Решение по делу № 2-178/2022 от 23.08.2022 - о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску <ФИО> к Публичному акционерному обществу Б. ВТБ о признании кредитного договора, анкеты на получение потребительского кредита и не предоставление ответа на претензию незаконными.

Кореневский районный суд (Курская область)

Категория дела О взыскании задолженности по кредитному договору Гражданское Удовлетворено

Краткое содержание дела Все четыре части решения кратко

Вводная частькто, когда и о чём судился

Б. ВТБ (публичное акционерное общество) обратилось в суд с иском к <ФИО> о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что <дата> между Б. ВТБ (ПАО) и <ФИО> был заключен кредитный договор №, путем

Описательная частьчто требовал истец и что отвечал ответчик

Представитель ответчика (истца), адвокат Поченцов Ю.Н. в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований Б. ВТБ (ПАО), встречные исковые требования поддержал в полном объеме. В судебном

Мотивировочная частьчем суд руководствовался и почему так решил

Указанное обстоятельство дает основание Б. требовать погашения кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом. При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца

Резолютивная частьитоговое решение суда

Исковые требования Б. ВТБ (публичное акционерное общество) к <ФИО> о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Суды по аналогичным делам принимают разные решения

Посмотреть все аналогичные дела →

Дело №

УИД: 46RS0№-51

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 августа 2022 года

Кореневский районный суд в составе

председательствующего судьи Лобановой И.В.,

с участием ответчика (истца) ФИО1,

представителя ответчика (представителя истца), адвоката Поченцова Ю.Н.,

при помощнике судьи Толстолыткиной Е.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Б. ВТБ к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу Б. ВТБ о признании кредитного договора, анкеты на получение потребительского кредита и не предоставление ответа на претензию незаконными,

установил :

Б. ВТБ (публичное акционерное общество) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между Б. ВТБ (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор №, путем присоединения ответчика к Правилам кредитования (Общие условия) и подписания ответчиком согласия на кредит. В соответствии с Согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, Б. обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 955661 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом 9,20 % годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и процентов должны осуществляться ежемесячно. ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ произвела вход в ВТБ Онлайн посредством ввода кода подтверждения/аутентификация К.. Ознакомившись с условиями кредитного договора, заемщик подтвердил (акцептировал) получение кредита в размере 995661 рублей. Таким образом, ФИО1 в Б. ВТБ (ПАО) была подана онлайн заявка на кредит наличными через официальный сайт, которая одобрена Б. ДД.ММ.ГГГГ. Условиями обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн предусмотрен порядок доступа К. к ВТБ-Онлайн, идентификация К., порядок подтверждения операций. Подтверждение Р./заявлений производится при помощи средств подтверждения: ЭПЦ, SMS/Push кодов. Получив по своему запросу сообщение с SMS/Push кодом, К. должен сверить совершаемую операцию с операцией, указанной в SMS, и должен ввести SMS с Push-кодом при условии согласия К. с операцией/действием Б.. Положительный результат проверки кода Б. означает, что Р. или иное действие К. в ВТБ-Онлайн подтверждено, а соответствующий электронный документ подписан электронной подписью К.. При этом операции, совершенные К. в ВТБ-Онлайн были подтверждены введением с его стороны 6-значного кода (код подтверждения), направленного Б. в СМС. В соответствии с вышеуказанными Условиями заключение Договора осуществляется с использованием системы «Интернет-Б.» через сайт в порядке, определенном ст. 428 ГК РФ и на условиях заключенного между сторонами соглашения об оказании Б.К. услуги Интернет-Б.. При этом, со стороны К. договор считается заключенным после подписания его простой электронной подписью К., а со стороны Б. - при зачислении суммы кредита на счет. Учитывая, систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составила 1064106,87 рублей. При этом Б. снизил сумму штрафных санкций, предусмотренных договором, до 10 % от общей суммы штрафных санкций. Таким образом, общая сумма задолженности составляет 1024161,55 рублей, из которой: 927119,05 рублей – основной долг, 92604,14 рублей – плановые проценты за пользование кредитом, 4438,36 рублей – пени по просроченному долгу.

В иске в суд Б. ВТБ (ПАО) просит взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в сумме 1024161,55 рублей, из которой: 927119,05 рублей – основной долг, 92604,14 рублей – плановые проценты за пользование кредитом, 4438,36 рублей – пени по просроченному долгу, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 13321 рублей.

ФИО1 обратилась в суд с встречным иском к Б. ВТБ (ПАО) о признании кредитного договора, анкеты на получение потребительского кредита и не предоставление ответа на претензию незаконными, в обоснование указав, что ДД.ММ.ГГГГ в Б. ВТБ (ПАО) по телефону обратилось третье лицо от ее имени с просьбой выдать ей потребительский кредит, предоставив анкету. Сотрудником Б.М. И.Л. был составлен кредитный договор, о чем было сообщено третьему лицу ФИО2 Через некоторое время на принадлежащий ей номер телефона № пришло СМС – сообщение о том, что ей одобрен потребительский кредит на сумму 995661 руб. и ей необходимо связаться с сотрудником Б. ВТБ (ПАО). ДД.ММ.ГГГГ примерно в 12 часов она стала звонить в Б. ВТБ (ПАО) по телефону горячей линии, чтобы спросить, поступали ли ей на счет денежные средства от продажи мотоблока или нет, связь неоднократно прерывалась. Примерно в 17 часов она дозвонилась в Б., и ей сообщили, что она оформила потребительский кредит в сумме 955661 руб. и указанная сумма ей перечислена. Она попросила заблокировать две банковские карты Б. ВТБ (ПАО) с номерами и . ДД.ММ.ГГГГ она приехала в офис Б. ВТБ (ПАО) в по вопросу аннулирования договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, однако, ей было отказано. Также, представитель Б. сказала, что заявка от ее имени была сделана ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ она направила в Б. претензию на неправомерные действия сотрудников Б. ВТБ (ПАО), признание договора потребительского кредита незаконным, ответа на которую до настоящего времени не получено. В связи с изложенным, ФИО1 просит признать договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, анкету на получение потребительского кредита и не предоставление ответа на претензию незаконными.

Представитель истца (ответчика) Б. ВТБ (публичное акционерное общество) в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Представитель по доверенности ФИО3 представила в суд письменные пояснения по иску, из которых следует, что между ФИО1 и Б. ВТБ (ПАО) заключен Договор комплексного обслуживания физических лиц в Б. ВТБ (ПАО), путем присоединения К. к Правилам комплексного обслуживания физических лиц в Б. ВТБ (ПАО), Правилам предоставления и использования банковских карт Б. ВТБ (ПАО), Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Б. ВТБ (ПАО), Правилам совершения операций по банковским счетам физических лиц в Б. ВТБ (ПАО), Сборника тарифов на услуги, предоставляемые Б. ВТБ (ПАО). К. ознакомлен и согласен со всеми условиями Договора комплексного обслуживания, все положения Правил, Тарифов разъяснены ему в полном объеме. К. в Б. открыт мастер-счет №, предоставлен доступ к дистанционному банковскому обслуживанию Б. ВТБ (ПАО), обеспечена возможность его использования в соответствии с условиями Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц Б. ВТБ (ПАО). ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 неоднократно (7 операций) совершила операцию по переводу денежных средств на общую сумму 576 000 рублей. Операции по переводу денежных средств с ее счета на карту третьего лица (лиц), были совершены в системе «ВТБ-Онлайн» после авторизации с вводом логина, пароля и подтверждены кодами подтверждения, в связи с чем, у Б. не было оснований для отказа в проведении операций. Приостановить уже совершенные с использованием системы дистанционного банковского обслуживания и банковской карты операции Б. не может. Перевод денежных средств на основании Р. становится безотзывным и окончательным после исполнения ФИО4 в соответствии с Законодательством РФ. Таким образом, оспариваемые Ответчиком операции носят характер добровольных переводов, взаимодействие по возврату необходимо осуществлять с получателем денежных средств, без участия Б. и оснований для удовлетворения требований ответчика у Б. нет. Условия и порядок предоставления К. дистанционного обслуживания в Б. регламентирован Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Б. ВТБ (ПАО). Заключив Договор, ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с Правилами Б., которые размещены в свободном доступе на сайте Б.. Согласно п. 7.2.3. Правил, Б. не несет ответственности за ошибки К., совершенные им при указании реквизитов для осуществления перевода денежных средств, в частности, но не исключительно, при указании неправильного номера банковской платежной карты или Идентификатора получателя средств или некорректной суммы перевода денежных средств. В указанных случаях поручение Б. о переводе денежных средств считается исполненным Б. надлежащим образом, а К. самостоятельно урегулирует все возможные дальнейшие претензии и/или взаиморасчеты с получателем перевода денежных средств, в том числе физическим лицом, на счет которого поступили денежные средства в результате исполнения ФИО4. В соответствии с п. 3.4.6. Правил, приостановить операции, уже совершенные с использованием системы дистанционного обслуживания «ВТБ-Онлайн», а также с использованием банковской карты, Б. не может. Переводы денежных средств на основании Р. становятся безотзывными и окончательными после исполнения ФИО4 в соответствии с Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе». Ответчик ФИО1 не отрицает, и данный факт подтверждается постановлением о возбуждении уголовного дела №, что сама сообщила мошенникам коды доступа и пароли, которые приходили в СМС-уведомлениях от Б., несмотря на указание Б. в каждом уведомлении не сообщать эту информацию даже сотрудникам Б., поскольку коды и пароли предназначены исключительно для К.-владельца счета. В связи с чем, просит взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в сумме 1024161,55 рублей, из которой: 927119,05 рублей – основной долг, 92604,14 рублей – плановые проценты за пользование кредитом, 4438,36 рублей – пени по просроченному долгу, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 13321 рублей. Кроме того, в своих возражениях на встречное исковое заявление указала, что возражает против удовлетворения исковых требований ФИО1, указанных во встречном иске, просит в их удовлетворении отказать в полном объеме, рассмотреть дело в отсутствие представителя Б. ВТБ (ПАО).

Ответчик (истец) ФИО1 в судебном заседании иск не признала, встречное исковые требования поддержала в полном объеме, пояснив, что третье лицо мошенническим путем оформило от ее имени кредит в сумме 995661 рублей, которому она перевела кредитные денежные средства в сумме 576000 рублей.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч.3 ст.154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

В соответствии с пунктом 2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Согласно абзацу 2 пункта 1 ст.160 ГК РФ письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (часть 1); договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (часть 2).

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьями 807, 808, 810 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору Б. или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Б. ВТБ (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого последней предоставлен кредит в сумме 955661 рублей на срок 84 месяца, с процентной ставкой 9,2 % годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Размер ежемесячного платежа по кредиту составляет 15472,88 рублей, последнего платежа – 15579,91 рублей.

Также, установлено, что кредитный договор заключен путем присоединения ФИО1 к Правилам комплексного обслуживания физических лиц в Б. ВТБ (ПАО), Правилам предоставления и использования банковских карт Б. ВТБ (ПАО), Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Б. ВТБ (ПАО), Правилам совершения операций по банковским счетам физических лиц в Б. ВТБ (ПАО) и подписания ответчиком согласия на кредит.

Указанные обстоятельства подтверждаются исследованными по делу доказательствами.

Согласно п.1 Условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн (далее – Условия), настоящие условия являются неотъемлемой частью договора дистанционного банковского обслуживания (ДБО) и определяет порядок предоставления Онлайн-сервисов в ВТБ-онлайн физическим лицам.

В соответствии с п.4.1 Условий доступ К. к ВТБ-Онлайн осуществляется при условии успешной аутентификации К. по указанному К. идентификатору, в том числе, путем запроса и проверки пароля К..

При заключении договора ДБО в офисе Б. УНК и временный пароль сообщаются К.Б. в момент заключения договора ДБО. Временный пароль предоставляется К. путем направления SMS-сообщения на доверенный номер телефона (п.4.5 Условий).

В соответствии с п.5.1 Условий подтверждение (подписание) Р. в ВТБ-Онлайн производится К. при помощи следующих средств подтверждения: ОЦП, SMS/Push кодов.

Получив по своему запросу сообщение с SMS/Push-кодом, К. обязан сверить данные совершаемой операции /проводимого действия с информацией, содержащейся в сообщении, и вводить SMS/Push-код только при условии согласия К. с проводимой операцией/действием. Положительный результат проверки кода Б. означает, что Р./заявление П/У или иное действие К. в ВТБ-Онлайн подтверждено, а соответствующий электронный документ подписан электронной подписью К..

Установлено, что ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ произвела вход в ВТБ-Онлайн посредством ввода кода подтверждения/аутентификация К.. Ознакомившись с условиями кредитного договора, она подтвердила (акцептировала) предложение Б. на заключение кредитного договора и получение кредита в сумме 955661 рублей. Принятие предложения Б. осуществлено в ВТБ-Онлайн после авторизации с вводом логина и кода подтверждения, отправленного Б. на зарегистрированный в системе доверенный номер телефона –

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 была подана анкета-заявление на кредит наличными через ВТБ-Онлайн, которая одобрена Б. ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ между Б. ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор №.

Согласно Индивидуальным условиям, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, кредитный договор заключен на следующих условиях: сумма кредита 955661 рублей, дата возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ (пункт 1), процентная ставка 9,2 % годовых (пункт 4), количество ежемесячных платежей – 84, размер ежемесячного платежа по кредиту 15472,88 рублей, последнего платежа – 15579,91 рублей (пункт 6).

Пунктом 12 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что за ненадлежащее исполнение условий договора заемщик уплачивает неустойку (пени) в размере 0,1 % за каждый день просрочки.

Б. свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, перечислив ДД.ММ.ГГГГ на банковский счет ФИО1 №, указанный последней как счет для предоставления кредита, денежные средства в сумме 955661 рублей, что подтверждается выпиской по счету последней.

Согласно представленной выписке по счету ФИО1, на который были зачислены кредитные денежные средства, после их зачисления осуществлялись расходные операции.

Однако, ответчик свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняет, в связи с чем, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в сумме 1064106,87 рублей, из которой: 927119,05 рублей – основной долг, 92604,14 рублей – плановые проценты за пользование кредитом, 44383,36 рублей – пени по просроченному долгу, что подтверждается расчетом задолженности.

В иске в суд истец указал, что снижает сумму штрафных санкций до 10% от общей суммы, в связи с чем, задолженность по пени составляет 4438,36 рублей.

Ответчик ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом.

Указанное обстоятельство дает основание Б. требовать погашения кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ответчика уведомление о досрочном истребовании задолженности в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени задолженность не погашена.

Суд, принимая во внимание расчет истца, который ответчиком не оспорен, своего расчета ответчик не представил, считает расчет, представленный истцом соответствующим условиям договора, математически верным и правильным.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Доказательства, подтверждающие, что истцом расчет задолженности произведен неверно, стороной ответчика в судебное заседание не представлено.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в вышеуказанном размере.

Рассматривая встречные исковые требования ФИО1, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета Б. обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый К. (владельцу счета), денежные средства, выполнять Р.К. о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно п. 3 ст. 845 ГК РФ Б. не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств К. и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. За неправомерный отказ в совершении операций Б. несет финансовую ответственность.

В соответствии с п. 1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется Б. на основании Р.К..

В силу ст. 848 ГК РФ Б. обязан совершать для К. операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу п. 3 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» перевод денежных средств осуществляется в рамках применяемых форм безналичных расчетов посредством зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств, выдачи получателю средств наличных денежных средств либо учета денежных средств в пользу получателя средств без открытия банковского счета при переводе электронных денежных средств.

Согласно положениям п.7 ст.5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», если иное не обусловлено применяемой формой безналичных расчетов или федеральным законом, безотзывность перевода денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, наступает с момента списания денежных средств с банковского счета плательщика или с момента предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета.

Согласно п.2 ст.5 Федерального закона РФ «Об электронной подписи» от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с п.1.10 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Б. ВТБ (ПАО) электронные документы, подтвержденные (подписанные) К. с помощью средства подтверждения, а со стороны Б. с использованием простой электронной подписи уполномоченного лица Б., переданные сторонами с использованием системы ДБО удовлетворяют требованию совершения сделки в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством РФ, и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям совершения договоров (сделок), совершаемым с физическим присутствием лица, совершающего сделку.

Согласно п.3.2.4 Правил К. обязуется не передавать третьим лицам полученные им в Б. средства подтверждения, не раскрывать третьим лицам информацию о средствах подтверждения, находящихся в его Р., хранить и использовать средства подтверждения способами, обеспечивающими невозможность их несанкционированного использования, а также немедленно уведомлять Б. обо всех случаях доступа или о предполагаемой возможности доступа третьих лиц к средствам подтверждения.

Согласно п.3.4.7 Правил электронный документ считается подлинным, если он был надлежащим образом оформлен и подтвержден (подписан) К. ЭП, установленной договором ДБО, после чего проверен и принят Б..

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Б. ВТБ (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор №, путем присоединения ФИО1 к Правилам комплексного обслуживания физических лиц в Б. ВТБ (ПАО), Правилам предоставления и использования банковских карт Б. ВТБ (ПАО), Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Б. ВТБ (ПАО), Правилам совершения операций по банковским счетам физических лиц в Б. ВТБ (ПАО).

В анкете-заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, являющейся составной частью кредитного договора, подписанной с помощью средства подтверждения, ФИО1 подала заявку на получение потребительского кредита в сумме 955661 руб.

Согласно п.14 Индивидуальных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выразила свое согласие с Правилами кредитования.

В п.17 Индивидуальных условий кредитного договора указан банковский счет № для предоставления кредита – 40№.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ в 11 часов 40 минут по московскому времени ФИО1 с использованием системы «ВТБ-онлайн» принято предложение Б. на заключение кредитного договора, осуществленного после авторизации с вводом логина и кода подтверждения, отправленного Б. ВТБ (ПАО) на зарегистрированный в системе доверенный номер ее телефона <***>.

ДД.ММ.ГГГГ Б. на основании полученного подтверждения предоставил ФИО1 кредит в сумме 955661 руб., перечислив указанные кредитные денежные средства на счет ФИО1 №. Указанное обстоятельство подтверждается выпиской по счету ФИО1

Из выписки по счету ФИО1 также следует, что ДД.ММ.ГГГГ после получения кредитных денежных средств ею осуществлялись операции по переводу денежных средств, как между своими счетами, так и в пользу третьего лица. Указанные обстоятельства ФИО1 в судебном заседании не оспаривала.

Как пояснила ФИО1 в судебном заседании, на момент, когда ей поступило смс-сообщение из Б. ВТБ (ПАО) с кодом-подтверждением, который она впоследствии сообщила третьему лицу, в Б. ВТБ (ПАО) она не сообщала о том, что третьи лица пытаются получить доступ к ее счетам. Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ ей Б. ВТБ (ПАО) направил смс-сообщение о том, что ей одобрен кредит в сумме 955661 руб., с указанием на необходимость обратиться в Б., однако, она этого не сделала. В Б. она позвонила по телефону «горячей линии», уже после сообщения третьему лицу кода-подтверждения, полученного в смс-сообщении.

Как следует из детализации услуг связи ФИО1 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, первый раз она осуществила звонок в Б. по телефону «горячей линии» - ДД.ММ.ГГГГ в 14 час. 09 мин.

При этом, в судебном заседании установлено, что кредитные денежные средства поступили на счет ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ в 13 час. 51 мин., а в 13 час. 57 мин. произведен перевод денежных средств в сумме 480000 рублей, в 16 час. 47 мин. в сумме 50625 рублей, в 16 час. 48 мин. в сумме 50625 рублей.

Таким образом, на момент получения подтверждения на оформление кредита и проведения операций по переводу денежных средств от ФИО1 в Б. ВТБ (ПАО) не поступали сообщения о компрометации средств подтверждения, в связи с чем, у Б. отсутствовали основания для отказа в проведении операций.

Доводы ФИО1 о неполучении ответа на ее претензию опровергаются имеющимся в материалах дела ответом Б. ВТБ (ПАО) на её обращения от ДД.ММ.ГГГГ №, из которого следует, что отношения между Б. ВТБ (ПАО) и ФИО1, возникшие в связи с использованием системы дистанционного банковского обслуживания «ВТБ-Онлайн» регулируются Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Б. ВТБ (ПАО), являющимися неотъемлемой частью договора. Доступ к системе «ВТБ-Онлайн» предоставляется при условии успешной аутентификации К. по указанному К. идентификатору, в том числе путем запроса и проверки пароля К., который является строго конфиденциальным. Для дополнительной аутентификации используются средства подтверждения в виде SMS/Push-кодов, направленных на номер мобильного телефона, сообщенного К.Б.. Получив SMS/Push-сообщение с кодом, К. обязан сверить данные совершаемой операции с информацией, содержащейся в сообщении, и вводить код только при условии их соответствия и согласия К. с проводимой операцией. Подтверждение Р., передаваемых с использованием «ВТБ-Онлайн» производится К. при помощи действительных средств подтверждения. Передавая в Банк Р. о совершении операции в виде электронного документа, К. поручает Б. провести операцию, соглашаясь с ее параметрами, и несет ответственность за их правильность. К. обязуется не передавать третьим лицам полученные в Б. средства подтверждения и аутентификации, хранить и использовать их способами, обеспечивающими невозможность несанкционированного использования, а также немедленно уведомлять Б. обо всех случаях доступа или предполагаемой возможности доступа третьих лиц к средствам подтверждения. Электронные документы, подтвержденные (подписанные) К. с помощью средства подтверждения, переданные с использованием системы «ВТБ-Онлайн»: удовлетворяют требованию совершения сделки в простой письменной форме и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям совершения договоров, совершаемым с физическим присутствием лица. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 с использованием «ВТБ-Онлайн» приняла предложение Б. на заключение кредитного договора, которое осуществлено после авторизации с вводом логина и кода-подтверждения, отправленного Б. на зарегистрированный в системе её доверенный номер телефона. ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с полученным подтверждением денежные средства по кредитному договору зачислены на счет ФИО1 в полном объеме. Операции по переводу денежных средств в системе «ВТБ-Онлайн» были также подтверждены действительными средствами подтверждения, созданный в личном кабинете ДД.ММ.ГГГГ после авторизации с вводом логина и кода подтверждения, направленного Б. на доверенный номер телефона ФИО1 На момент получения подтверждения на оформление кредита и проведения операций по переводу денежных средств, от ФИО1 в Б. не поступали сообщения об утрате/компрометации средств подтверждения, таким образом у Б. отсутствовали основания для отказа в проведении операций. Приостановить операции, уже совершенные с использованием системы дистанционного обслуживания «ВТБ-Онлайн», а также банковской карты Б. не может. Перевод денежных средств на основании Р. становится безотзывным и окончательным после исполнения ФИО4. Б. не несет ответственность за ущерб, возникший вследствие несанкционированного использования третьими лицами идентификаторов и/или средств подтверждения К., если такое использование стало возможным не по вине Б..

Обращение истца в Б. ВТБ (ПАО) об отмене совершенной операции не могло быть исполнено, поскольку в соответствии с п. 3.4.6. Правил, перевод денежных средств на основании Р. становятся безотзывными и окончательными после исполнения ФИО4 в соответствии с Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе».

Как пояснила ФИО1 в судебном заседании, она самостоятельно сообщила код-подтверждение третьему лицу, которое мошенническим путем оформило от ее имени кредит и совершило хищение денежных средств в сумме 576000 рублей.

Согласно п.4.6 Условий К. обязуется обеспечить хранение информации о пароле способом, делающим пароль недоступным третьим лицам, а также немедленно уведомить Б. в случае компрометации пароля.

В соответствии с п.7.1.3 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Б. ВТБ (ПАО) К. обязуется соблюдать конфиденциальность ФИО5, Пароля и других идентификаторов, средств подтверждения, используемых в системе ДБО, и в случае подозрения на компрометацию логина, пароля, средства подтверждения, ключа ЭП и / или подозрения о несанкционированном доступе к системе ДБО незамедлительно информировать об этом Б. в целях блокировки системы.

Судом установлено, что Р. истца на заключение кредитного договора подтверждается действительными средствами подтверждения (простой электронной подписью), а именно смс –кодом, содержащимся в смс-сообщении, направленном на номер телефона ФИО1 в подтверждение совершения Р.. Доказательств наличия у Б. причин, позволяющих усомниться в правомерности поступающих Р. и ограничивать К. в его праве распоряжаться собственными денежными средствами по своему усмотрению, ФИО1 суду не представила.

В соответствии с п. 7.2.3. Правил, Б. не несет ответственности за ошибочную передачу К.Р./заявлений П/У; в случае, если информация, связанная с использованием К. системы ДБО станет известной третьим лицам во время использования К. системы ДБО в результате доступа к информации при ее передаче по каналам связи, находящимся вне зоны ответственности Б.; за ущерб, возникший вследствие несанкционированного доступа к системе ДБО, несанкционированного использования третьими лицами идентификаторов и/или средств подтверждения К., если такой доступ/использование стало возможным по вине К..

Доводы ответчика ФИО1 о том, что она не заключала кредитный договор, полученные по кредитному договору денежные средства переданы третьему лицу, не имеют правового значения для возникших правоотношений, поскольку действия заемщика по Р. денежными средствами, полученными по кредитному договору, не влияют на обязательства сторон и не могут отразиться на объеме гражданско-правовой ответственности заемщика перед Б.. Кроме того, ФИО1 лично сообщила неустановленному лицу СМС-код для заключения кредитного договора и перечисления денежных средств по нему.

Кроме того, Б. не несет ответственность за ущерб, возникший вследствие несанкционированного использования третьими лицами идентификаторов и/или средств подтверждения К., если такое использование стало возможным не по вине Б..

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что вся необходимая информация в отношении кредита была предоставлена Б. ФИО1 ее личном кабинете, после чего она выразила свою волю на получение кредита в Б. ВТБ (ПАО) путем подписания договора электронной подписью с использованием персональных средств доступа (СМС-кода), обязанность по предоставлению кредита Б. исполнена в соответствии с условиями договора надлежащим образом путем перечисления суммы кредита по поручению истца на счет банковской карты №, действия Б. по заключению кредитного договора и по переводу кредитных средств основаны на Р. ФИО1, идентифицированной в соответствии с условиями соглашения о дистанционном банковском обслуживании.

Учитывая, что ФИО1 лично сообщила неустановленному лицу СМС-код для совершения дистанционно юридически значимых действий, а именно заключения кредитного договора и перечисления денежных средств по нему иным лицам, нарушив тем самым требования конфиденциальности. Оспариваемые кредитный договор и анкета-заявление были подписаны ФИО1 с использованием персональных средств доступа (СМС-кода), которые являются аналогом ее собственноручной подписи, что соответствует требованиям закона о форме и способе заключения договора. Основания полагать, что при заключении оспариваемого договора предоставлены неверные данные, действия по заключению договора в информационном сервисе совершены не ФИО1, а иным лицом без ее согласия, с учетом изложенного выше у Б. отсутствовали. Действия Б. по заключению кредитного договора и по переводу кредитных средств основаны на Р.К., идентифицированного в соответствии с условиями соглашения о дистанционном банковском обслуживании. При заключении договора и предоставлении по нему кредитных средств Б. незаконных действий не совершал, руководствовался соответствующим волеизъявлением истца, подтвердившей действительность своих намерений СМС-кодами.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что оснований для удовлетворения встречного искового заявления не имеется.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Как следует из материалов дела, истец при обращении в суд с иском оплатил государственную пошлину в сумме 13321 рублей.

Следовательно, указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил :

Исковые требования Б. ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 () в пользу Б. ВТБ (публичное акционерное общество) (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в сумме 1024161,55 рублей, из которой: 927119,05 рублей – основной долг, 92604,14 рублей – плановые проценты за пользование кредитом, 4438,36 рублей – пени по просроченному долгу.

Взыскать с ФИО1 в пользу Б. ВТБ (публичное акционерное общество) расходы по уплате государственной пошлины в сумме 13321 рублей.

ФИО1 в удовлетворении встречного искового заявления к Публичному акционерному обществу Б. ВТБ о признании кредитного договора, анкеты на получение потребительского кредита и не предоставление ответа на претензию незаконными, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курский областной суд через Кореневский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий Лобанова И.В.

В ряде случаев суды приходят к противоположным выводам

Актуальная практика 2025–2026 →