Гражданское дело №2-209/2023
Решение
Именем Российской Федерации
23 января 2023 года город Оренбург
Центральный районный суд г.Оренбурга в составе председательствующего судьи Лабузовой Е.В.,
при секретаре Царевой Ю.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1 о взыскании суммы по кредитному договору и о его расторжении,
установил:
банк обратился в суд с вышеназванным иском, указав, что 05.04.2017 между АКБ «Российский Капитал» (ПАО) в настоящее время АО «Банк ДОМ.РФ» и ФИО1 был заключен кредитный договор № в соответствии с которым банком был предоставлен кредит в сумме 122 000 рублей на срок 60 месяцев и со взиманием 21,9% годовых. Заемщик свои обязательства по договору исполняет не надлежаще. По состоянию на 26.09.2022 задолженность перед банком составляет 228 341,04 рублей, из которых: 101 022,49 рублей – основной долг, 71 862,07 рублей – проценты, 55 456,48 рублей – неустойка.
Просит расторгнуть кредитный договор № от 05.04.2017; взыскать с ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору № от 05.04.2017 в размере 228 341,04 рублей и расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 483,41 рублей; проценты начисляемые на остаток основного долга за пользование кредитом в размере 21,9%, начиная с 27.09.2022 по дату вступления решения в законную силу.
Представитель истца, ответчик в судебное заседание не явились, о дне слушания дела извещены надлежащим образом. Представитель истца просил рассмотреть дело в его отсутствие.
От ФИО1 поступило возражение на исковое заявление, указала, что истцом пропущен срок исковой давности по платежам и требованиям ранее 12.10.2019 в связи с обращением в суд лишь 12.10.2022, к требованиям о взыскании суммы основного долга, процентов и неустойки на просроченную сумму займа и процентов. Проценты на просроченную задолженность должны были подлежать начислению с 16.06.2022, так как требование № направлено 15.05.2022 и указан срок 30 календарных дней с даты направления требования досрочного возврата суммы займа. Таким образом, дата, с которой подлежат начислению неустойка в размере 0,054% за каждый день просрочки возврата суммы основного долга и процентов за пользование займом по истечению 30 дней с даты обращения истца в суд с иском то есть с 12.11.2022. Она платила сумму на счет пока кредитор его не закрыл и о реквизитах куда производить дальнейшее погашение, банк ее не уведомил. У нее имеются квитанции об оплате по графику платежей сумм займа и процентов за его пользование на сумму 83 350 рублей.
Суд, в порядке статьи 167 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Суд, изучив представленные доказательства в их совокупности, исследовав материалы дела, пришел к следующему выводу.
В соответствии с ч.1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с ч.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В соответствии со ст.421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Положения ст.807 ч. 1, ст.809 ч.1 ГК РФ определяют кредитный договор как возмездную сделку, предусматривая возврат денежной суммы и уплаты процентов на нее.
Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В судебном заседании установлено, что 05.04.2017 между АКБ «Российский Капитал» (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор № о предоставлении заемщику кредита в размере 122 000 рублей сроком на 60 месяцев, с уплатой за пользование кредитом 21,9% годовых.
Наименование банка АКБ «Российский Капитал» (ПАО) изменил свое наименование на АО «Банк ДОМ.РФ».
В соответствии с п.14 Индивидуальных условий договора ответчик был ознакомлен с Общими условиями, действующими на момент заключения кредитного договора, о чем свидетельствует его подпись. Также согласно п.6.5 Индивидуальных условий ответчик ознакомлен с графиком, в котором указано общее количество платежей, дата и размер ежемесячных платежей.
В соответствии с п.3.2.1 Общих условий банк предоставляет заемщику кредит на условиях срочности, возвратности, платности. В соответствии с п.3.2.2 Общих условий начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления кредита, заемщик уплачивает банку ежемесячные платежи.
Согласно п.6.1, 6.2 Индивидуальных условий ежемесячные платежи рассчитываются по формуле, указанной в Общих условиях и состоит из аннутетного платежа. Последний платеж включает в себя платеж по возврату всей оставшейся суммы кредита и платеж по уплате начисленных процентов.
Согласно п.3.3.4 Общих условий погашение ежемесячных платежей осуществляется в день наступления сроков уплаты ежемесячного платежа, в соответствии с графиком погашения кредита. В случае не исполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей, даже если каждая просрочка незначительна, банк вправе направить заемщику соответствующее требование о досрочном возврате задолженности по кредиту. Заемщик в свою очередь должен осуществить зачисление на счет, указанной в требовании суммы в течение 30 календарных дней (включительно) с даты отправки требования банка (п.п.3.6.1, 3.6.3 Общих условий).
В соответствии с п.12 Индивидуальных условий договора при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств во возврату кредита банк вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере 0,054% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по основному долгу с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно), а при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по уплате процентов за пользование кредитом банк вправе потребовать от заемщика неустойки в размере 0,054% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по процентам с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно).
Кредит банком предоставлялся путем зачисления суммы кредита на счет клиента №, открытый в банке.
Денежные средства в размере 122 000 рублей были зачислены на счет ФИО1
Ответчиком заявлено требование о пропуске банком срока исковой давности.
Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
В соответствии со ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
Согласно п.1 ст.200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. В силу абзаца первого пункта 2 той же статьи по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Согласно п. 25 данного Постановления срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации) или процентов, подлежащих уплате по правилам ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.
Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами (статья 317.1 ГК РФ).
Согласно п. 1 ст. 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.
Согласно абз. 5 п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
Поскольку по заключенному между сторонами договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита и уплату процентов), исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. При этом, предусмотренные сторонами условия кредитования определяют согласованный между сторонами график платежей с указанием конкретных сумм платежа по каждому месяцу, которые определяют обязанность заемщика по возврату кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей, порядок расчета размера которых определен также и договором.
Согласно разъяснениям, содержащимся в п.18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности по смыслу ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз.2 ст.220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.
В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).
Кредитный договор с ответчиком был заключен 05.04.2017 на срок до 05.04.2022.
С заявлением о выдачи судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО1, АО «Банк ДОМ.РФ» обратился к мировому судье 28.06.2022 и был отменен по заявлению должника 30.08.2022 (63 дня), то есть это период, который приостанавливает течение срока исковой давности.
Исковое заявление АО «Банк ДОМ.РФ» по настоящему делу было направлено в суд 05.10.2022.
При таком положении, обратившись с настоящим иском в суд 05.10.2022 года, АО «Банк ДОМ.РФ» пропустил срок исковой давности по требованиям о взыскании всех просроченных периодических платежей по договору до 05.10.2019.
Учитывая, требования закона, условия договора и график погашения платежей, момент обращения истца с иском в суд, расчет задолженности по основному долгу и процентам должен быть произведен только за период с 05.10.2019 по 26.09.2022 (просрочка составила 1 184 дня).
Таким образом, срок исковой давности подлежит применению частично и с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору: основной долг – 81 741,32 рублей, проценты – 63 583 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 52 261,76 рублей (81741,32*0,054%*1184), неустойка на просроченные проценты – 40 646,72 рублей (63 583*0,054%*1184).
Согласно ч. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Учитывая размер основного обязательства, материальное положение ответчика, при этом сторонами договора являются экономически неравные стороны, а ответчик не уклонился от исполнения решения суда, и регулярно гасит взысканную задолженность, суд приходит к выводу о несоразмерности заявленного размера неустойки объему основного обязательства, находящегося в процессе погашения в порядке исполнительного производства, и считает возможным снизить по кредитному договору неустойку на просроченную ссуду с 52 261,76 рублей до 20 000 рублей, неустойку на просроченные проценты с 40 646,72 рублей до 15 000 рублей.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 05.04.2017 за период с 05.10.2019 по 26.09.2022 в размере 180 324,32 рублей, из которых основной долг – 81 741,32 рублей, проценты – 63 583 рублей, неустойка на просроченную ссуду - 20 000 рублей, неустойка на просроченные проценты - 15 000 рублей.
С 27.09.2022 по 23.01.2023 проценты составили 5 836,33 рублей (из расчета 81741,32*21,9%*119/365).
Требование истца о взыскании процентов размере 21,9% на остаток основного долга по дату вступления решения в законную силу также подлежит удовлетворению.
В соответствии с ч.2 ст.450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Поскольку ответчик допустил существенное нарушение условий кредитного договора, прекратив оплачивать сумму основного долга и процентов по нему, что является основанием для его расторжения, так как продолжение действия договора влечет для истца негативные последствия, то требования банка о расторжении кредитного договора № от 05.04.2017подлежат удовлетворению.
В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям.
В связи с чем, суд взыскивает с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 483,41 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор № от 05.04.2017, заключенный между акционерным обществом «Банк ДОМ.РФ» и ФИО1.
Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» задолженность по кредитному № от 05.04.2017 за период с 05.10.2019 по 26.09.2022 в размере 180 324,32 рублей, из которых основной долг – 81 741,32 рублей, проценты – 63 583 рублей, неустойка на просроченную ссуду - 20 000 рублей, неустойка на просроченные проценты - 15 000 рублей; проценты за период с 27.09.2022 по 23.01.2023 в размере 5 836,33 рублей; проценты на остаток основного долга 81 741,32 рублей в размере 21,9%, начиная с 24.01.2023 по дату вступления решения в законную силу; расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 483,41 рублей.
Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Центральный районный суд г.Оренбурга в течение одного месяца со дня принятия его в окончательной форме.
Решение принято в окончательной форме 10 февраля 2023 года.
Судья Е.В. Лабузова