Дело № 2-2843/2023

УИД 55RS0006-01-2023-002878-69

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Омск 15 августа 2023 г.

Советский районный суд г. Омска в составе

председательствующего судьи Гудожниковой Н.В.,

при ведении протокола помощником судьи Бохан Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование требований, что 26.07.2010 г. между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ответчиком заключен кредитный договор № на сумму 43 725 руб. В рамках данного договор ответчика попросила выпустить её карту по договору № и открыть счет №. Карта была выпущена и направлена ответчику по почте. ФИО1 активировала карту по телефону ..... Для совершения операций по карте в рамках договора ответчику был установлен лимит кредитования с .... – 60 000 руб. Процентная ставка по кредиту 24,9% годовых. В соответствии с тарифами по карте льготный период составляет до 51 дня. По договору банк принял на себя обязательство обеспечить совершение клиентом операций по текущему счету из денежных средств, находящихся на текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции предоставить клиенту кредит по карте в пределах лимита овердрафта путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет. Клиент обязуется погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором. Для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение платежных периодов. В нарушение условий договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей. .... ответчику направлялось требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, которое исполнено не было. По состоянию на .... задолженность ФИО1 составляет 65 131 руб. 45 коп., из которых сумма основного долга – 51 675 руб. 65 коп.; сумма комиссий – 29 руб., сумма штрафов – 6 000 руб., сумма процентов – 7 426 руб. 80 коп.

Истец просит взыскать с ответчика задолженность по договору № от .... в указанном размере, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 153 руб. 94 коп.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ЖРА в судебном заседании участие не принимал, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие их представителя. В исковом заявлении выразил согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1, её представитель ФИО2, принимавшие участие в судебном заседании до перерыва, исковые требования не признали, не оспаривали факт заключения кредитного договора, факт получения денежных средств; заявили о пропуске банком срока исковой давности для обращения в суд за защитой нарушенного права.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту – ГК РФ) граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно п. 2 ст. 1 и ст. 421 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу положений статей 420-422 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 – 419 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами главы 27 ГК РФ и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу пункта 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно статье 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведения других операций по счету.

В силу п. 1,2 ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Правовые особенности кредитного договора в форме овердрафта по банковскому счету определяются п. 1 ст.850 ГК РФ, согласно которому в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

Пунктом вторым статьи 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По правилам статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Исходя из положений статьи 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Судом установлено, что между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ответчиком ФИО1 на основании заявления последней заключен .... кредитный договор № на сумму 43 725 руб. на приобретение товара (стиральная машина) сроком 24 мес.

В рамках данного договора ответчика попросила открыть счет № и выпустить ей карту. ФИО1 активировала карту ..... Для совершения операций по карте в рамках договора ответчику был установлен лимит кредитования с .... – 60 000 руб. Процентная ставка по кредиту 24,9% годовых.

За пользование кредитом условиями договора установлена плата в размере 24,9% годовых на оплату товаров или услуг, 36,9% годовых – для совершения операций по получению наличных денежных средств, 36,9% годовых - на просроченную ссудную задолженность.

В соответствии с условиями договора выплаты по кредиту осуществляются минимальными платежами, которые поступают на счет в последний день каждого платежного периода.

Согласно п. 1.2.2 Условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов кредита в форме овердрафта – это период времени от даты предоставления кредита в форме овердрафта до момента его полного погашения по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей или досрочно.

Минимальный платеж – 5% от лимита овердрафта, льготный период – до 51 дня. Расчетный период – 1 месяц, платежный период – 20 дней. Дата начала расчетного периода – 25 число каждого месяца.

Согласно Тарифам банка банк вправе начислять штрафы за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше: 1 календарного месяца – 500 руб., 2 календарных месяцев – 1 000 руб., 3 календарных месяцев – 2 000 руб., 4 календарных месяцев – 2 000 руб.; за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности – 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

Также согласно данных Тарифов банк вправе начислять неустойку (штраф, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту, а именно штраф с 31 и более дней возникновения просрочки оплаты ежемесячного платежа (начисляется во второй день каждого процентного периода при наличии непогашенной просроченной задолженности, но не более 121 дня возникновения просрочки) – 800 руб.; пени за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности по кредиту – 0,2% от суммы требования (кроме штрафов), за каждый день просрочки его исполнения; штраф за неуведомление или несвоевременное уведомление банка об изменении информации, указанной заемщиком при заключении договор – 600 руб.

Истец «ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» свои обязательства по договору исполнило в полном объеме. ФИО3 получила банковскую карту, активировала её и регулярно пользовалась ею для оплаты покупок и услуг, снятия наличных денежных средств. Это видно из представленной истцом выписки по счету и не оспаривается ответчика.

Свои обязательства по внесению минимальных платежей по кредитному договору ФИО1 исполняла ненадлежащим образом, несвоевременно и не в полном объеме вносила платежи, в связи с чем у неё образовалась задолженность, что также следует из представленных истцом выписки по счету, расчета задолженности и не оспорено ответчиком.

Пунктом 4 раздела III Условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов кредита в форме овердрафта предусмотрено, что банк имеет право потребовать полного досрочного погашения общей задолженности по договору, в том числе при наличии просроченной задолженности свыше 60 календарных дней.

Ввиду существенного нарушения условий кредитного договора, выразившегося в неисполнении заемщиком обязательств по возврату сумм основного долга, начисленных процентов за пользование кредитом, комиссий, в соответствии с условиями кредитного договора Банк в адрес заемщика направлял .... требование о полном досрочном погашении долга в течение 30 календарных дней с момента направления требования в сумме 62 631 руб. 45 коп.

Данное требование ответчиком исполнено не было.

.... и.о. мирового судьи судебного участка № в Советском судебном районе в городе Омске мировым судьей судебного участка № в Советском судебном районе в городе Омске по заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от .... в размере 65 131 руб. 45 коп., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 1076 руб. 97 коп.

На основании заявления ФИО1 судебный приказ от .... определением мирового судьи от .... отменен.

В судебном заседании установлено, что до настоящего времени возврат суммы задолженности ответчиком не произведен.

Согласно представленному банком расчету задолженность ФИО1 по договору потребительского кредита в форме овердрафта № от .... по состоянию на .... не изменилась и составляет 65 131 руб. 45 коп., из которых сумма основного долга – 51 675 руб. 65 коп.; сумма комиссий – 29 руб., сумма штрафов – 6 000 руб., сумма процентов – 7 426 руб. 80 коп.

Расчет истца проверен судом, оснований сомневаться в правильности представленного банком расчета у суда не имеется. В соответствии с положениями ст. 56 ГПК РФ ответчиком контррасчет суду не представлен.

Ответчиком в ходе судебного разбирательства заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Ст. 200 ГК РФ установлено, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Пунктом 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как указывалось выше, в августе 2015 года банк направлял ответчику требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, в котором требовал в срок 30 календарных дней с момента получения требования погасить задолженность.

Таким образом, банк в одностороннем порядке изменил условия кредитного договора о ежемесячном погашении долга и определил к возврату всю сумму задолженности не позднее конца сентября 2015 года.

Указанное требование ответчиком исполнено не было. Соответственно, не позднее .... у ФИО1 возникла просрочка в возврате всей суммы кредита. Таким образом, срок исковой давности начинает течь с 31.10.2015.

Соответственно с исковым заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору истец должен был обратиться в суд с иском не позднее .....

Вместе с тем из материалов дела следует, что с заявлением о выдаче судебного приказа истец обратился к мировому судье только .... (согласно почтового штемпеля на конверте), то есть спустя 1 года с даты истечения срока исковой давности по заявленным требованиям.

В суд с настоящим исковым заявлением банк обратился посредством портала ГАС Правосудие ...., спустя более 3 лет после отмены судебного приказа.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности истек еще к моменту обращения к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, что в соответствии с абз. 2 п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса РФ является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу положений п.1 ст.207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

По смыслу ст. 205 ГК РФ, а также п. 3 ст. 23 ГК РФ, срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска (п.12 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43»О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

При таких обстоятельствах в удовлетворении заявленных требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 суд считает необходимым отказать в полном объеме.

По правилам ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ в связи с отказом истцу в иске, не подлежат удовлетворению требования о взыскании уплаченной им при обращении в суд государственной пошлины.

Определением от .... по ходатайству истца в отношении ответчика ФИО1 приняты обеспечительные меры в виде наложения ареста на имущество, находящееся у них или третьих лиц, в пределах цены иска на сумму 65 131 руб. 45 коп.

В соответствии со ст. 144 ГПК РФ обеспечение иска может быть отменено тем же судьей или судом по заявлению лиц, участвующих в деле, либо по инициативе судьи или суда. В случае отказа в иске принятые меры по обеспечению иска сохраняются до вступления в законную силу решения суда. Однако судья или суд одновременно с принятием решения суда или после его принятия может вынести определение суда об отмене мер по обеспечению иска. При удовлетворении иска принятые меры по его обеспечению сохраняют свое действие до исполнения решения суда.

Согласно разъяснений п. 33 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 01.06.2023 № 15 «О некоторых вопросах принятия судами мер по обеспечению иска, обеспечительных мер и мер предварительной защиты» обеспечительные меры могут быть отменены судом по собственной инициативе либо по заявлению лиц, участвующих в деле (часть 1 статьи 144 ГПК РФ).

В силу п. 37 этого же постановления Пленума Верховного Суда РФ от 01.06.2023 № 15 при отказе в удовлетворении иска, оставлении искового заявления без рассмотрения, прекращении производства по делу обеспечительные меры по общему правилу сохраняют свое действие до вступления в законную силу соответствующего итогового судебного акта (часть 4 статьи 1, часть 3 статьи 144 ГПК РФ).

При этом вопрос об отмене обеспечительных мер подлежит разрешению судом путем указания на их отмену в соответствующем судебном акте либо в определении, принимаемом судом после его вступления в законную силу. Данный вопрос решается независимо от наличия заявления лиц, участвующих в деле.

Принимая во внимание изложенное, учитывая, что в удовлетворении исковых требований к ответчику отказано в полном объеме, суд полагает необходимым с учетом вышеуказанных разъяснений отменить принятые судом в отношении ответчика обеспечительные меры.

Руководствуясь ст.ст. 194-199,144 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН №) к ФИО1 (паспорт №) о взыскании задолженности по кредитному договору № от .... 2013 отказать.

По вступлении решения в законную силу отменить меры по обеспечению иска, принятые определением судьи Советского районного суда адрес от .... в виде наложения ареста на имущество, принадлежащее ФИО1, .... г.р., место рождения адрес, паспорт №, выдан Отделом № УФМС России по адрес в САО адрес, ...., код подразделения 550-005, место жительства адрес, находящееся у нее или третьих лиц, на сумму 65 131 руб. 45 коп.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Омский областной суд через Советский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Н.В. Гудожникова

Мотивированное решение составлено 22 августа 2023 г.