Простая электронная подпись, проставляемая при заключении Договора посредством Информационного сервиса путем ввода специального СМС-кода, полученного на мобильный телефон заемщика, означает его согласие с Договором, в том числе общими условиями договора, которые являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте банка в интернете по адресу. Под договором поставлена простая электронная подпись заемщика (смс-код 1432 доставлен 13.02.2020 года на телефон <номер скрыт>. Также электронной подписью (смс-код 1432) подписаны заявление о предоставлении потребительского кредита, согласие, график погашения по кредиту, распоряжение заемщика по счету: для выдачи суммы кредита использовать следующий способ: Моя карта в другом банке. Если в п. 1.1 настоящего распоряжения указан способ получения «Моя карта в другом банке» - перечислить указанную в п. 1.1 Индивидуальных условий сумму кредита в Банк «КУБ» (АО) для дальнейшего зачисления на мою карту <номер скрыт>. При отсутствии возможности осуществления перевода через Банк «КУБ» (АО) суммы кредита на карту другого Банка – вернуть сумму кредита на мой счет, указанный в разделе «Данные для оплаты кредита» (л.д. 20-23).

ФИО1 платежи по кредитному договору не вносились (л.д.10-13), сумма задолженности на 10.07.2023 года составляет 300160,49 рублей, из которых сумма основного долга 190000 рублей, сумма процентов за пользование кредитом 17846,72 рублей, убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 90177,22 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности 2136,55 рублей.

Истец просит взыскать образовавшуюся задолженность.

Ответчик просит признать договор недействительным.

Решением Переславского районного суда от 04.10.2021 года по делу № 2-634/2021 по иску ФИО1 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителей о признании кредитных договоров <номер скрыт> от 13.02.2020 года на сумму 190000 рублей и <номер скрыт> от 13.02.2020 года на сумму 100000 рублей, оформленных от имени истца и имени ответчика, незаключенными, взыскании с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в сумме 100000 рублей, постановлено: Исковые требования удовлетворить частично.

Признать кредитный договор <номер скрыт> от 13.02.2020 года на сумме 190000 рублей и кредитный договор <номер скрыт> от 13 февраля 2020 года на сумму 100000 рублей от имени ФИО1 и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», незаключенными.

В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения (л.д.80-81).

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Ярославского областного суда от 10.03.2022 года решение Переславского районного суда Ярославской области от 04 октября 2021 года отменено, по делу принято новое решение, исковые требования ФИО1 оставлены без удовлетворения (л.д.82-83).

Определением судебной коллегии по гражданским делам Второго кассационного суда общей юрисдикции от 23.08.2022 года апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Ярославского областного суда от 10.03.2022 года оставлено без изменения, кассационная жалоба ФИО1 - без удовлетворения (л.д.84).

При этом суд апелляционной инстанции пришел к следующим выводам:

Как следует из материалов дела, между Банком и Заемщиком ФИО1 13.02.2020г. посредством Информационного сервиса «Мой кредит» с использованием простой электронной подписи были заключены кредитные договоры <номер скрыт> и <номер скрыт> на суммы 190.000 рублей и 100.000 рублей соответственно. Для расчетов по данным договорам использовался банковский счет <номер скрыт>, открытый на имя ФИО1 по ранее заключенному кредитному договору <номер скрыт> от 29.11.2016г.

Доводы истца о том, что им не заключались такие договоры путем использования мобильного телефона, несостоятельны.

Исходя из представленных Банком документов и сведений, не опровергнутых истцом, при заключении договоров потребительского кредитов 13.02.2020г. ФИО1 использовалось приложение Банка «Мой кредит», что указано на первой странице Индивидуальных условий каждого кредитного договора, заключенного с истцом.

Исходя из последовательности необходимых действий для заключения кредитного договора, в мобильном приложении «Мой кредит» была заполнена заявка по определенной форме, ФИО1 либо с его согласия и по его сообщению третьими лицами введен смс-код для подписания согласия на запрос кредитной истории в бюро кредитной истории, который предварительно поступил на мобильное устройство истца, такой смс-код был отправлен в Банк, в результате чего заявка была отправлена на рассмотрение.

После подачи заявки и ознакомления с условиями заключения договоров, на телефон <номер скрыт>, зарегистрированный на имя ФИО1 и представленный истцом в Банк как контактный ранее, еще при заключении кредитного договора от 29.11.2016г., были направлены смс-сообщения с кодами для идентификации клиента и подписания договоров простой электронной подписью. Факт отправки СМС-сообщений на телефон ФИО1 <номер скрыт> подтвержден выгрузкой данных из информационной системы Банка о направлении смс-сообщений 13.02.2020г., содержащих коды для подписания Договоров.

Все направленные на мобильный номер телефона ФИО1 смс-коды были введены в Информационный сервис «Мой кредит», который сравнил их с направленными клиенту.

ФИО1 подписал кредитные документы, оформляемые через информационную систему с помощью простой электронной подписи путем указания в требуемом поле пароля из полученного на мобильный телефон СМС-сообщения, запрошенного клиентом путем нажатия соответствующей кнопки в информационной системе согласно текущей технологии при совершении платежей через информационную систему, а также подтверждения согласия путем нажатия на соответствующую кнопку в информационной системе.

Как видно в Индивидуальных условиях договоров из информационной системы на месте подписей ФИО1 отображается ФИО Заемщика, дата доставки СМС Банком (совпадает с датой подписания Договоров), номер телефона, на который оно отправлено, а также пароли из СМС (четырехзначные СМС-коды), которые заемщик ввел для подтверждения согласия с условиями Договоров.

Таким образом, договоры потребительских кредитов были подписаны ФИО1 простыми электронными подписями и тем самым заключены с Банком на указанных выше условиях. Совершение операций в информационной системе требовало идентификации клиента и удостоверения его волеизъявления посредством одноразовых кодов. Коды получены ФИО1 на его мобильный телефон, номер которого он сообщил Банку как контактный. Без введения одноразовых кодов вход в Информационный сервис «Мой кредит» и оформление Договоров было бы невозможно. Для получения кодов Истцом использовался номер телефона <номер скрыт>.

Учитывая изложенное, суд правильно пришел к выводу, что договоры подписаны истцом в соответствующем порядке, предусмотренном Общими и Индивидуальными условиями договора. В связи с чем ссылка истца в иске на то, что он не заключал и не подписывал кредитные договоры, которые были заключены от его имени третьими лицами в отсутствие его воли, является несостоятельной и противоречит представленным материалам дела.

Таким образом, между истцом и банком были заключены указанные выше кредитные договоры в соответствии с действующим законодательством. Идентификация клиента при заключении договоров проведена надлежащим образом, и исключала совершение операций, направленных на подтверждение получения кредита третьими лицами без согласия истца. Договор подписан между сторонами с использованием электронных технологий, в частности, аналога собственноручной подписи истца, состоящего из цифр и букв в смс-сообщении. Фактом подписания договора является введение в форме заявки на кредит (заем) электронной подписи кода, полученного на номер мобильного телефона, указанного в оферте на предоставление кредита и последующее его подтверждение.

Также из материалов дела и объяснений истца следует, что он распорядился полученными средствами путем заполнения условий распоряжений в индивидуальных условиях кредитного договора, что повлекло перевод денежных средств на счета третьих лиц.

Согласно ст. 61 ГПК РФ, обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица, а также в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом.

С учетом изложенного, доводы ФИО1 в этой части судом не принимаются, данные обстоятельства не подлежат доказыванию вновь.

В соответствии с Общими Условиями Договора, Банк осуществляет дистанционное банковское обслуживание Клиента путем направления Электронных сообщений, а также посредством Информационных сервисов в соответствии с законодательством РФ, нормативными актами Банка России, внутрибанковскими нормативными документами, а также с учетом условий, в том числе ограничений (допущений), указанных в описаниях Информационных сервисов и ДУ, и в договорах, действующих между сторонами на дату проведения соответствующей банковской операции/оказания соответствующей ДУ/заключения договора. Подтверждение личности и полномочий Клиента на доступ к Информационному сервису, в том числе для дистанционного заключения договора, осуществляется в порядке, установленном описанием соответствующего Информационного сервиса. Настоящим стороны договорились о том, что волеизъявление Клиента на совершение какого-либо действия в Информационном сервисе подтверждается одним из следующих способов: путем предоставления в специальном интерактивном поле соответствующей отметки; записью (логированием) действий Клиента, аудиозаписью телефонного разговора Клиента с Банком (голосовое распоряжение), вводом уникальной последовательности цифр, которую Банк направляет Клиенту посредством смс-сообщения на номер мобильного телефона, письменно сообщенный Клиентом (далее – СМС-код), для использования в качестве простой электронной подписи Клиента при подписании Электронного документа. При этом в случае идентичности СМС-кода, направленного Банком, и СМС-кода, проставленного Электронном документе, такая электронная подпись считается подлинной и проставленной Клиентом. Клиент и Банк обязаны соблюдать конфиденциальность в отношении СМС-кода. Клиент согласен на осуществление Банком аудиозаписи телефонных переговоров и записи (логирования) своих действий в Информационных сервисах для: обеспечения порядка заключения/расторжения и исполнения соглашений о ведении банковского счета/вклада (депозита)/потребительского кредита и дополнительных соглашений к ним. Договоров с партнерами Банка об оказании услуг, в том числе договоров страхования и активации ДУ (дополнительная услуга), создания Банком Электронных документов, подтверждающих распоряжения Клиента по Текущему счету, а также на использование указанных материалов в качестве доказательств в спорных ситуациях. Электронные документы и документы на бумажных носителях, подписанные собственноручными подписями Сторон, имеют одинаковую юридическую силу. Электронные документы, а также иные существенные условия индивидуального характера, обязательны для доведения до Клиента в соответствии с действующим законодательством, сообщаются Клиенту путем их размещения в Информационных сервисах (раздел IV Дистанционное банковское обслуживание). Заключение договора осуществляется в том числе в следующем порядке: посредством Информационного сервиса в соответствии с описанием его работы, размещенным на Сайте Банка. Заключение Договора через Информационный сервис доступно для Клиента, если ранее он был идентифицирован Банком в соответствии с требованиями ФЗ от 97.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» и принят на дистанционное обслуживание Банком (раздел VI другие существенные условия Договора).

В своих возражениях ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» указал на порядок оформления кредитного договора посредством информационного сервиса «Мой кредит». Клиент заполнил заявку по определенной форме, ввел смс-код для подписания согласия на запрос кредитной истории в бюро кредитной истории, оправил в Банк, в результате чего статус Анкеты в Информационном сервисе изменился на «Заявка находится на рассмотрении в Банке». Анкета поступила в Управление верификации и андеррайдинга Банка, сотрудник которого заполнил заявку, используя полученные от клиента данные (включая параметры кредита, перечисленные в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита). Далее, произошло одобрение заявки со стороны Банка, после чего информация о принятом решении отразилась в ИС Клиента, а также загрузились документы по данной заявке. В случае положительного решения Банка по Анкете Клиент должен войти в свой ИС выбрать одобренную Анкету, после чего он увидит приложенные сотрудником Банка документы. В случае согласия с условиями кредитования (приложенными документами) Клиент выбирает в ИС любой из указанных ниже способов получения зачисленной на счет суммы кредита (для кредитов наличными): наличными в кассе БО Банка; перевод кредитных средств на счет Клиента в Банке; перевод кредитных средств на счет карты в другом банке. Истец выбрал перевод кредитных средств на счет карты в другом банке, указав в заявке данные карты, на которую он хочет получить сумму кредита. После подписания кредитных договоров Клиентом простой электронной подписью (введение кода из смс-сообщения) и выбора им способа получения кредита, заявка переводится в статус «Подписанный» (л.д.101).

В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1).

К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного Кодекса, если иное не установлено этим же Кодексом (пункт 2).

Согласно статье 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные На установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.

Так, в пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" (далее - постановление Пленума N 25) разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (статья 178, пункт 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Кроме того, если сделка нарушает установленный пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений статьи 10 и пункта 1 или 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (пункты 7 и 8 постановления Пленума N 25).

Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров, и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.

Так, статьей 8 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах).

При этом пунктом 2 данной статьи предписано, что названная выше информация доводится до сведения потребителя при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Частью 6 статьи 3 Закона Российской Федерации от 25 октября 1991 г. N 1807-1 "О языках народов Российской Федерации" установлено, что алфавиты государственного языка Российской Федерации и государственных языков республик строятся на графической основе кириллицы. Иные графические основы алфавитов государственного языка Российской Федерации и государственных языков республик могут устанавливаться федеральными законами.

Обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, предусмотрена также статьей 10 Закона о защите прав потребителей.

В пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.

Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).

Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, Форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

С банковского счета заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (части 22.1 и 22.2 статьи 5).

Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Федеральным законом (часть 1).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным Федеральным законом (часть 14).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

Между тем судом установлено, что все действия по заключению кредитного договора и переводу денежных средств в другой банк на иной счет со стороны ФИО1 совершены одним действием - путем введения четырехзначного цифрового кода (1432), направленного Банком SMS-сообщением, в котором назначение данного кода было указано латинским шрифтом (л.д.101), в нарушение требований пункта 2 статьи 8 Закона о защите прав потребителей о предоставлении информации на русском языке.

Кроме направления Банком SMS-сообщения латинским шрифтом и введения потребителем одного четырехзначного SMS-кода на совершение всех действий, никаких других действий сторон судом не установлено (п. 15 Обзора судебной практики по делам о защите прав потребителей, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 18 октября 2023 года).

Кроме того, в пункте 1 постановления Пленума N 25 разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

В определении Конституционного Суда Российской Федерации от 13 октября 2022 г. N 2669-О указано, что в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительная выдача банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

В соответствии с пунктом 3 Признаков осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, утвержденных приказом Банка России от 27 сентября 2018 г. N ОД-2525, к таким признакам относится несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).

При этом истец полагает, что данная обязанность на него не возложена (л.д.102).

С учетом изложенного требования ФИО1 о признании договора недействительным, подлежат удовлетворению.

Требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» подлежат оставлению без удовлетворения.

Ответчик просит взыскать компенсацию морального вреда в сумме 100000 рублей.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

С учетом положений ст. 1101 ГК РФ, принимая во внимание характер и длительность нарушения прав ФИО1, суд присуждает с ответчика в пользу истца денежную компенсацию морального вреда в сумме 30000 рублей, что отвечает требованиям разумности и справедливости. При этом для взыскания морального вреда достаточно установления лишь факта нарушения прав потребителя.

С учетом изложенного, требования ФИО1 подлежат частичному удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ОГРН <***> ИНН <***>) к ФИО1 (паспорт гр-на РФ <номер скрыт>) оставить без удовлетворения.

Встречные исковые требования ФИО1 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить частично.

Признать кредитный договор <номер скрыт> от 13 февраля 2020 года на сумму 190000 рублей между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 недействительным.

Взыскать с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в сумме 30000 рублей.

В остальной части встречные исковые требования оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд через Переславский районный суд в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения суда.

Судья: Калиновская В.М.

Мотивированное решение изготовлено 12.01.2024 года.