Дело 2 – 559/2023

УИД 54RS0029-01-2023-000185-67

Поступило в суд 08.02.2023

РЕШЕНИЕ

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф ЕД Е Р А Ц И И

15 мая 2023 года р.п. Мошково

Новосибирская область

Мошковский районный суд Новосибирской области в составе председательствующего судьи Барановой Е.А., при секретаре судебного заседания Фоль М.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Дом.РФ» к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

АО «Дом.РФ» обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности, в котором просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО1 и АКБ «Российский капитал» (ПАО); взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 477 430,67 руб., проценты, начисляемые на остаток основного долга за пользование кредитом в размере 23,9% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 12305,86 руб.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ АКБ «Российский Капитал» (ПАО) - в настоящее время АО «Банк ДОМ.РФ» заключил кредитный № с ФИО1 о предоставлении кредита в размере 100 000,00 руб. на 24 месяца, за пользование кредитом была установлена процентная ставка из расчета 23,9 % годовых. Неотъемлемыми частями кредитного договора являются: индивидуальные условия потребительского кредита (займа) в АКБ «Российский Капитал» (ПАО), общие условия обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ «Российский Капитал» (ПАО). Вышеуказанные денежные средства были перечислены на счет заемщика. Заемщик допускал ненадлежащее исполнение обязательств по осуществлению платежей в чет возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, предусмотренных договором. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору Банком было направлено требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленных сумм неустоек. До настоящего момента требование Банка заемщиком не исполнено. ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей был вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности, который отменен ДД.ММ.ГГГГ. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности заемщика по кредитному договору составляет 477430,67 руб., в том числе просроченная ссуда в размере 82944,64 руб., проценты срочные на просроченную ссуду – 81627,34 руб., просроченные проценты – 76087,95 руб., неустойка на просроченную ссуду – 115982,25 руб., неустойка на просроченные проценты – 120788,49 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, ходатайствовал о рассмотрении предъявленного иска без его участия.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, была извещена о времени и месте рассмотрения дела, направила заявление, в котором просила рассмотреть дело в ее отсутствие, применить срок исковой давности и отказать в удовлетворении исковых требований.

Исследовав материалы дела, представленные доказательства, дав им оценку, приходит к выводу о том, что исковые требования не подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ указанные положения по договору займа применяются к кредитному договору.

Согласно ч.1 ст. 14 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В соответствии с ч.2 ст. 14 вышеуказанного федерального закона в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Российский Капитал» (ПАО) (АО «Банк ДОМ.РФ» в настоящее время) и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого ФИО1 был предоставлен кредит в размере 100 000,00 руб., под 23,9% годовых, сроком на 24 месяца, с ежемесячным аннуитетным платежом в размере 5282,12 руб. (за исключением последнего в размере 5369,32 руб.), о чем свидетельствуют подписанные заемщиком ФИО1 индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) в АКБ «Российский Капитал» (ПАО), а также график погашения кредита.

Неотъемлемыми частями кредитного договора являлись: заявление на предоставление кредита (индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) в АКБ «Российский капитал» (ОАО), Общие условия обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ «Российский капитал» (ОАО).

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской из лицевого счета. В свою очередь заемщик воспользовался кредитными денежными средствами в полном объеме, что также подтверждается указанной выше выпиской.

В соответствии с п.14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), ответчик, подписав настоящие условия, подтвердил, что ознакомлен с Общими условиями, Базовыми тарифами комиссионного вознаграждения за услуги физическим лицам и согласился их соблюдать.

Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения в сроки, установленные графиком погашения кредита, обязательств по возврату кредита (его части), кредитор вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере 0,054% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по основному долгу с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно). При этом на сумму просроченной задолженности по основному долгу начисляются проценты в соответствии с пунктом 4 настоящих Индивидуальных условий. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения в сроки, установленные Графиком погашения кредита, обязательств по уплате процентов за пользование кредитом, кредитор вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере 0,054% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по процентам с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно).

Взятые на себя обязательства по кредитному договору заемщик не выполнил, не производил платежи по договору в порядке и в сроки, установленные договором, что подтверждается расчетом задолженности, выпиской по лицевому счету.

Согласно п. 3.2.1 Общих условий банк предоставляет заемщику кредит на условиях срочности, возвратности, платности.

В силу п. 3.3.2 Общих условий, начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления кредита, заемщик уплачивает банку ежемесячные платежи. Ежемесячный платеж определяется условиями кредитного договора и состоит из аннуитетного платежа и платежа за включение в программу страхования (при наличии).

По правилам п. 3.7.4 Общих условий должник обязан досрочно возвратить сумму кредита, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом, а также все иные платежи, подлежащие уплате заемщиком Банку в соответствии с кредитным договором, не позднее даты, указанной в требовании Банка о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору по основаниям в соответствии с пунктом 3.6 настоящих Общих условий.

Банк вправе направить заемщику соответствующее требование о досрочном возврате задолженности по кредиту, процентам и прочим платежам, причитающимся Банку. Заемщик должен осуществить зачисление на счет указанной в требовании суммы в течение 30 дней календарных дней (включительно) с даты отправки требования Банком. (п. 3.6.3 Общих условий).

По правилам п. 3.11.1 общих условий при ненадлежащем исполнении обязательств (в рамках кредитного договора) заемщик уплачивает банку неустойку в размере и порядке согласно тарифам и общим условиям.

Решением единственного акционера АКБ «Российский капитал» от ДД.ММ.ГГГГ изменено наименование банка на акционерное общество «Банк ДОМ.РФ».

В связи с нарушением ответчиком своих обязательств по погашению задолженности по кредитному договору банком в адрес ответчика ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ было направлено требование о полном досрочном возврате кредита, начисленных процентов и суммы неустойки, о расторжении договора, с требованием в срок не позднее 30 календарных дней досрочного возврата суммы кредита, начисленных процентов за его пользование и суммы неустойки. Однако, данное требование оставлено ответчиком без удовлетворения.

Согласно расчету, представленному истцом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет 477430,67 руб., в том числе: в том числе просроченная ссуда в размере 82944,64 руб., проценты срочные на просроченную ссуду – 81627,34 руб., просроченные проценты – 76087,95 руб., неустойка на просроченную ссуду – 115982,25 руб., неустойка на просроченные проценты – 120788,49 руб. Расчет задолженности, предоставленный истцом, суд находит правильным.

Принимая во внимание, что материалами дела установлено существенное нарушение заемщиком условий кредитного договора, суд считает, что в судебном заседании нашел подтверждение факт неисполнения ответчиком возложенных обязательств, находя возможным согласиться с представленным истцом расчетом задолженности, процентов, штрафа (так как он произведен в соответствии с условиями кредитного договора), и полагает, что требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору являются обоснованными.

Вместе с тем, разрешая заявление ответчика о применении последствий пропуска срока исковой давности, суд учитывает, что в силу ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 указанного кодекса, предусматривающей начало течения срока исковой давности по обязательствам с определенным сроком по окончании срока исполнения.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Как разъяснено в п. 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Такое правовое регулирование направлено на создание определенности и устойчивости правовых связей между участниками правоотношений, их дисциплинирование, обеспечение своевременной защиты прав и интересов субъектов правоотношений, поскольку отсутствие разумных временных ограничений для принудительной защиты нарушенных прав приводило бы к ущемлению охраняемых законом прав и интересов ответчиков и третьих лиц, которые не всегда могли бы заранее учесть необходимость собирания и сохранения значимых для рассмотрения дела сведений и фактов. Применение судом по заявлению стороны в споре исковой давности защищает участников правоотношений от необоснованных притязаний и одновременно побуждает их своевременно заботиться об осуществлении и защите своих прав.

По правилам п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В пунктах 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №43 от 29 сентября 2015 года №» 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

По смыслу ст. 204 ГК РФ, начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 ГПК РФ, п. 1 ч. 1 ст. 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

С истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию (ч. 1 ст. 207 ГК РФ).

Как разъяснил Верховный Суд Российской Федерации в п. 24, 25 вышеназванного Постановления, по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Из материалов дела следует, что спорный кредитный договор между сторонами был заключен ДД.ММ.ГГГГ сроком на 24 месяца, то есть до ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, срок исковой давности по заявленным требованиям следует исчислять с ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей 2 судебного участка Мошковского судебного района Новосибирской области по заявлению АО «Банк ДОМ.РФ» вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в размере 463692,05 руб. Определением от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ отменен.

То есть, обращение АО «Банк ДОМ.РФ» за выдачей судебного приказа осуществлено уже за пределами срока исковой давности.

ДД.ММ.ГГГГ АО «Банк ДОМ.РФ» обратилось в Мошковский районный суд Новосибирской области с настоящим иском.

Таким образом, на момент обращения истца в суд с настоящим иском о взыскании задолженности по кредитному договору предусмотренный ч. 1 ст. 196 ГК РФ срок исковой давности истек.

Направление истцом в адрес ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ требования о возврате всей суммы задолженности на течение сроков исковой давности не влияет.

Как следует из материалов дела, истцом ходатайство о восстановлении указанного срока не заявлялось.

Истечение срока исковой давности по основному требованию влечет отказ в удовлетворении производного требования о взыскании процентов за пользование, неустойки за период как до истечения срока по главному требованию, так и после, в соответствии с нормой п. 1 ст. 207 ГК РФ.

Согласно положениям статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть расторгнут по соглашению сторон или по требованию одной стороны в предусмотренных законом или договором случаях.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенных норм закона предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) не означает одностороннего расторжения договора, а изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Следовательно, направление ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика требования о полном досрочном возврате не меняет срок исковой давности по заявленным требованиям, поскольку срок внесения последнего платежа по кредиту был установлен до ДД.ММ.ГГГГ.

При этом, с учетом того обстоятельства, что Банком пропущен срок исковой давности по требованию о взыскании задолженности, суд приходит к выводу о том, что расторжение кредитного договора, с учетом положений ст. 11 ГК РФ, о том, что защите в суде подлежит нарушенное право, в настоящий момент не направлено на восстановление прав Банка в том смысле, который предусмотрен ч. 2 ст. 450 ГК РФ, в связи с чем основания для удовлетворения требований банка о расторжении договора не имеется.

При указанных обстоятельствах, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований АО «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1, о расторжении кредитного договора, взыскании денежных средств по кредитному договору.

Соответственно, в силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации истцу не подлежат возмещению судебные расходы.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований АО «Банк ДОМ.РФ» (ОГРН №, ИНН №) к ФИО1 (паспорт №) о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскании задолженности по кредитному договору №/КФ-14 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 477 430,67 руб., процентов, начисляемых на остаток основного долга за пользование кредитом в размере 23,9% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 12305,86 руб., отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме, через Мошковский районный суд Новосибирской области.

Мотивированное решение изготовлено 22 мая 2023.

Судья Е.А. Баранова