Решение по делу № 2-2208/2023 от 07.12.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

Производство № 2-2208/2023

Дело УИД 42RS0015-01-2023-002990-66

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 декабря 2023 года г. Новокузнецк

Заводской районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Даренковой О.А.,

при секретаре судебного заседания Варламовой Т.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец АО «Банк ДОМ.РФ» обратилось в суд с исковым заявлением к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

Требования мотивированы тем, согласно п 7.7 Кредитного договора № ... от ... стороны пришли к соглашению о том, что разногласия, по которым стороны не достигнут договоренности, подлежат рассмотрению в судебном порядке в соответствии с действующим законодательством РФ. Споры по иску Кредитора, об обращении взыскания на предмет ипотеки, подлежат рассмотрению судом по месту нахождения Предмета ипотеки. В соответствии со сведениями об адресе предмета ипотеки, имеющимися в Кредитном договоре, дело подлежит рассмотрению в Заводском районном суде г. Новокузнецка Кемеровской области. ... Новосибирский социальный коммерческий банк «Левобережный» «публичное акционерное общество» заключил Кредитный договор № ... с ФИО1 (далее - Заемщик, Ответчик). Целевое назначение кредита - приобретение в собственность Ответчика жилого помещения - квартиры, расположенной по адресу: ... ... между Новосибирским социальным коммерческим банком «Левобережный» и АО «Банк ДОМ.РФ» был заключен договор купли-продажи закладных № ..., в соответствии с которым Цедент уступил, а Цессионарий принял все права требования по кредитному договору № ... от ... заключенного между ФИО1 и Новосибирским социальным коммерческим банком «Левобережный» (ПАО). В соответствии с п. 5.4.3 кредитного договора и в силу п.1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования), а так же в силу п.2 ст. 382 ГК РФ для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Также, Истец обращает внимание на тот факт, что после ... - даты перехода прав требования по Кредитному договору, Заемщик совершал платежи новому кредитору на счет учета остатка задолженности по кредитному договору, тем самым признав право требования нового кредитора. Учитывая изложенное АО «Банк ДОМ.РФ» реализует свое право нового кредитора по кредитному договору № ... от ... заключенного между ФИО1 и Новосибирским социальным коммерческим банком «Левобережный» и обращается с настоящим заявлением в суд. В соответствии с п. 2.1 Кредитного договора № ... от ... Кредитор обязался предоставить заемщику заем, а заемщик обязуется возвратить кредитору заем и уплатить проценты за пользование кредитом на условиях Договора, при этом сумма кредита 2 000 000 руб., сроком на 240 месяцев с даты фактического предоставления займа. Процентная ставка на дату заключения Кредитного договора составила 11,75 % годовых. В соответствии с п. 5.1.1, 5.1.2 Кредитного договора Заемщик обязался возвратить полученные в рамках Договора о предоставлении денежных средств Заемные средства, уплатить проценты, начисленные за пользование Заемными средствами, а также уплатить сумму неустойки (при наличии). Осуществлять платежи в счет возврата Суммы заемных средств и уплаты процентов в порядке и сроки, предусмотренные Договором о предоставлении денежных средств. Однако Заемщиком в нарушение условий Кредитного договора обязательства надлежащим образом не исполняются. Заемщик допускал ненадлежащее исполнение обязательств по осуществлению платежей в счет возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, предусмотренных Кредитным договором. Согласно п. п. 5.4.1 Кредитного договора Кредитор вправе потребовать полногодосрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы заемных средств, начисленных в соответствии с условиями Кредитного договора, но неуплаченных процентов и суммы неустойки (при наличии), и обратить взыскание на предмет ипотеки при неисполнении требований Кредитора в случаях: при просрочке осуществления Заемщиком очередного ежемесячного платежа на срок более чем 30 (тридцать) календарных дней; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более 3 (трех) раз в течение 12 (двенадцати) месяцев, предшествующих дате обращения в суд, даже если каждая просрочка незначительна. В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору Кредитором Заемщику было направлено требование о досрочном возврате кредита, начисленных процентов и суммы неустойки. В соответствии с п. 5.1.5 Кредитного договора Заемщик обязан произвести возврат остатка основного долга, уплатить начисленные за пользование заемными средствами проценты и сумму неустойки (при наличии) в срок, не позднее 30 (тридцати) календарных дней со дня предъявления Кредитором письменного требования о полном досрочном исполнении обязательств по Договору по основаниям, предусмотренным законодательством Российской Федерации и п. 5.4.1 Договора. В соответствии с п. 6.2 Кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита и процентов Заемщики уплачивают по требованию Кредитора неустойку в виде пеней в размере l/366 от размера ключевой ставки ЦБ РФ в процентах годовых, действующей на дату заключения Договора о предоставлении денежных средств, от суммы Просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты Просроченного платежа до даты поступления Просроченного платежа на счет Кредитора (включительно). По состоянию на ... сумма задолженности Заемщика по кредитному договору составила 2 000 938,54 рублей, в том числе: срочная ссуда 0,00; просроченная ссуда 1 888 583,88 руб., срочные проценты на срочную ссуду 0,00 руб., срочные проценты на просроченную ссуду 644,19 руб., просроченные проценты 109 269,36 руб.; пени на просроченную ссуду 758,48 руб.; пени на просроченные проценты 1 682,63 руб.; комиссии 0,00 руб. Итого сумма всей задолженности: 2 000 938,54 руб.. Согласно п. 3.7 Кредитного договора обеспечением исполнения обязательств Заемщика является залог предмета ипотеки, удостоверенный Закладной. ... ФИО1 на основании Договора купли-продажи приобрела в собственность квартиру, расположенную по адресу: ... В соответствии с п. 1.3 Договора купли-продажи квартиры стоимость объекта недвижимости составила 2 400 000,00 рублей. В отношении предмета ипотеки составлена закладная, удостоверяющая права кредитора как залогодержателя. Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Кемеровской области произведена государственная регистрация права собственности на недвижимое имущество и государственная регистрация ипотеки. На момент заключения договора предмет ипотеки в соответствии с отчетом об оценке ... от ... оценивался в 2 401 000 рублей. В соответствии с пп. 4 п. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если начальная продажная цена заложенного имущества при его реализации определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Таким образом, начальная продажная цена заложенного имущества при обращении взыскания на него составит 1 920 800 рублей.

Просит взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» задолженность по кредитному договору № ... от ... в размере 2 000 938,54 руб., в том числе: 1 888 583,88 руб. - основной долг; 109 913,55 руб. - проценты за пользование кредитом; 2 441,11 руб. - неустойка, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 24 204,69 руб.; взыскать с ответчика в пользу истца проценты, начисляемые на остаток основного долга за пользование кредитом в размере 11,75% годовых, начиная с ..., по дату вступления решения в законную силу, обратить взыскание на принадлежащий на праве собственности ФИО1 предмет залога в виде квартиры по адресу: ..., определив способ реализации вышеуказанного имущества в виде продажи с публичных торгов и установив начальную продажную стоимость в размере 1 920 800 руб.

В судебное заседание представитель истца АО «Банк ДОМ.РФ» не явился, о времени и месте которого извещена надлежащим образом, в исковом заявлении просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца (л.д. 109, 110).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте которого извещена надлежащим образом, причин неявки суду не сообщила, ходатайств не заявила, возражений не направила (л.д. 106, 108).

В соответствии с ч. 1 ст. 233 ГПК РФ, в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

На основании ч. 3 ст. 233 ГПК РФ, в случае, если явившийся в судебное заседание истец не согласен на рассмотрение дела в порядке заочного производства в отсутствие ответчика, суд откладывает рассмотрение дела и направляет ответчику извещение о времени и месте нового судебного заседания.

В судебное заседание истец представителя не направил, возражений относительно рассмотрения дела в порядке заочного производства в судебном заседании не высказал.

На основании ст.ст. 167, 233 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц в порядке заочного производства.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

С учетом ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

Нормой ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается.

В силу ст. 432 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго п. 1 ст. 160 ГК РФ.

На основании ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно п.п. 1, 3 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца

На основании п. 2. ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Статьей 334 ГК РФ предусмотрено, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

В силу ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно ст. 349 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Если соглашением сторон предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество, залогодержатель вправе предъявить в суд требование об обращении взыскания на заложенное имущество. В этом случае дополнительные расходы, связанные с обращением взыскания на заложенное имущество в судебном порядке, возлагаются на залогодержателя, если он не докажет, что обращение взыскания на предмет залога или реализация предмета залога в соответствии с соглашением о внесудебном порядке обращения взыскания не были осуществлены в связи с действиями залогодателя или третьих лиц.

Взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда в случаях, если: предметом залога является единственное жилое помещение, принадлежащее на праве собственности гражданину, за исключением случаев заключения после возникновения оснований для обращения взыскания соглашения об обращении взыскания во внесудебном порядке.

В силу ст. 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основании своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами (допустимость доказательств).

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Судом установлено, ... между НСКБ «Левобережный» и ФИО1 заключен кредитный договор № ..., по условиям которого кредитор предоставил заемщику для приобретения в собственность квартиры кредит в размере 2 000 000 рублей сроком на 240 календарных месяцев под 11,75 % годовых, перечислив сумму кредита на лицевой счет, открытый на имя заемщика (л.д. 35-43). Факт предоставления суммы кредита также подтверждается выпиской по счету (л.д. 27-30). Ответчику предоставлен график осуществления платежей, размер платежа 21 720 рубля, последний платеж – 6 147 рублей (л.д. 44-46).

... между Новосибирским социальным коммерческим банком «Левобережный» и АО «Банк ДОМ.РФ» был заключен договор купли-продажи закладных № ... в соответствии с которым Цедент уступил, а Цессионарий принял все права требования по кредитному договору № ... от ..., заключенного между ФИО1 и Новосибирским социальным коммерческим банком «Левобережный» (ПАО), что следует из акта приема-передачи прав по закладным к договору купли-продажи закладных (с отсрочкой поставки) от ... (л.д. 31-34).

В соответствии с п. 5.4.3 кредитного договора и в силу п.1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования), а так же в силу п.2 ст. 382 ГК РФ для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу ст. 384 ГК РФ право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

В соответствии с п. 4.4 Кредитного договора проценты за пользование заемными средствами начисляются за процентный период из расчета фактического количеств календарных дней в процентном периоде и фактического остатка суммы кредита, исчисляемого на начало каждого календарного дня пользования заемными средствами в процентном периоде, начиная с даты, следующей за датой фактического предоставления заемных средств, и по дату фактического возврата заемных средств, либо по да вступления в силу соглашения сторон о расторжении договора в предусмотренных договором случаях включительно в зависимости от того, какая из дат наступит раньше.

В соответствии с п. 4.7 Кредитного договора заемщик возвращает заемные средства и уплачивает проценты путем осуществления ежемесячных платежей, а также платежей за первый процентный период и последний процентный период.

По условиям Кредитного договора Заемщик обязался:

- возвратить полученные в рамках договора заемные средства, уплатить проценты, начисленные за пользование заемными средствами, а также уплатить сумму неустойки (при наличии);

- осуществлять платежи в счет возврата суммы заемных средств и уплаты процентов в порядке и сроки, предусмотренные Кредитным договором.

Согласно условиям Кредитного договора № ... от ... обеспечением исполнения обязательств заемщика ФИО1 является залог предмета ипотеки.

... ФИО1 на основании договора купли-продажи приобрела в собственность имущество - квартиру по адресу: ... общей площадью ... кв.м., кадастровый ....

В соответствии с п. 1.3 Договора купли-продажи квартиры цена проданного имущества составила 2 400 000 рублей.

Согласно п. 2.1 Договора купли-продажи квартиры имущество приобретено Покупателем за счет собственных и кредитных средств, предоставленных по договору № ... от ..., заключенному с НСКБ «Левобережный» и ФИО1 (л.д. 47-50).

В силу п. 2.4 Договора купли-продажи квартиры и в соответствии с ФЗ от ... № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)») недвижимое имущество передается в залог в качестве обеспечения обязательства по кредитному договору и считается находящимся в залоге у кредитора в силу закона с момента государственной регистрации права собственности покупателя на недвижимое имущество.

Право залога кредитора в отношении недвижимого имущества, а также право на получение исполнения по кредитному договору удостоверяются закладной.

... в отношении предмета ипотеки составлена закладная, удостоверяющая права кредитора как залогодержателя (л.д. 51-59).

... произведена государственная регистрация права собственности на предмет ипотеки и государственная регистрация ипотеки в силу закона в Управлении Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Кемеровской области.

В соответствии с положениями ст. 13 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" закладной могут быть удостоверены права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.

К закладной, удостоверяющей права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, применяются положения, предусмотренные для закладной при ипотеке в силу договора, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.

Закладная является ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: 1) право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств; 2) право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Из п. 2, 3 ст. 13.1 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" следует, что документарная закладная может быть обездвижена путем передачи ее по договору в депозитарий для ее хранения и учета прав на нее. В случае обездвижения документарной закладной права ее владельца подтверждаются записью по счету депо в системе депозитарного учета (далее - запись по счету депо), передача прав на закладную, совершение иных сделок с закладной могут осуществляться только путем внесения соответствующих записей по счету депо. Право требовать от обязанного лица исполнения по обездвиженной документарной закладной признается за лицом, указанным в учетных записях депозитария в качестве владельца этой документарной закладной или иного лица, осуществляющего права по этой документарной закладной.

Абзацем 5 пункта 1 статьи 48 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" предусмотрено, что в случае обездвижения документарной закладной или выдачи электронной закладной переход прав осуществляется путем внесения соответствующей записи по счету депо. Права на обездвиженную документарную закладную или электронную закладную переходят к приобретателю с момента внесения приходной записи по счету депо приобретателя, которая является достаточным доказательством наличия у приобретателя прав на соответствующую закладную. При этом отметка на документарной закладной о ее новом владельце не делается.

Права АО "Банк ДОМ.РФ" как законного владельца закладной по кредитному договору № ... от ... ответчиком не оспорены.

На момент заключения договора предмет ипотеки в соответствии с отчетом об оценке ... от ..., составленным оценщиком ООО «Стандарт Оценка», оценивался в размере 2 401 000 рублей (л.д. 61-91).

Согласно п.7.7 Кредитного договора № ... от ... стороны пришли к соглашению о том, что споры по иску кредитора об обращении взыскания на предмет ипотеки подлежат рассмотрению судом по месту нахождения предмета ипотеки.

ФИО1 в нарушение условий кредитного договора обязательства надлежащим образом не исполняет. Заемщик допустила ненадлежащее исполнение обязательств по осуществлению платежей в счет возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, предусмотренных Кредитным договором.

Согласно п. п. 5.4.1 Кредитного договора кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы заемных средств, начисленных в соответствии с условиями Кредитного договора, но неуплаченных, процентов и суммы неустойки (при наличии), и обратить взыскание на предмет ипотеки при неисполнении требований Кредитора в случаях:

- при просрочке осуществления Заемщиком очередного ежемесячного платежа на срок более чем 30 (тридцать) календарных дней;

- при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более 3 (трех) раз в течение 12 (двенадцати) месяцев, предшествующих дате обращения в суд, даже если каждая просрочка незначительна.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по кредитному договору банком направлено требование о досрочном возврате кредита, начисленных процентов и суммы неустойки (л.д. 93-96).

В соответствии с п. 5.1.1 Кредитного договора Заемщик обязуется произвести возврат остатка основного долга, уплатить начисленные за пользование заемными средствами проценты и сумму неустойки (при наличии) в срок, установленный в требовании Кредитора.

Однако до настоящего времени направленное требование ответчиком не исполнено. Доказательств обратного не представлено.

В соответствии с п. 6.2 Кредитного договора при нарушении сроков возврата заемных средств Заемщик уплачивает по требованию Кредитора неустойку в виде пеней в размере 1/366 от размера ключевой ставки ЦБ РФ в процентах годовых, действующей на дату заключения договора, от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора (включительно).

По состоянию на 27.09.2023 года сумма задолженности Заемщика по кредитному договору составляет 2 000 938,57 руб. (л.д. 15-26)

Таким образом, судом достоверно установлено, что ответчик с условиями кредитования и графиком платежей была ознакомлена и согласна. Свои обязательства банк выполнил надлежащим образом, что ответчиком не оспорено.

В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушаются права истца на своевременное и должное получение причитающихся ему денежных средств, предусмотренных кредитным договором и закладной.

Условия кредитного договора соответствуют требованиям законодательства, данный договор подписан сторонами. Кредитным договором установлен график погашения кредита и уплаты процентов. Расчет произведен истцом правильно, ответчик в судебное заседание не явилась и не представила никаких возражений относительно произведенного истцом расчета задолженности.

Разрешая настоящий спор, суд, руководствуясь вышеприведенными нормами права, проанализировав представленные доказательства, установив ненадлежащее исполнение заемщиком принятых обязательств по кредитному договору в соответствии с его условиями, приходит к выводу о взыскании с ФИО1 в пользу АО "Банк ДОМ.РФ" задолженности в размере 2 000 938,54 рублей. Сведений о внесении должником денежных сумм в счет погашения задолженности, помимо тех, что учтены истцом при подаче иска, судом не установлено.

Обращаясь в суд с требованием о взыскании неустойки, кредитор должен доказать неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства должником, которое согласно закону или соглашению сторон влечет возникновение обязанности должника уплатить кредитору соответствующую денежную сумму в качестве неустойки (пункт 1 статьи 330 ГК РФ). Соразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства при этом презюмируется.

Исходя из принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (статья 1 ГК РФ) неустойка может быть снижена судом на основании статьи 333 Кодекса только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика.

Ответчик должен представить доказательства явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, в частности, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки.

Однако доказательств несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства ответчиком в суд не представлено.

Таким образом, суд приходит к выводу, что неустойка в общей сумме 2 441,11 рублей является соразмерной нарушенным ответчиком обязательствам, при этом судом учитывается длительность неисполнения обязательства, сумма просроченной задолженности и просроченных процентов, которая составляет 1 998 497,43 рублей, оснований для снижения размера неустойки не имеется.

Требования АО «ДОМ.РФ» о взыскании процентов за пользование денежными средствами по текущей ставке 11,75% годовых начисленных на основной долг, начиная с ... до вступления в законную силу решения суда основаны на расчете имеющейся задолженности, на условиях кредитного договора и подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Из положений ст. ст. 309, 809, 810, 819 ГК РФ следует, что в случае вынесения судом решения о взыскании основного долга и процентов по кредитному договору на определенную дату данный договор будет считаться исполненным в момент возврата денежных средств.

Таким образом, в случае неисполнения решения суда указанный договор нельзя считать исполненным, а обязательство по выплате указанных сумм - прекращенным, а кредитный договор будет считаться исполненным в момент возврата денежных средств или поступления денежных средств на счет кредитора.

Вместе с тем глава 26 Гражданского кодекса Российской Федерации, устанавливающая основания прекращения обязательств, не включает в число таких оснований сам по себе факт вынесения судебного решения о взыскании денежных сумм.

Судом установлено, что сумма основного долга по кредиту составляет 1 888 583,88 руб.

Учитывая, что положения кредитного договора позволяют определить конкретную сумму, на которую могут быть начислены проценты за пользование кредитом, а также применяемую при расчете процентную ставку, то истец вправе требовать с ФИО1 уплаты установленных договором процентов за пользование кредитными денежными средствами за период с ... (в ходе рассмотрения дела размер задолженности, в том числе основного долга, определен по состоянию на ...) до вступления в законную силу решения суда, по ставке 11,75% годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту в размере 1 888 583,88 рублей.

Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование денежными средствами, начисленными на сумму основного долга в размере 1 888 583,88 рублей из расчета 11,75% годовых, начиная с ... по день вступления решения суда в законную силу, законны и также подлежат удовлетворению.

На основании положений ст. 348 ГК РФ, ст. 50 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно положениям ст. 54.1 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

По общему правилу, залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога при установлении факта неисполнения должником обязательства, обеспеченного залогом, с учетом суммы долга и периода просрочки обязательства. Указанные обстоятельства могут быть установлены судом и при разрешении иска об обращении взыскания на заложенное имущество с соблюдением общих требований о распределении обязанности по доказыванию этих обстоятельств.

Наличие обязательства, обеспеченного залогом имущества, факт его неисполнения в установленный договором срок ответчиком не опровергнут, совокупность условий для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество по требованиям АО "Банк ДОМ.РФ" судом не установлена.

Обстоятельств, которые в силу положений ст. 54.1 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" относятся к числу оснований для отказа в обращении взыскания на соответствующее имущество, при установленном судом нарушении заемщиками обязательств по кредитному договору, суммы неисполненного обязательства относительно стоимости заложенного имущества, периода просрочки исполнения обязательства, не имеется.

Согласно ст. 352 ГК РФ, залог прекращается в случае реализации (продажи) заложенного имущества в целях удовлетворения требований залогодержателя в порядке, установленном законом, а также в случае, если его реализация оказалась невозможной.

В силу положений ст. 54 ФЗ «Об ипотеке» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем:

способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (пункт 1.1 статьи 9 настоящего Федерального закона);

начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

На момент заключения договора предмет ипотеки в соответствии с отчетом об оценке ... от ..., составленным оценщиком ООО «Стандарт Оценка», оценивался в размере 2 401 000 рублей (л.д. 61-102).

Таким образом, начальная продажная цена заложенного имущества при обращении взыскания на него составит 1 920 800 руб. (80% от 2 401 000 руб.)

Как установлено ст. 56 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов.

Таким образ ом, поскольку обязательства, обеспеченные договором залога, не исполнены, суд приходит к выводу, что имеются основания для обращения взыскания на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: ..., определив способ реализации путем продажи с публичных торгов, установив первоначальную стоимость в размере 1 920 800 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне в пользу, которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.

Поскольку истец понес расходы по оплате государственной пошлины за подачу исковых требований в суд в сумме 24 204,69 рублей, что подтверждается платежным поручением (л.д. 7), исковые требования удовлетворены в полном объеме, в связи с чем, суд полагает, что с ответчика в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в указанном размере.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 233 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Удовлетворить исковые требования Акционерного общества «Банк ДОМ.РФ».

Взыскать с ФИО1, ... года рождения, уроженки ... (паспорт ... выдан ... отделением в ...), в пользу Акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» (ИНН ...) задолженность по кредитному договору № ... от ... в размере 2 000 938 (два миллиона девятьсот тридцать восемь) рублей 54 копейки, в том числе: 1 888 583,88 руб. - основной долг; 109 913,55 руб. - проценты за пользование кредитом; 2 441,11 руб. – неустойка, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 24 204 (двадцать четыре тысячи двести четыре) рубля 69 копеек.

Взыскать с ФИО1, ... года рождения, уроженки ... (паспорт ... выдан ... отделением в ...), в пользу Акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» (ИНН ...) проценты, начисляемые на остаток основного долга за пользование кредитом в размере 11,75% годовых, который на день вынесения решения составляет 1 888 583,88 руб., начиная с ... по дату вступления решения в законную силу.

Обратить взыскание на принадлежащий на праве собственности ФИО1, ... года рождения, уроженки ..., предмет залога в виде квартиры по адресу: ... общей площадью ... кв.м., кадастровый ..., определив способ реализации вышеуказанного имущества в виде продажи с публичных торгов и установив начальную продажную стоимость в размере 1 920 800 (один миллион девятьсот двадцать тысяч восемьсот) рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

В окончательной форме заочное решение изготовлено 12.12.2023 года.

Судья Даренкова О.А.