Решение по делу № 2-4730/2022 от 18.05.2023 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество.

Дело № 2-549/2023

59RS0001-01-2022-005731-98

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Пермь 18 мая 2023 года

Дзержинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Барышниковой М.И.,

при секретаре Халиловой Д.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Банк ВТБ (ПАО) обратилось в Дзержинский районный суд Адрес с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора № от Дата; взыскании задолженности по кредитному договору № от Дата в размере 2502428,55 руб., в том числе остаток ссудной задолженности – 2451908,19 руб., задолженность по плановым процентам – 42641,75 руб., задолженность по пени – 1366,46 руб., задолженность по пени по просроченному долгу – 6512,15 руб.; обращении взыскания на предмет ипотеки – квартиру, общей площадью 82,9 кв.м., этаж 15, кадастровый №, расположенной по адресу: Адрес, путем реализации предмета ипотеки в виде продажи с публичных торгов, определить начальную продажную стоимость предмета ипотеки в размере 4218400 руб.; взыскании расходов по уплате госпошлины, уплаченной при подаче иска, в полном объеме.

В обоснование заявленных требований указаны следующие обстоятельства – в соответствии с условиями кредитного договора от «30» ноября 2018 г. № ФИО1 Банк ВТБ (публичное акционерное общество) предоставил кредит в размере 2607000 рублей на срок 242 месяцев для целей приобретения квартиры, назначение: жилое, общей площадью 82,9 кв.м., этаж 15, кадастровый №, расположенной по адресу: Адрес, кв. Номер и дата государственной регистрации права собственности ФИО1 на Адрес:01:1713559:3154-59/082/2018-2 от Дата. Кредит в сумме 2 607 000 рублей был предоставлен заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на счет № в Банке ВТБ (ПАО), открытый имя заемщика. Согласно разделу 8 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является залог (ипотека) квартиры. Права залогодержателя по кредитному договору, удостоверены закладной и выданной Управлением Федеральной регистрационной службы по Адрес первоначальному залогодержателю - Банку ВТБ (ПАО) Дата Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена Дата за №. Квартира приобретена в собственность ФИО1. Кредитором и залогодержателем в настоящее время является Банк ВТБ (ПАО). Начиная с января 2022 г. заемщиком в нарушение условий кредитного договора, а также ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, неоднократно не уплачивались платежи по погашению суммы кредита и уплате процентов за пользованием им. На основании ст. 330 ГК РФ, в соответствии с п. 9.2 кредитного договора в случае неисполнения обязательств по возврату кредита и по оплате процентов, начиная с даты возникновения указанной просроченной задолженности и до даты ее окончательного погашения, заемщик обязуется оплачивать кредитору неустойку в размере 0,06 % процента от суммы соответствующей просроченной задолженности за каждый день просрочки. В связи с неисполнением заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушающим права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных кредитным договором, истцом в соответствии с п. 8.4.1 кредитного договора направлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств (требование о досрочном истребовании задолженности от Дата). Указанное требование ответчиком выполнено не было. Какого-либо ответа истцу на указанное требование ответчик не представил. Задолженность ответчика по состоянию на Дата составляет 2 502 428,55 руб. Также необходимо отметить, что заемщик систематически, то есть более трех раз в течение 12 месяцев, нарушал сроки и порядок ежемесячных гашений задолженности по кредитному договору. В соответствии с отчетом № от Дата об оценке рыночной стоимости квартиры, выполненного независимым оценщиком ФИО5, членом СРО Ассоциация «РОО», свидетельство от Дата, ООО «Вишера-Оценка», рыночная стоимость квартиры по состоянию на Дата составляет 5 372 000 рублей. В этой связи истец считает, что начальную продажную стоимость квартиры следует установить в размере восьмидесяти процентов от рыночной стоимости имущества, определенной в отчете оценщика, а именно в размере 4 218 400 рублей (5 273 000 руб. * 80 %). По требованию одной из сторон, договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Принимая во внимание размер сумм просроченных платежей, а также срок просрочки, истец считает, что допущенные заемщиком нарушения условий кредитного договора является существенным и достаточным основанием для расторжения кредитного договора.

Представитель истца в суд не явился, о дате судебного заседания извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик в судебное заседание не явился, извещался о дате и времени судебного заседания надлежащим образом.

Представитель ответчика ФИО2, действующая на основании доверенности, в предварительном судебном заседании поясняла, что является сестрой ответчика, в семье сложились непростые времена после коронавируса, платить ипотеку было затруднительно. Сейчас брат работает в Москве, пытается договориться с банком, чтобы получить максимальную отсрочку, выставить квартиру на продажу и самостоятельно продать. Наличие задолженности не оспаривала.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договоров определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Свобода гражданско-правовых договоров предполагает соблюдение принципов равенства и согласование воли сторон. Исходя из правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, вытекающей из Постановлений от Дата №-П, от Дата №П, договорные обязательства должны быть основаны на равенстве сторон, автономии их воли и имущественной самостоятельности, недопустимости произвольного вмешательства кого - либо в частные дела.

В соответствии со ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Пункт 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в следующем порядке: лицо, получившее оферту, совершает в срок, установленный для ее акцепта, действия по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.).

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В соответствии со ст. 309-310 ГК Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу положений ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающими процентами при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа.

Судом установлено, что Дата между ФИО1 и Банк ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № на сумму 2670000 руб., под 8,9 % годовых, срок кредита 242 месяца, размер аннуитетного платежа 23851,23 руб. ежемесячно, платежный период с 15 числа и не позднее 19:00 часов 18 числа каждого календарного месяца, представлен график погашения платежей. Цели использования кредита – для приобретения предмета ипотеки – квартиры расположенной по адресу: Адрес. Размер неустойки за просрочку уплаты основного долга составляет 0,06 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Размер неустойки за просрочку уплаты процентов составляет 0,06 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является залог (ипотека) квартиры, приобретаемой за счет кредитных средств, предоставленных по договору. С условиями кредитного договора огородников был ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует его личная подпись в договоре (л.д. 11-20).

Обязательства банком были исполнены, что подтверждается платежными поручениями о переводе денежных средств (л.д. 21-22).

Права залогодержателя по кредитному договору, удостоверены закладной (л.д. 25-27).

Дата в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена запись об ипотеке за №. Квартира приобретена в собственность ФИО1, залогодержателем в настоящее время является Банк ВТБ (ПАО) (л.д. 28-32).

Согласно расчету задолженности на Дата размер задолженности составляет: остаток ссудной задолженности – 2451908,19 руб., задолженность по плановым процентам составляет 42641,75 руб., задолженность по пени составляет 1366,46 руб., задолженность по пени по просроченному долгу составляет 6512,15 руб. Ответчик сроки внесения денежных средств и размеры платежей, установленные договором, неоднократно нарушал. Ответчик полностью перестал погашать задолженность в апреле 2022 г. (л.д. 34-35).

Дата в адрес ФИО1 направлялось требование о досрочном истребовании задолженности №, которое оставлено без удовлетворения.

Согласно отчету № об оценке квартиры расположенной по адресу? Адрес, рыночная стоимость квартиры на Дата составляет 5 372 000 рублей (л.д. 40-81).

На основании изложенного, исследовав и оценив в порядке, предусмотренном ст. 56 ГПК Российский Федерации, представленные сторонами в обоснование своих доводов и возражений доказательства, исходя из предмета и оснований заявленных исковых требований, а также из достаточности и взаимной связи всех доказательств в их совокупности, установив все обстоятельства, входящие в предмет доказывания и имеющие существенное значение для правильного разрешения спора, руководствуясь положениями действующего законодательства, конкретные обстоятельства данного дела, суд приходит к выводу о наличии правовых основания для удовлетворения исковых Банка ВТБ (ПАО) о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору, поскольку в ходе рассмотрения дела установлено, что заемщик ФИО1 принятые на себя обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняет, заемщиком допущены нарушения условий договора о внесении суммы долга, образовавшаяся просроченная задолженность до настоящего времени не погашена, в связи с чем с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой.

На основании ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Статьей 333 ГК РФ предусмотрено, что если подлежащая взысканию неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Неустойка является штрафной санкцией за нарушение обязательств и не может рассматриваться как способ возмещения убытков или как способ обогащения.

В п. 75 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 24.03.2016г. № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ).

С учетом правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в п. 2 Определения №-О от 21.12.2000г. «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» положения п. 1 ст. 333 содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Следовательно, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Учитывая компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства ГК РФ предполагает выплату кредитору такой компенсации потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом.

При решении вопроса об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки в данном конкретном деле, судом принимаются во внимание конкретные обстоятельства дела: соотношение сумм неустойки и основного долга, а также процентов.

Поскольку ответчиком была допущена задержка и просрочка в возврате истцу денежных средств, предусмотренных договором, истцом произведено начисление неустойки за несвоевременное исполнение обязательств по кредиту.

Суд, учитывая все существенные обстоятельства дела, считает заявленный истцом размер неустойки соразмерным последствиям нарушения обязательства.

Таким образом, с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (ПАО) подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от Дата, в общей сумме по состоянию на Дата в размере 2 502 428,55 рублей, в том числе: остаток ссудной задолженности – 2 451 908,19 рублей; задолженность по плановым процентам – 42 641,75 рублей, задолженность по пени – 1 366,46 рублей, задолженность по пени по просроченному долгу – 6 512,15 рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Статьей 340 ГК РФ предусмотрено, что стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом или договором, изменение рыночной стоимости предмета залога после заключения договора залога или возникновения залога в силу закона не является основанием для изменения или прекращения залога. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В силу ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. В обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если размер требований залогодержателя несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Из положений ст. 350 ГК РФ следует, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абз. 2 и 3 п. 2 ст. 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.1 ст. 350 ГК РФ и пп.4 п. 2 ст. 54 Закона «Об ипотеке (залоге) недвижимости» в целях реализации заложенного имущества необходимо установить его рыночную продажную цену при его реализации. Начальная продажная цена имущества на (иных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Таким образом, предусмотренных в ст. 54.1 Федерального закона от Дата № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество по делу судом не усматривается.

В соответствии с отчетом № от Дата об оценке рыночной стоимости квартиры, выполненного независимым оценщиком ФИО5, членом СРО Ассоциация «РОО», ООО «Вишера-Оценка», рыночная стоимость квартиры по состоянию на Дата составляет 5372 000 рублей, соответственно 80% от рыночной стоимости составляет 4218400 рублей.

Поскольку истец свои обязательства, предусмотренные кредитным договором перед ответчиком исполнил, а ответчик свои обязательства, предусмотренные кредитным договором по своевременному возврату кредита и по уплате процентов за пользование кредитом не исполняет, суд удовлетворяет исковые требования в части обращении взыскания на предмет залога - квартиру, назначение: жилое, общей площадью 82,9 кв.м., кадастровый №, расположенную по адресу: Адрес определяет способ реализации заложенного имущества - путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость предмета ипотеки в размере 4 218 400 рублей.

В соответствии со статьей 196 ГПК РФ иск рассмотрен в пределах заявленных требований.

При обращении в суд с иском истцом уплачена государственная пошлина в размере 26712 руб., что подтверждается платежным поручением № от Дата.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 26712руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от Дата, заключенный между Банком ВТБ (публичное акционерное общество) (ОГРН <***>) и ФИО1 ...).

Взыскать с ФИО1 ... в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от Дата, в общей сумме по состоянию на Дата в размере 2 502 428,55 рублей, в том числе: остаток ссудной задолженности – 2 451 908,19 рублей; задолженность по плановым процентам – 42 641,75 рублей, задолженность по пени – 1 366,46 рублей, задолженность по пени по просроченному долгу – 6 512,15 рублей.

Обратить взыскание на предмет ипотеки, принадлежащий на праве собственности ФИО1 ... – квартиру, назначение: жилое, общей площадью 82,9 кв.м., кадастровый №, расположенную по адресу: Адрес, посредством продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость предмета ипотеки в размере ... рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) расходы по оплате государственной пошлины в размере 26 712 рублей.

Решение суда может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Дзержинский районный суд г. Перми в апелляционном порядке в течение месяца со дня его составления в окончательной форме.

Судья М.И. Барышникова

Мотивированное решение изготовлено Дата.