Дело № 2-2379/2022

78RS0001-01-2022-000041-09

Санкт-Петербург 13 октября 2022 года

Решение

Именем Российской Федерации

Василеостровский районный суд города Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Русановой С.В.,

при секретаре Ганага А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в Василеостровский районный суд города Санкт-Петербурга с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика в пользу истца задолженность, образовавшуюся за период с XX.XX.XXXX по XX.XX.XXXX включительно в размере 125 160 руб. 27 коп., состоящую из 93 471 руб. 99 коп. – просроченная задолженность по основному долгу, 17 871 руб. 95 коп. – просроченные проценты, 13 816 руб. 33 коп. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 703 руб. 21 коп.

В обоснование предъявленного иска АО «Тинькофф Банк» ссылается на те обстоятельства, что XX.XX.XXXX между клиентом ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты XXX, согласно которому заемщику ФИО1 была предоставлена кредитная карта с лимитом задолженности 90 000 рублей; лимит задолженности по кредитной карте устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента; указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете; заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного и договора возмездного оказания услуг; ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте заявления-анкеты; в соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности; ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора; в связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк XX.XX.XXXX расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета; на момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял; на дату подачи иска задолженность ответчика перед Банком составляет 125 160 руб. 27 коп., состоящую из 93 471 руб. 99 коп. – просроченная задолженность по основному долгу, 17 871 руб. 95 коп. – просроченные проценты, 13 816 руб. 33 коп. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, в иске просит рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.6, 48).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена судом о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, ходатайств об отложении заседания не заявляла, ранее представила заявление о применении срока исковой давности, в котором просит отказать в иске в полном объеме, а также заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие (л.д.84).

Согласно ч.1 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.

В соответствии с ч.3 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

В соответствии с ч.4 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В силу ч.5 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.

При таком положении суд определил возможным рассмотрение спора в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы дела, исследовав представленные доказательства, оценив их относимость, допустимость и достоверность, а также их взаимную связь и достаточность в совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п.1 ст.310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.2 указанной статьи к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.1 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п.1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.1 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Согласно п.2 указанной статьи если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Материалами дела установлено, что XX.XX.XXXX ФИО1 обратилась в АО «Тинькофф Банк» с анкетой-заявлением, содержащим предложение заключить универсальный договор на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете, условиях комплексного банковского обслуживания, размещенных на сайте Банка и тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора (л.д.36-43).

Согласно заявке ФИО1 выбрала тарифный план ТП 7.1 (рубли РФ), номер договора – 0027029735 (л.д.36).

Приложением XXX к Приказу XXX.01 от XX.XX.XXXX утвержден и введен в действие тарифный план ТП 7.1 (рубли РФ), согласно которым беспроцентный период до 55 дней; процентная ставка по кредиту по операциям покупок – 24,9% годовых; по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям – 32,9% годовых; годовая плата за обслуживание основной кредитной карты 590 руб., дополнительной кредитной карты 590 руб.; комиссия за операции получения наличных денежных средств 2,9% плюс 290 руб.; плата за предоставление услуги «смс-банк» 59 руб.; минимальный платеж – не более 6% от задолженности, мин. 600 руб.; штраф за неоплату минимального платежа: первый раз – 590 руб., второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 руб.; процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа 0,20% в день; плата за включение в программу страховой защиты 0,89% от задолженности; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 руб. (л.д.42-43).

Согласно п.2.3 Условий комплексного банковского обслуживания, утвержденных решением правления банка XX.XX.XXXX, для заключения универсального договора клиент предоставляет в банк собственноручно подписанное заявление-анкету и документы, необходимые для проведения идентификации клиента в соответствии с требованиями банка, законодательства Российской Федерации (л.д.37).

Согласно п.2.4 общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете.

Пунктами 5.1-5.3 общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт предусмотрено, что банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности; держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с тарифным планом; лимит задолженности устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке (л.д.40).

Согласно п.5.6 указанных условий на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

В соответствии с п.5.7 указанных условий банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты.

Согласно п.5.8 указанных условий сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты.

Согласно п.5.9 указанных условий счет-выписка направляется клиенту почтой, заказной почтой, курьерской службой или иными способами по выбору Банка по адресу, указанному клиентом в заявлении-анкете.

Согласно п.5.10 указанных условий при неполучении счета-выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования счета-выписки клиент обязан обратиться в Банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и даты его оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору кредитной карты.

Пунктом 5.11 указанных условий предусмотрено, что клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате минимального платежа. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с тарифным планом.

Согласно п.5.12 указанных условий срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

Согласно п.9.1 указанных условий банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, а также: в случае выявления банком недостоверной информации, указанной клиентом в заявлении-анкете или заявке; в случае если клиент/держатель не пользовался кредитной картой более чем 6 месяцев при отсутствии задолженности по договору кредитной карты; в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты; и в иных случаях по усмотрению банка. В этих случаях банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту и в котором Банк информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и размере задолженности по договору кредитной карты. Если в момент расторжения договора кредитной карты задолженность клиента перед банком отсутствует Банк вправе расторгнуть договор кредитной карты без направления заключительного счета, информируя клиента о своем решении любым способом по усмотрению банка (л.д.41).

В соответствии с п.9.2 указанных условий при формировании заключительного счета банк вправе производить начисление процентов на сумму кредита, предоставленного клиенту, с даты формирования предыдущего счета-выписки. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифном плане (л.д.41).

Из представленной выписки по договору XXX следует, что XX.XX.XXXX ФИО1 активировала кредитную карту; осуществляла расходные операции в период с апреля 2012 года (л.д.30-33).

Согласно представленному АО «Тинькофф Банк» расчету задолженности по кредитной карте XXX ФИО1 неоднократно допускала просрочку по уплате минимального платежа (л.д.24-29).

АО «Тинькофф Банк» в адрес ФИО1 был направлен заключительный счет, содержащий уведомление об истребовании всей суммы задолженности в связи с неисполнением условий договора, а также о расторжении договора XX.XX.XXXX (л.д.46).

Согласно указанному заключительному счету задолженность ФИО1 по состоянию на XX.XX.XXXX составляет 139 750 руб. 16 коп., из которых 93 471 руб. 99 коп. – основной долг, 32 461 руб. 84 коп. – проценты, 13 816 руб. 33 коп. – штрафы (л.д.46).

Согласно представленной АО «Тинькофф Банк» справке о размере задолженности по состоянию на XX.XX.XXXX задолженность ФИО1 по договору кредитной карты XXX составляет 125 160 руб. 27 коп: задолженность по основному долгу – 93 471 руб. 99 коп., задолженность по процентам – 17 871 руб. 95 коп., комиссии и штрафы – 13 816 руб. 33 коп. (л.д.11).

XX.XX.XXXX мировым судьей судебного участка XXX Санкт-Петербурга вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженности по кредитному договору XXX от XX.XX.XXXX за период с XX.XX.XXXX по XX.XX.XXXX в сумме 139 750 руб. 16 коп. (л.д.44).

Определением мирового судьи судебного участка XXX Санкт-Петербурга от XX.XX.XXXX указанный судебный приказ отменен (л.д.44).

В ходе судебного разбирательства ФИО1 не оспаривала заключение кредитного договора, предоставление ей кредита, однако считает, что задолженности по указанному кредитному договору не имеется, представила в суд заявление о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности с учетом того обстоятельства, что истцом заявлены требования о взыскании задолженности по кредитной карте XXX, образовавшейся за период с XX.XX.XXXX по XX.XX.XXXX.

Данное заявление заслуживает внимание.

Согласно ст.195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с п.1 ст.196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно п.2 ст.199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения; истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п.1 ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно ч.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п.1 ст.204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно п.18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от XX.XX.XXXX XXX «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

В иске истец указывает на то обстоятельство, что в связи с систематическим неисполнением ФИО1 своих обязательств по кредитному договору, банк в соответствии с п.11.1 общих условий (п.9.1 общих условий УКБО) расторг договор XX.XX.XXXX.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям, учитывая, что о нарушенном праве кредитору было известно с апреля 2015 года, однако с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору истец обратился только в июле 2021 года, то есть спустя шесть лет.

При таком положении, руководствуясь ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу о наличии оснований для отказа в удовлетворении искового заявления о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору (кредитной карте) в размере 125 160 руб. 27 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 167, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковое заявление АО «Тинькофф Банк» оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Василеостровский районный суд города Санкт-Петербурга.

Председательствующий

Решение в окончательной форме изготовлено 16.12.2022.