УИД 74RS0012-01-2024-001277-21
Гражданское дело № 2-30/2025
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
«28» января 2025 года с. Чесма
Варненский районного суда Челябинской области (постоянное судебное присутствие в селе Чесма) в составе:
председательствующего судьи Анчуговой Н.В.,
при ведении протокола судебного заседания секретарями Стрельчик В.А., Думенко О.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «АльфаСтрахование» о признании случая страховым, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратилась в Варненский районный суд Челябинской области с иском АО "АльфаСтрахование" о взыскании страхового возмещения.
В обоснование иска указала, что в рамках кредитования в ПАО "Совкомбанк" 02.10.2021 её супруг ФИО6 на основании заявления подключен к Программе добровольного комплексного страхования заемщиков кредитов ПАО "Совкомбанк". В период действия договора страхования, заемщик ФИО6 умер. Однако ответчик АО "АльфаСтрахование" - страховщик по коллективному договору добровольного комплексного страхования, отказывается произвести страховую выплату в пользу выгодоприобретателя (наследника), по причине того, что заболевание, явившееся причиной смерти застрахованного лица, было диагностировано до начала страхования, чем нарушаются права истца.
Ссылаясь на изложенные обстоятельства, ФИО1 просит суд признать смерть ФИО6 страховым случаем, обязать АО "АльфаСтрахование" произвести выплату страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью ФИО6, умершего ДД.ММ.ГГГГ, в размере 151 689,15 руб., зачислив страховое возмещение на открытый ФИО6 банковский счет в ПАО «Совкомбанк», взыскать с АО «АльфаСтрахование» компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб., а также расходы на оформление доверенности в размере 500 руб.
Определением суда от 01.11.2024 (л.д. 3) к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющих самостоятельных требований, привлечено ПАО «Совкомбанк».
Истец ФИО1 и её представитель ФИО3 исковые требования поддержали по основаниям, указанным в иске.
Представитель ответчика АО "АльфаСтрахование" в заседание суда не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, ходатайств об отложении судебного заседания не заявлял, представил письменные возражения на исковое заявление (том №1 л.д.61-69, том №2 л.д. 42).
Представитель третьего лица ПАО «Совкомбанк» при надлежащем извещении в судебное заседание не явился, представил заявление, с просьбой рассмотреть дело в свое отсутствие (том №2 л.д.37-39,41).
Представитель финансового уполномоченного в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом (том №2 л.д.40).
В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии лиц, участвующих в деле.
Выслушав истца и его представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.
Исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором (ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.
В соответствии с п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из договоров. Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).
Согласно пункту 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В соответствии с ч. 1. ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Частью 2 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
В силу ст. 421, ч. 1 ст. 422, ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством; договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота); если между сторонами заключен договор, то соблюдение его условий является обязательным для сторон.
Согласно ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором ( страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.
В судебном заседании установлено, что 02.10.2019 (в исковом заявлении истец допустил опечатку – 02.10.2021) между ПАО «Совкомбанк» и ФИО6 был заключен кредитный договор № (том №1 л.д. 8-12).
В тот же день ФИО6 был застрахован в АО «АльфаСтрахование» по коллективному договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков кредитов № от 20.01.2014 (далее договор страхования), заключенному на основании №Правил комплексного страхования клиентов финансовых организаций» от 29.12.2012, по программе страхования №4. Страховая сумма по Договору страхования составляет 265 103,58 руб. (том №1 л.д.70-73,80,85,93-186).
В соответствии с п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.
В заявлении на включение в программу добровольного страхования отражено, что получена полная и подробная информация о программе страхования от несчастных случаев и болезней, финансовых рисков заемщиков кредитов, с условиями программы страхования и договора страхования ознакомлен и согласен.
С указанными условиями ФИО6 согласился, поставив свою подпись в заявлении (том №1 л.д. 9, оборот).
Банк в полном объеме и надлежащим образом выполнил обязательства по оказанию посреднических услуг по подключению ФИО6 к услуге страхования, что подтверждается включением ФИО6 в программу коллективного страхования по Программе страхования 4, включающей, в том числе риск смерти застрахованного лица, произошедшего в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного лица в договоре страхования, наступившая в результате несчастного случая или болезни, произошедшего, впервые диагностированной в течение срока страхования.
Выгодоприобретателем по договору страхования является Застрахованное лицо, а в случае смерти Застрахованного лица его наследники.
ДД.ММ.ГГГГ наступила смерть ФИО6, что подтверждается свидетельством о смерти от ДД.ММ.ГГГГ (том №1 л.д. 22).
Истец ФИО1 является наследником ФИО6 (том №1 л.д. 23).
ФИО2 (сын умершего ФИО6) обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, однако ответчиком в удовлетворении данного заявления отказано, по той причине, что событие (заболевание, явившееся причиной смерти ФИО6) страховым случаем не является (том №1 л.д. 86-87).
Истец обратился в службу финансового уполномоченного, уведомлением которого от 30.09.2024 №№ в принятии обращения ФИО1 к рассмотрению было отказано (том №2 л.д. 12-32).
В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Как следует из положений статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
На основании ч. 3. ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования содержат положения, в том числе и о случаях отказа в страховой выплате. Следовательно, законом предусмотрена обязанность страховщика указывать в правилах страхования исключения из страхового возмещения, данные исключения и их конкретизация в рамках различных договоров страхования и программах страхования определяется самостоятельно страховщиками.
Согласно пункту 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю.
ФИО6 подписал заявление о страховании в АО «АльфаСтрахование». В заявлении указано, что ФИО6 Договор страхования и Условия страхования получил и прочитал.
Одним из страховых рисков по Договору страхования по программе страхования №4 является риск: смерть Застрахованного лица в течение срока страхования, установленного в отношении Застрахованного в Договоре, наступившая в результате несчастного случая и/или болезни, произошедшего/впервые диагностированной в течении срока страхования, установленного в отношении Застрахованного в Договоре.
Срок страхования в отношении ФИО6 установлен со 02.10.2019 по 01.10.2024.
Согласно справке смерти от 17.01.2023 №, причиной смерти ФИО6 являлись: <данные изъяты> (оборот л.д. 75). В посмертном эпикризе из медицинской карты стационарного больного (том №1 л.д. 13) следует, что основным заключительным клиническим диагнозом является <данные изъяты>. Из медицинского свидетельства о смерти следует, что причиной смерти стали: <данные изъяты> (неизвестно). При этом, <данные изъяты>, является первоначальной причиной смерти, и в списке указывается последним (том №1 л.д. 15-16).
Из выписки амбулаторной карты ГБУЗ «Районная больница <адрес>» за период с 2018 по 2023 г.г. следует, что <данные изъяты> был диагностирован у ФИО6 21.02.2018 (том №1 л.д. 81-82), то есть до заключения договора страхования (02.10.2019).
Согласно п.3.1.15 Договора страхования (том №1 оборот л.д.100), не являются страховыми случаями события, наступившие вследствие заболевания, впервые диагностированного до заключения Договора страхования.
Исходя из условий страхования, юридически значимое обстоятельство имеет тот факт, когда были впервые диагностированы у застрахованного лица заболевания, в результате которых наступила его смерть.
Исключение из страхового покрытия, предусмотренное договором страхования, не связано с п.п.1,2 ст.963 и ст. 964 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Статьей 422 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В силу ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых страховщиком. Указанные правила страхования являются неотъемлемой частью договора и должны соблюдаться сторонами. В положениях Договора страхования указано, при каких обстоятельствах заявленное событие не будет являться (признаваться) страховым случаем. В тоже время в ст. 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации перечислены обстоятельства, когда Страховщик может быть освобожден от страховой выплаты при наступлении (признании) страхового случая.
Следовательно, отказ в страховой выплате является правомерным, поскольку согласно подп. 2 п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления, которого осуществляется страхование (страхового случая).
Вышеуказанные положения договора устанавливают исключение из страхового покрытия по Договору страхования, что не противоречит нормам законодательства, в соответствии с которыми обязанность по выплате страховой суммы у страховщика наступает только при наступлении предусмотренного договором страхования страхового случая.
В настоящем споре страховой случай не наступил, в связи с чем, оснований для применения судом указанных норм материального права не имеется.
Аналогичная правовая позиция указана в определении Верховного Суда РФ №7-КГ17-6 от 04.11.2017, а также в п.2 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденным Президиумом Верховного Суда РФ от 27.12.2017, где указано, что если иное не предусмотрено законом или иными правовыми актами, стороны договора добровольного страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.
Поскольку смерть ФИО6 страховым случаем не является, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований о взыскании страхового возмещения, а также в отказе требования о компенсации морального вреда, производного от основного.
Руководствуясь ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении требований ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт гражданина РФ №) к акционерному обществу "АльфаСтрахование" (ИНН<***>) о признании случая страховым, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда - отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца, со дня принятия решения суда в окончательной форме в Челябинский областной суд через Варненский районный суд постоянное судебное присутствие в с. Чесма Чесменского района Челябинской области.
Председательствующий -
Мотивированное решение изготовлено 31.01.2025.
Председательствующий подпись
Копия верна
Судья Н.В.Анчугова
Секретарь с/з О.А.Думенко