Решение в окончательной форме изготовлено 06 октября 2023 года

Уникальный идентификатор дела: 66RS0012-01-2023-001793-15

Гражданское дело № 2-1445/2023

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

город Каменск-Уральский 29 сентября 2023 года

Свердловской области

Синарский районный суд города Каменска-Уральского Свердловской области в составе: председательствующего судьи Толкачевой О.А., с участием ответчика ФИО1, представителя ответчика ФИО2 (допущен к участию в деле в порядке, предусмотренном п. 6 ст. 53 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Ехаловой Е.В., секретарем Тараховой А.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту - ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 587 658 руб. 37 коп., расторжении кредитного договора.

В обоснование своих требований истец указал, что 15.01.2016 между ПАО «Восточный экспресс банк» (далее по тексту – ПАО КБ «Восточный»), чьим правопреемником является ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме, посредством оформления клиентом заявления (оферты) на получение кредита, подписанной электронной цифровой подписью, акцептованного банком, заключен кредитный договор №. На основании договора заемщику предоставлен кредит в сумме 335 884 руб. на срок 1167 дней под 27,80 процентов годовых. Ответчик нарушила обязательства по возврату долга. По состоянию на 24.07.2023 образовалась задолженность ответчика перед банком, в том числе основной долг и проценты. Всего задолженность составляет 587 658 руб. 37 коп. Данную задолженность истец просит взыскать с ФИО1, также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 15 076 руб. 58 коп., расторгнуть кредитный договор.

Истец ПАО «Совкомбанк» о времени и месте судебного заседания извещен надлежаще, явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил. Иск содержит заявление представителя ПАО «Совкомбанк» ФИО3, действующей на основании доверенности, о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотрение дела в судебном заседании в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1, представитель ответчика ФИО2 в судебном заседании заявили о непризнании иска, пропуске истцом срока исковой давности по требования иска. Ответчик утверждает, что не заключала с истцом кредитный договор на изложенных в иске условиях. Она, действительно, получала в банке кредит, исполняла по нему обязательства, ей присылали на телефон сообщения, она соглашалась с ними, до некоторого времени вносила платежи. Обязательства по кредиту подлежали исполнению в срок до 2019 года и на момент обращения истца с настоящим иском в суд, исковая давность по взысканию задолженности по кредитному договору, по мнению ответчика, была пропущена. Экземпляры документов ответчика, составляющих кредитный договор, были уничтожены пожаром в её доме. Считает, что доводы истца о согласовании сроков исполнения обязательств по 15.01.2023 недостоверны.

Выслушав объяснения ответчика, её представителя, исследовав доказательства в материалах гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

Статьей 1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» закреплено, что одним из условий деятельности кредитных организаций является платность банковских операций.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Статьями 809, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право займодавца на получение процентов с заемщика на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором и законом.

На основании п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Положения данной нормы применяются к отношениям по кредитному договору в соответствии с п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта, т.е. для совершения договора достаточно соглашения сторон.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ПАО «Совкомбанк» является правопреемником ПАО КБ «Восточный» (14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк»).

26.12.2015 ФИО1 посредством подачи заявки в канале «Информационная служба» выразила согласие на реструктуризацию имеющейся кредитной задолженности по кредитным договорам, заключенным с ПАО КБ «Восточный» № от 11.12.2013, № от 11.12.2013.

После рассмотрения банком названной заявки ПАО КБ «Восточный» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) в офертно-акцептной форме с использованием электронных средств идентификации (электронной подписи), формируемых посредством использования одноразового пароля (смс-код), 15.01.2016 заключили смешанный кредитный договор №, содержащий элементы Кредитного договора и Договора банковского счета, на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифах банка, в редакции, действовавшей на дату подписания заявления, Индивидуальных условиях кредитования для кредита по тарифному плану Текущий PC.

Согласно протоколу электронной подписи из систем ПАО КБ «Восточный» по заявке № 56684720, оформленной в канале «Информационная служба», ФИО1 26.12.2015 в 01:37:12 с номера телефона <*****> СМС-сообщением направлен код подтверждения по заявке. В последующем ФИО1 СМС-сообщением направлен код подтверждения согласия клиента на получение кредита и иных продуктов банка, смс-сообщение доставлено, клиент поставил подпись на экране мобильного устройства, которая сохранена. 15.01.2016 в 16:26:28 часов заявка переведена в конечное состояние «кредит выдан».

Факт принадлежности ответчика номера телефона, указанного выше, его использования в юридически значимы период ФИО1 в судебном заседании признала.

Пунктом 2 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена возможность использования участниками гражданских правоотношений при совершении сделок аналога собственноручной подписи в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с ч. 14 ст. 7 Федерального закона т 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Федеральный закон от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» предусматривает, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (п. 2 ст. 5).

В соответствии с п. 2 ст. 6 этого же Закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Из приведенных норм закона следует, что законодательство Российской Федерации допускает заключение кредитного договора путем использования кодов, паролей или иных средств подтверждения факта формирования электронной подписи. Проставление электронной подписи в заявке на предоставление кредита и в актах банка, устанавливающих условия кредитования и тарифы, по смыслу приведенных норм расценивается как проставление собственноручной подписи.

Исследовав и оценив все представленные доказательства, руководствуясь положениями вышеприведенных норм действующего законодательства, Общие условия договора потребительского кредита, суд приходит к выводу, что между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора. Стороны договорились заключить договор с использованием электронного документооборота. Свое согласие на заключение кредитного договора ответчик выразила, введя в онлайн-сервисе соответствующий электронный код подтверждения, содержащий ключ простой электронной подписи.

Довод ответчика, её представителя о том, что договор займа следует признать незаключенным в связи с отсутствием в нем подписи ФИО1, суд отклоняет как несостоятельные. При этом суд учитывает возможность заключения договора займа в электронной форме с использованием любых технологий и технических устройств, обеспечивающих создание документа в цифровом виде. Договор займа (кредитный договор) считается заключенным со дня передачи клиенту денежных средств (дня получения займа). Участники гражданского оборота не только вправе заключить электронный договор, но и провести платежи по нему электронными денежными средствами через кредитные организации.

Доводы ответчика о том, что истцом не представлены оригиналы документов, подтверждающие заключение кредитного договора, отклоняются как несостоятельные. Все представленные истцом документы заверены надлежащим образом, и подтверждают заключение договора и выдачу ответчику кредита. Договор подписан ответчиком добровольно без замечаний и протокола разногласий, что согласуется со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации о свободе договора, к тому же ответчиком не представлены копии документов, отличных по содержанию от копий документов, представленных истцом.

Доказательств, подтверждающих совершение третьими лицами мошеннических действий в отношении ответчика, что могло бы повлечь освобождение от уплаты суммы кредита, либо обращение в связи с таковыми в правоохранительные органы не представлено. Более того, из материалов дела следует и ответчиком не оспаривалось, что после 15.01.2016 ФИО1 частично исполнялись обязательства по погашению задолженности по кредитному договору, уплате процентов.

Тем самым, суд признает, что между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № с использованием простой электронной подписи, в связи с чем 15.01.2016 на расчетный счет, открытый на имя ответчика, была зачислена сумма кредита в размере 335 884 руб. под 27,8% годовых, сроком на 84 месяца, окончательная дата погашения 15.01.2023.

Подписанием индивидуальных условий ФИО1 дала банку распоряжение: осуществить перевод денежных средств в размере 335 884 руб., находящихся на текущем банковском счете № для полного досрочного погашения кредита по договорам № от 11.12.2013, № от 11.12.2013.

Согласно выписке по банковскому счету, 15.01.2016 денежные средства в размере 335 884 руб. перечислены в счет погашения кредитной задолженности ФИО1 по договорам № № от 11.12.2013, № от 11.12.2013.

Условиями договора была предусмотрена обязанность ответчика по ежемесячному погашению задолженности по кредитному договору, уплате процентов ежемесячными платежами в период с 15.02.2016 по 15.01.2023.

Согласно ст. 58 Гражданского кодекса Российской Федерации все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства. В том числе, вытекающие из данного кредитного договора.

В связи с реорганизацией ПАО КБ «Восточный» и присоединения его к ПАО «Совкомбанк» кредитному договору ответчика была присвоен новый ТБС №, чем объясняется разница в цифровом написании счета ответчика, на который поступили кредитные денежные средства согласно п. 17 кредитного договора.

Установлено, что в погашение задолженности по кредитному договору ответчиком внесено 46 526 руб. 87 коп., после 27.06.2019 обязательства по погашению задолженности по кредитному договору, уплате процентов ответчиком не исполнялись, что привело к образованию задолженности, которая по состоянию на 24.07.2023 составляет 587 658 руб. 37 коп., в том числе: 251 774 руб. 37 коп. – просроченные проценты, 335 884 руб. 00 коп. – просроченная ссудная задолженность.

Суд соглашается с правильностью расчета суммы долга, процентов по договору, представленного истцом в материалы дела, при том, что стороной ответчика указанный расчет в порядке ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации какими либо достаточными и достоверными доказательствами опровергнут не был. Данный расчет является арифметически верным, соответствует условиям заключенного между сторонами договора. Обстоятельств фактического нарушения истцом положений ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации об очередности погашения требований в период исполнения ответчиком денежного обязательства судом не установлено.

С учетом заявления ответчика о пропуске срока исковой давности о требованиям ПАО «Совкомбанк» суд также учитывает, что пунктом 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного Кодекса. По общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Исходя из указанных правовых норм и с учетом разъяснений, содержащихся в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Кроме того, из разъяснений, содержащихся в абз. 1 п. 17 и абз. 2 п. 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 следует, что в силу п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой.

Судом установлено, что срок возврата денежных средств по кредитному договору от 15.01.2016 определен в 84 месяца, т.е. до 15.01.2023. Размер ежемесячного взноса (первоначальный период) с 15.02.2016 – 7 909 руб., с 15.06.2023 -7 654 руб., с 15.08.2016 – 9 353 руб. согласно графику гашения кредита. Ежемесячный взнос, уплачиваемый в первоначальный период, состоит из суммы начисленных на остаток кредита процентов, ежемесячный взнос в последующий период - из суммы в счет возврата части кредита (части основного долга) и процентов, начисленных на остаток кредита.

С настоящим исков суд истец обратился 28.07.2023, тем самым суд признает пропущенный истцом срок исковой давности по платежам, подлежащим уплате ответчиком по кредитному договору в срок по 28.07.2020. Согласно расчету истца, графику погашения задолженности, пределах сока исковой давности истцом к взысканию предъявлено 280 578 руб. 00 коп. (в том числе просроченная ссудная задолженность и просроченные проценты на просроченную ссуду).

Тем самым, требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности подлежат частичном удовлетворению, путем взыскания 280 578 руб. 00 коп.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Анализируя имеющиеся в материалах дела доказательства, оценивая относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к выводу, что допущенные ответчиком нарушения обязательств по кредитному договору являются основанием для удовлетворения требований иска ПАО «Совкомбанк» о расторжении кредитного договора № от 15.01.2016.

Приходя к выводу о необходимости частичного удовлетворения требований иска ПАО «Совкомбак», суд признает необходимым возмещение истца расходов по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенной части иска, то есть в размере 10 333 руб. 63 коп. (4 333 руб. 63 коп. + 6 000 руб. 00 коп.).

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН <***>, ИНН <***>) к ФИО1 (ИНН <*****>) удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор №), заключенный 15.01.2016 между ПАО КБ «Восточный», чьим правопреемником является ПАО «Совкомбанк», и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 15.01.2016 в размере 280 578 руб. 00 коп., в возмещение расходов по оплате государственной пошлины взыскать 10 333 руб. 63 коп.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение одного месяца со дня его принятия судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Синарский районный суд г. Каменска-Уральского Свердловской области.

Судья: подпись О.А. Толкачева