Дело № 2-3642/2023
УИД 54RS0001-01-2023-005274-58
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
02 ноября 2023 года г. Новосибирск
Дзержинский районный суд г. Новосибирска в составе:
Председательствующего судьи Насалевич Т.С.,
при секретаре Великановой А.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование своих требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком был заключен кредитный договор .... По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 1 000 000 рублей под 16,9 % годовых сроком на 60 месяцев.
В период пользования кредитом ответчик исполнял обязательства по возврату суммы кредита ненадлежащим образом, в результате чего возникла задолженность. Просроченная задолженность по ссуде и по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 84 дня.
Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 300 380 рублей 60 копеек. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность составляет 1 058 792 рубля 54 копейки, из них: просроченная ссудная задолженность – 970 000 рублей 00 копеек, просроченные проценты – 85 424 рубля 28 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду – 153 рубля 97 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 177 рублей 48 копеек, неустойка на просроченные проценты –1 856 рублей 81 копейка, комиссии – 1 180 рублей.
Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчиком не выполнено.
ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как ПАО «Совкомбанк».
На основании изложенного ПАО «Совкомбанк» просило суд взыскать с ФИО1 в пользу банка сумму задолженности в размере 1 058 792 рубля 54 копейки, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 13 493 рубля 96 копеек.
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещён надлежащим образом, согласно письменному заявлению просил о рассмотрении дела в его отсутствие, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, причину неявки не сообщила.
В связи с тем, что дальнейшее отложение дела существенно нарушает право истца на судебную защиту в установленные законом сроком, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в соответствии со статьями 117, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в порядке заочного производства.
Суд, исследовав материалы дела, считает, что заявленный иск подлежит удовлетворению по следующим основаниям.
В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; положениями статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно части 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно статье 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта, т.е. для совершения договора достаточно соглашения сторон.
Как указано в статье 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма, т.е. в устной форме, в простой письменной форме или в нотариально удостоверенной письменной форме.
Согласно пункту 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
В соответствии с пунктами 1, 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно статье 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. Договор между кредитной организацией и клиентом - физическим лицом, а также соглашение об электронном документообороте и иные документы, необходимые для обеспечения их взаимодействия после идентификации клиента - физического лица в порядке, предусмотренном пунктом 5.8 статьи 7 Федерального закона от 7 августа 2001 года N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", могут быть подписаны его простой электронной подписью, ключ которой получен при личной явке в соответствии с правилами использования простой электронной подписи при обращении за получением государственных и муниципальных услуг в электронной форме, устанавливаемых Правительством Российской Федерации. Указанные документы, подписанные простой электронной подписью, признаются электронными документами, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью данного физического лица. В соответствии с настоящим Законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно пункту 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие заемные отношения.
На основании пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В пункте 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как указано в статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления ФИО1 о предоставлении транша между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком в офертно-акцептной форме был заключен договор потребительского кредита ... (л.д. 40-45). Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита сумма кредита составила 1 000 000 рублей, срок кредита – 60 месяцев, процентная ставка – 16,9 % годовых. В соответствии с пунктом 6 индивидуальных условий погашение кредита осуществляется ежемесячными платежами, минимальный обязательный платеж составляет 23 528 рублей 09 копеек. В пункте 12 индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора – неустойка в размере 20 % годовых. Пунктом 9 Индивидуальных условий предусмотрена обязанность заемщика заключить договор Банковского счета. Из Информационного графика по погашению кредита и иных платежей следует, что общая сумма платежа составляет 29 174 рубля 55 копеек, кроме последнего- 29 174 рубля 34 копейки (л.д.46-47).
Также ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписала заявление-оферту на открытие банковского счета, в котором просила ПАО «Совкомбанк» открыть ей банковский счет (л.д. 50-51).
В памятке участника Акции «Все под 0» произведен расчет суммы уплаченных процентов и суммы возврата при выполнении условий услуги «Гарантия минимальной ставки» и Акции «Все под 0» (л.д.48-49).
ФИО1 подписана Анкета-Соглашение заемщика на предоставление кредита, в котором она просила банк заключить с ней универсальный договор, договор дистанционного обслуживания, подключить к обслуживанию банком через сервис Интернет-банк Системы ДБО и обслуживать все его действующие и открываемые счета в ПАО «Совкомбанк» через этот сервис (л.д. 61-62). Кроме того, заемщик дала согласие на осуществление взаимодействия с третьими лицами, направленного на возврат его просроченной задолженности (л.д.63-64).
Также, ответчиком были написаны заявление на страхование по программе добровольного коллективного страхования, программа страхования «ДМС Максимум» (л.д.52), заявление на включение в программу группового договора добровольного личного страхования по программе «Критические заболевания» (л.д.56), заявление на включение в Программу добровольного страхования (л.д.58-59). ФИО1 были выданы сертификат по программе страхования «ДМС Максимум» (л.д.53), страховой сертификат добровольного страхования по продукту «Все включено» (л.д.54), сертификат «налоговый помощник» (л.д.55), памятки (информационный сертификат (л.д.57), памятка застрахованного (л.д.60).
Вышеуказанные документы, в том числе индивидуальные условия договора потребительского кредита, подписаны ФИО1, что свидетельствует о том, что она ознакомлена с условиями предоставления кредита и обязалась их исполнять.
Согласно пункту 3.4 Общих Условий Договора потребительского кредита за пользование кредитом заёмщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году. Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счёт суммы кредита включительно.
Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счёте, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заёмщиком в соответствии с Договором потребительского кредита (п.3.5 Общих Условий Договора потребительского кредита).
Погашение кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит в течении платежного периода путем наличного/безналичного перечисления денежных средств заемщиком на ссудный счет (п. 3.6)
Согласно пунктам 4.1.1-4.1.2 Общих Условий договора потребительского кредита, заемщик обязался возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита, уплатить банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, предусмотренные договором потребительского кредита.
Пунктом 5.2 Общих условий договора потребительского кредита предусмотрено право Банка потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном порядке) досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
В пункте 6.1 Общих условий указано, что при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени согласно тарифам банка (л.д.29-32).
Указанными Тарифами предусмотрены комиссии за обслуживание текущего счета и карт (л.д.21,33-35).
Согласно данных по подписанию договора время и дата получения кредита ФИО1 - 09:19:06, ДД.ММ.ГГГГ (л.д.39).
Судом установлено, что банк свои обязательства по кредитному договору выполнил надлежащем образом, предоставив ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 кредит в сумме 1 000 000 рублей путем зачисления на депозитный счет, что следует из выписки по счету (л.д.36-38).
В период пользования кредитом ФИО1 ненадлежащим образом исполняла свои обязанности, оговоренные в кредитном договоре, чем нарушила пункт 4.1 Общих условий Договора потребительского кредита, допустила просрочку оплаты, нарушая график платежей, что также подтверждается выпиской по счету ответчика. Просроченная задолженность по ссуде и по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 84 дня.
Данное обстоятельство дает право истцу для досрочного предъявления требования о возврате кредита.
Банком направлено в адрес ФИО1 уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. До настоящего времени задолженность ответчиком не погашена.
Согласно представленному истцом расчету задолженности ответчика по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность составляет 1 058 792 рубля 54 копейки, из них: просроченная ссудная задолженность – 970 000 рублей 00 копеек, просроченные проценты – 85 424 рубля 28 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду – 153 рубля 97 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 177 рублей 48 копеек, неустойка на просроченные проценты –1 856 рублей 81 копейка, комиссии – 1 180 рублей (л.д.65-67).
В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований или возражений.
Судом проверен и принят расчёт исковых требований, составленный истцом, он соответствует условиям заключенного договора, в том числе, в части процентов и неустойки, размер неустойки при этом является соразмерным последствиям нарушения обязательства, как в части суммы неисполненного обязательства, так и в части срока его неисполнения. Доказательств, опровергающих его правильность, ответчик суду не представил, а также не представил иных доказательств в подтверждение необоснованности требований истца и факта отсутствия задолженности перед истцом. Поэтому суд полагает необходимым взыскать с ответчика задолженность в указанном истцом размере.
По правилу статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (часть первая); при этом правила о возможности уменьшения неустойки не затрагивают права кредитора на возмещение убытков (часть вторая).
Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.
Согласно пункту 73 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Однако ответчиком не представлено доказательств, подтверждающих несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства.
Правилами статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации установлено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. Поскольку судом удовлетворяются заявленные истцом требования, суд считает необходимым также взыскать с ответчика в пользу истца понесённые ПАО «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 13 493 рубля 96 копеек, поскольку данные расходы подтверждены документально – платежным поручением ... от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.10).
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194, 198, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ :
Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт ..., ... ... в ... ДД.ММ.ГГГГ, в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору ... от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1 058 792 рубля 54 копейки, из них: просроченная ссудная задолженность – 970 000 рублей 00 копеек, просроченные проценты – 85 424 рубля 28 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду – 153 рубля 97 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 177 рублей 48 копеек, неустойка на просроченные проценты –1 856 рублей 81 копейка, комиссии – 1 180 рублей, а также расходы по уплате госпошлины в размере 13 493 рубля 96 копеек, всего взыскать 1 072 286 (один миллион семьдесят две тысячи двести восемьдесят шесть) рублей 50 копеек.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Мотивированное решение изготовлено 19 января 2024 года.
Судья ... Т.С. Насалевич