Решение по делу № 2-1878/2023 от 22.06.2023 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

Мотивированное решение изготовлено 22.06.2023

УИД 89RS0004-01-2023-001832-38

Гражданское дело №2-1878/2023

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16.06.2023 Новоуренгойский городской суд Ямало-Ненецкого автономного округа в составе председательствующего судьи Зыряновой Ж.Л.,

при секретаре Кошелевой А.В.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Газпромбанк» к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец АО «Газпромбанк» обратился в суд с вышеуказанным иском, в обоснование своих требований указал, что между ФИО2 и АО «Газпромбанк» заключен кредитный договор <***> от 26.12.2017. В соответствии с указанным договором АО «Газпромбанк» обязалось предоставить заемщику кредит в сумме 5 220 000 рублей с условием их возврата в срок до 30.12.2047 под 9,5 % годовых. За просрочку платежей установлена неустойка в виде пени в размере 0,02% от суммы просроченной задолженности по кредиту и процентам за каждый день просрочки. Кредит предоставлен ответчику для приобретения жилого помещения – квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. В отношении указанной квартиры 12.01.2018 зарегистрирована ипотека в силу закона в пользу банка, что подтверждается выпиской из ЕГРН. Банк свои обязательства по выдаче заемщику кредита в сумме 5 220 000 рублей выполнил, вместе с тем заемщик свои обязательства надлежащим образом не исполняет, в сроки, установленные договором, погашение кредита и уплату процентов не производит. На основании изложенного, истец просит расторгнуть кредитный договор, досрочно взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору по состоянию на 14.04.2023 в сумме 5 488 081 рубль 90 копеек, из которых, 5 046 544 рубля 59 копеек – основной долг, 256 948 рублей 44 копейки – проценты за пользованием кредитом, 101 632 рубля 75 копеек - проценты на просроченный основной долг, 77 826 рублей 14 копеек – пени за просрочку уплаты суммы основного долга и 5129 рублей 98 копеек – пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом. Кроме того, истец просит продолжить начисление процентов на сумму основного долга по ставке 9,5% годовых с 15.04.2023 по дату расторжения кредитного договора; пеней до даты расторжения кредитного договора, исходя из ставки 0,02% в день на остаток просроченного основного долга и процентов за пользование кредитом. Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: ЯНАО, <...>. Юбилейный д.1/4 кв.28, с установлением начальной продажной стоимости, равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости имущества, определенной в отчете оценщика – 9 766 587 рублей 20 копеек. Взыскать расходы по уплате государственной пошлины в сумме 41 640 рублей 41 копейка.

В судебном заседании представитель истца АО «Газпромбанк» ФИО1 исковые требования поддержал, просил иск удовлетворить.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, возражений не представил, представителя не направил, о месте и времени рассмотрения дела извещался судом повесткой, направленной заказным письмом, с уведомлением. Кроме того, в соответствии со ст. 14 и 16 Федерального закона от 22.12.2008 №262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» информация о времени и месте рассмотрения дела была заблаговременно размещена на интернет-сайте Новоуренгойского городского суда ЯНАО. При указанных обстоятельствах, суд считает неявку в судебное заседание заблаговременно извещенного ответчика свидетельствующей об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела, и находит возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося ответчика, в порядке заочного судопроизводства.

Заслушав пояснения стороны истца, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (п. 1). При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (п. 3).

В силу ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В судебном заседании установлено, что между ФИО2 и АО «Газпромбанк» заключен кредитный договор <***> от 26.12.2017. В соответствии с указанным договором АО «Газпромбанк» обязалось предоставить заемщику кредит в сумме 5 220 000 рублей с условием их возврата в срок до 30.12.2047 под 9,5 % годовых.

Кредит предоставлен ответчику для приобретения жилого помещения – квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. В отношении указанной квартиры 01.07.2014 зарегистрирована ипотека в силу закона в пользу банка, что подтверждается выпиской из ЕГРН.

Как установлено судом и ответчиком не оспаривается, АО «Газпромбанк» свои обязательства по кредитному договору выполнило в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету ФИО2

26.07.2022 в связи с неоднократными нарушениями условий кредитного договора по внесению обязательных платежей, банком направлено требование о досрочном погашении задолженности, однако, обязательства, предусмотренные кредитным договором, до настоящего времени не исполняются.

Согласно ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. При этом односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Ст. 809 и 810 Гражданского кодекса РФ в соотношении со ст. 819 Гражданского кодекса предусмотрена обязанность заемщика уплачивать проценты на сумму кредита в размерах и порядке, определенных договором, до дня возврата суммы кредита, а также вернуть полученную сумму кредита в срок и в порядке, предусмотренном кредитным договором.

В соответствии с п.3.2 кредитного договора заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, путем осуществления ежемесячных платежей в соответствии с графиком ежемесячных погашений кредита, в последний календарный день текущего месяца.

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа, вместе с причитающимися процентами.

Из расчета задолженности, а также выписки по лицевому счету следует, что ответчик ФИО2 с 30.07.2022 перестал вносить платежи в счет погашения кредита.

Доказательств отсутствия вины в неисполнении обязательств ответчиком в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено.

При таких обстоятельствах суд полагает установленным факт нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов и наличии просроченной задолженности по платежам перед истцом, в связи с чем, находит требование АО «Газпромбанк» о досрочном взыскании суммы задолженности по кредитному договору со ФИО2 законными и обоснованными.

При определении размера подлежащей взысканию суммы задолженности по основному долгу и процентов суд полагает возможным исходить из расчетов, представленных истцом, которые у суда сомнений не вызывают, ответчиком не оспариваются.

Суд определяет задолженность ФИО2 по кредитному договору <***> от 26.12.2017 по состоянию на 14.04.2023 в сумме 5 488 081 рубль 90 копеек, из которых, 5 046 544 рубля 59 копеек – просроченный основной долг, 256 948 рублей 44 копейки – проценты за пользованием кредитом, 101 632 рубля 75 копеек - проценты на просроченный основной долг.

Кроме того, истцом заявлено требование о взыскании с ответчика ФИО2 неустойки (штрафа) в сумме 77 826 рублей 14 копеек – пени за просрочку уплаты суммы основного долга и 5129 рублей 98 копеек – пени за просрочку уплаты суммы процентов.

Разрешая требования банка о взыскании неустойки, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

По смыслу названной нормы закона уменьшение неустойки является правом суда с учетом разъяснений Конституционного Суда РФ, данных в п.2 Определения от 21.12.2000 №263-О о том, что положения п.1 ст.333 Гражданского кодекса РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ст.17 (ч.3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч.1 ст.333 Гражданского кодекса РФ речь идет по существу об обязанности суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Период просрочки и расчет неустойки, указанные истцом, являются верными. В отсутствие ходатайства ответчика о снижении размера неустойки, суд считает возможным взыскать с ответчика ФИО2 неустойку (штраф) в сумме 77 826 рублей 14 копеек – пени за просрочку уплаты суммы основного долга и 5129 рублей 98 копеек – пени за просрочку уплаты суммы процентов.

В соответствии со ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Согласно п.2 ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком кредитного договора банк 26.07.2022 направил в адрес ответчика письменное требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом. Однако требование банка о возврате денежных средств ответчиком не выполнено.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что ответчиком допущено существенное нарушение условий кредитного договора, в связи с чем, банк вправе требовать в одностороннем порядке его расторжения. Поэтому требование банка о расторжении заключенного с ответчиком кредитного договора также подлежит удовлетворению.

Далее, истцом также заявлено требование о взыскании с ответчика процентов по кредитному договору по ставке 9,5% годовых, начисленных на сумму фактического остатка просроченного основного долга, пени по кредитному договору в размере 0,02 % в день, начисленной на сумму фактического остатка просроченного основного долга, а также на сумму фактического остатка процентов за пользование кредитом и процентов на просроченный основанной долг, за период с 15.04.2023 по дату расторжения кредитного договора, включительно.

В случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Гражданского кодекса РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Гражданского кодекса РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.

При таких обстоятельствах, требование истца о начислении процентов до момента расторжения кредитного договора суммы основного долга также подлежит удовлетворению.

Кроме того, истец просит продолжить начисление пеней с 15.04.2023 до даты расторжения кредитного договора включительно, исходя из ставки 0,02% в день на остаток просроченного основного долга и процентов за пользование кредитом.

Поскольку в случае расторжения договора в судебном порядке обязательства считаются прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении договора, следовательно, кредитный договор сохраняет свое действие до вступления в законную силу настоящего решения суда, в связи с чем, до этой даты включительно банк вправе продолжить начисление неустойки (пеней) в соответствии с условиями кредитного договора.

При таких обстоятельствах, требование о взыскании неустойки до даты расторжения кредитного договора подлежит удовлетворению.

Далее, согласно ст. 341 ГК РФ, право залога возникает с момента заключения договора о залоге, который должен быть заключен в письменной форме (ч. 2 ст. 339).

В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя) (ст. 334 ГК РФ).

В соответствии со ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. В обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Статья 349 ГК РФ устанавливает, что требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются за счет заложенного движимого имущества по решению суда, если иное не предусмотрено соглашением залогодателя с залогодержателем.

Согласно ч. 2 ст. 54 Федерального Закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: 1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества; 2) являющегося предметом ипотеки имущество, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; 3) способ реализации имущества, на которое обращается взыскание; 4) начальную продажную цену заложенного имущества при ее реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80% рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Пунктом 3.6. кредитного договора предусмотрено, что обеспечением исполнения обязательств заёмщика по кредитному договору является залог объекта недвижимости, приобретаемого с использованием настоящего кредита.

Квартира считается находящейся в залоге у кредитора со дня государственной регистрации залога (ипотеки) квартиры в установленном законодательством Российской Федерации порядке, до даты полного выполнения заемщиком своих обязательств по договору.

Суд руководствуется требованиями ст. 337 ГК РФ, в соответствии с которыми, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию, а также условиями договора о залоге движимого имущества.

В соответствии с требованиями ст. 350 ГК РФ, реализация (продажа) заложенного имущества производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке, определяется решением суда.

Руководствуясь требованиями закона, суд определяет способ реализации заложенного имущества – продажу с публичных торгов, проводимых в форме открытого аукциона.

В соответствии с ч. 3 ст. 350 ГК РФ, начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя и с залогодателем в остальных случаях.

Согласно отчету № 641-2023 от 17.02.2023, выполненного ООО «Агентство независимых экспертиз «Гранд Истейт» рыночная стоимость объекта недвижимого имущества на дату проведения оценки составляет 12 208 234 рубля.

Данный отчет ответчиком не оспорен, свой отчет не представлен. В связи с чем, суд соглашается с отчетом, представленным истцом.

Определяя начальную продажную цену предмета залога суд, в соответствии п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» устанавливает начальную продажную стоимость квартиры в размере 80% рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика, а именно в размере 9 766 587 рублей 20 копеек (12 208 234 *80%).

Из платежного поручения № 81999 от 27.04.2023 следует, что истцом за подачу настоящего искового заявления уплачена государственная пошлина в сумме 41 640 рублей 41 копейка.

На основании ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации установлено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, суд полагает необходимым взыскать со ФИО2 в пользу АО «Газпромбанк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 41 640 рублей 41 копейка.

На основании изложенного и, руководствуясь ст. ст. 194-198, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск акционерного общества «Газпромбанк» к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор <***> от 26.12.2017, заключённый между «Газпромбанк» (Акционерное общество) и ФИО2.

Взыскать со ФИО2 (паспорт номер) в пользу акционерного общества «Газпромбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору <***> от 26.12.2017 по состоянию на 14.04.2023 в сумме 5 488 081 рубль 90 копеек, из которых:

5 046 544 рубля 59 копеек – основной долг,

256 948 рублей 44 копейки – проценты за пользованием кредитом,

101 632 рубля 75 копеек - проценты на просроченный основной долг,

77 826 рублей 14 копеек – пени за просрочку уплаты суммы основного долга

5129 рублей 98 копеек – пени за просрочку уплаты суммы процентов.

Взыскать со ФИО2 (паспорт номер) в пользу акционерного общества «Газпромбанк» (ИНН <***>) судебные расходы в сумме 41 640 рублей 41 копейка.

Взыскать со ФИО2 (паспорт номер) в пользу акционерного общества «Газпромбанк» (ИНН <***>) проценты по кредитному договору <***> от 26.12.2017 по ставке 9,5 годовых, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, с 15.04.2023 по дату вступления настоящего решения суда в законную силу.

Взыскать со ФИО2 (паспорт номер) в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) (ИНН <***>) неустойку (пени), исходя из ставки 0,02% в день, начисленную на сумму фактического остатка просроченного основного долга и процентов за пользование кредитом с 15.04.2023 до даты расторжения кредитного договора включительно.

Обратить взыскание, путем продажи с публичных торгов в пользу акционерного общества «Газпромбанк» (ИНН <***>) на квартиру, состоящую из четырех комнат, общей площадью 86,4 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, с установлением начальной продажной стоимости, равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости имущества, определенной в отчете оценщика – 9 766 587 рублей 20 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Зырянова Ж.Л.