Дело № 2-304/2023

УИД 69RS0034-01-2023-000459-60

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 мая 2023 г. г. Удомля

Удомельский городской суд Тверской области в составе:

председательствующего судьи Панус К.И.,

при ведении протокола помощником судьи Вохлаковой Н.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (далее Банк ВТБ, Банк) обратился в суд с исковым заявлением, в котором просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору <***> от 09.02.2015 по состоянию на 22.12.2022 в сумме 205 795 рублей 25 копеек, из которых: основной долг – 171 256 рублей 25 копеек, плановые проценты за пользование кредитом – 26 612 рублей 75 копеек, пени за несвоевременную уплату процентов – 2 908 рублей 29 копеек, пени по просроченному долгу – 5 017 рублей 96 копеек.

В обоснование иска указано, что 09.02.2015 между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор <***>, согласно которого Банк предоставил ответчику денежные средства в размере 335 743 рубля 03 копейки на срок по 10.02.2025 под 15 % годовых. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно. Истец исполнил свои обязательства в полном объеме. Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора. По состоянию на 22.12.2022 включительно общая сумма задолженности составила 277 131 рубль 60 копеек.

Ссылаясь на положения ст. ст. 309, 310, 330, 809, 811, 819 ГК РФ, снизив сумму штрафа до 10 % от общей суммы штрафных санкций, истец просит суд взыскать с ответчика задолженность в размере 205 795 рублей 25 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5 258 рублей.

Представитель истца Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие, заявленные требования поддержал в полном объеме.

Ответчик ФИО1 с исковыми требованиями согласилась, пояснив, что оплату задолженности перестала осуществлять с октября 2021 года. В настоящее время в Арбитражный суд Тверской области подано заявление о признании ее банкротом, истец находится в списке кредиторов, судебное заседание назначено на 11.07.2023.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с п. 1 ст. 9, п. 5 ст. 10 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Согласно п. 1, 2 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. ст. 432, 433 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной, а признается заключенным соответственно в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Из содержания ст. 434 ГК РФ следует, что договор в письменной форме может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

На основании п. 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение которой влечет его недействительность (ничтожность) (ст. 820 ГК РФ).

В силу ст. ст. 809, 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. ст. 309. 310 ГК РФ).

В соответствии с положениями п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что 09.02.2015 между Банком ВТБ 24 и ФИО1 заключен кредитный договор <***> на сумму 335 743 рубля 03 копейки с процентной ставкой 15 % годовых сроком на 120 месяцев по 10.02.2025. Размер платежа (кроме первого и последнего) – 4 277 рублей 27 копеек, размер первого платежа – 4 415 рублей 25 копеек, размер последнего платежа – 6 021 рубль 52 копейки. Дата ежемесячного платежа – 13 числа каждого месяца.

Цель использования заемщиком кредита – погашение ранее предоставленного Банком кредита (реструктуризация) от 20.11.2013 № 625/0051-0210487 (п. 11, 17 договора).

Кредитный договор включает в себя Общие условия (Правила кредитования) и Индивидуальные условия, которые надлежащим образом заполнены и подписаны заемщиком и Банком, и считаются заключенными в дату подписания заемщиком и Банком Индивидуальных условий. Заемщик согласился с Общими условиями договора, возражения отсутствуют (п. 14 договора).

Согласно выписок из Единого государственного реестра юридических лиц Банк ВТБ (ПАО) 01.01.2028 реорганизован в форме присоединения к нему Банка ВТБ 24 (ПАО). Банк ВТБ (ПАО) является правопреемником всех прав и обязанностей Банка ВТБ 24 (ПАО) в отношении всех его должников и кредиторов, включая обязательства, оспариваемые сторонами.

В соответствии со ст. ст. 29, 30 Федерального закона № 395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В вышеуказанных документах содержатся все существенные условия договора.

Согласно п. 19 Индивидуальных условий, п. 2.1 Правил кредитования кредит предоставлен заемщику путем зачисления на Банковский счет № 1 (№).

Пунктом 2.1, 2.2, 2.3 Общих условий договора установлено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты в размере, указанном в Индивидуальных условиях договора. При расчете процентов количество дней в месяце и в году принимается равным календарному. Проценты начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического окончательного возврата кредита (включительно) на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня (за исключением просроченной задолженности. Платежи по частичному возврату основного долга и уплате процентов осуществляются заемщиком ежемесячно в дату ежемесячного платежа путем уплаты единого ежемесячного аннуитетного платежа. Размер ежемесячного платежа указан в Индивидуальных условиях договора и состоит из части основного долга и процентов за истекший процентный период.

Согласно п. 2.4 Общих условий договора в целях исполнения своих текущих обязательств по договору в полном объеме и в срок заемщик обязуется разместить не позднее 19 часов местного времени (по месту нахождения структурного подразделения банка, осуществляющего кредитование) очередной даты ежемесячного платежа на счетах, указанных в Индивидуальных условий, суммы денежных средств в размере не меньшем, чем сумма обязательств заемщика на указанную дату. В случае, если очередная дата ежемесячного платежа приходится на день, являющийся в соответствии с законодательством РФ нерабочим, обязательство по платежу переносится на следующий рабочий день. В случае если в установленный срок причитающиеся банку денежные средства не могли быть списаны банком в полном объеме с банковских счетов заемщика, указанных в Индивидуальных условий, в случаях, предусмотренных законодательством, а также вследствие их отсутствия, либо недостаточности для полного исполнения обязательств, заемщик считается просрочившим исполнение своих обязательств по договору.

Пунктом 2.5 Общих условий договора установлена очередность исполнения обязательств заемщика по погашению задолженности: просроченные проценты по кредиту, просроченная сумма основного долга по кредиту, неустойка (пени), проценты по кредиту, сумма основного долга по кредиту.

На основании пункта 4.2.1 Правил кредитования заемщик обязуется возвратить банку сумму кредита, уплатить начисленные проценты в сроки, предусмотренные договором.

Пунктом 12 Индивидуальных условий кредитного договора установлена ответственность за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки (пени) в размере 0,6 % в день от суммы невыполненных обязательств.

Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, предоставив заемщику кредит в размере 335 743 рубля 03 копейки, что ответчиком не оспорено.

При этом, ответчик, пользуясь предоставленными в кредит денежными средствами, в установленные сроки в соответствии с условиями кредитного договора не производила возврат кредита и уплату процентов за пользование им в полном объеме, что привело к образованию задолженности.

В соответствии с пунктом 3.1.2 Правил кредитования банк вправе досрочно взыскать сумму задолженности по договору в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, в том числе в случае нарушения заемщиком установленного договором срока уплаты ежемесячного платежа.

О наступлении обстоятельств, являющихся основанием для досрочного взыскания кредита и обязанности заемщика осуществить досрочный возврат кредита и уплату начисленных, но неуплаченных процентов, а также неустойки (если применимо) в установленную банком дату, банк извещает заемщика путем направления соответствующего требования заказным письмом с уведомлением, телеграммой, курьерской почтой или путем личного вручения требования. При невыполнении заемщиком указанного требования банк осуществляется досрочно взыскание.

В связи с ненадлежащим исполнением кредитного обязательства, наличием просроченной ссудной задолженности, 25.10.2022 ответчику по адресу регистрации направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности по кредитному договору с датой исполнения не позднее 19.12.2022. Задолженность по кредитному договору ответчиком в добровольном порядке не погашена.

Исходя из представленного истцом расчета задолженность ответчика по кредитному договору за период с 16.05.2025 по 22.12.2022 составляет 277 131 рубль 60 копеек, из которых: основной долг - 171 256 рублей 25 копеек, плановые проценты за пользование кредитом – 26 612 рублей 75 копеек, пени за несвоевременную уплату процентов – 29 082 рубля 97 копеек, пени по просроченному долгу – 50 179 рублей 63 копейки.

Истец, воспользовавшись предоставленным ему правом, снизил предъявленную к взысканию сумму пени до 10% от общей суммы штрафных санкций.

Расчет задолженности является обоснованным, иного расчета стороной ответчика в суд не представлено, при этом факт образовавшейся задолженности не оспорен.

Судебным приказом мирового судьи судебного участка № 61 Тверской области от 13.02.2023 по делу № 2-447/2023 с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (ПАО) взыскана задолженность по кредитному договору <***> от 09.02.2015 по состоянию на 22.12.2022 в сумме 197 869 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 579 рублей.

На основании данного судебного акта ведущим судебным приставом-исполнителем Удомельского РОСП УФССП России по Тверской области 18.04.2023 возбуждено исполнительное производство № 29126/23/69034-ИП.

Определением мирового судьи судебного участка № 61 Тверской области от 10.03.2023 судебный приказ от 13.02.2023 отменен, в связи с поступившими возражениями ответчика. Удержания по исполнительному производству не производились.

Заключение кредитного договора, предоставление денежных средств и ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по их возврату, позволяющее Банку досрочно истребовать сумму кредита, подтверждается материалами дела. Оснований сомневаться в достоверности представленных истцом доказательств не имеется. Ответчик доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору не представила, напротив, ответчика указала, что оплату задолженности перестала производить с октября 2021 г.

Оценивая собранные по делу доказательства в их совокупности, исходя из установленных по делу обстоятельств и приведенных выше норм материального права, суд находит требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Поскольку задолженность по пени снижена истцом, суд приходит к выводу, что оснований для применения ст. 333 ГК РФ и снижения размера ответственности в виде начисления пеней не имеется.

Таким образом, с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (ПАО) подлежит взысканию задолженность по кредитному договору <***> от 09.02.2015 в сумме 205 795 рублей 25 копеек.

Доводы ФИО1 о подаче заявления в Арбитражный суд Тверской области о признании ее банкротом преюдициального значения для данного дела не имеют по следующим основаниям.

Отношения, связанные с банкротством граждан, регулируются Главой Х Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее Закон о банкротстве), в частности параграфом 1.1 предусмотрен порядок введения процедур, иных мероприятий в деле о банкротстве гражданина.

В силу положений ст. 213.6 Закона о банкротстве по результатам рассмотрения обоснованности заявления о признании гражданина банкротом арбитражный суд выносит одно из следующих определений: о признании обоснованным указанного заявления и введении реструктуризации долгов гражданина; о признании необоснованным указанного заявления и об оставлении его без рассмотрения; о признании необоснованным указанного заявления и прекращении производства по делу о банкротстве гражданина.

В соответствии с п. 1 ст. 213.11 Закона о банкротстве, с даты вынесения арбитражным судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введения реструктуризации его долгов вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей, за исключением случаев, предусмотренных настоящей статьей.

Согласно абз. 3 п. 2 ст. 213.11 Закона о банкротстве, с даты вынесения арбитражным судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введении реструктуризации его долгов наступают следующие последствия: требования кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей, за исключением текущих платежей, требования о признании права собственности, об истребовании имущества из чужого незаконного владения, о признании недействительными сделок и о применении последствий недействительности ничтожных сделок могут быть предъявлены только в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Исковые заявления, которые предъявлены не в рамках дела о банкротстве гражданина и не рассмотрены судом до даты введения реструктуризации долгов гражданина, подлежат после этой даты оставлению судом без рассмотрения.

Из материалов дела следует, что определением Арбитражного суда Тверской области от 24.03.2023 принято заявление ФИО1 о признании ее несостоятельным (банкротом) и назначено к рассмотрению на 11.07.2023.

Таким образом, в настоящее время Арбитражным судом Тверской области определения о признании обоснованным заявления ФИО1 о признании гражданина банкротом и введении реструктуризации его долгов не принималось, решения о признании ответчика банкротом не выносилось.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче искового заявления была оплачена государственная пошлина в размере 5 258 рублей, что подтверждается платежными поручениями № 48602 от 02.02.2023 и № 148824 от 06.04.2023. Указанная сумма также подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198, ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <данные изъяты> задолженность по кредитному договору <***> от 09.02.2015 по состоянию на 22.12.2022 в сумме 205 795 (двести пять тысяч семьсот девяносто пять) рублей 25 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5 258 (пять тысяч двести пятьдесят восемь) рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Удомельский городской суд Тверской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий К.И.Панус

Мотивированное решение суда изготовлено 29 мая 2023 г.

Председательствующий К.И.Панус