РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Саянск 5 апреля 2023 года

Гражданское дело № 2-237/2023

Саянский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Уваровской О.А., при секретаре судебного заседания Галеевой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Банк Р.С.» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Банк Р.С.» (далее по тексту АО «Банк Р.С.», истец, Банк) в лице представителя по доверенности ФИО2 обратилось в Саянский городской суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору <номер изъят> от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 106015,83 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3320,32 рублей.

В обоснование исковых требований АО «Банк Р.С.» указало, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Р.С.» (далее - Истец, Банк) и ФИО1 (далее - Ответчик, Клиент) был заключен договор о предоставлении потребительского кредита <номер изъят>. ДД.ММ.ГГГГ проверив платежеспособность клиента банк открыл счет <номер изъят>, выпустил карту и заключил с клиентом договор о предоставлении и обслуживании карты «Р.С.» <номер изъят> (далее - Договор о карте). Договор был заключен в порядке, предусмотренном статьями 160, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ - путем совершения Банком действий по принятию предложения Клиента, содержащегося в Заявлении. В рамках Договора о карте Клиент просил Банк на условиях, изложенных в указанном Заявлении, а также Условиях предоставления и обслуживания Карт «Р.С.» (далее Условия), Тарифах по картам «Р.С.» (далее -Тарифы) выпустить на его имя карту «Р.С.»; открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о Карте; установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование расходных операций по счету.

Согласно Условиям, договор заключается путем акцепта Банка оферты Клиента, в этом случае Договор считается заключенным с даты акцепта Банком оферты. Подписывая Заявление, ответчик согласился с тем, что акцептом ее оферты о заключении Договора являются действия Банка по открытию ему счета карты.

Существенные условия договора о предоставлении и обслуживании карты «Р.С.» содержатся в Заявлении клиента, Условиях предоставления и обслуживания карт «Р.С.», являющихся по условиям договора его неотъемлемыми частями. Клиент своей подписью в Заявлении подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках Договора о карте Условия предоставления и обслуживания Карт «Р.С.» (далее Условия), Тарифы по картам «Р.С.» (далее -Тарифы).

Таким образом, ФИО1 при подписании заявления от ДД.ММ.ГГГГ располагал полной информацией о предложенной ему услуге, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте Заявления, так и в Условиях и тарифах.

В период пользования картой клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету, открытому в соответствии с Договором о карте. По условиям Договора в целях подтверждения права пользования картой Клиент обязался ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа. В нарушение своих договорных обязательств, Клиент не осуществлял внесение денежных средств на свой счет и не осуществил возврат предоставленного кредита. Невозможность списания суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта подтверждается отсутствием денежных средств на счете <номер изъят> Клиента, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из указанного счета.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. В соответствии с Условиями срок погашения Задолженности, включая возврат Клиентом Банку Кредита, определяется моментом востребования Задолженности Банком - выставлением Клиенту Заключительного Счета-выписки. ДД.ММ.ГГГГ Банк выставил Клиенту Заключительный счет-выписку по Договору о карте, содержащую в себе требование оплатить задолженность в сумме 106015,83 руб. не позднее ДД.ММ.ГГГГ, однако требование Банка Клиентом не исполнено.

До настоящего момента задолженность по Договору о карте Клиентом не возвращена и составляет согласно предоставленному расчету (с учетом осуществленных Клиентом оплат после выставления Заключительного счета-выписки): 106015,83 руб.

Истец – АО «Банк Р.С.» не направил своего представителя в судебное заседание, в тексте искового заявления содержится просьба представителя истца о рассмотрении гражданского дела в отсутствие представителя Банка.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть гражданское дело в её отсутствие, а также представила заявление о применении срока исковой давности.

Суд, в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ, рассмотрел настоящее гражданское дело в отсутствии представителя истца - АО «Банк Р.С.» и ответчика ФИО1

Из заявления ответчика ФИО1 следует, что ДД.ММ.ГГГГ истцом был выставлен заключительный счет по договору о карте, при этом указывает, что срок возврата определяется моментом востребования задолженности. Согласно заключительному счету-выписке по договору, содержащему в себе требование оплатить задолженность в сумме 106 015 рублей 83 копейки не позднее ДД.ММ.ГГГГ, однако требование банка ответчиком не исполнено и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность перед банком составляет 106 015 рублей 83 копейки и указывает истец, что в связи с тем, ответчиком не была оплачена задолженность после выставления заключительного счета-выписки, то истец ранее обращался в порядке приказного производства о взыскании с меня указанной задолженности.

Ответчик не внесла ни единого платежа с момента, когда ей был выставлен заключительный счет с требованием оплатить задолженность, в связи с этим ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № <адрес изъят> был вынесен судебный приказ <номер изъят> о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по договору о карте <номер изъят> в размере 106 015 рублей 83 копейки и судебных расходов. Определением мирового судьи судебного участка № <адрес изъят> от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ <номер изъят> от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по договору о карте <номер изъят> в размере 106 015 рублей 83 копейки и судебных расходов был отменен, после чего истец обращается с исковым заявлением в Саянский городской суд <адрес изъят> лишь в 2023 году, то есть спустя 7 лет.

Следовательно, срок исковой давности, который определен в отдельности по каждому платежу составляет 3 года.

Следует признать, что о неуплате либо о неполной уплате заемщиком предусмотренного договором кредитования ежемесячного платежа в определенную дату месяца уже на следующий день кредитору было об этом известно.

Ответчик просил в удовлетворении исковых требований истца о взыскании задолженности по кредитному договору полностью отказать в связи с применением срока исковой давности.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ (п.1 ст. 160 ГК РФ), которыми предусмотрено, что при заключении договора в письменной форме, он может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 ГК РФ.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в АО «Банк Р.С.» с предложением (офертой) заключить с ней на условиях, изложенных в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях предоставления и обслуживания Карт «Р.С.» (далее - «Условия»), Тарифах по Картам «Р.С.» (далее - «Тарифы»), Договор о предоставлении и обслуживании карты (далее - «Договор о Карте»). В рамках Договора о карте Клиент просил Банк на условиях, изложенных в указанном Заявлении, а также Условиях предоставления и обслуживания Карт «Р.С.» (далее Условия), Тарифах по картам «Р.С.» выпустить на его имя карту «Р.С.»; открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о Карте; установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование карты. При этом, ФИО1 своей подписью в заявлении о заключении с ней договора на выпуск карты подтвердила получение на руки копии Заявления, Условий, Тарифов и Условий и Тарифов по картам.

Банк ДД.ММ.ГГГГ акцептовал её оферту о заключении договора о карте, открыв на имя ФИО1 счет 40<номер изъят>.

Таким образом, с момента открытия счета договор о карте считается заключенным.

Предметом судебного исследования были представленные истцом заявление ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ, анкета от ДД.ММ.ГГГГ, Тарифный план ТП 591 «Р.С.», Условия предоставления и обслуживания карт «Р.С.».

Предоставленные истцом и исследованные в судебном заседании заявление и анкета являются допустимыми доказательствами. Подлинность подписей, а также факт добровольного подписания заявления и анкеты у суда сомнений не вызывает. При подписании заявления и анкеты заемщик была ознакомлена с условиями кредитования.

Договор о карте заключен в порядке, определенном ст. 432, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Помимо этого Договор о Карте предусматривает предоставление Банком Клиенту Карты «Р.С.», с помощью которой Клиент имеет возможность совершать операции по оплате товаров (работ, услуг), получению наличных денежных средств, отдавать распоряжения эмитенту Карты об осуществлении перевода денежных средств.

В соответствии со ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» <номер изъят> от ДД.ММ.ГГГГ отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Все существенные условия Договора о Карте, в том числе, процентная ставка по кредиту, иные платы, взимаемые с Клиента по Договору о Карте, порядок и условия погашения задолженности, права и обязанности сторон, имущественная ответственность сторон за нарушения условий договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, размер, условия и порядок начисления неустойки, и другие положения содержатся в Заявлении Клиента <номер изъят> от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях предоставления и обслуживания карт «Р.С.» и Тарифах, которые являются составными и неотъемлемыми частями кредитного договора.

В рамках заключенного Договора о Карте на имя Клиента была выпущена банковская карта «Р.С.», ДД.ММ.ГГГГ выдана Клиенту и активирована, о чем свидетельствует выписка из лицевого счета.

Клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств с использованием карты и оплаты покупок с использованием карты, что подтверждается выпиской из лицевого счета Клиента <номер изъят>.

В соответствии с п. 4.1. Условий Задолженность Клиента перед Банком возникает в результате:

4.1.1. предоставления Банком Клиенту Кредита;

4.1.2. начисления Банком подлежащих уплате Клиентом за пользование Кредитом процентов;

4.1.3. начисления Банком подлежащих уплате Клиентом плат и комиссий;

4.1.4. возникновения иных денежных обязательств Клиента перед Банком, определенных Условиями и/или Тарифами.

Погашение задолженности должно было осуществляться Клиентом путем размещения денежных средств на Счете, открытом в рамках Договора о Карте, в сумме не менее Минимального платежа и в сроки, указанные в Счете-выписке. В соответствии с п. 4.12. Условий, средства, размещенные на Счете, списываются Банком без распоряжения Клиента со Счета в погашение Задолженности (при ее наличии) в очередности, указанной в п. 4.12. Условий. В случае если в срок, указанный в Счете-выписке в качестве даты оплаты Минимального платежа, Клиент не разместил на Счете денежные средства в размере такого Минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск Клиентом Минимального платежа (п. 4.13. Условий). За пропуски Минимальных платежей Банк вправе взимать платы в соответствии с Тарифами (п. 4.13.4 Условий).

Клиент нарушал условия Договора: в течение срока действия Договора ответчиком несколько раз подряд допущена неоплата минимального платежа.

Банк на основании п. 6.23. Условий, абзац 2 ч. 1 ст. 810 ГК РФ потребовал досрочного возврата задолженности по Договору о Карте, выставив клиенту заключительный счет-выписку. Сумма, указанная в заключительном счете-выписке, в размере 106015,83 рублей являлась полной суммой задолженности Клиента перед Банком на дату его выставления и подлежала оплате Клиентом в полном объеме не позднее даты, указанной в Заключительном Счете-выписке (п. 6.24. Условий), т.е. не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Погашение Задолженности на основании выставленного Банком Клиенту Заключительного Счета-выписки производится путем размещения Клиентом на Счете денежных средств в объеме, достаточном для погашения Задолженности.

Однако в указанный срок денежные средства Клиентом на Счете размещены не были, требование по погашению задолженности по Договору о Карте до настоящего времени не исполнено. Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете Клиента <номер изъят>, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счета. До настоящего момента задолженность по Договору о Карте Клиентом не возвращена и составляет 106015,83 рублей.

Ответчиком ФИО1 заявлено ходатайство о применении к спорным правоотношениям срока исковой давности.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре (п. 2 ст. 199 ГК РФ).

Рассматривая данное ходатайство, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст. 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно абз. 2 п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Согласно абз. 2 ч. 1 ст. 810 ГК РФ в случаях, когда срок возврата займа договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Определяя начало течения срока исковой давности с ДД.ММ.ГГГГ, суд исходит из условий заключенного договора, исполнения обязательств по кредитному договору, а также требований кредитора, содержащихся в Заключительном счете, с указанием срока погашения задолженности.

Поскольку к указанной дате – не позднее ДД.ММ.ГГГГ денежные средства от ФИО1 не поступили, о нарушенном праве истец должен был узнать не позднее ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем срок исковой давности истекал ДД.ММ.ГГГГ.

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления взыскателя АО «Банк Р.С.», мировым судьей судебного участка № <адрес изъят> был вынесен судебный приказ <номер изъят> о взыскании с ФИО1 денежных средств, который был отменен ДД.ММ.ГГГГ.

С учетом изложенных обстоятельств суд приходит к выводу о том, что, обратившись в суд с заявлением о выдаче судебного приказа, отмененного ДД.ММ.ГГГГ и с иском в суд ДД.ММ.ГГГГ АО «Банк Р.С.» пропустило срок для обращения суд.

Согласно абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является самостоятельным основанием для отказа в иске.

В п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. указано, что бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск. Вместе с тем, каких-либо доказательств, указывающих на приостановление или перерыв течения срока исковой давности, истцом в материалы дела не представлено.

Согласно абз.1 ст. 203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

В материалах дела доказательств, свидетельствующих о совершении ответчиком действий по признанию основного долга по кредитному договору в течение срока исковой давности, не имеется,

Учитывая, что судом отказано в удовлетворении исковых требований, не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика ФИО1 расходов по оплате государственной пошлины в сумме 3320,32 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Банк Р.С.» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Р.С.» <номер изъят> в размере 106015,83 руб., а также суммы государственной пошлины в размере 3320,32 руб., отказать.

Решение в течение месяца со дня его принятия может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Саянский городской суд.

Судья О.А. Уваровская