Решение по делу № 2-1417/2022 от 28.10.2022 - о расторжении, взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело №

УИД №

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Беловский городской суд <адрес>

В составе председательствующего судьи Спицыной О.Н.

при секретаре ФИО5

Рассмотрел в открытом судебном заседании в городе Белово

ДД.ММ.ГГГГ года

гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения № к ФИО3, ФИО1 о расторжении, взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО Сбербанк в лице Кемеровского отделения № обратился в суд с исковым заявлением к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет принятого наследства и расторжении договора.

Просит расторгнуть <данные изъяты> <данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать в размере принятого наследства с ФИО3 задолженность по <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в размере 244 450,78 руб., в том числе: просроченный основной долг - 207 669,07 руб., просроченные проценты - 36 781,71 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 644,51 рублей.

Определением Беловского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчика был привлечен наследник первой очереди – сын наследодателя ФИО1 (л.д.65).

Заявленные исковые требования мотивированы тем, что Публичное акционерное общество "Сбербанк России" на основании <данные изъяты> <данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит ФИО2 в сумме 234 467,00 руб. на срок 49 мес. под 19.69% годовых.

В соответствии с п.п. 3.1.-3.2. Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа.

В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий кредитования, п. 3.5. Общих условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со Счета (отсутствие денежных средств на указанном Счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения Заемщиком обязательств по Договору).

Согласно п. 12 Индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Должник уплачивает Кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 244 450,78 руб.

Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности.

Ответчику были направлены письма (прилагаются) с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении Кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено.

Заемщик ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ, умерла ДД.ММ.ГГГГ.

Между тем, обязательство заемщика, возникающее из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлено личностью заемщика и не требует его личного участия.

ФИО3 является предполагаемым наследником и, соответственно, в случае принятия наследства, отвечает по долгам заемщика.

В рамках Соглашения между Федеральной нотариальной палатой и ПАО Сбербанк об информационном взаимодействии от ДД.ММ.ГГГГ и Протокола № информационной безопасности при взаимодействии Федеральной нотариальной палаты в ПАО Сбербанк от ДД.ММ.ГГГГ Банком получены сведения о том, что после смерти Заемщика нотариусом ФИО6 открыто наследственное дело №.

Информация о движении дела, времени и месте судебного заседания размещена на официальном сайте Беловского городского суда в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" по адресу <данные изъяты> в соответствии со статьей 113 ГПК РФ.

Истец ПАО Сбербанк, извещенный надлежащим образом о месте и времени судебного разбирательства, не обеспечил явку представителя в судебное заедание. В просительной части искового заявления содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя (т.1 л.д.4 об.сторона).

Ответчик ФИО3, извещалась судом надлежащим образом о времени и месте судебного заседания в соответствии с требованиями ст.113 ГПК РФ по имеющемусяадресу, подтвержденным справкой ОВМ МО МВД России «Беловский» (л.д.59), в том числе публично, путем размещения информации о времени и месте судебного заседания на сайте суда за срок, достаточный для обеспечения явки и подготовки к судебному заседанию, в суд не явились. Об уважительной причине неявки не сообщила, об отложении не просила. Заявления о рассмотрении дела в ее отсутствие не поступало. Ответчик ранее получила повестки на дату ДД.ММ.ГГГГ (т.1 л.д.60), ДД.ММ.ГГГГ (т.1 л.д.77), что указывает на безусловную осведомленность о рассмотрении дела в суде. На дату судебного заседания повестка вернулась в суд с отметкой об истечении срока хранения.

Ответчик ФИО1 извещался судом надлежащим образом о времени и месте судебного заседания в соответствии с требованиями ст.113 ГПК РФ по имеющемуся адресу, подтвержденному справкой ОВМ МО МВД России «Беловский» (т.1 л.д.68), в том числе публично, путем размещения информации о времени и месте судебного заседания на сайте суда за срок, достаточный для обеспечения явки и подготовки к судебному заседанию, в суд не явился. Об уважительной причине неявки не сообщил, об отложении не просил. Заявления о рассмотрении дела в его отсутствие не поступало. На дату судебного заседания повестка вернулась в суд с отметкой об истечении срока хранения.

Ранее ответчик получил определение суда и извещение на дату судебного заседания ДД.ММ.ГГГГ, что указывает на безусловную осведомленность о рассмотрении дела в суде (л.д.70).

По смыслу статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов гражданского судопроизводства. Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу.

Суд считает, что нежелание ответчиков получать судебные извещения и непосредственно являться в суд для участия в судебном заседании, свидетельствует об уклонении от участия в состязательном процессе, и не может влечь неблагоприятные последствия для суда, а также не должно отражаться на правах других лиц на доступ к правосудию, в связи с чем, считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Определением Беловского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, на стороне ответчика, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора было привлечено Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (т.1 л.д.98), которое будучи извещенным надлежащим образом, не обеспечило явку представителя в суд. Заявления о рассмотрении дела в его отсутствие не поступало.

Учитывая изложенное, а также размещение информации о движении дела на официальном сайте картотеки гражданских дел в сети Интернет (<данные изъяты>), суд признает извещение лиц, участвующих в деле, надлежащим.

Суд, изучив ходатайство, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

На основании ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Исходя из положений ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст.ст. 314 и 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно ч.1 ст.420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст.5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

В соответствии со ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО2, на основании заявления-анкеты (т. 1 л.д.15) был заключен <данные изъяты> <данные изъяты> № по которому Банк предоставил Заемщику кредит в сумме 234467,00 рублей под 19,69 % годовых, на срок 49 месяцев с даты предоставления кредита (т.1 л.д.12), на основании заявления о зачислении суммы кредита на счет в соответствии с п.17 ИУ.

В соответствии с договором заемщик принял на себя обязательство производить гашение полученного кредита и уплату процентов за пользование им ежемесячно аннуитентными платежами (п.6 ИУ). Погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» (т.1 л.д.22-27) с содержанием которых заемщик ознакомлен и согласен (п.14).

Исходя из п. 12 <данные изъяты> за ненадлежащее исполнение условий договора размер неустойку составляет 20 % годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с ОУ.

Обязательства по гашению задолженности по <данные изъяты> не исполняются с ДД.ММ.ГГГГ., что следует из расчета по <данные изъяты> (т.1 л.д.10-11).

Задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 244 450,78 руб., в том числе: просроченный основной долг - 207 669,07 руб., просроченные проценты - 36 781,71 руб. (т.1 л.д.10).

Оснований сомневаться в представленном истцом расчете, не имеется. Ответчиками расчет не оспаривался как путем явки в суд, таки принесением возражений.

Согласно положениям ст. ст. 927, 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, действующее законодательство, не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином жизни и здоровья, что согласуется с нормами ст. 421 ГК РФ, закрепляющими свободу граждан и юридических лиц в заключении договора и определения его условий.

На основании заявления с датой подписания ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья и на случай диагностирования критического <данные изъяты> заемщика <данные изъяты> в Сибирский Банк (т.1 л.д.37-39, 88 об.сторона -90, 146-147), в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении. Подписывая заявление, выразил согласие быть застрахованным в Обществе с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни». По всем страховым рискам, указанным в настоящем заявлении, за исключением рисков «Временная нетрудоспособность» выгодоприобретателем является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставляемому Банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования. В остальной части выгодоприобретателями по договору страхования является застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники застрахованного лица (п.7, п.7.1 Заявления).

Дата начала срока страхования по всем страховым рискам, дата списания/внесения платы за участие в Программе страхования (п.3.1.). Дата окончания Срока страхования по всем страховым рискам: дата, соответствующая последнему дню срока, равного 49 месяцу(ам), который начинает течь с даты оплаты.

ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ, умерла ДД.ММ.ГГГГ, что следует из анкеты клиента с отсылкой к <данные изъяты> о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ (т.1 л.д.13-14).

<данные изъяты> о смерти № №№ № выданное органом записи актов гражданского состоянии (ЗАГС) <адрес> ДД.ММ.ГГГГ (т.1 л.д.148) и запись акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГг. (л.д.109) подтверждают наступление смерти ДД.ММ.ГГГГ ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ, <данные изъяты>.

В силу ч.4 ст. 35 Конституции Российской Федерации право наследования гарантируется.

В соответствии с п. 1 ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Между тем, обязательство заемщика, возникающее из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлено личностью заемщика и не требует его личного участия.

Поэтому такое обязательство смертью должника на основании п. 1 ст. 418 ГК РФ не прекращается, а входит в состав наследства (ст. 1112 ГК РФ) и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.

На основании статей 1110, 1112, 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследственного имущества входят как имущество, так и права и обязанности наследодателя на день открытия наследства. Наследство переходит в порядке универсального права преемства, то есть в неизменном виде, как единое целое, в том числе имущество и обязанности включая обязанности по долгам и в один и тот же момент. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени их фактического принятия.

Следовательно, совокупность имущественных прав и обязанностей умершего лица признается наследством-имуществом, предназначенным для приобретения правопреемниками умершего - его наследниками. Они замещают выбывшего из гражданских правоотношений умершего субъекта и становятся вместо него носителями гражданских прав и обязанностей, составивших в совокупности определенное наследство.

Наследство открывается со смертью гражданина (ст. 1113 ГК РФ).

Согласно статье 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В силу статьи 1115 Гражданского кодекса Российской Федерации местом открытия наследства является последнее <данные изъяты> наследодателя.

Кредитор, реализуя свое право, обратился в суд с исковым заявлением к предполагаемому наследнику умершей ФИО2. Определением суда к участию в деле также был привлечен установленный наследник умершего наследодателя/заемщика ФИО1

Согласно Реестру наследственных дел Единой информационной системы нотариата России о заведении наследственного дела нотариусами, имеются сведения о заведении наследственного дела после смерти ФИО2, умершей ДД.ММ.ГГГГ (т.1 л.д.21).

ФИО2 значилась зарегистрированной по адресу: <адрес>, с ДД.ММ.ГГГГ, что следует из паспорта гражданина РФ (т.1 л.д.19).

Выписки ЕГРН от ДД.ММ.ГГГГ № (т.1 л.д.29, 30-32, 33-34) показывают регистрацию права собственности на здание – жилой дом, и земельный участок по адресу: <адрес>.

Из сообщения нотариуса Беловского нотариального округа <адрес> ФИО6 от ДД.ММ.ГГГГ № (т.1 л.д.61, 62) следует, что после смерти ФИО2, умершей ДД.ММ.ГГГГ, заявление о принятии наследства подала дочь –ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ, зарегистрированная по адресу: <адрес>, <адрес>, <адрес>, и сын – ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ, зарегистрированный по адресу: <адрес>.

Заявление об отказе от наследства по всем основаниям подала мать – ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ.

<данные изъяты> наследство по закону не выдавалось.

Наследственное имущество состоит из: жилого дома и земельного участка, находящиеся по адресу: <адрес>. Оценка жилого дома составляет 384725,03 руб.; оценка земельного участка составляет 191063,04 руб.

Из сообщений ОПФР по <адрес>-<адрес> от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д.112) и от ДД.ММ.ГГГГ № (т.1 л.д.121) следует, что согласно региональной базе данных ФИО2, являлась получателем страховой пенсии по старости с ДД.ММ.ГГГГ. С ДД.ММ.ГГГГ выплата пенсии (иных выплат) прекращена по причине смерти ФИО2 Недополученная пенсия в связи со смертью ФИО2 отсутствует.

Однако, как установлено судом, следует из письменных материалов дела и не оспаривалось в ходе судебного разбирательства, кредитные обязательства ФИО2 по <данные изъяты> <данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ застрахованы страховщиком ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни».

Как показывает выписка из реестра застрахованных лиц (Приложение 1 к <данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ) ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.р. являлась застрахованным лицом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма 234467,00 рублей (т.3 л.д.71)

Из справки ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ № адресованной ПАО Сбербанк (т.3 л.д.72) ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.р., подключена к программе добровольного страхования жизни и здоровья и на случай диагностирования критического <данные изъяты> заемщика и является застрахованным лицом. Страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни».

Выписка из Страхового <данные изъяты> по Программе добровольного страхования жизни и здоровья и на случай диагностирования критического <данные изъяты> заемщика (№ от ДД.ММ.ГГГГ (т.3 л.д.73-74, 163-169) показывает, что ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (Страховщик) с одной стороны, и ПАО Сбербанк (Страхователь) с другой стороны, в соответствии с Соглашением об условиях и порядке страхования № от ДД.ММ.ГГГГ с приложениями (т.3 л.д.82-169, 182-249, т.2 л.д.1-16) и на основании Правил комбинированного страхования №, утвержденных приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ № (т.1 л.д.193-222), заключили договор страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Срок действия договора страхования в отношении каждого физического лица (дата начала и дата окончания срока страхования), содержится в Приложении № к настоящему Страховому <данные изъяты>.

Согласно пунктам 3.1 Соглашения об условиях и порядке страхования№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) и ОАО «Сбербанк России» (страхователь), объектами страхования являются имущественные интересы, связанные с наступлением в жизни застрахованных лиц событий, предусмотренных договором страхования из числа указанных в пункте 4.6 соглашения, а также с их смертью.

Согласно указанным документам, при расширенном страховом покрытии страховыми случаями признаются, произошедшие в течение соответствующего срока страхования, в том числе «Смерть» (2.1.1.). Исходя из п.2.2. Базовое страховое покрытие: если застрахованное лицо относится к любой (ым) из категорий, указанных в п.3.1. настоявшего Страхового <данные изъяты> (возраст менее 18 лет; наличие перечисленных <данные изъяты>), договор страхования в отношении него считается заключенным только на перечисленные случаи.

В пункте 9 указано, что выгодоприобретателями в рамках Договора страхования являются: по всем рискам, указанным в настоящем Страховом <данные изъяты>, за исключением рисков «Временная нетрудоспособность» и «Дистанционная медицинская консультация» - ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному Банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования. В остальной части выгодоприобретателями по договору страхования является застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники застрахованного лица.

Аналогичные сведения содержатся и в заявлении застрахованного лица ФИО2

Из понятий, содержащихся в Условиях участия, под датой страхового случая понимается в случае смерти – дата смерти застрахованного лица, указанная в <данные изъяты> о смерти. Участие Клиента в Программе страхования является добровольным (п.2.1.). Размер страховой выплаты по риску «Смерть» устанавливается равным 100% (ста процентам) страховой суммы, определенной в Договоре страхования в отношении Застрахованного лица (п.3.8.1.). В случае наступления события, имеющего признаки Страхового случая, по страховым рискам, указанным в п.3.2.1.1 («Смерть») настоящий Условий, Клиент (родственник/представитель) предоставляет в Банк (по указанному риску) <данные изъяты> о смерти Застрахованного лица или решение суда о признании Застрахованного лица умершим; официальный документ, содержащий причину смерти; оригинал справки-расчета по установленной Страховщиком форме, которая содержит информацию о задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту (оформляется Банком).

При непредставлении документов из числа указанных, или если такие документы не содержат достаточную для принятия Страховщиком решения информацию, Страховщик вправе в течение 10 (десяти) рабочих дней с момента получения неполных материалов запросить недостающие документы и сведения (п.3.10.). Страховщик отказывает в страховой выплате, если событие произошло до начала и окончания срока страхования (п.3.13., 3.13.2.). Принятие решения о признании события, имеющего признаки страхового случая, страховым случаем и об осуществлении страховой выплаты, находится в компетенции Страховщика.

Пунктом 9.1. Соглашения об условиях и порядке страхования № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что при наступлении страхового случая и отсутствии оснований для отказа к страховой выплате, Страховщик обязан осуществить страховую выплату в размере и на условиях, установленных договором страхования и Соглашением. При наступлении события, имеющего признаки страхового случая, Страхователь должен представить документы, указанные в п.9.9 Соглашения. При этом, в случае если Страховщик получит оригиналы или надлежащим образом заверенные копии таких документов или части таких документов от третьих лиц (в том числе в соответствии с подп.9.11.1 Соглашения), то получение таких документов/части документов Страховщиком снимает со Страхователя обязанность по их представлению Страховщику; обязанность Страхователя по представлению таких документов считается исполненной (п.9.8.).

Требования в отношении документов по страховому риску «Смерть» изложены в п.п. 9.9.-9.9.1 соответствуют Условиям участия в программе. Указанный в п.9.9. Соглашения перечень документов является исчерпывающим (п.9.11.). При этом Страховщик вправе по своему усмотрению принять решение о достаточности фактически представленных документов или запросить недостающие документы/сведения/информацию (из числа указанных в п.9.9.) у Выгодоприобретателя/Страхователя в течение 30 (тридцати) календарных дней с момента получения Страховщиком документов по событию, имеющему признаки Страхового случая.

В отношении любого из страховых рисков, согласно п.9.9.6. Соглашения, предоставляется оригинал заявления о страховой выплате по установленной Страховщиком форме. Если Выгодоприобретателем является Страхователь, справка – расчет; документы, удостоверяющие личность (для физических лиц) и подтверждавшие право на получение страховой выплаты; оригинал Опросного листа по установленной Страховщиком форме (предоставляется по требованию Страховщика); заявление на страхование Застрахованного лица (предоставляется по требованию Страховщика).

В случае, если Выгодоприобретатель/Страхователь не имеют возможности представить запрошенные документы, и Страховщик не может принять решение о признании или непризнании события, имеющего признаки страхового случая. Страховым случаем, Страховщик запрашивает документы в правоохранительных и иных органах, медицинских учреждениях и в других организациях/учреждениях, у граждан, располагающих информацией об обстоятельствах события, имеющего признаки страхового случая. Страховщик в течение 5 (пяти) рабочих дней уведомляет Выгодоприобретателя о сделанном запросе, указав орган государственной власти, орган местного самоуправления или иное третье лицо, у которого были запрошены документы и предположительный срок для получения ответа на запрос. Сократить указанный в п.9.9. Соглашения перечень документы, а также принять документы в иной форме, по сравнению с той, которая установлена настоящим Соглашением (п.9.11.2). Заменить любой из поименованных выше документов иным документом, который был предоставлен Страховщику и позволяет установить факт, выяснить причины и обстоятельства произошедшего события (п.9.11.3.). Страховщик обязан отказать Страхователю помощь в сборе необходимых документов, путем подготовки и направления запросов в органы орган государственной власти, орган местного самоуправления, иным третьим лицам (юридическим и физическим лицам, учреждениям, организациям всех форм собственности) при наличии обращения, указанного в абз. в) п.9.9.6 Соглашения (п.9.13.).

Страховщик обязан информировать Выгодоприобретателя по его обращениям о ходе принятия решения по признании или непризнании события, имеющего признаки страхового случая, страховым случаем, давать объяснения относительно документов, запрашиваемых дополнительно к уже представленным (п.9.16.).

Обстоятельства подключения ФИО2 Программе добровольного страхования жизни и здоровья и на случай диагностирования критического <данные изъяты> заемщика за весь период кредитования в сумму выдаваемого кредита, не оспаривалось сторонами в ходе судебного разбирательства.

Исходя из п.4 ст.430, п.2 ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации право определять выгодоприобретателя закреплено за застрахованным. ФИО2 выразила согласие, что выгодоприобретателем будет являться ПАО Сбербанк.

Опросный лист по кредитному договору 672707 от ДД.ММ.ГГГГ подписан заявителем ПАО Сбербанк ДД.ММ.ГГГГ (т.1 л.д.155), как единственным выгодоприобретателем по данному договору страхования и из которого следует, что у Банка отсутствует возможность предоставить заверенные копии <данные изъяты> о смерти и справки о смерти клиента, просит страховую компанию самостоятельно запросить недостающие документы, направив официальные запросы. Представлена справка-расчет задолженности в размере 209909,62 руб. на ДД.ММ.ГГГГ дата страхового случая (т.1 л.д.161).

Учитывая изложенное выше, ООО СК "Сбербанк страхование жизни" обладает самостоятельным правом на истребование необходимых документов.

Вместе с тем, из сообщений ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» № от ДД.ММ.ГГГГ (т.1 л.д.149), № от ДД.ММ.ГГГГ (т.1 л.д.151), № от ДД.ММ.ГГГГ (т.1 л.д.152), № от ДД.ММ.ГГГГ (т.1 л.д.84, 153) и № от ДД.ММ.ГГГГ (т.1 л.д.85, 154) адресованным наследникам ФИО2 следует, что в ответ на поступившие ДД.ММ.ГГГГ документы, касающиеся наступления смерти ДД.ММ.ГГГГ кредитзаемщика ПАО Сбербанк – ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.р., застрахованного в соответствии с Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, согласно реестру застрахованных лиц, срок страхования в отношении ФИО2 составляет с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Из представленного <данные изъяты> о смерти следует, что смерть застрахованного лица наступила ДД.ММ.ГГГГ, т.е. до начала срока страхования. Из п.3.14.2 Условий следует, что страховщик отказывает в страховой выплате по следующим основаниям: событие произошло до начала или после окончания (в т.ч. досрочного) срока страхования. В связи с этим, основания для страховой выплаты отсутствуют.

При этом указано, что ранее письмом от ДД.ММ.ГГГГ у заявителя были запрошены документы, касающиеся наступления смерти ФИО2, которые до настоящего времени не поступили. В случае их поступления, страховщик вернется к их рассмотрению.

Дополнительно сообщается о направлении запроса в НУЗ «УБ на <адрес> ОАО «РЖД» на предмет предоставления выписки из <данные изъяты> и документа, устанавливающего причину смерти, ответ Компанией не получен.

Таким образом, сообщения за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, содержат кардинально разные сведения, отсутствие оснований для страховой выплаты ввиду наступления смерти до начала срока страхования и предоставление дополнительных документов, также с указанием направления запроса.

Вместе с тем, как следует из запросов ГБУЗ Беловская ЦРБ датирован он ДД.ММ.ГГГГ (т.1 л.д.157), НУЗ «УБ на <адрес> ОАО «РЖД» № датирован он ДД.ММ.ГГГГ (т.1 л.д.158) направленных ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», усматривается поступление сообщения ГБУЗ «<адрес> больница» № от ДД.ММ.ГГГГ, направленное ПАО Сбербанк (т.1л.д.159) в отношении ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.р.

Иных доказательств, свидетельствующих о том, что необходимые запросы были направлены и получены, суду не представлено.

Из ответа на запрос суда ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» ДД.ММ.ГГГГ вх. № (т.1 л.д.144) сообщает, что ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ г.р. является застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни № (по кредитному договору 672707 (убыток 1088554), срок действия страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. По результатам рассмотрения поступивших документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» было принято решение об отказе в страховой выплате в связи с некомплектом документов. В случае поступления недостающих документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» вернется к рассмотрению вопроса о признании случая страховым.

Также дополнительно сообщает, что ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ г.р. является застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни № (по кредитному договору 526341 (убыток 1195456), срок действия страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. По результатам рассмотрения поступивших документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» было принято решение об отказе в страховой выплате по основаниям, предусмотренным Условиями страхования. Ранее данный отказ был направлен выгодоприобретателям по договору страхования.

Таким образом, судом с достаточностью установлено, что при заключении кредитного договора с ФИО2 был заключен договор страхования. В судебном заседании не оспорено, что страховая премия заемщиком ФИО2 была оплачена в полном объеме, заключенный договор страхования на Условиях участия Программы добровольного страхования жизни ПАО Сбербанк вступил в силу, на момент смерти заемщика не изменялся, не расторгался, недействительным признан не был.

При этом ни условия кредитного договора, ни условия договора страхования не ставят выплату страхового возмещения при наступлении страхового случая в виде смерти от наличия у заемщика наследников.

С учетом характера спора, юридически значимыми обстоятельствами, имеющими значение для дела, является определение фактов того, является ли смерть заемщика/застрахованного лица страховым случаем, имеются ли основания освобождения страховщика от страховой выплаты, достаточно ли размера страховой выплаты для погашения задолженности заемщика перед банком на момент наступления страхового случая.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что смерть ФИО2 не относится к исключениям, изложенным в Условиях участия в программе страхования и Соглашении об условиях и порядке страхования, что не оспорено в судебном заседании.

Доказательства наличия обстоятельств, исключающих ответственность страховщика при наступлении страхового случая в период действия договора страхования применительно к ст. ст. 961, 963, 964 ГК РФ, условиям страхования, в материалы дела не представлены.

У суда не имеется оснований устанавливать произошедший с ФИО2 страховое событие – страховым случаем. Принятие решения о признании страхового события страховым случаем и об установлении страховой выплаты находится в компетенции страховщика. Вопрос о признании смерти ФИО2 страховым случаем в ходе судебного разбирательства никем из сторон не ставился, в этой связи суд не может выйти за рамки заявленных требований в порядке ст.196 ГПК РФ.

В соответствии со ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

В силу ст. 57 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Таким образом, в силу ст.ст.56 и 57 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации на сторонах лежит обязанность представить в суд соответствующие доказательства и расчеты, подтверждающие их требования и возражения.

Суд, исходя из принципа диспозитивности сторон, согласно которому стороны самостоятельно распоряжаются своими правами и обязанностями, осуществляют гражданские права своей волей и в своем интересе (ст. 1, 9 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также исходя из принципа состязательности, разрешает спор исходя из заявленных требований и возражений сторон.

ПАО Сбербанк как выгодоприобретатель обратилось ДД.ММ.ГГГГ в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о страховой выплате в связи с наступившей смертью заемщика ФИО2, застрахованного в соответствии с Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни, последним самостоятельно были истребованы необходимые документы, относящиеся к смерти застрахованного лица.

Сведений об обращении наследников в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о страховой выплате в связи с наступившей смертью заемщика ФИО2 не имеется.

Представленные ответы ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по результатам рассмотрения поступивших документов, в целом сводятся к отказу в страховой выплате в связи с некомплектом документов. В случае поступления недостающих документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» готово вернуться к рассмотрению вопроса о признании случая страховым.

Из анализа представленных в материалы дела доказательств с достоверностью следует, что страховщик не отказывал страхователю (истцу по делу) в выплате страхового возмещения.

Истец обратился в страховую компанию за получением страховой выплаты, данная выплата им не получена в связи с непринятием данным лицом должных мер к предоставлению документов для получения этой выплаты, в то же время возможность этой выплаты в настоящее время не утрачена, решение об отказе ее произвести страховой компанией не принималось, взыскание с наследника должника суммы долга на основании ст.1175 ГК РФ может привести к неосновательному обогащению истца, что в силу закона недопустимо. Доказательств опровергающих изложенные обстоятельства, суду в порядке ст.56 ГПК РФ не представлено.

Принимая во внимание реализацию истцом своего права на получение страхового возмещения, отсутствие доказательств дальнейшего взаимодействия, Банк обратился в суд о взыскании кредитной задолженности с наследников, что полностью свидетельствует о наличии в действиях истца злоупотребления своим правом.

Таким образом, защита права кредитора, предполагающая право на выбор способа защиты права, должна обеспечивать восстановление нарушенного права, но не приводить к неосновательному обогащению.

Следует отметить, что сообщая об отсутствии оснований к страховой выплате, страховщик необоснованно вводил в заблуждение, как страхователя, так и наследников заемщика в рамках страхования по кредитному договору 672707 от ДД.ММ.ГГГГ, указывая, что смерть застрахованного лица наступила ДД.ММ.ГГГГ, т.е. до начала срока страхования ДД.ММ.ГГГГ.

Более того, банк, обратившись в суд с иском, о взыскании с ответчиков как наследников первой очереди к имуществу заемщика, как страхователь не представил достаточных доказательств, подтверждающих исполнение всех требований, направленных на получение суммы страхового возмещения в связи со смертью застрахованного лица. В случае несогласия с невыплатой суммы страхового возмещения, банк не был лишен права обратиться с соответствующими требованиями к страховой компании, представляя необходимые доказательства о наступлении страхового случая. Однако истец не представил относимые и допустимые доказательства того, что заявленный способ защиты нарушенного права является единственно возможным для восстановления нарушенных прав, вызванных невыплатой кредитных средств, в то время как страхование является обеспечением исполнения обязательств в случае наступления страхового случая.

В силу пункта 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Правила, предусмотренные, в том числе указанным выше пунктом статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (пункт 3).

Приведенные выше нормы права, регулирующие страховые правоотношения, должны применяться с учетом общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о добросовестности участников гражданских правоотношений.

В соответствии со статьей 1 указанного кодекса при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

В пункте 1 статьи 10 названного кодекса закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2).

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Таким образом, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего в реализации прав и исполнении обязанностей.

Уклонение кредитной организации, являющейся, в отличие от гражданина-заемщика, профессиональным участником данных правоотношений, от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском к наследникам заемщика о взыскании задолженности без учета страхового возмещения должно быть оценено судом в том числе и на предмет соответствия требованиям закона о добросовестном осуществлении участником этих правоотношений своих прав и обязанностей.

Таким образом, доказательствами по делу с достоверностью подтверждена возможность получения истцом страхового возмещения по факту наступления страхового случая, которая не реализована исключительно в связи с уклонением истца от исполнения обязанностей страхователя, объединенного со страховщиком едиными имущественными интересами (взаимосвязанные лица), что не может влечь неблагоприятные последствия для ответчиков ФИО3, ФИО1, как принявших наследство после смерти ФИО2 Такое поведение истца не может быть признано добросовестным осуществлением гражданских прав (ст. 10 ГК РФ).

Данная позиция соответствует с правовой позицией, изложенной в определениях Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №, от ДД.ММ.ГГГГ №, от ДД.ММ.ГГГГ №.

С учетом вышеизложенного, принимая во внимание, что о смерти заемщика ПАО «Сбербанк России» стало известно не позднее ДД.ММ.ГГГГ (дата подачи заявления), отказ ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» по выплате страхового возмещения связан с недостаточностью представленных документов, обязанность по предоставлению которых возлагается на ПАО Сбербанк, суд приходит к выводу о злоупотреблении правом со стороны ПАО Сбербанк и необходимости отказать в удовлетворении заявленных требований.

Иные доводы и представленные документы: Опросный лист по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (т.1 л.д.156), справка- расчет (т.1 л.д.162), Условия участия застрахованных лиц по другим программам страхования (т.1 л.д. 169-181), Соглашение об условиях и порядке страхования № с приложениями (т.2 л.д.17-250, т.3 л.д. 1-57), не имеют значения для рассмотрения настоящего дела по возникшим правоотношениям.

Поскольку в удовлетворении исковых требований было отказано, то исковые требования о взыскании государственной пошлины не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения № к ФИО3, ФИО1 о расторжении, взыскании задолженности по кредитному договору, отказать в полном объеме.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Кемеровский областной суд через Беловский городской суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения ДД.ММ.ГГГГ.

Судья (подпись) О.Н. Спицына