КОПИЯ
Дело №
УИД №
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
24 декабря 2025 года с. Якшур-Бодья УР
Якшур-Бодьинский районный суд Удмуртской Республики в составе: председательствующего судьи Ураковой А.А.,
при секретаре судебного заседания Глебовой Е.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте,
установил:
Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее по тексту ПАО «Сбербанк России», банк, истец, кредитор) обратилось в суд с вышеуказанным иском к ФИО1, которым просит суд взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по банковской карте со счетом № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 731 852,28 руб., в том числе: просроченные проценты 72 340,80 руб., просроченный основной долг 643 827,19 руб., неустойку за просроченный основной долг 10 302,13 руб., неустойку за просроченные проценты 5 382,16 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 19 637,05 руб.
Исковые требования мотивированы тем, что ПАО «Сбербанк России» на основании заявления на получение карты ФИО1 открыло счет № и предоставило заемщику кредитную карту. В соответствии с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее по тексту Условия), Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам (далее по тексту Тарифы Банка), являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты. Со всеми вышеуказанными документами ответчик был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует подпись в заявлении на получение карты. В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 25,9% годовых. Согласно Общим условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 25 календарных дней с даты формирования отчета по карте. Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме. В соответствии с п. 5.8 Общих условий, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком условий заключенного договора, Банк имеет право досрочно потребовать оплаты общей суммы задолженности по карте, а заемщик обязуется досрочно ее погасить. Поскольку платежи по карте производились заемщиком с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, за заемщиком согласно расчету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась вышеприведенная задолженность. Ответчику было направлено письмо с требованием о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, которое до настоящего момента не исполнено (л.д. 7-8).
Представитель истца ПАО «Сбербанк России», ответчик ФИО1 в судебное заседание не явились, извещены надлежаще о времени и месте рассмотрения дела, истец направил заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя. Дело рассмотрено в их отсутствие на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГПК РФ).
Суд, исследовав материалы гражданского дела, на основании анализа совокупности доказательств, исследованных в судебном заседании, приходит к следующим выводам.
Согласно общедоступным сведениям, опубликованным на сайте Арбитражного суда Удмуртской Республики https://kad.arbitr.ru/, определением Арбитражного суда Удмуртской Республики от ДД.ММ.ГГГГ принято заявление ФИО1 о признании ее несостоятельной (банкротом), возбуждено производство по делу с присвоением №
Согласно частям 1, 2 ст. 213.11 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» с даты вынесения арбитражным судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введения реструктуризации его долгов вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей, за исключением случаев, предусмотренных настоящей статьей. Исковые заявления, которые предъявлены не в рамках дела о банкротстве гражданина и не рассмотрены судом до даты введения реструктуризации долгов гражданина, подлежат после этой даты оставлению судом без рассмотрения.
На момент вынесения решения по настоящему делу заявление ФИО1 о признании ее несостоятельным (банкротом) в рамках дела № находится на стадии проверки обоснованности заявления о признании должника банкротом, процедура банкротства в отношении ФИО1 не введена, а потому требования к ней подлежат рассмотрению в суде общей юрисдикции.
24.05.2016 ФИО1 обратилась в ПАО «Сбербанк России» с заявлением на получение кредитной карты, в соответствии с которым просила открыть ей счет и выдать кредитную карту ПАО «Сбербанк России»Visa Gold с лимитом кредита 30 000 руб. (л.д. 23).
24.05.2016 между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключены индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк № 0468-Р-6243127370, вид карты - Visa Gold ТП-1К, согласно которых для проведения операций по карте Банк предоставляет клиенту возобновляемый лимит кредита в размере 30 000 руб. (п. 1.1 индивидуальных условий). Договор вступает в силу с даты его подписания сторонами, и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору. Срок возврата обязательного платежа определяется в ежемесячных отчетах по карте, предоставляемых клиенту, с указанием даты и суммы, на которую клиент должен пополнить счет карты. Срок возврата общей задолженности указывается Банком в письменном уведомлении, направленном клиенту при принятии решения о востребованности Банком возврата клиентом общей задолженности в связи с нарушением или ненадлежащим исполнением им договора (п. п. 2.1, 2.5, 2.6 индивидуальных условий). Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 25,9% годовых (п. 4 индивидуальных условий). Клиент осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете. Расчет суммы обязательного платежа и суммы общей задолженности осуществляется в соответствии с Общими условиями (п. 6 индивидуальных условий). За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 36% годовых. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты клиентом всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме (п. 12 индивидуальных условий). Клиент подтверждает, что ознакомлен с содержанием Общих условий, Памятки держателя, Памятки по безопасности, согласен с ними и обязуется их выполнять. Общие условия, Памятка держателя, Памятка по безопасности размещены на официальном сайте Банка, в подразделениях Банка и выдаются Банком по требованию клиента (п. 14 индивидуальных условий) (л.д. 24-27).
13.02.2024 между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключено дополнительное соглашение к договору на выпуск и обслуживание кредитной карты ПАО Сбербанк, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте № 0393-Р-6243127370, согласно которому п. 4.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк предлагается изложить в следующей редакции: «Банк взимает с клиента комиссию за годовое обслуживание карты, исчисляемую в соответствии с Тарифами Банка, с даты первичного выпуска карты, после проведения первой расходной операции по счету в очередном текущем году» (п. 2 соглашения). Подписывая дополнительное соглашение, ФИО1 просила Банк открыть ей новый банковский счет для учета операций, совершаемых в соответствии с договором, а также поручила Банку закрыть счет карты и, при наличии остатка денежных средств на дату закрытия счета карты, перевести его на открываемый в соответствии с настоящим дополнительным соглашением новый банковский счет по следующим реквизитам: счет № в ПАО Сбербанк, БИК 044525225, корреспондентский счет №, ИНН <***>, КПП 997950001 (п. 3 соглашения) (л.д. 28).
13.02.2024 между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключены индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк № 0393-Р-6243127370, вид карты – МИР Momentum ТП-1К\С, согласно которых для проведения операций по карте Банк предоставляет клиенту возобновляемый лимит кредита в размере 450 000 руб. (п. 1.1 индивидуальных условий). Договор вступает в силу с даты акцепта Банком предложения клиента о заключении договора и действует до полного выполнения клиентом и Банком своих обязательств по договору. Срок уплаты обязательного платежа определяется в ежемесячных отчетах по карте, предоставляемых клиенту, с указанием даты платежа, до наступления которой клиент обязан пополнить счет, а также суммы обязательного платежа и общей задолженности на дату отчета (задолженности льготного периода). Дата платежа соответствует дате отчета. Срок возврата общей задолженности указывается Банком в письменном уведомлении, направленном клиенту при принятии решения о востребовании Банком суммы общей задолженности в связи с нарушением или ненадлежащим исполнением клиентом договора (п. п. 2.1, 2.5, 2.6 индивидуальных условий). Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 25,9% годовых (п. 4.1 индивидуальных условий). Клиент осуществляет частичное (оплата суммы в размере не менее обязательного платежа) (по совокупности платежей)) или полное (оплата суммы общей задолженности на дату отчета (задолженности льготного периода) (по совокупности платежей) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете. Расчет суммы обязательного платежа и суммы общей задолженности на дату отчета (задолженности льготного периода) осуществляется в соответствии с Общими условиями (п. 6 индивидуальных условий). За несвоевременное погашение обязательного платежа Банк вправе взимать неустойку в размере 36% годовых от остатка просроченного основного долга и 36% годовых от суммы просроченных процентов. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты клиентом всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга и просроченных процентов в полном объеме (п. 12 индивидуальных условий). Клиент подтверждает, что ознакомлен с содержанием Общих условий, Тарифов Банка, Памятки держателя, согласен с ними и обязуется их выполнять. Общие условия, Тарифы Банка, Памятка держателя размещены на официальном сайте Банка, в подразделениях Банка и выдаются Банком по требованию клиента (п. 14 индивидуальных условий). Индивидуальные условия оформлены клиентом в виде электронного документа и подписаны простой электронной подписью клиента в соответствии с ранее заключенным между клиентом и Банком договором банковского обслуживания (п. 23 индивидуальных условий) (л.д. 29-31).
Согласно тарифам по кредитным картам Visa Gold ТП-1К, предодобренное предложение, процентная ставка за пользование кредитом 25,9% годовых, процентная ставка за пользование кредитом в льготный период 0% годовых, процентная ставка, начисляемая на остаток денежных средств на счете кредитной карты 0% годовых, неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа 36% годовых (л.д. 47-52).
ПАО «Сбербанк России» на основании заявления ФИО1 на получение карты 24.05.2016 открыло счет № (с учетом дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ) и предоставило заемщику кредитную карту.
Согласно п. 1.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее по тексту Общие условия), настоящие Общие условия в совокупности с Индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании удаленных каналов обслуживания ПАО Сбербанк, Заявлением на получение кредитной карты, надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются заключенным между клиентом и Банком Договором на выпуск и обслуживание кредитной карты ПАО Сбербанк, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте. Договор заключается путем акцепта Банком предложения клиента заключить договор, изложенного в Индивидуальных условиях. Принятие Банком (акцептом) предложения клиента о заключении договора между Банком и клиентом является активация, способами, указанными в Памятке Держателя. Договор считается заключенным с даты совершения Банком акцепта предложения клиента о заключении договора, изложенного в Индивидуальных условиях.
Согласно п. 5.1 Общих условий, Банк предоставляет клиенту кредитные средства для совершения операций по счету карты в пределах лимита кредита и при отсутствии или недостаточности собственных средств клиента на счете в соответствии с разделом I Индивидуальных условий.
В соответствии с п. 5.3 Общих условий, проценты начисляются на сумму основного долга с даты отражения операции по счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году – действительное число календарных дней. В случае несвоевременного погашения обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа (включительно). Начиная с указанной даты на сумму непогашенной в срок задолженности начисляется неустойка в соответствии с Тарифами Банка.
В соответствии с п. 5.6 Общих условий ежемесячно до наступления даты платежа клиент обязан пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности. Дату и способ пополнения счета карты клиент определяет самостоятельно. Погашение задолженности по карте производится путем пополнения счета карты одним из способов с учетом порядка, установленного в Памятке Держателя.
Согласно п. 5.9 Общих условий, клиент обязан досрочно погасить по требованию Банка оставшуюся сумму основного долга вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, указанную в соответствующем письменном уведомлении, направленном посредством почтовой связи по адресу, указанному клиентом в заявлении, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения клиентом договора (л.д. 32-46).
Свои обязательства по кредитному договору Банк исполнил надлежащим образом, акцептовал оферту, выпустил на имя заемщика карту и осуществил кредитование счета карты.
Однако, свои обязательства по договору ФИО1 исполняются ненадлежащим образом, в связи с чем, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 731 852,28 руб., в том числе: просроченные проценты 72 340,80 руб., просроченный основной долг 643 827,19 руб., неустойка за просроченный основной долг 10 302,13 руб., неустойка за просроченные проценты 5 382,16 руб. (л.д. 55-64).
Истцом в адрес ответчика направлено требование от ДД.ММ.ГГГГ, которым истец потребовал досрочного возвращения всей суммы выданного кредита, процентов за пользование кредитом и уплаты неустойки в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 54).
Требование банка в указанный срок ответчиком не выполнено, обязательства надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства не исполнены.
Данные обстоятельства установлены представленными истцом доказательствами. Ответчик каких-либо доказательств, подтверждающих возражения против иска не представила, в связи с чем, на основании ч. 2 ст. 150 ГПК РФ, дело рассмотрено на основании имеющихся в деле доказательств.
Отношения в области использования электронных подписей при совершении гражданско-правовых сделок регулируются Федеральным Законом «Об электронной подписи» от 06.04.2011 № 63-ФЗ (далее по тексту Федеральный закон № 63-ФЗ).
Согласно п. 1 ст. 2 Федерального закона № 63-ФЗ электронная подпись – информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
По смыслу ст. 4 указанного закона принципами использования электронной подписи являются: право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями ее использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия; недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе.
В соответствии с ч. 2 ст. 5 Федерального закона № 63-ФЗ, простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
В соответствии с ч. 3 ст. 5 Федерального закона № 63-ФЗ, неквалифицированной электронной подписью является электронная подпись, которая: получена в результате криптографического преобразования информации с использованием ключа электронной подписи; позволяет определить лицо, подписавшее электронный документ; позволяет обнаружить факт внесения изменений в электронный документ после момента его подписания; создается с использованием средств электронной подписи.
В соответствии с ч. 2 ст. 6 Федерального закона № 63-ФЗ, информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.
В соответствии с ч.1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления письменного документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст. 438 ГК РФ.
Согласно п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Обратившись в Банк с заявлением на получение кредитной карты, ответчик ФИО1, тем самым, направила Банку оферту, которая соответствует требованиям ст. 435 ГК РФ.
Общие условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Индивидуальные условия и Тарифы содержат существенные условия договора и являются его неотъемлемыми частями.
Согласно Общим условиям, договор заключается путем акцепта Банком предложения клиента заключить договор, изложенного в Индивидуальных условиях. Принятие Банком (акцептом) предложения клиента о заключении договора между Банком и клиентом является активация, способами, указанными в Памятке Держателя. Договор считается заключенным с даты совершения Банком акцепта предложения клиента о заключении договора, изложенного в Индивидуальных условиях.
Заявление ФИО1, индивидуальные условия содержат предложение от имени ответчика к заключению договора на выпуск и обслуживание кредитной карты, в рамках которого Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту и установил лимит кредита для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого Банком, направив карту клиенту.
ФИО1 карту получила и активировала ее, совершала расходные операции с помощью карты, доказательств обратного суду не представлено.
Указанные обстоятельства свидетельствуют о заключении истцом и заемщиком ФИО1 24.05.2016, в установленной законом письменной форме, договора на выпуск и обслуживание кредитной карты на указанных выше условиях, содержащихся в Общих условиях выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Индивидуальных условиях, Памятке Держателя карт ПАО Сбербанк, Памятке по безопасности при использовании удаленных каналов обслуживания ПАО Сбербанк, Заявлении на получение кредитной карты, Альбоме тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам.
Из норм п. п. 1-4 ст. 421 ГК РФ следует, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Так, истец и ответчик пришли к соглашению о размере предоставляемых ответчику денежных средств, порядку их возврата, процентной ставки и возникновению обязательств, вследствие уклонения либо иной просрочки со стороны заемщика денежных средств, по возврату предоставленной Банком суммы.
Договор между спорящими сторонами заключен и по существу правоотношений является смешанным договором, содержащим элементы договора о карте и кредитного договора (договора кредитной линии). Следовательно, к отношениям между сторонами подлежат применению правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре (пункт 3 статьи 421 ГК РФ).
В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно п. 3 ст. 421 ГК РФ в рассматриваемом споре к отношениям по смешанному договору применяются нормы, как ГК РФ, так и специального закона «О банках и банковской деятельности», а также Положения Центрального Банка России № 266-П от 24.12.2004 «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт».
В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Согласно «Положению об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» (утв. Банком России 24.12.2004 № 266-П) (п. 1.5) кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе, уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями (далее держатели).
Расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).
Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом (п. 1.8).
При заключении кредитного договора ответчик ознакомлен и согласился со всеми существенными условиями договора, содержащимися в Общих условиях, Индивидуальных условиях, Тарифах по кредитным картам, которые, являясь неотъемлемыми частями договора, в совокупности и составляют текст договора.
Поскольку по существу заключенный сторонами договор содержит элементы кредитного договора в виде договора об открытии кредитной линии, предмет договора (сумма кредита) устанавливается в виде лимита задолженности, этот лимит является возобновляемым.
Таким образом, представленные доказательства указывают на то, что между сторонами заключен договор, на основании которого у сторон возникли обусловленные этим договором права и обязанности, свои обязательства по договору Банк исполнил, а заёмщик, воспользовавшись кредитными средствами, предоставленными Банком, свои обязательства по их возврату исполнил ненадлежащим образом.
Исходя из положений ст. 819 ГК РФ к существенным условиям кредитного договора относятся условия о сумме кредита, сроке и порядке его предоставления заемщику, размере процентов за пользование кредитом, сроке и порядке уплаты процентов по кредиту и возврата суммы кредита. То обстоятельство, что в рассматриваемом договоре не указана конкретная сумма, которая передается заемщику в виде кредита, не свидетельствует о незаключенности договора, так как определение суммы кредита путем установления в договоре лимита кредитной линии обусловливается особенностями данной разновидности кредитного договора (предоставление кредита путем открытия кредитной линии) и в достаточной степени конкретизирует предмет договоренности сторон.
В рассматриваемом споре лимит задолженности и есть лимит кредитной линии.
Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
При этом, как следует из положений ст. 809 ГК РФ, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В ходе рассмотрения дела установлено, что ответчик принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполнил, ежемесячные платежи по кредиту не вносил.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В силу ст. 314 ГК РФ исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором.
Из представленного истцом расчета и выписки по счету следует, что ежемесячные платежи в счет погашения кредита заемщик вносил несвоевременно и не в полном объеме, последний платеж был уплачен ДД.ММ.ГГГГ в размере 15 776,50 руб., после чего платежи по погашению задолженности не вносились, что свидетельствует о нарушении заемщиком вышеуказанных условий кредитного договора.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика, по расчетам истца, составила 731 852,28 руб., в том числе: просроченные проценты 72 340,80 руб., просроченный основной долг 643 827,19 руб. Проверив представленный истцом расчет просроченного основного долга и начисленных процентов, суд признает его арифметически верным, соответствующим условиям договора и положениям ст. 319 ГК РФ. Сведения об исполнении обязательства в большем, чем учтено истцом, размере, признании договора недействительным полностью либо в части ответчиком суду не представлены.
Индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты, тарифами по кредитным картам установлена ответственность за нарушение или ненадлежащее исполнение обязательств.
Неустойка за несвоевременное погашение обязательного платежа составляет 36% годовых (п. 12 индивидуальных условий).
Приведенные положения индивидуальных условий об установлении ответственности за нарушение исполнения обязательств в полной мере соответствуют положениям п. 1 ст. 330 ГК РФ, согласно которой, неустойкой признается определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства (штраф, пеня).
По расчетам истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, неустойка за просроченный основной долг составляет 10 302,13 руб., неустойка за просроченные проценты - 5 382,16 руб.
В соответствии со ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения должник обязан уплатить кредитору определенную договором неустойку (штраф, пеню).
В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В силу п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
В п. 73 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика.
Судом установлено, что ответчик нарушил принятые на себя обязательства по внесению платежей по кредиту. Ответчиком обязательства по договору кредитной карты до настоящего времени не исполнены. Доказательств обратного суду также не представлено.
Неисполнение обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов и штрафов, послужило основанием для обращения ПАО «Сбербанк России» с иском в суд.
Ответчиком не представлено суду доказательств исполнения им обязательств надлежащим образом или принятия каких-либо действий для их надлежащего исполнения.
Доказательств отсутствия у ответчика реальной возможности надлежащим образом исполнять обязательства по договору выпуска и обслуживания кредитной карты не представлено.
Учитывая, что условие о начислении неустойки при неисполнении либо ненадлежащем исполнении обязательств по договору кредитной карты были предусмотрены сторонами при заключении договора, действия истца по начислению неустойки в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по своевременному погашению суммы кредита, суд признает обоснованными.
Учитывая обстоятельства дела, последствия ненадлежащего исполнения обязательств ответчиком по договору, период просрочки обязательств, размер долга и неустойки, суд не находит оснований применения ст. 333 ГК РФ и для снижения размера неустойки.
При таких обстоятельствах, суд находит установленным нарушение условий договора кредитной карты заемщиком ФИО1, в связи с чем считает требования Банка о взыскании с ответчика задолженности по договору кредитной карты обоснованными и подлежащим удовлетворению.
Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса.
Статьей 88 ГПК РФ установлено, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Расходы истца по уплате госпошлины в размере 19 637,05 руб. подтверждены платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 9).
Таким образом, по правилам ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 19 637,05 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> Удмуртской АССР, зарегистрированной по адресу: Удмуртская Республика, <адрес>, паспорт № №, в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по банковской карте со счетом № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 731 852,28 руб., в том числе: просроченные проценты 72 340,80 руб., просроченный основной долг 643 827,19 руб., неустойку за просроченный основной долг 10 302,13 руб., неустойку за просроченные проценты 5 382,16 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 19 637,05 руб.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Якшур-Бодьинский районный суд Удмуртской Республики.
Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.
Судья А.А. Уракова