УИД 45RS0007-01-2022-000424-46 Дело № 2-246/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Катайск Курганской области 23 июня 2022 года

Катайский районный суд Курганской области в составе:

председательствующего, судьи Колесникова В.В.,

при секретаре Череваткиной К.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество (далее также – ПАО) «Сбербанк России» в лице своего представителя по доверенности ФИО2 в исковом заявлении к ФИО1 просит суд взыскать с неё задолженность по кредитному договору № от 17.04.2014 за период с 06.08.2021 по 25.04.2022 в общем размере 55 805,55 руб., в том числе: просроченные проценты – 5058,51 руб., просроченный основной долг – 49986,59 руб., неустойка – 760,45 руб. Также просит взыскать расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1874,17 руб.

Требования мотивированы тем, что между истцом и ФИО1 заключён указанный договор, последним в ПАО «Сбербанк России» получена кредитная карта Виза Классик №, отрыт лицевой счёт №.

Ранее был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по данной карте, который впоследствии был отменён.

Указанный договор заключён в результате публичной оферты путём оформления Ответчиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка.

В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее - Условия), Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО «Сбербанк», Памяткой по безопасности при использовании карт. Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным Заёмщиком. Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО «Сбербанк» физическим лицам (далее - Тарифы Банка), являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление Заёмщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счёту карты.

Со всеми вышеуказанными документами ответчик был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует подпись в заявлении на получение карты.

В соответствии с Условиями на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Процентная ставка за пользование кредитом: 18,9 % годовых.

Согласно Условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчёте, путём пополнения счета карты не позднее 6 календарных дней с даты формирования отчета по карте.

Условиями предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты Заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме. Тарифами Банка определена неустойка в размере 36% годовых.

Ссылается на положения ст. 309, 310, 809-811, 819 и др. Гражданского кодекса Российской Федерации. Обращает внимание, что в соответствии с условиями, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Ответчиком условий заключённого договора. Банк имеет право досрочно потребовать оплаты общей суммы задолженности по карте, а Ответчик обязуется досрочно ее погасить.

Поскольку платежи по Карте производились Заёмщиком с нарушениями в части сроков и с обязательных к погашению, за Заёмщиком согласно расчёту образовалась просроченная задолженность.

Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку сумму кредита, однако данное требование до настоящего момента не выполнено (л.д. 4).

В соответствии с требованиями ст. 167, 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее также – ГПК Российской Федерации) судебное заседание проведено в отсутствие представителя истца, ответчика, извещённых о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, доказательств уважительности причин своей неявки суду не представивших.

Представитель истца ходатайствовал о рассмотрении дела в своё отсутствие (л.д. 4, на обороте). Причины неявки участников по делу в судебное заседание признаны судом неуважительными, их явка – необязательной, удовлетворено ходатайство истца о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ПАО «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее также - ГК Российской Федерации) договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В п. 3 ст. 434 ГК Российской Федерации указано, что письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК Российской Федерации.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение, что указано в п. 1 ст. 435 ГК Российской Федерации.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК Российской Федерации).

По кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё, согласно ст. 819 ГК Российской Федерации.

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК Российской Федерации.

Кредитный договор заключается в письменной форме (ст. 820 ГК Российской Федерации).

В соответствии с положениями ст. 807-808 ГК Российской Федерации, договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей, и в подтверждение договора займа и его условий может быть представлен документ, удостоверяющий передачу заёмщику займодавцем определённой денежной суммы или определённого количества вещей.

В силу положений ст. 809-810 ГК Российской Федерации займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором, если иное не предусмотрено законом или договором займа, а заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьёй 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990 установлено, что в договоре между банком и его клиентами должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в т.ч. сроки обработки платёжных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и др. существенные условия договора.

Названный Федеральный закон также предусматривает возможность взимания кредитной организацией комиссионного вознаграждения по совершаемым операциям и комиссионного вознаграждения за выдачу наличных в банкомате (ст. 29).

В судебном заседании установлено, что 17.04.2014 ФИО1 обратилась в подразделение ОАО «Сбербанк России» с заявлением на получение кредитной карты, на основании которого последней выдана кредитная карта с лимитом 30 000 руб., номер счёта карты № (л.д. 12, 13).

Индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк» (далее – Индивидуальные условия) (л.д. 13) в совокупности с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк» (далее – Общие условия), Памяткой Держателя карт ПАО «Сбербанк» (далее – Памятка Держателя), Памяткой по безопасности при использовании удаленных каналов обслуживания ПАО «Сбербанк» (далее – Памятка по безопасности), Заявлением на получение кредитной карты, надлежащим образом заполненным и подписанным Клиентом (далее – Заявление), Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам (далее – Тарифы Банка), являются заключённым между Клиентом и Банком договором на выпуск и обслуживание кредитной карты ПАО Сбербанк, открытие счёта для учёта операций с использованием карты и предоставление Клиенту возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте (далее – договор).

Согласно заявлению ФИО1, Индивидуальным условиям кредита, ФИО1 ознакомлена с содержанием Общих условий, Тарифов Банка, Памятки Держателя, Памятки безопасности, согласна с ними и обязуется их выполнять (л.д. 12-13).

Индивидуальными условиями ФИО1 установлены срок кредита – на 12 мес., задолженность по кредиту определяется ежемесячно в сумме обязательного платежа, предусмотренного условиями договора, процентная ставка по кредиту – 18,9 % годовых, процентная ставка в льготный период – 0,0 %, полная стоимость кредита – 20,40 % годовых. За ненадлежащее исполнение условий договора – несвоевременное погашение обязательного платежа предусмотрена неустойка в размере 36 % годовых, которая рассчитывается от остатка просроченного основного долга и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты клиентом всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме (л.д. 13, 14-17 и др.).

Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» (далее - Условия) (л.д. 14-17), размещённых также на официальном сайте истца ПАО «Сбербанк» по адресу в сети Интернет: https://www.sberbank.ru/ru/person/bank_cards/credit_cards/credit_sberkarta#documents, установлено, что на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определённых Тарифами Банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счёту (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитом в расчёт принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году – действительное число календарных дней. В случае несвоевременного погашения обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа (включительно). Начиная с указанной даты на сумму непогашенной в срок задолженности начисляется неустойка в соответствии с Тарифами Банка (п. 3.5 Условий). Если до Даты платежа Клиент не вносит на Счёт карты всю сумму Общей задолженности на дату Отчёта (Задолженности льготного периода), указанную в последнем Отчёте, то в сумму Обязательного платежа в следующем Отчёте будут дополнительно включены проценты, начисленные на всю сумму Основного долга по операциям в торгово-сервисной сети (прошлого Отчётного периода) со дня отражения операций по Счету карты до даты формирования данного Отчёта (п. 3.9).

За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объёме (п. 3.10 Условий).

Банк не взимает с Клиента проценты за пользование кредитом в рамках увеличенного Льготного периода при условии своевременной оплаты Клиентом Обязательных платежей за соответствующий Отчетный период увеличенного Льготного периода, а также погашения Задолженности увеличенного Льготного периода до Даты платежа за последний Отчетный период увеличенного Льготного периода (п. 3.15.2). В случае несоблюдения Клиентом условий, установленных в п. 3.15.2 настоящих Условий, действие увеличенного Льготного периода по всем операциям, совершенным в Отчетном периоде, отменяется. За пользование Клиентом кредитными средствами, предоставленными для совершения данных операций, начисляются проценты в соответствии с правилами, определенными в настоящих Условиях (п. 3.15.3).

Согласно п. 1.1 Условий указанные Условия выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» в совокупности с Памяткой Держателя карт ОАО «Сбербанк России», Памяткой по безопасности при использовании карт, заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, Альбом Тарифов на услуги, предоставляемые ОАО «Сбербанк России» физическим лицам, являются заключенным между клиентом и ОАО «Сбербанк России» Договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление Держателю возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте.

В п. 1.3 Условий предусмотрено, что держателем карты является лицо, на имя которого выпущена карта, получившее право на пользование картой в соответствии с настоящим Договором. Образец подписи держателя карты имеется на оборотной стороне карты (при наличии полосы для подписи)

Согласно условиям кредитования Банк устанавливает лимит кредита по карте сроком на 1 год с возможностью неоднократного его продления на каждые 12 месяцев. При установлении лимита кредита на каждый новый срок процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере, предусмотренном тарифами Банка на дату пролонгации. Остаток задолженности по Счету карты на момент окончания срока предоставления лимита кредита переносится на следующий срок с применением размера процентной ставки за пользование кредитом, действующей на дату пролонгации. Банк информирует держателя об изменении действующего размера процентной ставки за пользование кредитом не менее чем за 60 календарных дней до даты окончания срока предоставления лимита кредита путем размещения указанной информации в отчете по карте на информационных стендах подразделений Банка и web-сайте Банка. В случае несогласия с изменением размера ставки по кредиту, держатель обязан подать в Банк заявление об отказе от использования карты, погасить общую задолженность по карте до даты окончания срока предоставления лимита кредита и вернуть карту в Банк. При отсутствии заявления держателя об отказе от использования карты предоставление держателю лимита кредита на новый срок с применением процентной ставки за пользование кредитом, действующей на дату пролонгации, считается согласованным держателем (п. 3.1 Условий).

Держатель карты обязан ежемесячно до наступления даты платежа пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности. Дату и способ пополнения счета карты держатель карты определяет самостоятельно с учетом сроков зачисления денежных средств на счет карты, указанных в п. 3.7 настоящих Условий (п. 4.1.3 Условий).

Согласно п. 2 Условий обязательный платеж – это сумма минимального платежа, на которую держатель обязан пополнить счет карты до наступления даты платежа для погашения задолженности. Обязательный платеж, который указывается в отчете, рассчитывается как 5 % от суммы основного долга (не включая сумму долга, превышающую лимит кредита), но не менее 150 руб., плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и комиссии, рассчитанные в соответствии с тарифами банка за отчетный период. В отчете держателю указывается вся сумма процентов, начисленных на дату формирования отчета (включительно) на сумму основного долга: по операциям получения наличных денежных средств, совершенных в отчетном периоде, по торговым операциям, совершенным в предыдущем отчетном периоде (в случае, если держатель не выполнил условия предоставления льготного периода).

В силу п. 3.6 Условий держатель осуществляет частичное (оплата обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете.

За несвоевременное погашение Обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного Основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного Обязательного платежа до полной оплаты Клиентом всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного Основного долга в полном объеме (п. 3.10 Условий).

Датой погашения задолженности по кредиту является дата зачисления средств на счет карты (п. 3.11 Условий).

Свои обязательства по предоставлению кредитных средств ПАО «Сбербанк России» выполнило надлежащим образом, что не оспаривалось ответчиком.

Согласно п. 1 ст. 307 ГК Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т. п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Статья 309 ГК Российской Федерации предусматривает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами, что установлено п. 1 ст. 310 ГК Российской Федерации.

В п. 1 ст. 330 ГК Российской Федерации установлено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу п. 2 ст. 811 ГК Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 04.08.2015 наименование истца с ОАО «Сбербанк России» изменено на ПАО «Сбербанк России» на основании протокола об итогах голосования от 29.05.2015, что подтверждается уставом банка.

Причиной обращения истца с иском о взыскании задолженности по кредитному договору послужило нарушение ФИО1 обязательств по кредитному договору - нарушение порядка и сроков внесения платежей.

Из представленного истцом расчёта задолженности следует, что с 06.08.2021 у заёмщика образовалась срочная задолженность по ссуде, просроченным процентам, в связи с этим по состоянию на 25.04.2022 общая сумма задолженности составила 55805,55 руб., в том числе: просроченный основной долг – 49986,59 руб., просроченные проценты – 5058,51 руб., неустойка – 760,45 руб. (л.д. 7-10).

Судом проверен представленный истцом расчёт задолженности ответчика перед ПАО «Сбербанк России». Указанный расчёт суд признает правильным, выполненным в соответствии с условиями кредитного договора. Своего расчёта ответчик не представил, представленных истцом доказательств ответчик не оспорил.

Суд рассматривает иск в пределах заявленных требований.

В связи с неисполнением заёмщиком ФИО1 обязательств по договору кредитной карты истцом направлено ответчику требование (претензия) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки в срок до 20.01.2022 (исх. письмо от 21.12.2021) (л.д. 19).

До настоящего времени обязательства по гашению кредита, уплате процентов за кредит, неустойки за нарушение условий договора ответчиком не исполняются. Доказательств обратного суду ответчиком в нарушение положений ст. 56 ГПК Российской Федерации не представлено.

Допущенные заемщиком нарушения условий исполнения кредитного договора являются неоднократными и существенными, требование ПАО «Сбербанк России» о досрочном возврате суммы кредита с причитающими процентами за пользование кредитом и уплате неустойки ответчиком не исполнено в добровольном порядке, поэтому исковое заявление о взыскании задолженности по кредитному договору суд признает законным и обоснованным.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Учитывая, что исковые требования истца удовлетворены в полном объёме, расходы по оплате государственной пошлины в размере 1874,17 руб. (л.д. 5, 6) суд возлагает на ответчика.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК Российской Федерации, суд

Решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте, судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 <данные изъяты> в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от 17.04.2014 за период с 06.08.2021 по 25.04.2022 в размере 55805 (Пятьдесят пять тысяч восемьсот пять) рублей 55 коп., из которых просроченный основной долг – 49986,59 руб., просроченные проценты – 5058,51 руб., неустойка – 760,45 руб.

Взыскать с ФИО1 <данные изъяты> в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН <***>) в возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины 1874,17 (Одна тысяча восемьсот семьдесят четыре) рубля 17 коп.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд путём подачи апелляционной жалобы через Катайский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий В.В. Колесников

Мотивированное решение изготовлено: 23.06.2022