производство № 2-3231/2022

дело № 67RS0003-01-2022-004579-47

Заочное Решение

Именем Российской Федерации

29 сентября 2022 года

Промышленный районный суд г. Смоленска

в составе:

председательствующего судьи Ландаренковой Н.А.,

при секретаре Хлудневе П.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Индивидуального предпринимателя ФИО1 к ФИО2 о взыскании задолженности по договору комплексного банковского обслуживания,

УСТАНОВИЛ:

ИП ФИО1 обратилась в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по договору комплексного банковского обслуживания, указав в обоснование исковых требований, что 30.06.2013 между ПАО "Московский кредитный банк" и ответчиком был заключен договор комплексного банковского обслуживания № № от 30.06.2013, согласно которому банк предоставил ответчику кредитную карту с лимитом в размере 150 000 руб. на срок 24 месяца, под 20% годовых. Однако, обязательства ответчик по своевременному возврату кредита, а также уплате процентов за пользование кредитом надлежащим образом не исполняет. За период с 26.09.2015 по 31.03.2022 ответчиком не вносились платежи в счет погашения основного долга и процентов. По состоянию на 31.03.2022 сумма задолженности ответчика составляет: 149 241,09 руб. - сумма невозвращенного основного долга по состоянию на 25.09.2015 г., 39 280,51 руб. - сумма неоплаченных процентов по ставке 20% годовых на 25.09.2015, 194 381,41 руб. - сумма процентов по ставке 20% годовых на сумму основного долга по кредиту, рассчитанная за период с 26.09.2015 г. по 31.03.2022, 3 550 445,53 руб. - неустойка по ставке 1% в день рассчитанная за период с 26.09.2015 г. по 31.03.2022. В свою очередь истец полагая, что сумма неустойки, предусмотренная кредитным договором в размере 3 550 445,53 руб., является несоразмерной последствиям нарушения должником обязательств, и самостоятельно снижает ее до 140 000 руб. Являясь правопреемником кредитора, истец просит взыскать с ответчика:

- 149 241,09 руб. - сумму невозвращенного основного долга по состоянию на 25.09.2015 г.;

- 39 280,51 - сумму неоплаченных процентов по ставке 20% годовых на 25.09.2015;

- 194 381,41 руб. - сумму процентов по ставке 20% годовых на сумму основного долга по кредиту, рассчитанную за период с 26.09.2015 по 31.03.2022;

- проценты по ставке 20% годовых на сумму основного долга в размере 149 241,09 руб. за период с 01.04.2022 по дату фактического погашения задолженности;

- неустойку по ставке 1% в день на сумму основного долга в размере 149 241,09 руб. за период с 01.04.2022 по дату фактического погашения задолженности.

ИП ФИО1, извещенная судом надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, указав в исковом заявлении о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Ответчик ФИО2, извещенный судом надлежащим образом, в судебное заседание также не явился, о причинах неявки суду не сообщил.

Поскольку возражений относительно возможности рассмотрения дела в отсутствие ответчика в порядке заочного производства от истца не имеется, судом определено рассматривать дело в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 и 2 ст. 432 Гражданского Кодекса РФ (далее ГК РФ) договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ч. 1 ст. 433 ГК РФ).

На основании ч. 3 ст. 421 ГК РФ, стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Частью 1 ст. 428 ГК РФ, предусмотрено, что договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ст. 819 ГК РФ).

Согласно ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

На основании ч. 1 и ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (ч. 1 и 3 ст. 810 ГК РФ).

В силу ч. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться поручительством, неустойкой, залогом.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Статьей 319 ГК РФ предусмотрено, что сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами).

Надлежащее исполнение прекращает обязательство (ч. 1 ст. 408 ГК РФ).

В соответствии с абз. 1-2 ст. 30 Федерального закона от 2.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденным Банком России 24.12.2004 N 266-П, кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (п. 1.5).

Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором (п. 1.8).

Судом установлено, что 30.06.2013 ответчик обратился в ОАО «Московский кредитный банк» с заявлением-офертой, указав свои персональные данные, в том числе паспортные данные, адрес регистрации и номер мобильного телефона, в котором также указал, что заявляет о присоединении в порядке, предусмотренном ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, к действующей редакции договора комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО «Московский кредитный банк» и ознакомившись с тарифами ОАО «Московский кредитный банк» на выпуск и обслуживание банковских карт с установленным лимитом задолженности по счету для физических лиц в рамках договора комплексного банковского обслуживания; тарифами ОАО «Московский кредитный банк» на дистанционное банковское обслуживание физических лиц и тарифами ОАО «Московский кредитный банк» на расчетно-кассовое обслуживание физических лиц в российских рублях и иностранной валюте в дополнительных офисах, в случае заключения договора обязалась их соблюдать, а также дала свое согласие на передачу банком прав требования по договору любому лицу, в том числе не имеющему лицензии на осуществление банковской деятельности.

ФИО2 был предоставлен кредит в соответствии с Тарифами банка и следующими условиями кредитования: максимальный кредитный лимит – 150 000 руб., процентная ставка по кредиту - 20 процентов годовых, дата начала кредитования – 30.06.2013, максимальный срок кредитования - 24 месяца.

Согласно п.п. 1, 2 заявления на предоставление комплексного банковского обслуживания, ФИО2, подписав его, подтвердил присоединение к действующей редакции договора комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО «Московский кредитный банк», Тарифам ОАО «Московский кредитный банк» на выпуск и обслуживание банковских карт с установленным лимитом задолженности по счету для физических лиц в рамках договора комплексного банковского обслуживания, Тарифами ОАО «Московский кредитный банк» на дистанционное банковское обслуживание физических лиц и тарифами ОАО «Московский кредитный банк» на расчетно-кассовое обслуживание физических лиц в российских рублях и иностранной валюте в дополнительных офисах, обязалась их соблюдать.

Также, ФИО2 был ознакомлен с информацией о полной стоимости кредита.

ОАО «Московский кредитный банк» полностью исполнило свои обязательства перед заемщиком ФИО2 по кредитному договору № № от 30.06.2013, однако ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по указанному договору, что свидетельствует о существенном нарушении договорных отношений со стороны ответчика, в связи с чем, как указано истцом в иске, образовалась задолженность. Доказательств обратного суду не представлено.

Согласно ч. 1 и 2 ст. 382 ГК РФ, в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты (п. 1 ст. 384 ГК РФ).

На основании ч. 1 ст. 388 ГК РФ, уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

Согласно п. 6.3 приведенных выше Условий кредитования физических лиц по потребительским кредитам, банк вправе уступить третьим лицам права требования к заемщику, возникшие из кредитного договора, заемщик не вправе уступить свои права по договору третьим лицам без письменного согласия банка.

29.09.2015 между ПАО «Московский кредитный банк» и ООО «Амант» заключен договор уступки требования (цессии) №, по условиям которого, цедент уступает цессионарию, а цессионарий принимает и оплачивает имущественные права (требования) к заемщикам - физическим лицам, именуемым далее "должники", а каждый в отдельности "должник", в соответствии с Приложением N 1 к настоящему договору, принадлежащие цеденту на основании кредитных договоров, заключенных между цедентом и должниками (п. 1.1). Права требования по кредитным договорам, уступаемые цессионарию, представляют собой права цедента на получение от должников денежных средств, в погашение предоставленных кредитов; процентов за фактическое время пользование кредитами; иных плат и комиссий; неустоек, установленных конкретным кредитным договором (п. 1.2). В дату перехода прав уступаемые имущественные права требования передаются цессионарию в том объеме и на тех условиях, которые существуют к моменту передачи прав (п. 1.5). Цедент обязан передать цессионарию, а цессионарий принять по акту приема-передачи документов, который с момента его подписания сторонами становиться неотъемлемой частью настоящего договора, документы, подтверждающие наличие и размер уступаемых имущественных прав требований (п. 2.3) (л.д. 23).

Из Приложения № - выписки из реестра должников к договору уступки прав требования № от 29.09.2015, следует, что цедент ОАО «Московский кредитный банк» передало цессионарию ООО «Амант» права (требования) в отношении ФИО2 по кредитному договору № № от 30.06.2013 задолженность по основному долгу – 149 241,09 руб., процентам – 39 280,51 руб., итоговая сумма уступаемых прав 188 521,06 руб. (л.д. 24).

19.10.2018 между ООО «Амант" и ООО «Долговой центр МКБ» заключен договор уступки требования (цессии) №, по условиям которого, цедент уступает цессионарию, а цессионарий принимает и оплачивает имущественные права (требования) к заемщикам - физическим лицам, именуемым далее «должники», а каждый в отдельности «должник», в соответствии с Приложением N 1 к настоящему договору (л.д. 25).

Из Приложения N 1 - выписки из реестра должников к договору уступки прав требования от 19.10.2018 №, следует, что цедент ООО «Амант» передало цессионарию ООО «Долговой центр МКБ» права (требования) в отношении ФИО2 по кредитному договору № № от 30.06.2013 задолженность по основному долгу - 149 241,09 руб., процентам – 39 280,51 руб., итоговая сумма уступаемых прав 188 521,06 руб. (л.д. 26).

04.03.2020 ООО «Долговой центр МКБ» был переименован в ООО «Долговой центр».

11.03.2022 между ООО «Долговой центр» и ООО «Альтафинанс» заключен договор уступки требования (цессии) №, по условиям которого, цедент уступает цессионарию, а цессионарий принимает и оплачивает имущественные права (требования) к следующим заемщикам: физическим лицам, именуемым далее "должники-физические лица", а каждый в отдельности "должник-физическое лицо", вытекающие из кредитных договоров, заключенных между ПАО "Московский кредитный банк" и должниками-физическими лицами, в том числе подтвержденные решениями судов общей юрисдикции, судебными приказами мировых судей судебных участков, в объеме, указанном в Приложении N 1 к настоящему договору, а также все иные права (требования) существующие и вытекающие из кредитных договоров, заключенных с должниками-физическими лицами. Передаваемые права требования, указанные в настоящем пункте, принадлежат цеденту на основании договора уступки прав требований (цессии) № от 19.10.2018, заключенному между цедентом и Обществом с ограниченной ответственностью «Амант» (л.д. 27-29).

Данные обстоятельства подтверждаются: актом приема-передачи от 14.03.2022 о передаче ООО «Альтафинанс» (л.д. 30).

Из Приложения N 1 - выписки из реестра должников к договору уступки прав требования от 11.03.2022 №, следует, что цедент ООО «Долговой центр» передало цессионарию ООО «Альтафинанс» права (требования) в отношении ФИО2 по кредитному договору № № от 30.06.2013 задолженность по основному долгу - 149 241,09 руб., процентам – 39 280,51 руб., итоговая сумма уступаемых прав 188 521,06 руб. (л.д. 34).

10.03.2022 между ООО «Альтафинанс» и индивидуальным предпринимателем ФИО1 заключен договор уступки права требования (цессии) №, по условиям которого, цедент уступает цессионарию, а цессионарий принимает и оплачивает имущественные права (требования) к следующим заемщикам: физическим лицам, именуемым далее "должники -физические лица", а каждый в отдельности "должник-физическое лицо", вытекающие из кредитных договоров, заключенных между ПАО «Московский кредитный банк» и должниками -физическими лицами, в том числе подтвержденные решениями судов общей юрисдикции, судебными приказами мировых судей судебных участков, в объеме, указанном в Приложении N 1 к настоящему договору, а также все иные права (требования) существующие и вытекающие из кредитных договоров, заключенных с должниками-физическими лицами. Передаваемые права требования, указанные в настоящем пункте, принадлежат цеденту на основании договора уступки прав требований (цессии) 1103/22 от 11.03.2022, заключенному между цедентом и Обществом с ограниченной ответственностью «Долговой центр». Передаваемые права требования возникли у Общества с ограниченной ответственностью "Долговой центр" на основании договоров переуступки прав требований (цессии) № от 19.10.2018, заключенному между Обществом с ограниченной ответственностью «Долговой центр» и ООО «Амант» (л.д. 35-36).

Из Приложения N 1 - выписки из реестра должников к договору уступки прав требования от 10.03.2022 №, следует, что цедент ООО «Альтафинанс» передал цессионарию ИП ФИО1 права (требования) в отношении ФИО2 по кредитному договору № № от 30.06.2013 задолженность по основному долгу - 149 241,09 руб., процентам – 39 280,51 руб., итоговая сумма уступаемых прав 188 521,06 руб. (л.д. 37).

Таким образом, права требования с ответчика ФИО2 по кредитному договору № № от 30.06.2013, принадлежат ИП ФИО1

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на 31.03.2022 года составляет: 149 241,09 руб. - сумма невозвращенного основного долга по состоянию на 25.09.2015 г., 39 280,51 руб. - сумма неоплаченных процентов по ставке 20% годовых на 25.09.2015, 194 381,41 руб. - сумма процентов по ставке 20% годовых на сумму основного долга по кредиту, рассчитанная за период с 26.09.2015 г. по 31.03.2022, 149 241,09 руб. - неустойка по ставке 1% в день рассчитанная за период с 26.09.2015 г. по 31.03.2022.

Суд доверяет представленному истцом расчету задолженности, поскольку он соответствует согласованным сторонами условиям кредитного договора. Контррасчет ответчиком не представлен. До настоящего времени задолженность ответчиком не погашена. Доказательств обратного ответчиком не представлено.

Согласно приведенному выше п. 3 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Из разъяснений, содержащихся в п. 65 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" следует, что по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

Таким образом, учитывая, что положения кредитного договора позволяют определить конкретную сумму, на которую могут быть начислены проценты за пользование кредитом, а также применяемую при расчете процентную ставку, взыскание процентов за пользование кредитом и неустойки до момента фактического исполнения обязательства, то есть на будущее время, предусмотрено действующим законодательством, суд считает, что с ответчика подлежат взысканию в пользу истца, проценты за пользование кредитом и неустойка по дату фактического возврата суммы кредита.

На основании изложенного, исковые требования ИП ФИО1 подлежат удовлетворению.

Согласно справке №, выданной 18.09.2009 ФКУ «ГБ МСЭ по Тульской области» Минтруда России, ФИО1 является инвалидом 2 группы, инвалидность установлена бессрочно (л.д. 8).

На основании статей 88 и 98 ГПК, и поскольку истец на основании п. п. 2 п. 2 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации, освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче иска, с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в соответствии с подпунктом 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации в размере 8 729,03 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-198, 199, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Индивидуального предпринимателя ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 (паспорт серия № №, выдан ДД.ММ.ГГГГ ОУФМС России по <адрес> в <адрес>) в пользу Индивидуального предпринимателя ФИО1 (ИНН №, ОГРНИП №) задолженность по кредитному договору № № от 30.06.2013 в общей сумме 522 903 руб. 01 коп, в том числе:

- невозвращенный основной долг по состоянию на 25.09.2015 в сумме 149 241 руб. 09 коп;

- неоплаченные проценты по ставке 20% годовых по состоянию на 25.09.2015 в сумме 39 280 руб. 51 коп;

- проценты по ставке 20% годовых на сумму основного долга по кредиту за период с 26.09.2015 по 31.03.2022 в сумме 194 381 руб. 41 коп;

- неустойку по ставке 1% в день за период с 26.09.2015 по 31.03.2022 в размере 140 000 руб.;

а также начиная с 01.04.2022 года по дату фактического погашения задолженности начислять:

- проценты по ставке 20% годовых на сумму основного долга в сумме 149 241 руб. 09 коп;

- неустойку по ставке 1% в день на сумму основного долга в сумме 149 241 руб. 09 коп.

Взыскать с ФИО2 (паспорт серия № №, выдан ДД.ММ.ГГГГ ОУФМС России по <адрес> в <адрес>) государственную пошлину в доход бюджета 8 729 руб. 03 коп.

Ответчиком может быть подано заявление об отмене заочного решения в Промышленный районный суд г. Смоленска в течение 7 дней со дня вручения копии настоящего решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Смоленский областной суд через Промышленный районный суд г. Смоленска в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Н.А. Ландаренкова

Мотивированное решение изготовлено 06.10.2022