УИД № 77RS0033-02-2024-007896-72
Дело № 2-3139/2024
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
17 ноября 2025 года Чертановский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Астаховой Т.Ю., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой выплаты, убытков, компенсации морального вреда, штрафа,
УСТАНОВИЛ:
Истец ФИО1 с учетом произведенных уточнений обратился в суд с указанным иском к ответчику ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ссылаясь на то, что 19.05.2021 г. между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (страховщиком) и ФИО1 (страхователем, выгодоприобретателем) был заключен договор страхования жизни с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика и условной защитой капитала по программе «FORWARD»№ L0532/560/D019505/1, со следующими параметрами: срок – 3 года (с 24.05.2021 г. по 23.05.2024 г.), страховые риски / страховые суммы / страховые выплаты – дожитие застрахованного до 23.05.2024 г. / эквивалентна сумма / 100 % страховой суммы, смерть застрахованного (п. 2 раздела 4 Договора) / эквивалентна сумма / 100 % страховой суммы, в состав страховой выплаты может быть включен дополнительный инвестиционный доход (п. 2 раздела 6 Договора); смерть застрахованного в результате внешнего события / эквивалентна сумма / 100 % страховой суммы, дожитие застрахованного с выплатой ренты (п.4 раздела 4 Договора) / эквивалентна сумма / 100 % страховой суммы, в состав страховой выплаты может быть включен дополнительный инвестиционный доход (п. 4 раздела 6 Договора). Согласно п. 5 раздела 6 Договора при наступлении страхового случая одновременно по рискам «Смерть застрахованного» и «Смерть застрахованного в результате внешнего события» страховая выплата производится в размере 100% страховой суммы по каждому риску. Согласно разделу 7 Договора страховая премия составляет сумму, эквивалентную сумма. По состоянию на 24.05.2021 г. страховая премия полностью уплачена. В связи с окончанием срока страхования, страхователь обратился к страховщику с просьбой сообщить о причитающихся ему выплатах по всем страховым случаям, об исчисленном инвестиционном доходе, а также о порядке выплаты соответствующих сумм. Письмом от 21.01.2025 г. истцу было сообщено следующее: «Согласно п. 4 раздела 6 Договора страхования № L0532/560/D019505/1, при наступлении страхового случая по риску «Дожитие Застрахованного с выплатой ренты / пенсии» после наступления очередной даты, указанной в разделе 8 настоящего Договора страхования как дата ренты, выплачивается 100 % страховой суммы сумма (экв. долл. США)… В состав страховой выплаты может быть включен дополнительный инвестиционный доход…. Сумма к выплате составила 281.38 экв. долл. США, что по курсу ЦБ РФ на дату выплаты 22.10.2021 г. (сумма за долл.) составляет сумма, из которой 0.38 экв долл. США – рента по состоянию на 23.08.2021 г., 281 экв долл. США – дополнительный инвестиционный доход… Сумма к выплате составила 563.90 экв долл. США, что по курсу ЦБ РФ по состоянию на 25.12.2022 г. (сумма за долл.) составляет сумма, из которой 0.38 экв долл. США – рента по состоянию на 23.11.2021 г., 0.38 экв долл. США – рента по состоянию на 23.02.2022 г., 0.38 экв долл. США – рента по состоянию на 23.05.2022 г., 0.38 экв долл. США – рента по состоянию на 23.08.2022 г., 0.38 экв долл. США – рента по состоянию на 23.11.2022 г., 281 экв долл. США, 281 экв долл. США – дополнительный инвестиционный доход… В настоящее время определение величины индивидуального страхового счета (инвестиционного счета), а также выплата Дополнительного инвестиционного дохода по Договорам не представляются возможными ввиду реализации рисков, перечисленных в Декларации о рисках, связанных с инвестированием, в разделе 15 Договоров, а именно социально-политического и экономического (кредитного) - невозможно проведение международных мультивалютных расчётов с эмитентами производных финансовых инструментов (продажа активов, составляющих основу стратегии инвестирования) как результат политики международных санкций в отношении российских контрагентов. Через некоторое время не исключено значительное снижение указанных выше рисков с восстановлением возможности взаиморасчётов, что может дать нам возможность оценить выплату его стоимости, а также осуществить выплату дополнительного инвестиционного дохода. В случае восстановления возможности совершения расчетов по ценным бумагам и получения ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» дополнительного инвестиционного дохода, Вам будет выплачен дополнительный инвестиционный доход». Вложив сумму, эквивалентную сумма, истец вправе рассчитывать лишь на получение страховых выплат по рискам «Дожитие» сумма и «Дожитие с выплатой ренты» 0.38 х 12 (даты ренты, предусмотренные разделом 8 договоров) = сумма, всего – сумма, то есть, на сумму практически в 10 раз меньше от вложенной. 26.03.2025 г. истец направил ответчику претензию с требованием расторгнуть договор и вернуть уплаченную страховую премию в полном объеме. Письмом от 26.03.2025 г. в удовлетворении претензионных требований было отказано. Страховщикам было рекомендовано воздерживаться от прямого и опосредованного (через посредников) предложения физическим лицам страховых продуктов с инвестиционной составляющей. Указанными рекомендациями ответчик не воспользовался. Договор страхования не содержит информации о гарантированном доходе страхователя. Более того, в п. 4 Расписки об ознакомлении с информацией об условиях договора страхования, являющейся неотъемлемой частью Договора, указано, что размер денежных средств (в процентах на день предоставления информации), направляемых на обеспечение исполнения обязательств страховщика по Договору по выплате выгодоприобретателю страховой суммы и дохода выгодоприобретателя составляет 95.5 % от страховой премии за весь период действия Договора, при этом страховщик выплачивает гарантированные страховые суммы, а также выкупные суммы в полном объеме в соответствии с условиями Договора. Следовательно, страховая выплата должна быть равна 95.5 % страховой премии и составляет сумму, эквивалентную сумма в рублях РФ по официальному курсу Банка России, установленному на дату выплаты. Условие Договора страхования, устанавливающее страховую сумму по рискам менее страховой премии, недействительно в силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, лишено экономического смысла, а также противоречит ч. 4 статьи 1 ГК РФ. Кроме того, неясность и противоречивость условий договора ввело страхователя в заблуждение относительно предполагаемых от страхования выгод. Договор страхования с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика, предусматривающие условие о единовременной уплате страховой премии, либо выплаты, по которым в соответствии с их условиями зависят от значений финансовых активов, предназначенных для квалифицированных инвесторов являются сложными для понимания широкого круга физических лиц, не обладающих специальными знаниями в области финансов. Сделка считается недействительной, если выраженная в ней воля стороны сформировалась вследствие заблуждения и повлекла иные правовые последствия, нежели те, которые сторона действительно имела в виду. В подобных случаях воля стороны, направленная на совершение сделки, формируется на основании неправильных представлений о тех или иных обстоятельствах, а заблуждение может выражаться в незнании каких-либо обстоятельств или обладании недостоверной информацией. Убытком истца является сумма агентского вознаграждения в размере 4.5% от суммы страховой премии, эквивалентную сумма. Указанный убыток сформировался также ввиду введения страхователя в заблуждение как относительно природы заключаемого договора - договор заключался в банке, а не в страховой организации. Банк напрямую способствовал формированию заблуждения истца. В связи с этим, истец просил признать п.п. 1 п. 5 Договора недействительным, изменив его в части размера страховой суммы по риску дожитие застрахованного со сумма на 15 000 экв. Долларов США, взыскать с ответчика страховую выплату в сумме, эквивалентной сумма на дату вынесения решения суда, убытки в сумме, эквивалентной сумма на дату вынесения решения суда, компенсацию морального вреда в размере сумма, штраф в размере 50 % от присужденной суммы, возложить на ответчика расходы по оплате госпошлины в сумме сумма (л.д. 4-12, 152-153).
Истец ФИО1 в суд не явился, извещался надлежащим образом, обеспечил явку своего представителя по доверенности ФИО2, которая иск поддержала в полном объеме по изложенным в нем основаниям в редакции произведенных уточнений, поддержала дополнительные письменные пояснения по делу (возражения относительно правовой позиции ответчика), где указано, что ответчиком заявлено о пропуске исковой давности. Истец понял, что его права нарушены в момент, когда обратился за страховой выплатой и получил ответ о причитающихся ему суммах, что произошло 21.01.2025 г. Именно с этой даты следует считать срок исковой давности. Получение инвестиционного дохода, заявления о выплате рентных платежей не создали у лица понимания сложившихся между ним и ответчиком отношений. В момент получения соответствующих выплат истец не предполагал, что не получит и десятой доли от вложенных средств. Более того, поскольку истец просит изменить спорное условие договора о размере подлежащей страховой выплаты, в связи с замещением недействительного условия, и произвести страховую выплату в надлежащем размере, то срок исковой давности должен быть исчислен не с момента заключения договора, а с момента, когда такая справедливая страховая выплата не была произведена. Ссылки ответчика на добровольность заключения договора страхования также являются несостоятельными. Договор, действительно, заключен добровольно. Однако это не означает, что воля истца при заключении договора не была искажена. Договор заключался в офисе банка, а не страховой организации. Истец пришел туда с целью размещения денежных средств во вклад, если бы истцу были разъяснены условия Договора, он не заключал бы договор на предложенных условиях. Такой договор не имеет ни рационального, ни экономического обоснования. Именно поэтому законодатель обязывает страховщиков и иных участников финансового рынка максимально иллюстративно раскрывать информацию потребителю финансовых услуг - крупным шрифтом, на первом листе, в табличной форме. Всего этого нет в договоре. Договор на 16 листах мелким шрифтом, с расчетами, доступными для понимания только узкими специалистами, нарушает законодательство и демонстрирует недобросовестность ответчика, поведение которого явным образом направлено на максимальное обогащение за счет, в том числе, никой финансовой и правовой грамотности потребителей финансовых услуг. При заключении договора в офисе банка ответчик не проявил заинтересованности в здоровье потенциального застрахованного лица, даже не задал вопросов о наличии у него хронических заболеваний, что очевидно должно влиять на возможность заключения договора страхования жизни. Страховщик не оценил страховые риски, также очевидно понимая, что 90 % полученной от страхователя суммы он не вернет, что эти 90% приходятся на наименее вероятный страховой риск - смерть от внешних событий. Банк России неоднократно обращал внимание страховых компаний и их агентов на недопустимость недобросовестных практик, когда под видом вклада потребителям предлагаются страховые продукты с элементами инвестирования. Умолчание сотрудника Банка о существенных условиях Договора, предоставление истцу недостоверных заверений привело к тому, что истец, заключая договор, находился под влиянием заблуждения относительно правовой природы договора и его существенных условий. При этом данное заблуждение было настолько существенным, что истец, разумно и объективно оценивая ситуацию и зная о действительном положении дел, не совершил бы данную сделку на предложенных условиях. Определение страховых рисков по договору страхования жизни и здоровья гражданина-потребителя и предоставление страхователю необходимой информации о страховой услуге - обязанность страховщика, на котором лежит бремя доказывания надлежащего исполнения этой обязанности. Ответчик указывает, что его информационные обязанности исполнены. Однако подтверждается это только лишь подписью страхователя на договоре. В имеющихся условиях подписанный Истцом договор не может являться доказательством. Применение последствий признания сделки недействительной не лишает истца права защищать нарушенные права иными способами. Указание ответчика на заключение нескольких договоров страхования скорее подтверждает правоту истца, а не опровергает ее. Так, например, Договор Nº L053/560/D029766/1 была выплачена сумма, не меньшая вложенной. Ответчик ссылается на несуществующие решения судов, более того, вектор на защиту интересов страхователей задан актами кассационных и высших судебных инстанций. При заключении спорного Договора Банк выступал как агент страховой компании. Ответственность за нарушение страховым агентом требований нормативных актов несет страховая организация. Контроль за деятельностью страховых агентов осуществляет страховщик.
Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование» по доверенности фио в суд явился, иск не признал по доводам письменных возражений по заявленным требованиям, где указано, что истцом пропущен срок исковой давности для взыскания страховой премии (3 года с момента заключения договора страхования 19.05.2021 г.), иск поступил в суд лишь в апреле 2025 г. Оспаривание Договора как совершенного под влиянием заблуждения / обмана возможно в течение годичного срока исковой давности, который также истек. Истцу были известны условия договора страхования на момент его заключения. Договор страхования заключен добровольно. Порядок заключения, сопровождения, расторжения договора страхования, а также расчета и выплаты страхового возмещения, выкупных суммы, дополнительного инвестиционного дохода и иных условий страхования регулируется Договором страхования и Условиями страхования. Согласно п.п. 16, 17 Раздела 16 Договора страхования, акцептом Страхователь / Застрахованный подтверждает, что с условием настоящего Договора страхования и Условий страхования ознакомлен и подтверждает намерение заключить Договор страхования на указанных условиях, экземпляр Условий страхования ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» получил. Полная информация об объектах инвестирования дохода и подробная формула расчета приведена в разделе 15 Договоров страхования. Иных способов дополнительного инвестиционного дохода не предусмотрено. Стратегия получения дополнительного инвестиционного дохода описана в разделе 15 Договоров страхования Методика расчета дополнительного инвестиционного дохода (ДИД) описана в разделе 15 договоров. Страховщик не гарантирует получение каких-либо доходов по Договору страхования. Страхователь / Застрахованный понимает и принимает на себя возможных риски, в том числе риски неполучения дохода. (Заключительное положение раздела Полиса-оферты). Все документы по страхованию представлялись Страхователю для ознакомления до их подписания и оплаты страховой премии, страхователь был ознакомлен и согласен с условиями и особенностями заключаемого Договора. Письменных заявлений о расторжении Договора страхования и возврате страховой премии в период охлаждения не поступало. Будучи полностью дееспособным при заключении Договора страхования, истец должен был действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл в содержание совершаемых сделок, сопоставить их со своими действительными намерениями. Текст Договора, а также приложения к нему напечатаны удобным для восприятия шрифтом. Истец подтвердил, что ознакомлен и согласен со всеми условиями сделки, с описанными рисками, связанными с инвестированием, изложенными в разделе 15 Договора, решение о выборе инвестиционной стратегии принято им самостоятельно, он осознает, сто страховщик не гарантирует получение каких-либо доходов по Договору, понимает, что размер выплаты по договору может быть меньше, чем уплаченная премия. Истец не указал, каким еще образом, кроме как ознакомить с договором страхования, который истец принял, акцептовал, получил страховую выплату, подал ряд заявлений на выплату, ответчик должен был довести до него информацию о том, что заключаемый им договор не гарантирует ему «прибыли» в «его понимании». Умалчивание со стороны контрагента об обстоятельствах, которые в характера договора должны были быть доведены до сведения контрагента – отсутствует. Доказательство совершения истцом не той сделки, которую он намеревался заключить, отсутствуют. Истцом не представлено надлежащих допустимых доказательств, подтверждающих, что при заключении оспариваемого договора со стороны ответчика были применены средства насилия, угрозы, обман, вследствие чего истец был вынужден подписать договор на тех условиях, которые ему предложил ответчик. 19.05.2021 г. истец оплатил ответчику страховую премию в размере сумма, взыскание денежных средств в большем размере приведет к неосновательному обогащению истца. Истцом не доказано, что он не имел иных предложений при выборе вида заключенного договора и его условий. Страховщик реализует, как договоры личного страхования с защитой капитала (где сумма премии не ниже страховой суммы по риску), так и без защиты (страховая сумма по риску дожития ниже страховой премии, но имеется возможность получения доп. инв. дохода, размер которого не может быт гарантирован, так как зависит от ряда обстоятельств). Истцом не подтверждено, что он был поставлен в положение значительно затрудняющее согласование иного содержания отдельных условий договора. Страховщик не препятствует в выборе страховой программы. Возможность Страхователя получить инвестиционный доход никак не меняет страховую природу регулируемых Договором отношений. Как и в других видах личного страхования, Страховщик позволяет Страхователю перераспределить риски воздействия на внеэкономические нематериальные блага Страхователя путем создания страхового фонда за счет страховых премий для выплаты Страхователю страховой суммы в установленном Договором размере при реализации страхового риска. Единственным отличием страхования жизни с участием в инвестиционном доходе от обычного страхования жизни является возможное увеличение выплаты страхователю (ее размер четко не установлен законодательно, в данном случае четко определен договором страхования) за счет инвестиционного дохода. Истцом заключен не один договор страхования с инвестиционной составляющей, имелись и иные договоры страхования: L0532/560/691120/8, L0532/560/D019499/1, L0532/560/D029766/1, L0532/560/D049494/2, L0532/560/D059058/2. Пунктами 4-6 раздела 12 Договоров страхования предусмотрена возможность отказа от Договора и его прекращение по истечении установленного четырнадцатидневного срока без возврата страховой премии. Истец подавал заявления по достижению дат ренты, пенсии и получал страховые выплаты. Договором предусмотрены риски дожитие застрахованного с выплатой ренты / пенсии до дат: 23.08.2021 г.; 23.11.2021 г.; 23.02.2022 г.; 23.05.2022 г.; 23.08.2022 г., 23.11.2022 г.; 23.02.2023 г.; 23.05.2023 г.; 23.08.2023 г.; 23.11.2023 г.; 23.02.2024 г., 23.05.2024 г. 22.10.2021 г. в страховую компанию поступило заявление истца на выплату по риску «Дожитие застрахованного с выплатой ренты / пенсии до даты: 23.08.2021 г.». Согласно разделу 6.4 «При наступлении страхового случая по риску «Дожитие Застрахованного с выплатой ренты / пенсии» после наступления очередной даты ренты выплачивается 100% страховой суммы сумма долл. США. В состав страховой выплаты может быть включен дополнительный инвестиционный доход. 22.10.2021 г. была осуществлена страховая выплата в сумме сумма 24.12.2022 г. в страховую компанию поступило заявление истца на выплату по риску «Дожитие застрахованного с выплатой ренты / пенсии до дат 23.11.2021 г.; 23.02.2022 г.; 23.05.2022 г.; 23.08.2022 г.; 23.11.2022 г.». 26.12.2022 г. была осуществлена страховая выплата в сумме сумма Согласно п. 3 раздела 12 Договора страхования по соглашению сторон страховая премия устанавливается в эквиваленте Долларов США, если иное не установлено на дату совершения платежа. Договор страхования не содержит обязательств страховщика по инвестированию средств страховых резервов в определенные активы. Разделом 15 Договора страхования предусмотрено, что акцептом настоящего Договора страхователь подтверждает выбор стратегии инвестирования Электромобили, валюта инвестирования - Рубли РФ. Стратегия основана на акциях четырех глобальных компаний: Dalmler AG. NIO Inc., Tesla Inc., исключительными активами вышеуказанной стратегии могут являться: акции, облигации, паевые инвестиционные фонды. доверительное управление, хедж-фонды, металлические счета, депозиты, производные и другие инструменты. Исключительными активами вышеуказанной стратегии могут являться: акции, облигации, паевые инвестиционные фонды, доверительное управление, хедж-фонды, металлические счета, депозиты, производные и другие инструменты. Договор страхования никак не ограничивает вид ценной бумаги, которой должен быть обеспечен договор страхования. Общеизвестным является факт лишения /ограничения РФ и россиян со стороны недружественных стран в праве собственности на свои активы (блокировка активов). Впервые в законодательстве о страховании ограничения по страховым суммам установлены Указанием Банка России от 05.10.2021 г. № 5968-у. Указание вступило в силу 25.03.2022 г., то есть после заключения Договора. Причинение морального вреда не доказано. Штрафные санкции несоразмерны последствиям предполагаемого истцом нарушения. Исковое заявление должно быть рассмотрено по первоначально заявленным требованиям, т.к. в уточненном иске истец изменил и основание, и предмет иска. ФЗ «О защите прав потребителей» к спорным правоотношениям не применим.
Заслушав участвующих в деле лиц, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
В силу ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
Согласно ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.
Согласно ч. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
Согласно ст. 16 Закона недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.
Если включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещению продавцом (изготовителем, исполнителем, импортером, владельцем агрегатора) в полном объеме в соответствии со статьей 13 настоящего Закона.
Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.
Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.
В случаях, когда в соответствии с законом сделка оспаривается в интересах третьих лиц, она может быть признана недействительной, если нарушает права или охраняемые законом интересы таких третьих лиц.
Сторона, из поведения которой явствует ее воля сохранить силу сделки, не вправе оспаривать сделку по основанию, о котором эта сторона знала или должна была знать при проявлении ее воли.
Заявление о недействительности сделки не имеет правового значения, если ссылающееся на недействительность сделки лицо действует недобросовестно, в частности если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки.
Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого, названного в договоре лица (застрахованного), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
В соответствии с абз. 2 п. 6 ст. 10 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.
Согласно п. 3 ч. 1 статьи 32.9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в Российской Федерации осуществляется такой вид страхования как страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика.
Предметом такого личного страхования выступают условия существования страхователя (застрахованного лица), а объектом - интерес страхователя (застрахованного лица), заключающийся в обеспечении своего материального положения или положения другого лица (выгодоприобретателя) на определенном уровне. При данном страховании сущностью страхования является не возмещение убытков, а предоставление материального обеспечения лицу, определенному в качестве выгодоприобретателя.
Согласно ст. 3 Закона Правила страхования (за исключением правил страхования, принимаемых в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась Российская Федерация) должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договоров страхования жизни также порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.
В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что 19.05.2021 г. между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (страховщиком) и ФИО1 (страхователем, выгодоприобретателем) был заключен договор страхования жизни с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика и условной защитой капитала по программе «FORWARD»№ L0532/560/D019505/1, со следующими параметрами: срок – 3 года (с 24.05.2021 г. по 23.05.2024 г.), страховые риски / страховые суммы / страховые выплаты – дожитие застрахованного до 23.05.2024 г. / эквивалентна сумма / 100 % страховой суммы, смерть застрахованного (п. 2 раздела 4 Договора) / эквивалентна сумма / 100 % страховой суммы, в состав страховой выплаты может быть включен дополнительный инвестиционный доход (п. 2 раздела 6 Договора); смерть застрахованного в результате внешнего события / эквивалентна сумма / 100 % страховой суммы, дожитие застрахованного с выплатой ренты (п.4 раздела 4 Договора) / эквивалентна сумма / 100 % страховой суммы, в состав страховой выплаты может быть включен дополнительный инвестиционный доход (п. 4 раздела 6 Договора) (л.д. 14-29, 92-104).
Согласно п. 5 раздела 6 Договора при наступлении страхового случая одновременно по рискам «Смерть застрахованного» и «Смерть застрахованного в результате внешнего события» страховая выплата производится в размере 100% страховой суммы по каждому риску.
Согласно разделу 7 Договора страховая премия составляет сумму, эквивалентную сумма.
Согласно п. 3 раздела 12 Договора страхования по соглашению сторон страховая премия устанавливается в эквиваленте Долларов США, если иное не установлено на дату совершения платежа.
Разделом 15 Договора страхования предусмотрено, что акцептом настоящего Договора страхователь подтверждает выбор стратегии инвестирования Электромобили, валюта инвестирования - Рубли РФ. Стратегия основана на акциях четырех глобальных компаний: Dalmler AG. NIO Inc., Tesla Inc., исключительными активами вышеуказанной стратегии могут являться: акции, облигации, паевые инвестиционные фонды. доверительное управление, хедж-фонды, металлические счета, депозиты, производные и другие инструменты. Исключительными активами вышеуказанной стратегии могут являться: акции, облигации, паевые инвестиционные фонды, доверительное управление, хедж-фонды, металлические счета, депозиты, производные и другие инструменты.
Согласно п.п. 16, 17 Раздела 16 Договора страхования, акцептом Страхователь / Застрахованный подтверждает, что с условием настоящего Договора страхования и Условий страхования ознакомлен и подтверждает намерение заключить Договор страхования на указанных условиях, экземпляр Условий страхования ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» получил.
В п. 4 Расписки об ознакомлении с информацией об условиях договора страхования, являющейся неотъемлемой частью Договора, указано, что размер денежных средств (в процентах на день предоставления информации), направляемых на обеспечение исполнения обязательств страховщика по Договору по выплате выгодоприобретателю страховой суммы и дохода выгодоприобретателя составляет 95.5 % от страховой премии за весь период действия Договора, при этом страховщик выплачивает гарантированные страховые суммы, а также выкупные суммы в полном объеме в соответствии с условиями Договора.
19.05.2021 г. истец оплатил ответчику страховую премию в размере сумма (л.д. 79).
22.10.2021 г. в страховую компанию поступило заявление истца на выплату по риску «Дожитие застрахованного с выплатой ренты / пенсии до даты 23.08.2021 г.
В состав страховой выплаты может быть включен дополнительный инвестиционный доход.
22.10.2021 г. была осуществлена страховая выплата в сумме сумма (л.д. 80, 82).
24.12.2022 г. в страховую компанию поступило заявление истца на выплату по риску «Дожитие застрахованного с выплатой ренты / пенсии до дат 23.11.2021 г.; 23.02.2022 г.; 23.05.2022 г.; 23.08.2022 г.; 23.11.2022 г.» (л.д. 84-85).
26.12.2022 г. была осуществлена страховая выплата в сумме сумма (л.д. 81, 83).
По окончании срока страхования страхователь обратился к страховщику с просьбой сообщить о причитающихся ему выплатах по всем страховым случаям, об исчисленном инвестиционном доходе, а также о порядке выплаты соответствующих сумм (л.д. 45-47).
Письмом от 21.01.2025 г. истцу было сообщено следующее: «Согласно п. 4 раздела 6 Договора страхования № L0532/560/D019505/1, при наступлении страхового случая по риску «Дожитие Застрахованного с выплатой ренты / пенсии» после наступления очередной даты, указанной в разделе 8 настоящего Договора страхования как дата ренты, выплачивается 100 % страховой суммы сумма (экв. долл. США)… В состав страховой выплаты может быть включен дополнительный инвестиционный доход…. Сумма к выплате составила 281.38 экв. долл. США, что по курсу ЦБ РФ на дату выплаты 22.10.2021 г. (сумма за долл.) составляет сумма, из которой 0.38 экв долл. США – рента по состоянию на 23.08.2021 г., 281 экв долл. США – дополнительный инвестиционный доход… Сумма к выплате составила 563.90 экв долл. США, что по курсу ЦБ РФ по состоянию на 25.12.2022 г. (сумма за долл.) составляет сумма, из которой 0.38 экв долл. США – рента по состоянию на 23.11.2021 г., 0.38 экв долл. США – рента по состоянию на 23.02.2022 г., 0.38 экв долл. США – рента по состоянию на 23.05.2022 г., 0.38 экв долл. США – рента по состоянию на 23.08.2022 г., 0.38 экв долл. США – рента по состоянию на 23.11.2022 г., 281 экв долл. США, 281 экв долл. США – дополнительный инвестиционный доход… В настоящее время определение величины индивидуального страхового счета (инвестиционного счета), а также выплата Дополнительного инвестиционного дохода по Договорам не представляются возможными ввиду реализации рисков, перечисленных в Декларации о рисках, связанных с инвестированием, в разделе 15 Договоров, а именно социально-политического и экономического (кредитного) - невозможно проведение международных мультивалютных расчётов с эмитентами производных финансовых инструментов (продажа активов, составляющих основу стратегии инвестирования) как результат политики международных санкций в отношении российских контрагентов. Через некоторое время не исключено значительное снижение указанных выше рисков с восстановлением возможности взаиморасчётов, что может дать нам возможность оценить выплату его стоимости, а также осуществить выплату дополнительного инвестиционного дохода. В случае восстановления возможности совершения расчетов по ценным бумагам и получения ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» дополнительного инвестиционного дохода, Вам будет выплачен дополнительный инвестиционный доход» (л.д. 48-53).
26.03.2025 г. истец направил ответчику претензию с требованием расторгнуть договор и вернуть уплаченную страховую премию в полном объеме (л.д. 30-40).
Письмом от 26.03.2025 г. в удовлетворении претензионных требований было отказано (л.д. 41-44).
Урегулировать спор во внесудебном порядке не удалось.
Истец по приведенным выше основаниям полагает свои права нарушенными.
В силу ст. 178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.
При наличии условий, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности если:
1) сторона допустила очевидные оговорку, описку, опечатку и т.п.;
2) сторона заблуждается в отношении предмета сделки, в частности таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные;
3) сторона заблуждается в отношении природы сделки;
4) сторона заблуждается в отношении лица, с которым она вступает в сделку, или лица, связанного со сделкой;
5) сторона заблуждается в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку.
Заблуждение относительно мотивов сделки не является достаточно существенным для признания сделки недействительной.
Сделка не может быть признана недействительной по основаниям, предусмотренным настоящей статьей, если другая сторона выразит согласие на сохранение силы сделки на тех условиях, из представления о которых исходила сторона, действовавшая под влиянием заблуждения. В таком случае суд, отказывая в признании сделки недействительной, указывает в своем решении эти условия сделки.
Суд может отказать в признании сделки недействительной, если заблуждение, под влиянием которого действовала сторона сделки, было таким, что его не могло бы распознать лицо, действующее с обычной осмотрительностью и с учетом содержания сделки, сопутствующих обстоятельств и особенностей сторон.
Если сделка признана недействительной как совершенная под влиянием заблуждения, к ней применяются правила, предусмотренные статьей 167 настоящего Кодекса.
Сторона, по иску которой сделка признана недействительной, обязана возместить другой стороне причиненный ей вследствие этого реальный ущерб, за исключением случаев, когда другая сторона знала или должна была знать о наличии заблуждения, в том числе если заблуждение возникло вследствие зависящих от нее обстоятельств.
Сторона, по иску которой сделка признана недействительной, вправе требовать от другой стороны возмещения причиненных ей убытков, если докажет, что заблуждение возникло вследствие обстоятельств, за которые отвечает другая сторона.
В силу ч. 2 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.
Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.
Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.
Учитывая, что в силу действующего законодательства под обманом понимается намеренное введение в заблуждение участника сделки его контрагентом или иным лицом, непосредственно заинтересованным в данной сделке, и при этом обман может касаться не только элементов самой сделки, но и затрагивать обстоятельства, находящиеся за ее пределами, в частности относиться к мотиву сделки, то для признания сделки недействительной необходимо установление того обстоятельства, что обман касается таких существенных моментов, под влиянием которых сторона пошла на заключение сделки, которая бы никогда не состоялась, если бы лицо имело истинное представление о действительности.
Таким образом, обман представляет собой умышленное введение стороны в заблуждение, и приобретает юридическое значение только тогда, когда к нему прибегают, как к средству склонить другую сторону к совершению сделки. При этом заинтересованная в совершении сделки сторона преднамеренно создает у потерпевшего не соответствующее действительности представление о характере сделки, ее условиях, личности участников, предмете, других обстоятельствах, влияющих на его решение.
Сам обман может выражаться как в активных действиях недобросовестного участника, так и в воздержании от действий, которые он должен был совершить, при том условии, что любые действия лица, квалифицируемые потерпевшим, как обман, должны быть необходимой причиной совершения сделки, то исходя из указанных положений закона, для признания соглашения недействительным, как сделки, совершенной под влиянием обмана, необходимо установление того обстоятельства, что лицо, заинтересованное в совершении сделки, должно было совершить такие действия или воздержаться от таких действий, в результате чего другая сторона была лишена объективной возможности оценить суть и последствия заключаемого соглашения.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Проанализировав представленные в материалы дела доказательства суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований.
Договор страхования содержит все существенные условия, истец добровольно принял решение о заключении договора страхования на условиях, согласованных со страховой компанией, не был лишен возможности отказаться от заключения договора, обратиться за разъяснениями его условий к контрагенту, истцу при заключении договора страхования была предоставлена полная и достоверная информация об условиях договора страхования.
Согласно Указанию Банка России от 11.01.2019 г. № 5055-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика» при осуществлении добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика (далее - добровольное страхование) страховщик должен предоставить лицу, имеющему намерение заключить договор добровольного страхования (далее - получатель страховых услуг), следующую информацию о:
сумме денежных средств (в рублях на день предоставления информации) за весь срок действия договора добровольного страхования, подлежащих передаче получателем страховых услуг (страховая премия и (или) страховые взносы), в процентах от такой суммы, направляемых на:
обеспечение исполнения обязательств страховщика по выплате выгодоприобретателю страховой суммы и инвестиционного дохода в порядке и на условиях, предусмотренных договором добровольного страхования (далее - доход выгодоприобретателя по договору добровольного страхования);
выплату агентского вознаграждения, комиссионного вознаграждения, а также на платежи, связанные с заключением и исполнением договора добровольного страхования;
том, что размер денежных средств, предусмотренных абзацами вторым и третьим подпункта 3 настоящего пункта Указания, должен составлять сто процентов суммы денежных средств, предусмотренной абзацем первым подпункта 3 настоящего пункта;
порядке расчета дохода выгодоприобретателя по договору добровольного страхования;
наличии гарантированного дохода выгодоприобретателя по договору добровольного страхования и его размере, а при отсутствии гарантированного дохода выгодоприобретателя по договору добровольного страхования - информация о том, что гарантированный доход выгодоприобретателя по договору добровольного страхования равен нулю процентов… (ч. 1).
Договор не нарушает положения Указания № 5055-У.
Согласно п. 4.3 Указания ЦБ РФ от 05.10.2021 г. № 5968-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика, к объему и содержанию предоставляемой информации о договоре добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика, а также о форме, способах и порядке предоставления указанной информации», страховая сумма по риску дожития не может быть менее произведения совокупной страховой премии по договору добровольного страхования, а если договор добровольного страхования предусматривает внесение страховой премии в рассрочку - совокупных страховых взносов, подлежащих уплате за первый год действия такого договора, и коэффициента для расчета страховой суммы по риску дожития, установленного приложением 3 к настоящему Указанию, который применяется в зависимости от ключевой ставки Банка России, действующей на день заключения договора добровольного страхования, возраста застрахованного лица, срока действия договора добровольного страхования и способа уплаты страховой премии. При этом если договор добровольного страхования предусматривает внесение страховой премии в рассрочку, то страховая сумма по риску дожития не может быть менее совокупной страховой премии по договору добровольного страхования.
В случае изменения ключевой ставки Банка России страховщик в течение 10 рабочих дней со дня ее изменения должен применять коэффициент для расчета страховой суммы по риску дожития, установленный приложением 3 к настоящему Указанию, соответствующий ключевой ставке Банка России, действовавшей в период до ее изменения.
Указание № 5968-У вступило в силу после заключения Договора и не применимо к спорным правоотношениям.
Согласно п. 5 и п. 8 ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 г. № 4015-1 если условиями договора страхования по виду страхования, указанному в подпункте 1 или 3 пункта 1 статьи 32.9 настоящего Закона, предусмотрено, что размер страховой суммы и (или) инвестиционного дохода зависит от одного или нескольких обстоятельств, указанных в абзаце втором подпункта 23 пункта 1 статьи 2 Федерального закона от 22 апреля 1996 года № 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг», такой договор может быть заключен с физическим лицом, не являющимся квалифицированным инвестором, только при наличии положительного результата тестирования, проведенного страховщиком в соответствии с пунктами 1 - 4 статьи 51.2-1 Федерального закона от 22 апреля 1996 года № 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг», за исключением случаев, указанных в пункте 8 настоящей статьи.
Договор страхования, указанный в пункте 5 настоящей статьи, может быть заключен с физическим лицом, не являющимся квалифицированным инвестором, без проведения тестирования в соответствии с пунктом 5 настоящей статьи в одном из следующих случаев:
1) если условия договора страхования предусматривают единовременную уплату страхователем страховой премии в размере, равном или превышающем сумма;
2) если размер выкупной суммы составляет не менее девяноста пяти процентов от суммы страховых взносов, внесенных страхователем до даты расторжения договора страхования, при этом неуплата одного, двух или трех очередных страховых взносов подряд в течение не более чем шести месяцев с даты пропуска срока уплаты первого из указанных взносов не является основанием для расторжения договора страхования, если указанные взносы уплачены страхователем в течение шести месяцев после даты пропуска срока уплаты первого из указанных взносов.
Тестирование при заключении договоров предусмотрено, начиная с 01.10.2024 г.
На момент заключения Договора ограничения по минимальной страховой выплате отсутствовали.
Истец, будучи правоспособным и дееспособным лицом, должен был понимать, что подписывая Договор, он дает понять контрагенту, что осознает правовые последствия сделки и соглашается с ними.
Условие о страховых выплатах, оспариваемые истцом, сформулированы доступно для понимания.
Истец имел возможность отказаться от Договора в «период охлаждения» с возвратом ему страховой премии, на что указано в Договоре, но не сделал этого.
Более того, как предшествующее, так и последующее поведение истца давало страховщику основаниям полагаться на действительность сделки.
В частности, имелись и иные договоры страхования: L0532/560/691120/8, L0532/560/D019499/1, L0532/560/D029766/1, L0532/560/D049494/2, L0532/560/D059058/2, которые исполнялись.
В рамках спорного договора страхования истец принимал страховые выплаты.
Гарантированные Договором суммы были выплачены истцу в полном объеме.
Инвестиционная деятельность как таковая характеризуется, среди прочего, не только прибыльностью (доходностью), но и риском неблагоприятных последствий в виде потерь в денежном выражении, при этом, чем выше риск, тем выше ожидаемая доходность, в связи с чем при заключении договора страхования истец мог ожидать позитивного результата и в то же время предвидеть вероятность возможной нежелательной потери денежных средств.
Инвестиционный доход, подлежащий выплате, не является гарантированным.
Истец был вправе выбрать иной вид страхования.
По ранее заключенным Договорам истец претензий не предъявлял.
Общеизвестным является факт лишения /ограничения РФ и россиян со стороны недружественных стран и организаций в праве собственности на свои активы (блокировка активов), что является обстоятельством, не зависящим от воли страховой компании.
Действие оспариваемого Договора пришлось на введение финансовых санкций.
Доказательств обмана или введения истца в заблуждение не имеется, материалами дела подтверждается обратное.
Злоупотребления со стороны страховщика суд не усматривает.
Фактических и правовых оснований для удовлетворения иска, в т.ч. акцессорных требований о взыскании компенсации морального вреда и штрафа, не имеется.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 193-199 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ФИО1 (паспортные данные) к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (ИНН <***>) о взыскании страховой выплаты, убытков, компенсации морального вреда, штрафа – отказать.
Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Чертановский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Решение изготовлено в окончательной форме 21.01.2026 г.
Судья: