Решение по делу № 2-634/2023 от 29.05.2023

УИД- 36RS0020-01-2023-000638-23

Гражданское дело №2-634/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

<...> 29 мая 2023 года

Лискинский районный суд Воронежской области в составе

председательствующего – судьи Спицыной М.Г.,

при секретаре Барышевой В.Н.,

рассмотрев в открытом заседании в помещении суда гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" (далее также истец, кредитор) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее также ответчик, заемщик), ссылаясь на то, что 22.01.2014 сторонами по настоящему делу был заключен кредитный договор №2191074580, согласно которому истцом ответчику была выпущена карта с лимитом овердрафта (кредитования) в размере 150000,00 рублей под 29,9 % годовых. В связи с тем, что ответчик ненадлежащим образом исполнял обязанности по погашению кредита, чем нарушил условия договора, ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" обратилось в суд с настоящим иском, в котором просит взыскать с ответчика в его пользу задолженность по состоянию на 01.04.2023 в размере 174090,43 рубля, из которых: сумма основного долга – 147248,51 рубля; сумма процентов – 5810,07 рубля; штрафы – 10100,00 рубля, сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 10931,85 рубля. Кроме того, истец просил взыскать с ответчика расходы истца по уплате госпошлины при подаче настоящего иска в сумме 4681,81 рубль.

Представитель истца ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк", ответчик ФИО1 в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом извещены, о причинах неявки суд не уведомили, истец в заявлении просил о рассмотрении дела в отсутствие его представителя. На основании ч.3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц.

От ответчика ФИО1 поступило заявление, в котором она просит о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности и отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), по кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требования закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В судебном заседании установлено, подтверждается материалами дела, что 22.01.2014 между истцом и ответчиком по настоящему делу был заключен кредитный договор №2191074580, согласно которому истцом ответчику была выпущена карта с лимитом овердрафта (кредитования) в размере 150000,00 рублей с условием оплаты процентов за пользование в размере 29,9 % годовых в соответствии с предоставленным ответчику банковским продуктом Карта «Быстрые покупки (нов.техн.) 09.01.2014» (л.д.14).

Для погашения задолженности по кредиту заемщик обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа (составляющего 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 рублей и не более задолженности по договору) в течение специально установленных для этой цели платежных периодов. Каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в заявке на открытие и ведение текущего счета (15 число каждого месяца). Крайний срок поступления минимального платежа на счет – 20-й день с 15 числа включительно. Если минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность.

Заемщик при заключении договора также выразил свое желание быть застрахованным по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней и дал поручение банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса в размере 0,77% от задолженности по кредиту на дату окончания предыдущего расчетного периода.

Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся. Его условия были предусмотрены в его составных частях: в подписанном клиентом заявлении на выпуск карты, условиях договора об использовании карты с льготным периодом (л.д.14, 15).

В подтверждение надлежащего исполнения банком своих обязательств по договору в дело представлена выписка по кредитному договору, свидетельствующая о фактической активации карты ответчиком и движении средств по карте (л.д. 9-11).

Согласно п. 1.8 Положения Банка России от 24.12.2004 N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" (Зарегистрировано в Минюсте России 25.03.2005 N 6431) конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

При таких обстоятельствах по настоящему делу подтверждением надлежащего исполнения банком обязанности по предоставлению кредита является вышеуказанная выписка по договору (л.д.9-11), из которой следует, что ФИО1 воспользовалась заемными денежными средствами, неоднократно пополняла счет. При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об исполнении истцом в полном объеме своих обязательств по предоставлению денежных средств.

ФИО1 свои обязательства по внесению ежемесячного минимального платежа исполняла ненадлежащим образом, последний раз внесла денежные средства на карту 23.01.2015, в этой связи у нее образовалась задолженность в указанном истцом размере (л.д.12-13).

Согласно разделу VI Условий Договора об использовании карты с льготным периодом обеспечением исполнения Клиентом обязательств по Договору на основании ст. 329 и ст. 330 Гражданской кодекса Российской Федерации является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная Тарифами Банка. За нарушение сроков погашения Задолженности по Договору Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке установленным Тарифами Банка. Задолженность по уплате соответствующей части Минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня Платежного периода, если в указанный срок Клиент не обеспечил ее наличие на Текущем счете. Банк имеет право на взыскание с Клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков, в том числе в размере суммы процентов по Кредиту по Карте, которые были бы получены Банком, при надлежащем исполнении Клиентом условий Договора; расходов, понесенных Банком при осуществлении действий и взысканию просроченной Задолженностей по Договору. Банк имеет право в соответствии с п. 2 ст. 407 Гражданского кодека Российской Федерации потребовать от Клиента полного досрочного погашения Задолженности по Договору в следующих случаях: при наличии просроченной задолженности свыше 30 (тридцати) календарных дней; при обращении Клиента в Банк с письменным заявлением о расторжении Договора полностью или частично. Требование о полном досрочном погашении Задолженности по Договору предъявленное Банком на основании настоящего пункта Договора подлежит исполнению Клиентом в течение 21 (двадцати одного), календарного дня с момента направления Банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании (л.д.15 -17).

Согласно представленному в дело истцом расчету задолженность заемщика перед банком по состоянию на 01.04.2023 составляет 174090,43 рубля, из которых: сумма основного долга – 147248,51 рубля; сумма процентов – 5810,07 рубля; штраф – 10100,00 рубля, сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 10931,85 рубля (л.д.12-13).

Расчет задолженности истцом произведен в соответствии с условиями договора и нормами действующего законодательства, судом проверен и признан правильным. Он не был оспорен стороной ответчика в ходе судебного разбирательства, оснований сомневаться в его правильности у суда не имеется, определенные им к взысканию суммы подтверждаются материалами дела и не противоречат требованиям закона.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 12 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Судом с соблюдением принципа состязательности предоставлена сторонам возможность представить доказательства в судебное заседание. Однако ответчиком не представлено суду доказательств надлежащего исполнения им кредитного договора с истцом, в том числе подтверждающих, что заемные обязательства ответчиком исполнялись своевременно и надлежащим образом.

В связи с этим имеются основания полагать, что заемщик до настоящего времени не исполнил свои обязательства и не погасил свою задолженность перед банком, в связи с чем у кредитора в связи с нарушением заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, возникло право потребовать возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Доказательств исполнения заемщиком своих обязательств и погашения задолженности на момент рассмотрения дела судом не представлено. При таких обстоятельствах имеются основания полагать, что заемщик до настоящего времени не исполнил свои обязательства и не погасил свою задолженность перед банком.

Между тем, в процессе рассмотрения настоящего дела от ответчика ФИО1 поступило заявление о применении последствий пропуска срока исковой давности при обращении истца с заявленным требованием.

В соответствии с условиями кредитного договора сторон денежные средства подлежали возврату путем уплаты ежемесячно минимального платежа в соответствии с тарифным планом в погашение суммы основного долга и процентов за пользование кредитными денежными средствами.

Согласно статье 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности, составляющий три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

По смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части.

Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Поскольку по заключенному между сторонами кредитному договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных минимальных платежей), срок исковой давности подлежит исчислению по каждому просроченному платежу отдельно. Такие условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм платежа, однако отсутствие такого графика не свидетельствует о том, что срок исполнения заемщиком своих обязательств по погашению кредита определен моментом востребования.

Представленная в дело выписка из лицевого счета сведений о совершении операций по счету карты по его пополнению заемщиком после 30.07.2015 не содержит (л.д.11).

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (часть 1 статьи 200 ГК РФ).

Частью 2 указанной статьи предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно пункту 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Аналогичное правило было закреплено в ранее действовавшем постановлении Пленума Верховного Суда РФ.

Согласно правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в пункте 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013) при исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности. Указанный срок исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

При этом днем, когда кредитор должен был узнать о нарушении своего права, является день внесения очередного платежа, установленный договором.

При пропуске срока, установленного договором для возврата очередной части кредита, именно с этого дня на основании части 2 статьи 811 ГК РФ у кредитора возникает право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Также если кредитным договором предусмотрена ежемесячная уплата процентов за пользование кредитом, то срок исковой давности по требованию кредитора о взыскании задолженности по процентам исчисляется отдельно по каждому ежемесячному платежу с даты просрочки такого платежа.

В соответствии со ст. 207 ГК РФ, с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Условиями представленного в настоящее дело кредитного договора сторон предусмотрено, что минимальная сумма платежа - сумма, подлежащая уплате клиентом банку ежемесячно при наличии задолженности по договору, определяемая в соответствии с тарифами.

Расчетным периодом является календарный месяц - с 15 по 05 календарный день каждого календарного месяца включительно.

Минимальная сумма погашения определена как 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода.

Таким образом, условиями договора предусмотрено периодическое погашение кредита.

Из материалов дела следует, что завершающие платежи в погашение кредита ответчиком производились 23.01.2015 в сумме 5000 рублей, 13.02.2015 в сумме 5000 рублей, 30.07.2015 в сумме 5085,62 рубля (л.д.11), после чего платежей не производилось.

Задолженность по договору, рассчитанная на последний день расчетного периода, составляла 174090,43 рубля, из которых сумма основного долга составляла 147248,51 рубля. Соответственно, не позднее 05.09.2015 банк узнал о нарушении своего права заемщиком, а именно, о невнесении ежемесячных платежей, в которые входит минимальная сумма погашения, рассчитанная как 5% от суммы задолженности основного долга по договору, что составляет 7362,43 рубля (147248,51 x 5%).

При невнесении ответчиком каждого последующего ежемесячного платежа, истец должен был узнать о нарушении своих прав 5 числа месяца, следующего за расчетным.

Таким образом, после 30.07.2015 в погашение кредита ответчиком должно было вноситься по 7362,43 рубля ежемесячно (20 платежей), вплоть по 05.04.2017, когда сумма погашений достигла бы 147248,51 рубля.

Согласно пункту 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно пунктам 17, 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. По смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается в случае отмены судебного приказа. В случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

12.10.2015 мировым судьей судебного участка №1 Эртильского района Воронежской области ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» было возвращено заявление о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности в связи с неподсудностью данному суду (л.д.20). Доказательств, свидетельствующих об иных обращениях для защиты права по иску лица, право которого нарушено, в том числе с заявлением к мировому судье, а также ином перерыве, приостановлении срока исковой давности, в дело не представлено.

Изложенное, с учетом начала течения срока исковой давности по заявленным в настоящем иске периодическим платежам 05.04.2017 (следующий день после исполнения обязательств по договору путем внесения минимальных платежей при надлежащем исполнении обязательств заемщиком), с учетом одного дня в течение которого длилась судебная защита при обращении с заявлением к мировому судье (12.10.2015) свидетельствует о том, что с настоящим исковым заявлением истец обратился 03.04.2023 за пределами срока исковой давности, истекшего по всем платежам 06.04.2020.

Кроме того, согласно п.2 раздела VI Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт требование о полном досрочном погашении задолженности по договору подлежит исполнению в течение 21 календарного дня с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании.

Указанные условия соответствуют требованиям статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации о моменте истребования кредитором задолженности.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы Закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Согласно ст. 190 Гражданского кодекса РФ установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.

Однако дата выставления заключительного счета зависит исключительно от усмотрения банка, датой или событием, которое должно неизбежно наступить не является.

Фактически выставление заключительного счета является реализацией банком права на досрочное истребование всей задолженности по кредитному договору, предусмотренное п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, и ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", изменяющее условие договора о ежемесячной оплате минимальных платежей.

Истцом указано в исковом заявлении о предъявлении ответчику требования о досрочном погашении задолженности по договору 15.04.2015, однако в дело не представлено доказательств фактического направления ответчику требования о полном досрочном погашении задолженности по договору.

Судом же установлено, что по условиям договора ответчик принял на себя обязательство каждый месяц погашать образовавшуюся задолженность в сумме не менее минимального платежа. Таким образом, погашение задолженности осуществляется ежемесячными платежами и срок исковой давности должен исчисляться по каждому платежу, а не с даты направления истцом требования о возврате суммы задолженности по кредитному договору, при исчислении с которой срока исковой давности на момент обращения в суд с настоящим иском 03.04.2023 он также истек (15.05.2018).

Между тем и при наличии основании считать, что обращаясь к мировому судье за выдачей судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитной карте, банк, в силу положения п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, фактически потребовал досрочного возврата всей суммы кредита с причитающимися процентами, неустойками и комиссиями, и тем самым, обращение банка с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании всей суммы задолженности по договору кредитной карты привело к изменению срока исполнения кредитного обязательства, после возвращения 12.10.2015 судебного приказа мировым судьей настоящее исковое заявление направлено истцом в суд 03.04.2023 (л.д.5), то есть также с пропуском трехлетнего срока исковой давности.

Поскольку установлено истечение срока исковой давности по требованию о взыскании основного долга, в соответствии со ст. 207 ГК РФ считается истекшим срок исковой давности и по требованиям о взыскании процентов, в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию. В связи с этим суд приходит к выводу о наличии оснований для отказа в удовлетворении требований о взыскании процентов.

В связи с заявлением ответчика о применении последствий пропуска срока исковой давности судом разъяснялась обязанность истца представить доказательства наличия фактов прерывания (приостановления) срока исковой давности, которых в дело дополнительно представлено не было.

При таких обстоятельствах заявленные исковые требования удовлетворению не подлежат в связи с пропуском истцом срока исковой давности, о применении которой заявлено ответчиком.

В связи с отказом удовлетворением исковых требований в силу положений статьи 98 ГПК РФ и разъяснений п.22 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" понесенные истцом судебные расходы возмещению ответчиком не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН <***>) к ФИО1 (<данные изъяты>) о взыскании задолженности по кредитному договору - отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме в Воронежский областной суд через Лискинский районный суд Воронежской области.

Судья

Мотивированное решение в окончательной форме принято 05.06.2023.