УИД 36RS0010-01-2022-000656-95

Дело № 2-543/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Борисоглебск 14 июня 2022 года

Борисоглебский городской суд Воронежской области в составе:

председательствующего-судьи Гуглевой Н.Б.,

при секретаре Плетневе Д.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в Борисоглебский городской суд Воронежской области с иском, указывая, что 26.05.2015 между банком и ответчиком был заключен кредитный договор <***> на сумму 213 069,26 рублей, из которых: 213 063,26 руб. – сумма перечисления денежных средств на счет ответчика, 1 000 рублей – выданы ФИО1 на руки через кассу банка. Процентная ставка по кредиту – 44,90 % годовых.

В иске указано, что выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 213 069,26 руб. на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Сумма перечислена в счет погашения задолженности по ранее заключенному договору № 2178896468.

Истец утверждает, что все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита.

Согласно заявлению о предоставлении кредита, ФИО1 получен график погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Ответчик ознакомлен и полностью согласен с содержанием общих условий договора, памяткой по услуге «SMS-пакет», описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету. Так как по договору имелась просроченная задолженность свыше 30 дней, Банк 25.11.2015 потребовал полного досрочного погашения задолженности по кредиту до 25.12.2015. Размер штрафов предусмотрен тарифами.

Ответчик ненадлежащим образом исполняет обязательства по договору, допуская просрочки платежей, в связи с чем, образовалась задолженность, которая по состоянию на 09.03.2022 составляет 454 904 рубля 01 копейку, из которых:

- сумма основного долга – 211 424 рубля 36 копеек,

- сумма процентов за пользование кредитом – 46 623 рубля 31 копейку,

- убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 193 944 рубля 52 копейки,

- штраф за возникновение просроченной задолженности – 2 737 рублей 82 копейки,

- сумма комиссии за направление извещений – 174 рубля.

На основании ст.ст. 8, 15, 160, 309, 310, 811, 819, 820 ГК РФ истец просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору <***> от 26.05.2015 в указанном выше размере, а также госпошлину в сумме 7 749 рублей 04 копейки.

В судебное заседание истец, извещенный о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, не явился, указав в исковом заявлении просьбу о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО1, извещенный о месте и времени судебного разбирательства, в судебное заседание также не явился. В представленном суду заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие, а также применить к исковым требованиям срок исковой давности.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Судом установлено, и подтверждается материалами дела, что 26.05.2015 ФИО1 обратился в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита на сумму 213 069,26 руб., сроком на 48 календарных месяцев, под 44,90 % годовых, а также активировать опцию «SMS-пакет» - 29 рублей ежемесячно.

Своей подписью в заявлении о предоставлении потребительского кредита ФИО1 подтвердил, что получил график погашения по кредиту, а также ознакомился с общими условиями договора, памяткой по опции «SMS-пакет», и Тарифами ООО «ХКФ Банк» по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита погашение задолженности происходит ежемесячно, равными платежами в размере 9 678,91 руб. в соответствии с Графиком погашения по кредиту, который выдается заемщику до заключения договора и становится обязательным для заемщика с момента заключения договора. Количество ежемесячных платежей 48; дата первого ежемесячного платежа – 15.06.2015; периодичность – 30 календарных дней.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре от 26.05.2015, состоящем из Индивидуальных условий Договора и Общих условий Договора.

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита, ФИО1 дано распоряжение на направление суммы кредита в размере 212 069,26 руб. для полного досрочного погашения задолженности по договору № 2178896468; сумму в размере 1000 рублей выдать через кассу банка.

Из представленной выписки по лицевому счету № заемщика следует, что банк акцептовал оферту ответчика, предоставив ему денежные средства на условиях, оговоренных в Договоре.

Из разъяснений, содержащихся в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 № 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" следует, что при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена. (п.16)

В силу п. 3 Раздела III Общих условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки следующих сумм: доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору.

Условиями кредитного договора предусмотрено начисление процентов за пользование кредитными средствами, при этом проценты по кредиту, начисленные, но не оплаченные к дате выставления требования признаются задолженностью по процентам за пользование кредитными средствами, которые признаются убытком Банка.

Согласно статье 15 Гражданского кодекса РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения, причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

По условиям кредитного договора, а также в силу действующего закона, заемщик не подлежит освобождению от уплаты процентов по договору, а также их снижению (уменьшению).

Согласно пункту 4 раздела III Общих условий договора, являющихся приложением к договору потребительского кредита от 26.05.2015, банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору подлежит исполнению клиентом в течение 30 календарных дней с момента направления Банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону.

Требование о полном досрочном погашении кредитной задолженности по Договору истцом было направлено в адрес ФИО1 26.11.2015 простой почтовой корреспонденцией, а также в виде СМС-сообщения на номер телефона, указанный ответчиком в заявлении на получение кредита. Требование ответчиком было получено 26.11.2015, что подтверждается распечаткой из информационной базы данных Банка.

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен быть произведен 05.05.2019 (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с 25.11.2015 по 05.05.2019 в размере 193 944,52 руб., что является убытками Банка.

Указанная сумма не является штрафными санкциями, возможность снижения которых предусмотрена ст. 333 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 раздела III Общих условий Договора обеспечением исполнения Клиентом обязательств по Договору на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная соответствующими Индивидуальными условиями.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий Договора ответственностью Заемщика ненадлежащее исполнение условий Договора является неустойка в размере 0,1% в день от просроченной задолженности по возврату кредита и процентам за просрочку ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня.

Штраф начислен истцом в размере 2 737,82 руб.

В соответствии с п. 73 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ, часть 1 статьи 65 АПК РФ).

Доказательств несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора ФИО1 не представил, ходатайств о её снижении не заявил.

Учитывая соотношение размера штрафа (2 737,82 руб.) и суммы долга (211 424,36 руб.), суд считает, что оснований для снижения штрафа также не имеется.

Поскольку по Договору имелась просроченная задолженность, Банк согласно п. 4 раздела III Общих условий Договора 25.11.2015 выставил требование о полном погашении задолженности.

До настоящего времени в добровольном порядке ответчик имеющуюся задолженность в полном объеме не погасил, доказательств обратного суду не представил.

Согласно расчетам истца задолженность ответчика по договору <***> от 26.05.2015 по состоянию на 09.03.2022 составляет 454 904 рубля 01 копейку, из которых:

- сумма основного долга – 211 424 рубля 36 копеек,

- сумма процентов за пользование кредитом – 46 623 рубля 31 копейку,

- убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 193 944 рубля 52 копейки,

- штраф за возникновение просроченной задолженности – 2 737 рублей 82 копейки,

- сумма комиссии за направление извещений – 174 рубля.

Расчет банка суд признает арифметически верным, произведенным в соответствии с условиями договора и действующим законодательством, контррасчет ответчиком не представлен.

Вместе с тем, ФИО1 заявлено ходатайство о применении к исковым требованиям срока исковой давности.

Согласно пункту 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 названного Кодекса. При этом в силу пункта 1 статьи 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Как установлено судом, 25.11.2015 истцом в адрес ответчика было направлено требование о досрочном возврате суммы задолженности по кредитному соглашению №2218202325 от 26.05.2015, с указанием общей суммы задолженности 454904,01 рублей, которую банк потребовал от заемщика возвратить в срок не позднее 30 календарных дней с момента направления требования.

Из содержания иска также следует, что 25.11.2015 банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору в срок до 25.12.2015.

Таким образом, банк воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитному договору, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.

При таких обстоятельствах срок исковой давности по заявленным требованиям следует исчислять с 25.12.2015, то есть по окончании срока, предоставленного банком ответчику для оплаты задолженности, указанной в требовании.

С настоящим исковым заявлением истец обратился в суд 15.04.2022, т.е. за истечением срока исковой давности.

Кроме того, судом учитывается, что с требованием о вынесении судебного приказа, который в последующем был отменен определением и.о. мирового судьи судебного участка №4 в Борисоглебском судебном районе Воронежской области мировым судьей судебного участка №1 в Борисоглебском судебном районе Воронежской области истец обратился 23.12.2020, т.е. также с пропуском срока.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 (ред. от 07.02.2017) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

В силу правовой позиции, изложенной в абзаце 3 пункта 12 вышеназванного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

При указанных обстоятельствах, оснований для удовлетворения иска не имеется в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении иска Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский облсуд в течение одного месяца.

Председательствующий –