Решение по делу № 2-1942/2022 от 13.12.2022 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

Дело № 2-1942/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 декабря 2022 года г. Елизово Камчатского края

Елизовский районный суд Камчатского края в составе председательствующего судьи Анофриковой С.Н., при секретаре судебного заседания Рекуновой Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Мельник ИО1, ФИО2 ИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ответчикам ФИО1, ФИО2, просил расторгнуть кредитный договор № (№), взыскать с ФИО1 сумму задолженности в размере 1 210 248 руб. 53 коп., сумму уплаченной государственной пошлины в размере 20 120 руб. 08 коп., проценты за пользование кредитом по ставке 24,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения Договора на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, обратить взыскание на предмет залога – квартиру общей площадью 44 кв.м., кадастровый №, расположенную по адресу: <адрес>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 2 518 000руб., принадлежащую на праве собственности ФИО2

В обоснование заявленных требований истец ссылался на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» (далее по тексту Общество или Банк) и ответчиком был заключен кредитный договор № (№), по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 1302600 руб. под 24,90% / 24,90 % годовых по безналичным /наличным, сроком на 49 месяцев, обеспеченный залогом (ипотекой) жилого помещения по договору №/ZKV1. Поскольку в период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, ДД.ММ.ГГГГ возникла просроченная задолженность, ему начислена неустойка в виде пени. На основании соглашения о передаче договоров от ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» является правопреемником ПАО КБ «Восточный». Банк направил ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое ответчик не выполнил.

В судебное заседание истец, извещенный о месте и времени рассмотрения гражданского дела надлежащим образом, своего представителя не направил, поскольку ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие

Ответчики ФИО1, ФИО2 в судебное заседание не явились, о месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом. Ответчик ФИО1 представил суду письменные возражения (л.д. 97-100).

Третьи лица ФИО3, ФИО4, ФИО5 в судебное заседание не явились, о месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом.

Изучив исковое заявление, исследовав и оценив представленные доказательства, имеющиеся в материалах дела, суд приходит к следующему.

Отношения по кредитным договорам, регулируются статьями 819-821 параграфа 2 главы 42 ГК РФ.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Пунктом 2 статьи 819 ГК РФ определено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (статья 820 ГК РФ).

Как установлено пунктом 1 статьи 408 ГК РФ прекращает обязательство должника только надлежащее исполнение.

Согласно пункту 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, а также залогом.

Пунктом 1 статьи 330 ГК РФ определено, что должник обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пеню), определенную законом или договором денежную сумму, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона). (пункт 1 статьи 334.1 ГК РФ).

В силу статьи 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно пункту 1 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Как определено пунктом 2 статьи 348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В соответствии с пунктом 3 статьи 348 ГК РФ и пунктом 1 статьи 50 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда в случаях, если предметом залога является единственное жилое помещение, принадлежащее на праве собственности гражданину, за исключением случаев заключения после возникновения оснований для обращения взыскания соглашения об обращении взыскания во внесудебном порядке (пункт 3 статьи 349 ГК РФ).

В силу подпункта 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.

В случае, когда контрагент по договору не исполняет взятые на себя обязательства, статьи 11 и 12 ГК РФ предоставляют противоположенной стороне возможность защищать свои нарушенные права в суде путем присуждения к исполнению обязанности в натуре, взыскания неустойки и иными способами, предусмотренными законом.

При этом пунктом 2 статьи 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Аналогичные правила предусмотрены частями 1 и 2 статьи 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», согласно которым нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 был заключен договор кредит, обеспеченного ипотекой №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 1302600 руб., под 24,90 % годовых по безналичным / наличным, сроком на 43 месяца, тарифный план кредит под залог (л.д. 7-13).

В соответствии с порядком предоставления кредита, указанным в п. 17 Договора, Банк бесплатно открывает заемщику ТБС после осуществления действий по предоставлению в Банк договора ипотеки №/ZKV1 с отметкой о государственной регистрации в соответствующем органе, осуществляющем государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним, ипотеки в пользу Банка на предмет ипотеки, указанный в п. 11 Договора. Банк вправе предоставить кредит путем зачисления денежных средств на ТБС с момента предоставления в Банк клиентом расписки регистрирующего органа о принятии документов для государственной регистрации ипотеки в пользу банка на предмет ипотеки, указанный в п. 11 Договора, либо с момента предоставления в Банк заемщиком договора ипотеки с отметками о государственной регистрации в регистрирующем органе ипотеки в пользу банка на предмет ипотеки, указанный в п. 11 Договора. Номер ТБС будет направлен на указанный в анкете-заявлении адрес электронной почты заемщика.

В соответствии с пунктом 11 договора кредитования обязательства по договору обеспечиваются залогом недвижимого имущества - квартиры, общей площадью 44 кв.м., этаж 5, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый №, которая передается в залог Банку в соответствии с договором ипотеки от ДД.ММ.ГГГГ №/ZKV1.

Согласно пункту 13 указанного договора кредитования неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности, % годовых на сумму просроченной задолженности, соответствует ключевой ставке Центрального банка Российской Федерации на день заключения договора.

В соответствии с договором кредитования и в обеспечение его выполнения заемщиком Банк и ФИО2 заключили договор ипотеки №/ZKV1, в силу пунктов 1.1 и 1.2 которого ФИО2 передала в залог ПАО «Восточный экспресс банк» недвижимость - квартиру, общей площадью 44 кв.м., этаж 5, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый №, принадлежащую ФИО2 на праве собственности. Государственная регистрация ипотеки была произведена ДД.ММ.ГГГГ за №. Рыночная стоимость предмета ипотеки на дату подписания составляет 2518000, что подтверждается заключением оценщика «Мобильный оценщик» (л.д. 14-16).

ДД.ММ.ГГГГ Банк выдал ФИО1 кредит в сумме 1 302 600 руб.

Согласно выписке из лицевого счета заемщика и расчету задолженности с мая 2020 года ФИО1 перестал выполнять свои обязательства по кредитному договору, должным образом (л.д. 18-23, 29-36).

В связи с этим ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» направил ответчику уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в течение 10 дней с момента отправления уведомления (л.д. 24-25).

Поскольку заемщик, проигнорировал требование ПАО «Совкомбанк» о досрочном возврате кредита, истец обратился в суд с иском, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общий размер задолженности по кредитному договору составил 1 210 248 руб. 53 коп., из которых 929 180 руб. 73 коп. - просроченная ссудная задолженность; 218 170 руб. 02 коп. – просроченные проценты; 27 906 руб. 71 коп. – просроченные проценты на просроченную ссуду; 610 руб. 63 коп. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду; 8097 руб.– неустойка на просроченную ссуду, 1385 руб. 09 коп. – неустойка на просроченные проценты (л.д. 4, 36).

Оснований усомниться в правильности расчета задолженности, представленного истцом, у суда не имеется.

Довод ответчика о том, что ему в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ предоставлялись кредитные каникулы, не подтверждается материалами дела, а приложенные квитанции о внесении денежных средств в счет погашения кредита, учтены истцом при расчете задолженности и отражены в выписке по счету (л.д. 18-23).

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Восточный экспресс банк» заключило с Обществом соглашение о передаче договоров (уступке прав требования и передаче прав и обязанностей), согласно которому переуступило последнему в полном объеме все права (требования) к своим клиентам, основанные на кредитных договорах, права (требования) на получение возмещения судебных издержек и все иные права в отношении всех смешанных договоров.

Кроме того, согласно выписке из Единого государственного реестра юридических лиц ПАО «Восточный экспресс банк» ДД.ММ.ГГГГ реорганизовано путем присоединения к Банку.

При таких обстоятельствах дела, суд находит исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ответчику ФИО1 о взыскании с него в пользу истца вышеуказанной задолженности по кредитному договору обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Требования истца в части взыскания процентов за пользование кредитом по ставке 24,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, взыскания неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения Договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу не противоречат закону и подлежат удовлетворению.

Неисполнение ответчиком своих обязательств по кредитному договору в силу пункта 4.2 договора ипотеки, а также пункта 1 статьи 348 ГК РФ и пункта 1 статьи 50 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ является основанием для обращения взыскания на заложенное жилое помещение, расположенное по адресу: <адрес>.

В силу пункта 2 статьи 78 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» указанная квартира подлежит реализации путем продажи с публичных торгов в форме открытого аукциона или конкурса.

Согласно подпункту 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ начальная продажная цена указанного недвижимого имущества должна быть определена в размере согласованном сторонами в пункте 1.6 договора ипотеки – 2 518 000 рублей, поскольку спор между сторонами по этому поводу отсутствует и подтверждается отчетом № об оценке рыночной стоимости квартиры.

Разрешая иск в части расторжения кредитного договора, суд принимает во внимание, что согласно пункту 1 части 2 статьи 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Учитывая наличие просрочек со стороны ответчика по возврату кредита с процентами, размер задолженности, неполучения ответа ответчика на требование кредитора, суд приходит к выводу о наличии существенных нарушений договора ответчиком, в связи, с чем исковые требования истца в части расторжения кредитного договора, подлежат удовлетворению.

Как следует из платежного поручения от ДД.ММ.ГГГГ №, Банк при подаче иска уплатил за его рассмотрение судом государственную пошлину в размере 20 120 руб. 08 коп., которая согласно ст.98 ГПК РФ подлежит возмещению истцу ответчиком в полном объеме в связи с удовлетворением исковых требований (л.д. 6).

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № заключенный между Мельник ИО1 и ПАО «Совкомбанк».

Взыскать с Мельник ИО1, (паспорт серия № №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк», задолженность в размере 1210248 рублей 08 коп. и сумму уплаченной государственной пошлины в размере 20120 руб. 08 коп., проценты за пользование кредитом по ставке 24,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения Договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу,

Обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, принадлежащую на праве собственности ФИО2 ИО2, с установлением начальной продажной цены в размере 2 518 000 рублей.

Решение может быть обжаловано в Камчатский краевой суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме – 20.12.2022 г.

Председательствующий (судья) С.Н.Анофрикова