5

Дело № 2-2683/2022

42RS0007-01-2022-003632-91

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Центральный районный суд г. Кемерово

в составе судьи Марковой Н.В.

при секретаре Пышкиной Д.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Кемерово

09 июня 2022 года

гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Банк ВТБ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец – ПАО «Банк ВТБ» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам.

Исковые требования мотивированы тем, что **.**.**** Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключили договор о карте ###, путем подписания Индивидуальных условий предоставления кредитного лимита, и анкеты-заявления. Согласно Индивидуальным условиям предоставления кредитного лимита, срок действия **.**.**** (п.1.2.), процентная ставка ...% годовых (п. 1.4.).

Согласно п. 2.7 Положений ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых использованием платежных карт» от 24.12.2004 №266-П в случае отсутствия или недостач денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием - карты клиенту в переделах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быте предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующее условия в договоре банковского счета.

Истец указывает, что исполнил свои обязательства по договору о карте в полном объеме.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также суммы, предусмотренные договором о карте.

Таким образом, по состоянию на **.**.**** включительно общая сумма задолженности по договору о карте (с учетом снижения штрафных санкций) составила 101495,78 рублей, из которых 74901,64 руб. - основной долг; 25381,96 руб. - задолженность по плановым процентам; 1212,18 руб. - задолженность по пени.

Судебный приказ от **.**.**** о взыскании задолженности с ФИО1 по кредитному договору ### от **.**.**** был отменен определением от **.**.****.

Также, Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 **.**.**** заключили договор о карте ###, путем подписания Индивидуальных условий предоставления кредитного лимита, и анкеты-заявления.

Согласно Индивидуальным условиям предоставления кредитного лимита, срок действия договора до **.**.**** (п.1.2.), процентная ставка ...% годовых (п. 1.4.).

Согласно п. 2.7 Положений ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 №266-П в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской каты клиенту в переделах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть доставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Таким образом, исходя из ст.ст. 819, 850 ГК, п. 2.7 Положений ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт д об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 №266-П, сумма овердрафта (кредита) представляет собой предоставленный Банком ответчику кредит.

Истец указывает, что исполнил свои обязательства по Договору о карте в полном объеме.

Поскольку ответчик систематически не исполнял свои обязательства по погашению долга и уплате процентов, истец на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные договором о карте.

По состоянию на **.**.**** года включительно общая сумма задолженности по договору о карте составила 92360,15 рублей, из которых: 69 981,06 руб. - основной долг; 21318,65 рублей - задолженность по плановым процентам; 1060,44 рублей - задолженность по пени.

Судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору ### от **.**.**** был отменен определением от **.**.****.

Итого, общая сумма задолженности по всем кредитным договорам составляет 193855,93 рубля (92860,15 + 101495,78).

На основании изложенного, истец просит взыскать с ФИО1 в пользу Банк ВТБ (ПАО) задолженность: по кредитному договору от **.**.**** ### в общей сумме 101 495,78 рублей, из которых: 74901,64 рублей - основной долг; 25381,96 рублей - задолженность по плановым процентам; 1212,18 рублей - задолженность по пени, по кредитному договору от **.**.**** ### в общей сумме 92 360,15 рублей, из которых: 69 981,06 рублей - основной долг; 21318,65 рублей - задолженность по плановым процентам; 1 060,44 рублей - задолженность по пени; государственную пошлину в размере 5 077 рубля.

Представитель истца - ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещён надлежащим образом, что подтверждается распиской (л.д. 53). В исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен судом надлежащим образом - путем направления судебного извещения почтовой корреспонденцией, однако конверты возвращены в адрес суда без фактического вручения адресату (л.д. 54,55); а также путем направления смс-оповещения, которое получил **.**.****, что подтверждается соответствующим отчетом (л.д.56). В материалы дела представлены письменные возражения на исковое заявление, содержание ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности (л.д.59-60).

В соответствии с положениями ст. 165.1 ГК РФ, ст. 167 ГПК РФ, суд полагал возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчика, извещенных о слушании дела надлежащим образом. Основания для отложения слушания по делу, судом не установлены.

Исследовав письменные материалы дела в отсутствие сторон, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, Банк имеет право потребовать досрочного возврата кредита, процентов за пользование кредитом и неустоек, предусмотренных кредитным договором в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заёмщиком обязательств по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом.

В соответствии с положениями ст.329 ГК РФ, исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней). Согласно ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности – в случае просрочки исполнения.

Судом установлено, что на основании заявления ФИО1 от **.**.**** ответчику выдана международная карта MasterCard World Platinum, и открыт счет ### (л.д. 12-13).

Согласно Условиям предоставления и использования банковской карты Банка ВТБ, ответчику ФИО1 был предоставлен кредитный лимит (лимит овердрафта) в размере 75000 рублей, сроком 360 месяцев, со взиманием за пользованием кредитом ... % годовых, дата возврата кредита - **.**.**** (л.д.10-11).

Договор о предоставлении и использовании банковских карт Банка ВТБ (ПАО) состоит из Правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО), Тарифов на обслуживание, анкеты-Заявления и Условий предоставления и использования банковской карты Банка ВТБ (ПАО), которые состоят из Расписки, настоящего Согласия на установление кредитного лимита, включая Индивидуальные условия предоставления кредитного лимита, Уведомления о полной стоимости кредита, надлежащим образом заполненными и подписанными Клиентом и Банком (п.21).

Погашение задолженности по карте осуществляется путем размещения денежных средств на счете карты (п.8).

Согласно п. 12 Условиям предоставления и использования банковской карты Банка ВТБ, ответственность ФИО1 за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки составляет ... % в день от суммы невыполненных обязательств.

Также, на основании заявления ФИО1 от **.**.**** ответчику выдана международная карта Instant, и открыт счет ### (л.д. 22-23).

Согласно Условиям предоставления и использования банковской карты Банка ВТБ, ответчику ФИО1 был предоставлен кредитный лимит (лимит овердрафта) в размере 70000 рублей, со взиманием за пользованием кредитом ... % годовых, дата возврата кредита - **.**.**** (л.д.20-21).

Договор о предоставлении и использовании банковских карт Банка ВТБ (ПАО) состоит из Правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО), Тарифов на обслуживание, анкеты-Заявления и Условий предоставления и использования банковской карты Банка ВТБ (ПАО), которые состоят из Расписки, настоящего Согласия на установление кредитного лимита, включая Индивидуальные условия предоставления кредитного лимита, Уведомления о полной стоимости кредита, надлежащим образом заполненными и подписанными Клиентом и Банком (п.21).

Погашение задолженности по карте осуществляется путем размещения денежных средств на счете карты (п.8).

Согласно п. 12 Условиям предоставления и использования банковской карты Банка ВТБ, ответственность ФИО1 за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки составляет 0,1 % в день от суммы невыполненных обязательств.

Пунктом 3 ст. 434 ГК РФ предусмотрено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Пункт 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Таким образом, между истцом и ФИО1 заключены кредитные договоры: от **.**.**** ### и от **.**.**** ###, путем присоединения в соответствии со ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации к условиям выпуска и обслуживания кредитной карты.

Банк исполнил свои обязательства надлежащим образом в соответствии с заключенными договорами, предоставив ответчику кредитные средства.

В соответствии с п. 1.5. Положения Центрального банка Российской Федерации «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» № 266-П от 24.12.2004 года, кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно п. 1.8. Положения ЦБ РФ конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, ФИО1 условия договоров, в части своевременного возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитоом, надлежащим образом не исполняет, что подтверждается выписками по счету с отражением всех операций по счету (л.д.63-66, 67-77).

Банком ВТБ (ПАО) в адрес ответчика ФИО1 направлено **.**.**** уведомление ### от **.**.**** о досрочном истребовании задолженности по кредитному договору ### от **.**.**** в размере 107682,21 руб. и по кредитному договору ### от **.**.**** в размере 98424,49 руб. в срок до **.**.**** (л.д.28), что подтверждается соответствующим списком внутренних почтовых отправлений от **.**.**** (л.д.29-31). Однако до настоящего времени задолженность ответчиком ФИО1 перед истцом по указанным кредитным договорам не погашена.

Определением мирового судьи судебного участка ### Центрального судебного района г. Кемерово от **.**.**** отмен судебный приказ по делу ### от **.**.**** о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Банк ВТБ» суммы задолженности по кредитному договору ### от **.**.**** и расходов на оплату государственной пошлины в общей сумме 101886,60 руб. (л.д.37).

Определением мирового судьи судебного участка ### Центрального судебного района г. Кемерово от **.**.**** отмен судебный приказ по делу ### от **.**.**** о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Банк ВТБ» суммы задолженности по кредитному договору ### от **.**.**** и расходов на оплату государственной пошлины в общей сумме 92769,71 руб. (л.д.36).

Согласно представленным истцом в материалы дела расчетам, задолженность ФИО1 по кредитному договору ### от **.**.****, по состоянию на **.**.****, составляет 112405,43 руб., в том числе: просроченный основной долг – 74901,64 руб., просроченные проценты – 25381,96 руб., неустойка – 12121,83 руб. (л.д.14-19);

задолженность ФИО1 по кредитному договору ### от **.**.****, по состоянию на **.**.****, составляет 101904,13 руб., в том числе: просроченный основной долг – 69981,06 руб., просроченные проценты – 21318,65 руб., неустойка – 10604,42 руб. (л.д.24-27).

Расчеты судом проверены, оснований сомневаться в правильности представленных истцом расчетов, суд не усматривает.

На основании изложенного, с учетом представленных в материалы дела доказательств в их совокупности, суд считает, что в пользу Банка ВТБ (ПАО) с ответчика ФИО1 подлежит взысканию задолженность: по кредитному договору ### от **.**.****, образовавшаяся на **.**.****, в размере 112405,43 руб., по кредитному договору ### от **.**.****, образовавшаяся на **.**.****, в размере 101904,13 руб.

Суд не усматривает оснований для применения к требованиям ПАО «Банк ВТБ» срока исковой давности, о чем было заявлено ФИО1 в письменных возражениях, ввиду следующего.

Согласно ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Согласно п. 24, 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ 29 сентября 2015 г. №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Из условий кредитного договора ### от **.**.**** усматривается, что ответчик был обязан ежемесячно, в срок до 20 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом, уплачивать истцу в счет возврата кредита и проценты за каждый месяц пользования кредитом.

В соответствии с данными о движении денежных средств по договору ### от **.**.****, последняя операция по гашению кредита была произведена ФИО1 - **.**.**** (л.д.17).

Банк обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа в **.**.**** года, то есть в пределах срока исковой давности.

Из условий кредитного договора ### от **.**.**** усматривается, что ответчик был обязан ежемесячно, в срок до 20 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом, уплачивать истцу в счет возврата кредита и проценты за каждый месяц пользования кредитом.

В соответствии с данными о движении денежных средств по договору ### от **.**.****, последняя операция по гашению кредита была произведена ФИО1 - **.**.**** (л.д.25).

Банк обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа в **.**.**** года, то есть в пределах срока исковой давности.

Кроме того, суд учитывает, что срок действия кредита в форме овердрафта - это период времени от даты предоставления кредита в форме овердрафта до момента его полного погашения по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей или досрочно. Таким образом, срок исполнения обязательств по договорам об использовании карты от **.**.**** и от **.**.**** не определен, графика платежей и точных дат погашения задолженности по данному договору не установлено, а потому, исходя из положений абз. 2 п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, срок исковой давности начал течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства.

Уведомление о досрочном истребовании задолженности по кредитным договорам от **.**.**** ### и от **.**.****### банком выставлен ответчику **.**.****, срок погашения задолженности по данным требованием установлен до **.**.****, следовательно, срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредитным договорам ### от **.**.**** и ### от **.**.**** начал течь с **.**.****, и истекает **.**.****.

Таким образом, в силу положений ст. 200 ГК РФ, срок исковой давности для обращения в суд с требованиями о взыскании с ответчика задолженности по указанным кредитным договорам, истцом не пропущен.

В соответствии со ст. ст. 88, 98 ГПК РФ, с учетом существа постановленного судом решения, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины, понесенные последним при подаче иска, в размере 5077 руб.

Факт несения расходов по оплате госпошлины подтверждается платежными поручениями ### от **.**.****, ### от **.**.**** и ### от **.**.**** (л.д.7, 8, 9).

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования «Банк ВТБ» (Публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам ### от **.**.****, ### от **.**.**** - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, **.**.**** года рождения, уроженца ..., в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность:

по кредитному договору от **.**.**** ###, образовавшуюся по состоянию на **.**.****, в размере 101495 руб. 78 коп., в том числе, просроченный основной долг – 74901,64 руб., просроченные проценты – 25381,96 руб., неустойку – 1212,18 руб.,

по кредитному договору от **.**.**** ###, образовавшуюся по состоянию на **.**.****, в размере 92360 руб. 15 коп., в том числе, просроченный основной долг – 69981,06 руб., просроченные проценты – 21318,65 руб., неустойку – 1060,44 руб.,

а также расходы по оплате госпошлины в сумме 5077 руб., всего 198932 руб. 93 коп. (сто девяносто восемь тысяч девятьсот тридцать два рубля 93 копейки).

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд, в течение одного месяца с момента его изготовления в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд г. Кемерово.

В мотивированной форме решение изготовлено 16 июня 2022 года.

Судья Н.В. Маркова