Дело № 2-88/2025

УИД 22RS0017-01-2025-000074-25

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 мая 2025 года с. Новоегорьевское

Егорьевский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Алонцевой О.А.,

при секретаре Сафоновой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Представитель ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору с ответчика ФИО1

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 67 500 руб. на 60 месяцев под 32,9% годовых. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. Вследствие ст. ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом заемщик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 5.2 Общих Условий договора потребительского кредита, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору продолжительностью более чем 60 календарных дней в течении последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки по ссуде составляет 381 день, по процентам – 381 день, размер общей задолженности – 77 785,01 руб., из которых: 48 875,00 руб. – просроченная ссудная задолженность, просроченные проценты – 16 449,73 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 4 938,27 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 113,75 руб., неустойка на просроченную ссуду – 2 999,31 руб., неустойка на просроченные проценты - 1 224,62 руб., комиссия за ведение счета – 447,00 руб., иные комиссии – 2 737,33 руб. Просил взыскать с ответчика задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 77 785,01 руб., расходы на оплату государственной пошлины в сумме размере 4 000 руб.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, в иске просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала частично в сумме 47 144 руб., указывая, что с февраля 2024 года она прекратила выплаты по кредиту в связи с отсутствием финансовой возможности. Всего произвела 9 платежей в погашение кредита. Представила суду письменные возражения, в которых изложила причины несогласия с иском.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее – ГПК РФ) суд полагает возможным рассмотреть дело при указанной явке.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор и иные сделки, предусмотренные законом, а также хотя и не предусмотренные законом, но не противоречащие ему.

На основании ст. 307 ГК РФ обязательства возникают для сторон из договора, вследствие причинения вреда или из иных оснований.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом к отношениям по кредитному договору по общему правилу применяются правила о займе (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2).

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Пункт 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресантом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Правоотношения сторон регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в силу положений ст.ст. 1 и 17 указанного закона, поскольку договор заключен после 01.07.2014.

В соответствии с положениями ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Согласно п. 9 ст. 5 данного Закона индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе следующие условия:

сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;

срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);

процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона;

количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей;

ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения.

Установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении кредита.

На основании указанного заявления между банком и ФИО1 заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с условиями которого размер кредита составляет 50 000 руб. (лимит кредитования). Лимит кредитования может быть увеличен банком путем принятия (акцепта) заемщиком/банком оферты банка/заемщика о возобновлении и/или увеличении лимита кредитования в порядке, предусмотренном договором потребительского кредита. Заемщик передает банку распоряжения на бумажном носителе или с использованием каналов дистанционного обслуживания (п. 1 индивидуальных условий договора); процентная ставка – 9,9% годовых, при условии если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка, в том числе, онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 32,9% годовых с даты установления лимита кредитования (п. 4 индивидуальных условий договора); срок кредита - 60 мес. (п. 2 индивидуальных условий договора).

В соответствии с п. 6 индивидуальных условий количество платежей по кредиту – 60. Минимальный обязательный платеж (МОП) составляет 2 874,00 руб. Состав МОП установлен Общими условиями кредитования. При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей на дату расчета МОП, как то, технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и по процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП. Периодичность оплаты МОП – ежемесячно в сроки, установленные в информационном графике платежей.

Банк свои обязательства по договору выполнил, перечислив ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в общей сумме 50 000,00 руб. на счет №, указанный в заявлении о предоставлении потребительского кредита, что подтверждается выпиской по счету.

Кроме того, при оформлении кредита ФИО1 заключен договор страхования с ООО «Совкомбанк страхование жизни», с подключением программы «Совкомбанк страхование» (АО) – «Все Включено». Страховой взнос и периодичность оплаты по данному договору составляет 2 500 руб. ежемесячно в соответствии с графиком, указанным в приложении № к договору страхования. В сего по договору страхования подлежат оплате 60 страховых взносов.

Факт заключения кредитного договора, договора страхования, факт получения денежных средств от ПАО «Совкомбанк» ответчиком не оспаривался.

Представленное в дело кредитное досье содержит информацию о том, что заемщик ознакомлена с условиями договора, осознает их и понимает, согласна с ними и обязуется их исполнять. Индивидуальные условия договора потребительского кредита подписаны заемщиком по системе дистанционного банковского обслуживания (ДБО) на основании соглашения о заключении универсального договора, договора ДБО и подключении к системе ДБО.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе неустойкой, поручительством, а также залогом.

Как следует из условий договора, за нарушение срока возврата кредита (части кредита) предусмотрена ответственность заемщика в виде неустойки в размере 20% годовых, что следует из п. 12 Индивидуальных условий.

Как следует из материалов дела, с ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 допущена просрочка исполнения обязательств.

Согласно расчету задолженности, сумма долга по спорному кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет, в том числе: 48 875,00 руб. – просроченная ссудная задолженность, просроченные проценты – 16 449,73 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 4 938,27 руб. Данный расчет судом проверен, является правильным, и требования истца в данной части подлежат удовлетворению.

Истцом также заявлено требование о взыскании неустоек: на просроченные проценты на просроченную ссуду – 113,75 руб., на просроченную ссуду – 2 999,31 руб., на просроченные проценты - 1 224,62 руб.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусматривает возможность в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% (двадцать процентов) годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

Согласно ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Пунктом 69 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» предусмотрено, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Конституционный Суд РФ в пункте 2 Определения от 21.12.2000 № 263-О указал, что положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

При таких обстоятельствах, суд с учетом длительности неисполнения обязательства, размера задолженности, требований разумности и соразмерности нарушенному обязательству, приходит к выводу о снижении размера неустоек до 1 500 руб., и взысканию его с ответчика в пользу истца.

Рассматривая исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ФИО1 суммы комиссий по кредитному договору, суд приходит к следующим выводам.

Как разъяснено в п. 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, пп. 4 и 5 ст. 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п. 2 названной статьи запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Как следует из расчета ПАО «Совкомбанк» ответчику начислены и предъявлены к взысканию: комиссия за карту; комиссия за услугу «возврат в график» по КНК, на общую сумму 2 737,33 руб.; комиссия за ведение счета – 447 руб.

Согласно пункту 17 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае, если индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно.

В соответствии с пунктом 19 статьи 5 Закона о потребительском кредите, не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика, постановлены без оценки потребительской ценности данных услуг для заемщика, соотношения с обязанностями Банка, как исполнителя кредитного обязательства.

Из заявления ФИО1 о предоставлении транша от ДД.ММ.ГГГГ не следует, что ФИО1 выразила своё согласие на предоставление ей дополнительных услуг, в том числе, услуги за карту; услуги «возврат в график» по КНК.

Таким образом, суд приходит к выводу о необоснованности заявленных истцом требований в части взыскания комиссии за ведение счета - 447 руб. и иных комиссий в размере 2 737,33 руб.

Сами по себе действия банка по подключению ответчика к пакету дополнительных услуг полезный эффект для ФИО1 не создают, какой-либо экономической ценности не имеют, являются механизмом обеспечения доступа к услугам. Доказательств того, что банк понес какие-либо расходы относительно подключения к дополнительным услугам: за карту; «возврат в график» по КНК в материалах дела не имеется.

Размер дополнительной комиссии за обслуживание счета договором от ДД.ММ.ГГГГ поставлен в зависимость от суммы кредита, что свидетельствует о том, что как открытие данного счета, так и использование его ответчиком связано исключительно с исполнением обязательств по кредитному договору. Никаких других операций по счету, кроме выдачи, не производилось. Обслуживание такого счета и все операции по нему должны осуществляться банком в рамках оказания финансовой услуги по предоставлению кредита.

Исходя из изложенного, суд считает, что кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ содержит условия об обязанности ФИО1 оплачивать фактически не оказываемые ей банком услуги, и данные платежи, по сути, представляют собой вторичное взимание платы за предоставление кредита.

Аналогичная позиция изложена в определении Восьмого кассационного суда общей юрисдикции от ДД.ММ.ГГГГ №.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенным исковым требованиям.

При подаче настоящего иска о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в сумме 77 785,01 руб., ПАО «Совкомбанк» оплачена государственная пошлины в размере 4 000 руб.

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворены судом частично, на общую сумму 71 763,00 руб., в том числе: 48 875,00 руб. – просроченная ссудная задолженность, просроченные проценты – 16 449,73 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 4 938,27 руб., неустойки – 1 500 руб.

При этом, согласно абз.4 п. 21 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек», положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Таким образом, исковые требования истца удовлетворяются на 95,91% от первоначально заявленных, поскольку с учетом положений данного постановления Пленума Верховного Суда РФ, для расчета размера взыскиваемых судебных расходов судом не учитывается снижение размера неустоек.

Следовательно, ответчиком подлежат частичному возмещению судебные расходы в сумме 3 836,40 руб. (4 000 руб. х 95,91%).

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (ИНН №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в размере 71 763,00 руб., в том числе: 48 875,00 руб. – просроченная ссудная задолженность, просроченные проценты – 16 449,73 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 4 938,27 руб., неустойки – 1 500 руб.

Взыскать с ФИО1 (ИНН <***>) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 836,40 руб.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Егорьевский районный суд Алтайского края в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья О.А. Алонцева

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.