Дело № 2-2829/2025 3 сентября 2025 года
29RS0014-01-2025-002871-57
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Ломоносовский районный суд города Архангельска в составе
председательствующего судьи Уваровой Е.В.,
при секретаре Стафеевой С.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Архангельске гражданское дело по иску акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование», Межрегиональному территориальному управлению Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Архангельской области и Ненецком автономном округе, ФИО1 о взыскании денежных средств,
установил:
АО «Россельхозбанк» в лице Архангельского регионального филиала обратилось в суд с иском к АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование», МТУ Росимущества в Архангельской области и Ненецком автономном округе о взыскании денежных средств.
В обоснование заявленных требований указано, что <Дата> между АО «Россельхозбанк» и <***> было заключено соглашение <№>, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит в сумме 129 000 руб. по ставке 11,9% на срок до <Дата>. Предоставление кредита произведено путем зачисления денежных средств на текущий счет <№>, открытый заемщику в Архангельском региональном филиале Банка, что подтверждается выпиской по указанному счету от <Дата>. Одновременно с заключением соглашения заемщик подал заявление о присоединении к Программе коллективного страхования заемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней. Согласно Программе страхования №5 одним из страховых случаев является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, «наступившей в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования». <Дата> <***>. умерла. Смерть застрахованного лица <***> является страховым случаем. Согласно памятке к программе страхования № 5 можно сделать вывод о том, что документы для признания события страховым/не страховым случаем в случае смерти заемщика должны быть представлены в Банк его представителями. На обращение Банка в АО «СК «РСХБ-Страхование» с заявлением о страховом случае последний отказал в страховой выплате, так как пришел к выводу, что заявленное событие не является страховым случаем. По состоянию на <Дата> задолженность по кредитному договору <№>от <Дата> составляет 42 729 руб. 13 коп., из которых 26 877 руб. 47 коп. – просроченный основной долг, 15 851 руб. 66 коп. – проценты за пользование кредитом.
В ходе рассмотрения дела по ходатайству истца к участию в деле в качестве соответчика привлечена ФИО1
Истец просил взыскать с надлежащего из указанных ответчиков задолженность по кредитному договору: с АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» - страховую выплату в размере 110 681 руб. 61 коп., с МТУ Росимущества в Архангельской области и Ненецком автономном округе, ФИО1 - задолженность по кредитному договору в размере 42 729 руб. 13 коп.
Истец, извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд представителя не направил, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчики в судебное заседание не явились, представителей не направили, извещались, о дате, времени и месте слушания дела надлежащим образом.
Согласно представленным возражениям представитель АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» просил в удовлетворении иска отказать, поскольку у страховой компании не возникло обязательств по выплате страхового возмещения по риску «смерть» застрахованного лица ввиду того, что причиной ее наступления послужило диагностированное до начала действия договора страхования заболевание, состоящее в причинно-следственной связи со смертью последнего.
Определением суда дело рассмотрено в отсутствие лиц, участвующих в деле, в порядке заочного производства.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
Судом установлено и следует из материалов дела, что <Дата> между АО «Россельхозбанк» и <***> было заключено соглашение <№>, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит в сумме 129 000 руб. по ставке 11,9% на срок до <Дата>.
Предоставление кредита произведено путем зачисления денежных средств на текущий счет <№>, открытый заемщику в Архангельском региональном филиале Банка, что подтверждается выпиской по указанному счету от <Дата>.
Одновременно с заключением соглашения заемщик подал заявление о присоединении к Программе коллективного страхования заемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней, предложенной Банком в рамках действующего договора коллективного страхования от <Дата> <№>, заключенного между Банком и АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование».
Согласно Программе страхования №5 страховым случаем является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования.
<Дата> <***>. умерла.
По состоянию на <Дата> задолженность по кредитному договору <№>от <Дата> составляет 42 729 руб. 13 коп., из которых 26 877 руб. 47 коп. – просроченный основной долг, 15 851 руб. 66 коп. – проценты за пользование кредитом.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
По правилам пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Кроме того, согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со статьей 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
Согласно статье 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.
В силу пункта 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
По правилам пункта 1 статьи 1151 ГК РФ в случае, если отсутствуют наследники как по закону, так и по завещанию, либо никто из наследников не имеет права наследовать или все наследники отстранены от наследования (статья 1117), либо никто из наследников не принял наследства, либо все наследники отказались от наследства и при этом никто из них не указал, что отказывается в пользу другого наследника (статья 1158), имущество умершего считается выморочным.
По правилам пункта 1 статьи 1152 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.
Из копии материалов наследственного дела <№> следует, что наследство после смерти <***>. принято ее сестрой ФИО1
В соответствии со свидетельствами о праве на наследство по закону от <Дата>, выданными ФИО1 нотариусом нотариального округа ... и Котласский район Архангельской области ФИО2, в состав наследства вошли денежные средства, находящиеся на счетах в АО «Россельхозбанк» с причитающимися процентами, квартира, находящаяся по адресу: Архангельская область, Котласский район, ... дивизии, ...Б, ....
Согласно выписке из ЕГРН кадастровая стоимость квартиры составляет 2 108 461 руб. 21 коп. Доказательств иной стоимости наследственного имущества суду не представлено.
Таким образом, стоимость наследственного имущества существенно превышает размер долга по соглашению о кредитовании, заявленного в качестве предмета спора по настоящему делу.
При таких обстоятельствах задолженность по кредитному договору <№>от <Дата> подлежит взысканию с ответчика ФИО1 в сумме 42 729 руб. 13 коп., а в удовлетворении исковых требований к МТУ Росимущества в Архангельской области и Ненецком автономном округе о взыскании денежных средств суд отказывает.
Относительно исковых требований к АО «СК «РСХБ-Страхование», суд приходит к следующему.
Согласно п. 3.2.7. Правил страхования страховыми случаями признается смерть застрахованного лица в результате: а) несчастного случая; б) несчастного случая или болезни.
Согласно п. 4.1.3 Правил страхования события, перечисленные в п. 3.2 Правил страхования, не являются страховыми случаями, если они произошли по причине, связанной с заболеваниями/несчастными случаями, имевшими место до начала действия договора страхования, о которых Страховщик не был поставлен в известность заранее, или их последствиями.
В соответствии с Программой страхования № 5 болезнь (заболевание) – установленный медицинской организацией диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного лица от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования.
Согласно п. 1.2 раздела «Исключения» Программы страхования №5 страховые выплаты не производятся по событиям, находящимся в прямой причинно-следственной связи с любым заболеванием или последствием заболевания либо несчастного случая, впервые диагностированным (произошедшим) с застрахованным лицом до даты его присоединения к Программе страхования.
Из материалов дела следует, что <Дата> <***> диагностирована гипертензивная болезнь с преимущественным поражением сердца без застойной сердечной недостаточности, <Дата>, <Дата> – гипертензивная энцефалопатия, <Дата> ею заключен вышеназванный кредитный договор.
Согласно международной классификации болезней гипертензивная энцефалопатия относится к коду I67.4. Под гипертензивной энцефалопатией принято понимать острое или хроническое поражение головного мозга, вызванное длительным и значительным повышением артериального давления, которое приводит к нарушению кровоснабжения мозга и его дисфункции. Этот синдром сопровождается нарушением церебральной перфузии и может приводить к отеку мозга, дисфункции центральной нервной системы и нарушению когнитивных функций.
Согласно международной классификации болезней гипертензивная болезнь с преимущественным поражением сердца без застойной сердечной недостаточности относится к коду I11.9. Данная болезнь – это форма артериальной гипертензии, при которой длительное повышение давления приводит к структурным изменениям в сердце, но без признаков его неспособности эффективно перекачивать кровь.
В соответствии с записью акта о смерти от <Дата>, выполненной на основании медицинского свидетельства о смерти от <Дата>, причиной смерти <***> являются отек головного мозга G93.6, ишемия церебральная хроническая I67.8.
На основании части 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
В соответствии со статьей 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.
В силу пункта 1 статьи 9 данного Закона об организации страхового дела в Российской Федерации страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
Согласно пункту 2 статьи 9 Закона страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Пункт 1 статьи 943 ГК РФ предусматривает, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
В силу части 1 статьи 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения о вышеуказанных обстоятельствах, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным.
Оценив представленные доказательства, суд приходит к выводу о наличии причинно-следственной связи между имевшимися у <***> заболеваниями и ее смертью.
Как было указано выше, Правилами страхования предусмотрено, что страховщик не осуществляет выплаты по событиям, перечисленным в разделе «Страховые случаи/риски» Программы страхования №5, произошедшим по причине, связанной, в том числе с заболеванием или последствием заболевания/несчастного случая, имевшего место до начала или после окончания периода действия договора страхования.
Таким образом, учитывая, что на момент заключения договора добровольного страхования у <***>. имелись заболевания (гипертензивная болезнь с преимущественным поражением сердца без застойной сердечной недостаточности, гипертензивная энцефалопатия), последствием которых согласно медицинской документации явилась ее смерть, оснований для удовлетворения исковых требований к АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» не имеется.
По правилам части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Согласно части 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Расходы истца на уплату государственной пошлины составили 4 320 руб. С учетом удовлетворения требований на 27,85%, с ответчика ФИО1 подлежат взысканию в пользу истца расходы на уплату государственной пошлины в размере 1203 руб. 12 коп.
Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» (ИНН <***>) к ФИО1 (паспорт <№>) о взыскании денежных средств удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженность по кредитному договору <№>от <Дата>, заключенному между акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» и <***>, в размере 42 729 руб. 13 коп., расходы на уплату государственной пошлины в размере 1203 руб. 12 коп.
В удовлетворении исковых требований акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование», Межрегиональному территориальному управлению Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Архангельской области и Ненецком автономном округе о взыскании денежных средств отказать.
Ответчики вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения.
Ответчиками заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Мотивированное заочное решение изготовлено 17 сентября 2025 года.
Председательствующий Е.В. Уварова