РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22.08.2022 город Саянск

Саянский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Курдыбана В.В., при секретаре Кудиной Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-537/2022 по заявлению акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» об отмене решения уполномоченного по правам потребителей, принятому по обращению ФИО1,

установил:

АО «Россельхозбанк» обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № У-22-50779/5010-004 от 26.05.2022, принятому по обращению ФИО1, которым были взысканы денежные средства, оплаченные за дополнительные услуги при предоставлении потребительского кредита, основанном на неверном толковании условий договора и норм действующего законодательства. Просит отменить решение № У-22-50779/5010-004 от 26.05.2022 финансового уполномоченного ФИО2 по результатам рассмотрения обращения ФИО1 о взыскании с АО «Россельхозбанк» суммы в размере 49821,38 руб.

Представители АО «Россельхозбанк» - ФИО3, ФИО4, заинтересованное лицо ФИО1 извещались надлежащим образом, в судебное заседание не явились.

После объявления в судебном заседании перерыва представитель финансового уполномоченного ФИО2 - ФИО5, действующий на основании доверенности, 22.08.2018 в суд не явился. Ранее в судебном заседании 04.08.2022 представитель ФИО5 возражал против удовлетворения заявленных требований, поддержал доводы письменного возражения.

Представители финансового уполномоченного ФИО2 - ФИО6, ФИО7, действующие на основании доверенности, в судебное задание не явились, извещены надлежащим образом, представили письменные объяснения, решение финансового уполномоченного № У-22-50779/5010-004 от 26.05.2022, копии документов, на основании которого оно принято, просили в удовлетворении заявленных требований отказать.

Представитель АО СК «РСХБ-Страхование» - ФИО8 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Суд, изучив материалы дела, находит заявленные требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Финансовым уполномоченным установлено, что 02.07.2021 между ФИО1 и АО «Россельхозбанк» заключен кредитный договор , в соответствии с условиями которого ФИО1 предоставлен кредит в размере 550000 руб., сроком возврата кредита - не позднее 02.07.2026.

Согласно пункту 4.1 кредитного договора, в связи с наличием согласия заемщика осуществлять личное страхование и при соблюдении обязательств по обеспечению личного страхования в течение срока действия кредитного договора процентная ставка составляет 9,7 процента годовых.

Пунктом 4.2 кредитного договора предусмотрено, что в случае несоблюдения заемщиком принятых на себя обязательств по осуществлению личного страхования в течение срока действия кредитного договора, по истечении 30 календарных дней с даты, следующей за днем окончания срока для предоставления документов, подтверждающих личное страхование, по день (включительно) предоставления заемщиком документов, подтверждающих личное страхование, процентная ставка устанавливается в размере до 15,2 процента годовых.

Для предоставления кредита и его обслуживания используется банковский счет ФИО1 .

02.07.2021 АО «Россельхозбанк» в пользу ФИО1 были переведены денежные средства по кредитному договору в общем размере 550000 руб., факт получения которых не оспаривался.

В целях обеспечения исполнения кредитных обязательств ФИО1 на основании заявления от 02.07.2021 на присоединение к Программе страхования № 1 включен в число участников программы коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней и стал застрахованным лицом по договору коллективного страхования №32-004/16-2019, заключенному 31.12.2019 между АО «Россельхозбанк» (страхователем) и АО СК «РСХБ-Страхование» (страховщик).

В соответствии с пунктом 4 заявления на присоединение к программе № 1 стороны договорились, что за сбор, обработку и техническую передачу информации страховщику о заявителе, связанную с распространением на него условий договора страхования, он обязан уплатить вознаграждение АО «Россельхозбанк», кроме этого осуществить компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии страховщику.

Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которую ФИО1 обязан единовременно уплатить АО «Россельхозбанк» в соответствии с утвержденными тарифами в размере 69226,08 руб., за весь срок страхования, включающую сумму страховой премии и вознаграждение АО «Россельхозбанк» за оказание услуги за присоединение к договору страхования.

Плата за присоединение включает сумму страховой премии, уплачиваемой страховщику в размере 11688,10 руб., и вознаграждение АО «Россельхозбанк» за оказание услуги за присоединение застрахованного лица к договору страхования в размере 57537,98 руб. В случае неуплаты платы за присоединение в размере, указанном в пункте 4 заявления на присоединение, страхование не осуществляется.

02.07.2021 ФИО1 произведен платеж в размере 69226,08 руб., в качестве платы за присоединение к программе страхования, что подтверждается выпиской по счету.

03.03.2022 ФИО1 в полном объеме погашена задолженность по кредитному договору.

05.03.2022 ФИО1 обратился в АО «Россельхозбанк» с заявлением о возврате платы за присоединение к программе страхования за неиспользованный период.

16.03.2022 АО «Россельхозбанк» осуществлен возврат части страховой премии в размере 8716,64 руб., что подтверждается платежным поручением № 273105 от 16.03.2022.

26.03.2022 ФИО1 обратился в АО «Россельхозбанк» с заявлением о несогласии с размером возвращенной части страховой платы в связи с досрочным погашением кредита и требованием о возврате страховой платы в большем размере.

15.04.2022 АО «Россельхозбанк» дополнительно осуществлен возврат части страховой премии в размере 1065,80 руб., что подтверждается выпиской по счету за период с 02.07.2021 по 11.05.2022.

Не согласившись с действиями Банка, ФИО1 обратился к финансовому уполномоченную в отношении АО «Россельхозбанк» с требованием о взыскании денежных средств в размере 88537,98 руб., удержанных Банком в счет организации платы за дополнительные услуги при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которых он стал застрахованным лицом по договору коллективного страхования, по договорам личного страхования за неиспользованный период.

Финансовым уполномоченным установлено, что ФИО1 были оплачены страховые продукты:

- страховой полис-оферта «Защита Вас и Ваших близких» от 02.07.2021 № ММ-03-12-2821599, страховщиком по которому является АО «СК «РСХБ-Страхование», страховая премия 10000 руб.;

- страховой полис-оферта «Страхование имущества и ГО» от 02.07.2021 № ММ-51-04-2821604, страховщиком по которому является АО «СК «РСХБ-Страхование», страховая премия 8400 руб.;

- страховой полис-оферта «Максимальная защита» от 02.07.2021 № 236506, страховщиком по которому является ООО «КликТУАйди», страховая премия 5000 руб.

11.05.2022 АО «Россельхозбанк» осуществлен возврат платы по указанным договорам страхования в общем размере 23400 руб.

Установив вышеуказанные обстоятельства, финансовый уполномоченный в своем решении №У-22-50779/5010-004 от 26.05.2022 отказал в требованиях в части взыскания денежных средств, удержанных Банком в счет организации платы за дополнительные услуги при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которых ФИО1 стал застрахованным лицом по договорам личного страхования за неиспользованный период, ввиду выполнения АО «Россельхозбанк» требований ФИО1 в данной части в полном объеме.

В указанной части решение не обжалуется и, учитывая добровольную выплату истцом в качестве возврата платы по указанным выше договорам страхования, оценке данные обстоятельства судом не подвергаются.

Рассмотрев требования ФИО1 в части взыскания денежных средств удержанных АО «Россельхозбанк» в счет платы за дополнительные услуги при предоставлении кредита по кредитному договору,в результате оказания которых он стал застрахованным лицом по договору коллективного страхования, финансовый уполномоченный пришел к выводу об их удовлетворении и взыскании денежных средств на сумму 49821,38 руб., со ссылкой на то, что результатом оказания рассматриваемой услуги должно являться обеспечение страхования заемщика на срок действия кредитного договора.

В соответствии с пунктом 2 части 9 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» срок действия кредитного договора и срок возврата кредита являются условиями, подлежащими обязательному согласованию в индивидуальных условиях кредитного договора. Следовательно, при оплате такой услуги кредитором должно быть обеспечено страхование заемщика на протяжении согласованного в индивидуальных условиях срока кредитного договора.

Исходя из этого, финансовый уполномоченный пришел к выводу, что услуга по присоединению ФИО1 к программе страхования является длящейся, и в связи с тем, что весь комплекс действий, осуществляемых в рамках услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования (то есть как действия в рамках услуги по присоединению к программе страхования, так и само страхование), заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, представляет собой единое имущественное благо - страхование, отказ от страхования делает уплаченную комиссию за присоединение к программе страхования экономически бессмысленной для заемщика в той части, в которой такая комиссия уплачена за подключение к программе страхования за время, когда ФИО1 уже не являлся ее участником, в связи с чем, оставление АО «Россельхозбанк» комиссии за присоединение к программе страхования в полном объеме недопустимо в силу пунктов 3 и 4 статьи 1 ГК РФ.

Вместе с тем, с указанным выводами суд согласиться не может.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В частности, в силу положений статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации действие такого договора прекращается досрочно.

В соответствии с пунктом 2 программы страхования № 1 размер страховой суммы изменяется в соответствии с изменением фактической задолженности по кредитному договору. Размер страховой суммы на день наступления страхового случая составляет фактическую сумму непогашенной на день страхового случая задолженности по кредитному договору (включая основной долг, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени).

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Поскольку ФИО1 обязательства по кредитному договору были исполнены досрочно в полном объеме, на основании его заявлений Банк возвратил 16.03.2022, 15.04.2022 ФИО1 денежные средства в размере 9782,44 руб. (часть денежных средств, за вычетом части страховой премии пропорционально времени, в течении которого действовало страхование).

В соответствии с частью 6 статьи 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредитной организации запрещается заниматься страховой деятельностью. Банк не оказывает услуги по страхованию, а лишь предоставляет потребителю кредит; услуги по страхованию оказывает третье лицо (страховая компания).

То обстоятельство, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, не препятствует им содействовать заключению соответствующих договоров страхования между заемщиками и страховыми компаниями в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В части 2 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» прямо указана возможность взимания банками платы за услуги по организации страхования как за дополнительные услуги, оказываемые банками.

Кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми сделками с самостоятельными предметами и объектами.

В соответствии с пунктом 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 4 заявления на присоединение к программе № 1 стороны договорились, что за сбор, обработку и техническую передачу информации о заявителе, связанную с распространением на него условий договора страхования, он обязан уплатить вознаграждение АО «Россельхозбанк», кроме этого осуществить компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии страховщику.

Пунктом 6 заявления на присоединение к программе страхования №1 предусмотрено, что договор страхования в отношении заемщика может быть досрочно прекращен в случае полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору <***> от 02.07.2021. При этом, в указанном пункте дано разъяснение о том, что Банк на основании заявления застрахованного лица об исключении из списка застрахованных лиц, обязан осуществить возврат денежных средств в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору страхования в отношении застрахованного лица, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течении которого действовало страхование. Возврат денежных средств осуществляется при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в срок, не превышающий 7 (семь) рабочих дней со дня получения Банком указанного заявления.

В силу пункта 7 заявления на присоединение к программе страхования №1 установлено, что действие договора страхования в отношении застрахованного лица может быть досрочно прекращено в течении первых 14 календарных дней после присоединения к программе страхования. При этом Банк обязан осуществить возврат платы за присоединение в полном объеме, при отсутствии событий имеющих признаки страхового случая.

На основании пункта 8 заявления на присоединение к программе страхования №1 следует, что в соответствии со ст.958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования, возврат платы за присоединение (включая страховую премию и вознаграждение Банка согласно утвержденных им тарифов) или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится, кроме случаем полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору или досрочного прекращения договора страхования в течении первых 14 календарных дней после присоединения к программе страхования.

Указанные выше условия заявления ФИО1 были разъяснены и понятны, о чем свидетельствует его собственноручная подпись в заявлении.

Таким образом, программа страхования №1, следуя логике, изложенной в определении Верховного суда РФ от 18 февраля 2020 г. N 44-КВ19-31, предоставляет возможность возврата всех удержанных сумм (в т.ч. суммы страховой премии и суммы вознаграждения Банка за оказания услуг присоединения) при наличии заявления от застрахованного лица о досрочном прекращении действия договора страхования, заявленного в «период охлаждения», т.е. 14 календарных дней с момента заключения договора.

Задолженность по кредитному договору ФИО1 погашена в полном объеме 03.03.2022.

С заявлением о возврате платы за присоединение к программе страхования за неиспользованный период ФИО1 в АО «Россельхозбанк» обратился 05.03.2022, то есть по истечению 14 дней.

Поскольку условия договора страхования не предусматривают возврат вознаграждения банка в случае досрочного погашения кредита за пределами «периода охлаждения», оснований для удовлетворения требований ФИО1 о возврате денежных средств, за дополнительные услуги при предоставлении кредита по кредитному договору у финансового уполномоченного не имелось, в связи с чем, суд приходит к выводу о необоснованности удовлетворенных финансовым уполномоченным требований потребителя финансовых услуг, изложенных в решении № У-22-50779/5010-004 от 26.05.2022.

Вознаграждение Банка в сумме 57537,98 руб. фактически является стоимостью услуги, которая оказана в полном объеме в связи с подключением ФИО1 к программе страхования.

Данная правовая позиция нашла отражение в определении Восьмого кассационного суда общей юрисдикции от 02.07.2021 N 88-11289/2021.

Возврат как страховой премии, так и вознаграждения банка за оказание услуги за присоединение застрахованного лица к договору страхования возможен в случае подачи заявления об отказе от договора страхования в «период охлаждения», за указанными пределами, возврат страховой премии производится по условиям договора страхования, а услуга банка по подключению истца к программе страхования считается оказанной в полном объеме.

Согласно статье 32 Закона о защите прав потребителей потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Пунктом 1 статьи 16 указанного закона предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Вместе с тем в пункте 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Данная правовая позиция нашла отражение в определении Восьмого кассационного суда общей юрисдикции от 13.07.2021 N 88-10949/2021.

Как разъяснено в абзаце десятом ответа на вопрос 5 Разъяснений по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 4 июня 2018 г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 18.03.2020, том случае, если суд придет к выводу о необоснованности удовлетворенных финансовым уполномоченным требований потребителя финансовых услуг, суд указывает на это в мотивировочной части решения и отменяет решение финансового уполномоченного.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Требования акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» об отмене решения уполномоченного по правам потребителей, принятому по обращению ФИО1 удовлетворить.

Отменить решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2 № У-22-50779/5010-004 от 26.05.2022, принятому по обращению ФИО1 в отношении акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк».

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Саянский городской суд в течение одного месяца со дня вынесения мотивированного решения, то есть с 29.08.2022.

Судья В.В. Курдыбан

Мотивированное решение изготовлено судом 31.08.2022.