Гражданское дело № 2-1441/2022
УИД: 69RS0014-02-2022-001619-96
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
21 декабря 2022 года город Конаково Тверская область
Конаковский городской суд Тверской области в составе:
председательствующего судьи Любаевой М.Ю.,
при секретаре судебного заседания Королевой Е.А.,
с участием представителя ответчика ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «ГУТА-БАНК» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
АО «ГУТА-БАНК» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование иска указано, что 9 июля 2013 года между ОАО «Гута – Банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор путем присоединения к «Правилам предоставления ОАО «ГУТА-БАНК» физическим лицам кредита на потребительские нужды» на основании заявления заемщика № № на предоставление кредита на потребительские нужды и уведомления о полной стоимости кредита. В соответствии с условиями кредитного договора банк предоставил заемщику кредит в размере 50 000 рублей 00 копеек на срок до 9 июля 2015 года, с взиманием за пользование кредитом 39,90 % годовых. Цель кредита – на потребительские нужды. Денежные средства по кредиту в размере 50 000 рублей были перечислены банком на счет заемщика №, открытый в филиале ОАО «ГУТА-БАНК», что подтверждается выпиской по счету заемщика № за период с 09.07.2013г. по 22.11.2021г. Согласно п. 3.7. правил возврат кредита и уплата процентов осуществляется ежемесячно в срок, указанный в заявлении по аннуитетной схеме платежей путем списания банком денежных средств со счета заемщика. На основании п. 3.7.3 правил в целях исполнения обязательств по возврату кредита у уплате процентов заемщик должен обеспечить на дату платежа наличие денежных средств в размере ежемесячного аннуитетного платежа на счете. В нарушение условий кредитного договора, требований ст. 819 ГК РФ, ответчиком систематически нарушались обязательства в части погашения суммы основного долга и начисленных процентов за пользование кредитом в установленные сроки. Согласно п. 3.9. правил кредитования банк имеет право потребовать досрочного погашения кредита и уплаты процентов за фактический срок пользования, в случае если банк не получит любой из причитающихся ему по кредитному договору в установленные сроки платежей. Согласно п. 3.8. в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по возврату кредита и уплате комиссий и процентов, заемщик уплачивает банку удвоенную процентную ставку по кредиту, указанную в заявлении и уведомлении о ПСК, на сумму просроченного платежа по кредиту и (или) комиссий, и (или) процентам, за весь период просрочки от указанного в заявлении срока погашения задолженности, до ее фактического возврата. Поскольку денежные средства заемщиком не были возвращены, банк был вынужден обратиться с исковым заявлением о взыскании образовавшейся задолженности. Исковое заявление было принято к производству Конаковским городским судом Тверской области и рассмотрено. 4 июня 2014 года было вынесено решение по делу № 2-1050/2014, которым требования банка были удовлетворены и взыскана просроченная задолженность. На основании полученного исполнительного листа было возбуждено исполнительное производство, которое на сегодняшний день ответчиком исполнено. В соответствии с п. 6.1 правил кредитный договор, договор поручительства (при наличии) и договор залога (при наличии) вступают в силу с даты их заключения, в соответствии с п. 2.1.настоящих правил и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по кредитному договору, договору поручительства (при наличии) и договору залога (при наличии). Так как кредитный договор с заемщиком не был расторгнут, то с момента подачи первоначального иска ответчику были начислены проценты и штрафы. Расчет задолженности при подаче первоначального заявления был указан по состоянию на 08.05.2014г. Таким образом, с 9 мая 2014 года по 22 ноября 2021 года (дата подачи настоящего заявления) заемщику продолжали начисляться проценты и штрафы, то есть после исполнения решения суда у заемщика остались нге погашены проценты и штрафы, которые не уплачивались при подаче первого иска. В связи с неисполнением взятых на себя обязательств по возврату кредита истец обратился к мировому судье судебного участка № 28 Тверской области с заявлением о выдаче судебного приказа в отношении ФИО2 Заявление банка было удовлетворено и 18 февраля 2022 года вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО2 задолженности по кредиту. 7 сентября 2022 года судебный приказ по делу № 2-368/2022 был отменен по заявлению должника. Ответчику было направлено требование о возврате оставшейся суммы долга. Ответчик предупрежден, что в случае неисполнения требований банка, банк будет вынужден обратиться в суд с заявлением о взыскании начисленных процентов и штрафов, а также судебных расходов и расходов по взысканию, которые банк понесет в ходе взыскания задолженности. Срок, установленный для добровольного исполнения требований банка, истек, однако до настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена. По состоянию на 22.11.2021г. задолженность ответчика перед банком составляет 113 523 руб. 23 коп., в том числе: проценты за просроченную задолженность по кредиту в размере 52 757 руб. 56 коп., просроченные проценты в размере 60 765 руб. 67 коп. Истец просит взыскать с ответчика ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, в пользу АО «ГУТА-БАНК» задолженность по кредитному договору № № от 9 июля 2013 года по состоянию на 22 ноября 2021 года в размере 113 523 рубля 23 копейки, в том числе: проценты за просроченную задолженность по кредиту в размере – 52757 рублей 56 копеек; просроченные проценты в размере – 60 765 рублей 67 копеек, в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 3470 рублей 46 копеек.
Истец АО «ГУТА-БАНК» в судебное заседание своего представителя не направил, о дне, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. Согласно исковому заявлению просил рассмотреть дело в отсутствие его представителя. В материалах дела имеются письменные возражения на отзыв ответчика о примени срока исковой давности.
Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явилась, о дне, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом.
В письменных возражениях указала, что заявленные требования АО «ГУТА-БАНК» не признает. Определением мирового судьи судебного участка № 28 Тверской области от 7 сентября 2022 года судебный приказ от 18 февраля 2022 года о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору отменен на основании ее возражения относительно его исполнения. Последний платеж по кредитному договору № от 9 июля 2013 года был ФИО2 осуществлен в декабре 2013 года. Однако, взыскатель АО «ГУТА-БАНК» обратился в суд о взыскании денежных средств только в сентябре 2022 года, то есть по мнению ответчика, после истечения срока исковой давности, установленным гражданским законодательством Российской Федерации. На основании изложенного ответчик просит суд в удовлетворении исковых требований АО «ГУТА-БАНК» отказать, применив срок исковой давности.
Представитель ответчика ФИО3 по доверенности ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, поддержала письменные возражения ответчика ФИО3, просила применить по иску срок исковой давности, в удовлетворении исковых требований отказать. Дополнительно пояснила, что последний платеж по кредитному договору ее доверительницей был осуществлен в декабре 2013 года.
Судом в установленном ст.67 ГПК РФ порядке исследованы представленные доказательства: определение мирового судьи судебного участка № 28 Тверской области от 7 сентября 2022 года, согласно которому судебный приказ по делу № 2-368/2022 от 18.02.2022г. отменен; платежное поручение № 2728 от 23.09.2022г.; платежное поручение № 3964 от 30.11.2021г.; исполнительный лист ФС № от 4 июня 2014, согласно которому с ФИО2 в пользу ОАО «Гута-Банк» взыскана задолженность по кредитному договору от 9 июля 2013 года в размере 71238 руб. 62 коп.; Устав АО «Гута-Банк»; генеральная лицензия на осуществление банковских операций АО «Гута-Банк»; свидетельство о постановке на учет российской организации в налоговом органе по месту ее нахождения АО «Гута-Банк»; Правила предоставления ОАО «Гута – Банк» физическим лицам кредита на потребительские нужды; анкета – заявление на предоставление кредита ОАО «Гута-Банк»; уведомление о полной стоимости кредита к заявлению № на предоставление кредита; расчет задолженности по кредиту; выписка по лицевому счету № за 09/-07/13-22/11/21; требование о полном погашении задолженности по кредиту от 24.11.2021г.; копии квитанций; также в судебном заседании исследованы материалы гражданского дела № 2-368/2022.
Исследовав представленные доказательства, выслушав позицию представителя ответчика, принимая во внимание нормы материального права, суд приходит к следующему.
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Статьей 809 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Договор займа предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда: договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую пятидесятикратного установленного законом минимального размера оплаты труда, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон; по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками. В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с п. 2 ст. 810 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
В соответствии со ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
На основании ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Судом установлено, что 9 июля 2013 года между ОАО «Гута – Банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор путем присоединения к «Правилам предоставления ОАО «ГУТА-БАНК» физическим лицам кредита на потребительские нужды» на основании заявления заемщика № на предоставление кредита на потребительские нужды и уведомления о полной стоимости кредита. В соответствии с условиями кредитного договора банк предоставил заемщику кредит в размере 50 000 рублей 00 копеек на срок до 9 июля 2015 года, с взиманием за пользование кредитом 39,90 % годовых. Цель кредита – на потребительские нужды. Денежные средства по кредиту в размере 50 000 рублей были перечислены банком на счет заемщика №, открытый в филиале ОАО «ГУТА-БАНК», что подтверждается выпиской по счету заемщика № за период с 09.07.2013г. по 22.11.2021г. Согласно п. 3.7. правил возврат кредита и уплата процентов осуществляется ежемесячно в срок, указанный в заявлении по аннуитетной схеме платежей путем списания банком денежных средств со счета заемщика. На основании п. 3.7.3 правил в целях исполнения обязательств по возврату кредита у уплате процентов заемщик должен обеспечить на дату платежа наличие денежных средств в размере ежемесячного аннуитетного платежа на счете. В нарушение условий кредитного договора, требований ст. 819 ГК РФ, ответчиком систематически нарушались обязательства в части погашения суммы основного долга и начисленных процентов за пользование кредитом в установленные сроки. Согласно п. 3.9. правил кредитования банк имеет право потребовать досрочного погашения кредита и уплаты процентов за фактический срок пользования, в случае если банк не получит любой из причитающихся ему по кредитному договору в установленные сроки платежей. Согласно п. 3.8. в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по возврату кредита и уплате комиссий и процентов, заемщик уплачивает банку удвоенную процентную ставку по кредиту, указанную в заявлении и уведомлении о ПСК, на сумму просроченного платежа по кредиту и (или) комиссий, и (или) процентам, за весь период просрочки от указанного в заявлении срока погашения задолженности, до ее фактического возврата. Поскольку денежные средства заемщиком не были возвращены, банк был вынужден обратиться с исковым заявлением о взыскании образовавшейся задолженности. Исковое заявление было принято к производству Конаковским городским судом Тверской области и рассмотрено. 4 июня 2014 года было вынесено решение по делу № 2-1050/2014, которым требования банка были удовлетворены и взыскана просроченная задолженность. На основании полученного исполнительного листа было возбуждено исполнительное производство, которое на сегодняшний день ответчиком исполнено. В соответствии с п. 6.1 правил кредитный договор, договор поручительства (при наличии) и договор залога (при наличии) вступают в силу с даты их заключения, в соответствии с п. 2.1.настоящих правил и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по кредитному договору, договору поручительства (при наличии) и договору залога (при наличии). Так как кредитный договор с заемщиком не был расторгнут, то с момента подачи первоначального иска ответчику были начислены проценты и штрафы. Расчет задолженности при подаче первоначального заявления был указан по состоянию на 08.05.2014г. Таким образом, с 9 мая 2014 года по 22 ноября 2021 года (дата подачи настоящего заявления) заемщику продолжали начисляться проценты и штрафы, то есть после исполнения решения суда у заемщика остались нге погашены проценты и штрафы, которые не уплачивались при подаче первого иска. В связи с неисполнением взятых на себя обязательств по возврату кредита истец обратился к мировому судье судебного участка № 28 Тверской области с заявлением о выдаче судебного приказа в отношении ФИО2 Заявление банка было удовлетворено и 18 февраля 2022 года вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО2 задолженности по кредиту. 7 сентября 2022 года судебный приказ по делу № 2-368/2022 был отменен по заявлению должника. Ответчику было направлено требование о возврате оставшейся суммы долга. Ответчик предупрежден, что в случае неисполнения требований банка, банк будет вынужден обратиться в суд с заявлением о взыскании начисленных процентов и штрафов, а также судебных расходов и расходов по взысканию, которые банк понесет в ходе взыскания задолженности. Срок, установленный для добровольного исполнения требований банка, истек, однако до настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена. По состоянию на 22.11.2021г. задолженность ответчика перед банком составляет 113 523 руб. 23 коп., в том числе: проценты за просроченную задолженность по кредиту в размере 52 757 руб. 56 коп., просроченные проценты в размере 60 765 руб. 67 коп. Истец просит взыскать с ответчика ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, в пользу АО «ГУТА-БАНК» задолженность по кредитному договору №-№ от 9 июля 2013 года по состоянию на 22 ноября 2021 года в размере 113 523 рубля 23 копейки, в том числе: проценты за просроченную задолженность по кредиту в размере – 52757 рублей 56 копеек; просроченные проценты в размере – 60 765 рублей 67 копеек, в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 3470 рублей 46 копеек.
Относительно возражений ответчика ФИО2 на исковые требования и применения по делу срока исковой давности суд принимает во внимание следующее.
Условия кредитного договора согласованы сторонами при его заключении, отражены в договоре и соответствуют требованиям законодательства, в силу чего являются обязательными для сторон.
Проверив расчет банка, суд находит его верным, произведенным в соответствии с условиями договора и с учетом внесенных заемщиком платежей, распределение которых осуществлено в соответствии с требованиями ст. 319 ГК Российской Федерации. При таких обстоятельствах необходимость в перерасчете суммы кредитной задолженности отсутствует.
Снижение размера подлежащих взысканию процентов за пользование кредитом судом не допускается ввиду отсутствия для этого правовых оснований. Статья 333 ГК РФ не подлежит применению к правоотношениям сторон по начислению процентов за пользование кредитом. С учетом того, что основанием возникновения обязанности по уплате процентов за пользование кредитом согласованы сторонами в договоре как условия предоставления кредита, проценты за пользование кредитом не могут рассматриваться в качестве меры ответственности за нарушение обязательства. Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму кредита в размере и в порядке, определенных договором, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге (пункт 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 13/14 от 8 октября 1998 года "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами").
Относительно представленных стороной ответчика доводов и обстоятельств, изложенных в возражении суд находит необоснованными и несоответствующими действительности с учетом следующего.
В соответствии с п. 6.1 правил кредитный договор, договор поручительства (при наличии) и договор залога (при наличии) вступают в силу с даты их заключения в соответствии с п. 2.1 настоящих правил и действуют до полного погашения сторонами своих обязательств по кредитному договору, договору поручительства (при наличии) и договору залога (при наличии). В случае неисполнения заемщиком требования кредитора обязательства по уплате процентов и выплате неустойки не прекращаются. На основании ст.ст. 809, 811 ГК РФ, продолжают начисляться до дня возврата кредит включительно.
Банк выполнил взятые на себя обязательства по договору, предоставив ответчику кредит путем перечисления на счет ответчика денежных средств в размере 50 000 рублей, данное обстоятельство подтверждается выпиской по счету.
Так как кредитный договор с заемщиком не был расторгнут, то с момента подачи первоначального иска ответчику были начислены проценты и штрафы. С 9 мая 2014 года по 22 ноября 2021 года заемщику продолжали начисляться проценты и штрафы, то есть после исполнения решения суда у должника остались не погашены проценты и штрафы, которые не уплачивались при подаче первого иска.
В связи с неисполнением взятых на себя обязательств по возврату кредита истец обратился к мировому судье судебного участка № 28 Тверской области с заявлением о выдаче судебного приказа в отношении ФИО2
Заявление банка было удовлетворено и 18 февраля 2022 года вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО2 задолженности по кредиту. 7 сентября 2022 года судебный приказ по делу № 2-368/2022 года был отменен по заявлению должника.
Поскольку судебная защита прав кредитора по требованию о взыскании денежных сумм от должника может быть осуществлена не только в исковом производстве, но и путем выдачи судебного приказа, что является упрощенной процедурой рассмотрения дел данной категории, подача кредитором заявления о выдаче судебного приказа с соблюдением положений, предусмотренных ст. ст. 123, 124 ГПК РФ, прерывает течение срока исковой давности так же как и подача в установленном порядке искового заявления по указанным выше требованиям. Взыскание долга производилось в порядке исполнительного производства.
На основании ст. 203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. Последний платеж, совершенный ответчиком по данному кредитному договору поступил 13 января 2020 года, что подтверждается выпиской по счету №. ФИО2 тем самым признала кредитные правоотношения продолженными.
Таким образом, срок исковой давности в данном случае неприменим и с ФИО2 подлежит взысканию задолженность в размере 113 523 руб. 23 коп.
По состоянию на 22 ноября 2021 года задолженность ответчика перед банком составляет 113 523 руб. 23 коп.
Ответчику было направлено требование о возврате оставшейся суммы долга. Ответчик предупрежден, что в случае неисполнения требований банка, банк будет вынужден обратиться в суд с заявлением о взыскании начисленных процентов и штрафов, а также судебных расходов и расходов по взысканию, которые банк понесет в ходе взыскания задолженности.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
В соответствии со ст. 434, 438 ГК РФ между сторонами в письменной форме было заключено соглашение о кредитовании. Существенные условия договора определялись в стандартных формах, разработанных банком, а именно – «Правилам предоставления ОАО «ГУТА-БАНК» физическим лицам кредита на потребительские нужды».
В соответствии с п. 2.1 правил заключение договора осуществляется путем присоединения клиента в целом и полностью к правилам в соответствии со ст. 428 ГК РФ и производится путем акцепта банком (открытие счета) оферты клиента (поданной в банк анкеты – заявления).
В заявлении на предоставление кредита на потребительские нужды ответчик своей подписью подтвердил, что ознакомлен с правилами и тарифами ОАО «Гута-Банк». В заявлении на выдачу кредита указаны все ключевые условия кредита.
До ответчика была доведена информация о полной стоимости кредита, что подтверждается его подписью в уведомлении о полной стоимости кредита. В уведомлении определен способ возврата кредита, с указанием размера ежемесячного платежа, указаны проценты за кредит, срок кредита, указана полная стоимость кредита, меры ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств, что свидетельствует о соответствии данных положений кредитного договора требованиям закона.
Соответственно информация о полной стоимости кредита была доведена до ответчика в установленной законом форме, что подтверждено подписью ответчика.
Таким образом, ответчик имел полное представление о взятых на себя обязательствах.
В соответствии с п. 3 ст. 425 ГК РФ законом или договором может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору.
Договор, в котором отсутствует такое условие, признается действующим до определенного в нем момента окончания исполнения сторонами обязательства.
Поскольку кредитный договор не содержит условия о прекращении обязательств по окончании срока его действия, то он считается действующим до полного исполнения сторонами обязательств по нему.
На основании вышеизложенного суд приходит к выводу о том, что заявленное ответчиком ФИО2 ходатайство о пропуске срока исковой давности удовлетворению не подлежит.
Анализируя исследованные доказательства в их совокупности в соответствии со ст. 67 ГК РФ, суд полагает установленными обстоятельства, на которых основаны заявленные исковые требования, вследствие чего иск надлежит удовлетворить.
Согласно статье 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
исковое заявление АО «ГУТА-БАНК» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, в пользу АО «ГУТА-БАНК» задолженность по кредитному договору №-№ от 9 июля 2013 года по состоянию на 22 ноября 2021 года в размере 113 523 рубля 23 копейки, в том числе: проценты за просроченную задолженность по кредиту в размере – 52757 рублей 56 копеек; просроченные проценты в размере – 60 765 рублей 67 копеек, а также в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 3470 рублей 46 копеек.
Решение может быть обжаловано в Тверской областной суд через Конаковский городской суд Тверской области в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения в окончательной форме, которое изготовлено 27 декабря 2022 года.
Председательствующий М.Ю. Любаева