УИД: 66RS0009-01-2022-002531-78
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
30.08.2022 город Нижний Тагил
Ленинский районный суд г. Нижний Тагил Свердловской области в составе председательствующего Балицкой Е.В.
при секретаре судебного заседания Лушиной А.С.
рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела № 2-2022/2022 по иску ПАО «Сбербанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
06.07.2022 истец ПАО «Сбербанк» обратился в суд с иском ФИО1, в котором просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 113476,14 руб., в том числе: просроченный основной долг – 35624,94 руб., просроченные проценты – 77851,20 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 9469,52 руб.
В обосновании заявленных требований истцом указано следующее. ПАО «Сбербанк» на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит ФИО1 в сумме 77851,20 руб. на срок 60 мес. под 19,2% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО). ДД.ММ.ГГГГ должник обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание. В соответствии с п.п. 1.1. Условий банковского обслуживания надлежащим образом, заключенным между клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания (прилагаются) в совокупности. Пунктом 1.2. установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью Клиента. Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять. В соответствии с п. 1.15 ДБО Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением Клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по Счету Карты, и/или через информационные стенды подразделений Банка, и/или официальный сайт Банка. Пунктом 1.16 ДБО предусмотрено, что в случае несогласия Клиента с изменением ДБО Клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, Банк считает это выражением согласия Клиента с изменениями условий ДБО. Должник, с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратился в Банк с заявлением на его расторжение, таким образом, Банк считает, что получено согласие истца на изменение условий ДБО.
ДД.ММ.ГГГГ должник обратился в Банк с заявлением на получение дебетовой карты Maestro (№ счета карты №).
ДД.ММ.ГГГГ должник обратился в Банк с заявлением на перевыпуск карты с номером №, которая была получена должником ДД.ММ.ГГГГ, о чем свидетельствует заявление о перевыпуске карты. При перевыпуске карты номер ее счета остался неизменным.
ДД.ММ.ГГГГ должник самостоятельно на сайте Банка осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк-Онлайн» по номеру телефона №, подключенному к услуге «Мобильный банк», получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн», Ответчиком использована карта №********8313 и верно введен пароль для входа в систему.
С использованием Карты Клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим Счетам Карт, Счетам, вкладам и другим продуктам в Банк через удаленные каналы обслуживания (и. 1.9 ДБО). Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и облуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карты и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.
ДД.ММ.ГГГГ должник самостоятельно подключил к своей банковской карте Maestro № (№ счета карты №) услугу «Мобильный банк».
ДД.ММ.ГГГГ ответчиком в 10:17 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.
ДД.ММ.ГГГГ ответчиком в 11:12 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» для ознакомления с одобренными Банком индивидуальными условиями кредита.
Согласно индивидуальных условий договора потребительского кредита ДД.ММ.ГГГГ в 11:24 заемщик подтвердил акцепт оферты на кредит в указанной сумме, сроке кредита, итоговой процентной ставкой.
Согласно протокола проведения операций в автоматизированной системе Сбербанк-онлайн по банковской карте клиента № (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора) и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ в 11:39 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 77851,20 руб.
Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме.
Согласно условиям Кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами, уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита.
В соответствии с Кредитным договором при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку.
Поскольку Ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему не исполняет надлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась просроченная задолженность в сумме 113476,14 руб., в том числе: просроченный основной долг – 77851,20 руб., просроченные проценты – 35624,94 руб.
Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении Кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено.
Представитель ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте судебного разбирательства, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.
Ответчик в судебное заседание не явилась, своевременно и надлежащим образом извещена о времени и месте судебного заседания. Направила в суд заявление с просьбой рассмотреть дело в ее отсутствие, а также отзыв на исковое заявление, в котором указала, что иск не признает в полном объеме, так как в материалах дела отсутствует оригинал кредитного договора, отсутствует доверенность представителя истца заверенная нотариусом, в расчете указан номер счета, который не принадлежит ответчику.
Огласив исковое заявление, исследовав письменные доказательства по делу, оценив их в своей совокупности, суд приходит к следующему.
В соответствии с частью 1 статьи 46 Конституции Российской Федерации каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.
В соответствии с пунктом 1 статьи 3 Гражданского кодекса Российской Федерации заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.
В соответствии со статьей 8 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.
В силу пункта 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
В соответствии со статьями 309, 310, 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Кредитный договор вступает в силу с момента подписания его сторонами (ст.433 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с нормами ст. ст. 434, 435, 438 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы. Офертой признается адресованное конкретному лицу предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщик получил кредит в размере 77851,20 руб. сроком 60 месяцев под 19,2 % годовых за пользование кредитом.
Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк».
Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО). ДД.ММ.ГГГГ должник обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание.
В соответствии с п.п. 1.1. Условий банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания (прилагаются) в совокупности.
Пунктом 1.2. установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью Клиента.
Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять.
В соответствии с п. 1.15 ДБО Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением Клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по Счету Карты, и/или через информационные стенды подразделений Банка, и/или официальный сайт Банка.
Пунктом 1.16 ДБО предусмотрено, что в случае несогласия Клиента с изменением ДБО Клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком.
В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, Банк считает это выражением согласия Клиента с изменениями условий ДБО.
ФИО1, с момента заключения ДБО не выразила своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратилась в Банк с заявлением на его расторжение, таким образом, получено согласие истца на изменение условий ДБО.
ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание.
ДД.ММ.ГГГГ должник обратился в Банк с заявлением на получение дебетовой карты Maestro (№ счета карты №) (л.д.21)
С использованием Карты Клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим Счетам Карт, Счетам, вкладам и другим продуктам в Банк через удаленные каналы обслуживания (и. 1.9 ДБО).
Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и облуживания банковских карт, Памяткой Держателя карг ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании кары и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.
ДД.ММ.ГГГГ должник самостоятельно на сайте Банка осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк-Онлайн» по номеру телефона №, подключенному к услуге «Мобильный банк», получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн», Ответчиком использована карта № и верно введен пароль для входа в систему.
ДД.ММ.ГГГГ должник обратился в Банк с заявлением на перевыпуск карты с номером №, которая была получена должником ДД.ММ.ГГГГ. При перевыпуске карты номер ее счета остался неизменным.
ДД.ММ.ГГГГ должник самостоятельно подключил к своей банковской карте Maestro № (№ счета карты №) услугу «Мобильный банк».
ДД.ММ.ГГГГ ответчиком в 10:17 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.
ДД.ММ.ГГГГ ответчиком в 11:12 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» для ознакомления с одобренными Банком индивидуальными условиями кредита.
Согласно индивидуальных условий договора потребительского кредита ДД.ММ.ГГГГ в 11:24 заемщик подтвердил акцепт оферты на кредит в указанной сумме, сроке кредита, итоговой процентной ставкой.
Согласно протокола проведения операций в автоматизированной системе Сбербанк-онлайн по банковской карте клиента № (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора) и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ в 11:39 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 77851,20 руб. (л.д.7-оборот, 21).
Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме. Согласно условиям Кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами.
Согласно условиям Кредитного договора уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита.
Порядок начисления процентов за пользование кредитом и расчет ежемесячных платежей, порядок пользования кредитом и возврата кредита и иные условия по кредитному договору, указаны в «Общих условиях предоставления, обслуживания и погашения кредитов».
В соответствии с Кредитным договором при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку.
Из расчета задолженности по кредитному договору (л.д.18) усматривается, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика перед банком составила 119134,57 руб., в том числе: просроченный основной долг – 77851,20 руб., просроченные проценты – 35624,94 руб.
Расчет задолженности проверен судом, соответствует условиям кредитного договора, математически верен, контррасчет ответчиком не представлен.
Таким образом, факт нарушения исполнения ответчиком принятых на себя обязательств по договору в судебном заседании нашел свое подтверждение, и ответчиком относимыми и допустимыми доказательствами не опровергнут, заявленный истцом размер задолженности по кредитному договору подлежит взысканию с ответчика в полном объеме.
В соответствии с п. 1 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при исключении договора.
Статьей 452 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика было отправлено требование о досрочном возврате всей оставшейся суммы кредита, процентов, неустойки и расторжении договора. Однако в добровольном порядке требование банка ответчиком исполнено не было.
Оценив представленные истцом доказательства, суд считает их достаточными, не противоречащими друг другу и принимает их в качестве обоснования выводов суда об удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора.
Ссылка ответчика на то, что суду не представлен оригинал кредитного договора, не может являться основанием к отказу в удовлетворении исковых требований, поскольку оснований полагать, что имеющаяся в материалах дела копия кредитного договора противоречит оригиналу, не имеется, при этом, ответчиком экземпляр кредитного договора, который бы отличался от представленного истцом суду представлен не был.
Кроме того, ответчиком доказательств признанная кредитного договора недействительным не представлено, как и не представлено никаких доказательств того, что представленная копия кредитного договора не соответствует оригиналам.
Как указано выше, ответчик не оспаривал договор займа, при этом, согласно ст. 56 ГПК РФ бремя доказывания исполнения условий кредитного договора или его незаключения лежит на ответчике.
Также суд считает необходимым отметить, что истец неоднократно уведомлял ответчика о наличии образовавшейся у нее задолженности по кредитному договору, а также обращался к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказала в отношении должника относительно спорной задолженности, который был вынесен ДД.ММ.ГГГГ, однако отменен определением от ДД.ММ.ГГГГ на основании возражений ответчика ФИО1
Таким образом, ответчику до обращения истца в суд с настоящим иском было известно о наличии у нее задолженности и основании из которого она возникла, однако, никаких мер по оспариванию данной задолженности и самого кредитного договора ни в досудебном порядке, ни при рассмотрении настоящего спора ответчиком предпринято не было. Доказательства обратного отсутствуют.
Доводы ответчика о том, что указанный в иске номер счета ей не принадлежит судом отклоняются, так как имеющиеся в материалах дела доказательства свидетельствуют об обратном. В частности из заявления на получение международной карты Сбербанка России от ДД.ММ.ГГГГ, подписанного ответчиком следует, что номер счета №, на который и были перечислены денежные средства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, что следует из выписки протокола операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн» (л.д.7 – оборот).
Ссылка ответчика о том, что доверенность представителя истца не заверена нотариально, не может быть принята судом во внимание, так как имеющийся в материалах дела копия доверенности на представителя истца заверена надлежащим образом.
Согласно ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
На основании ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Факт оплаты истцом государственной пошлины в размере 9469,52 руб. подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 7801,44 руб. и № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1668,08 руб. (л.д.26) Указанный размер государственной пошлины также подлежит взысканию с ответчика.
Руководствуясь ст., ст. 12, 194-199, 233-237, 320, 321 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Иск Публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО1 и Публичным акционерным обществом «Сбербанк России».
Взыскать с ФИО1, <...> в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» ( ОГРН <***>, дата регистрации ДД.ММ.ГГГГ) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 113476,14 руб., в том числе: просроченный основной долг – 35624,94 руб., просроченные проценты – 77851,20 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 9469,52 руб.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца со дня принятия решения с подачей жалобы в Ленинский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области.
Мотивированный текст решения изготовлен 06.09.2022
Председательствующий: Балицкая Е.В.