УИД № 30RS0014-01-2022-000906-59

№ 2-656/2022

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 октября 2022 года Астраханская область, г. Харабали

Харабалинский районный суд Астраханской области в составе: председательствующего судьи Елизаровой И.В., при ведении протокола судебного заседания секретарем Гулиевой Э.А.к.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, указывая, что 06.11.2019г. между истцом и Т.Д. был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил Т.Д.. кредит в сумме 210161,85 руб. под 22,9% годовых на срок 36 месяцев. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом заемщик исполнял обязанности ненадлежащим образом, в связи с чем, нарушил Индивидуальные условия договора потребительского кредита и Условия кредитования.

По состоянию на 18.07.2022г. общая задолженность по договору перед банком составляет 91558,73 руб. (в том числе: просроченная ссудная задолженность-81499,84 руб., просроченные проценты - 6258,81 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду - 2343,10 руб., неустойка на остаток основного долга - 348,52 руб., неустойка на просроченную ссуду -363,46 руб., комиссия за смс-информирование 745 руб.)

20.11.2021г. Т.Д. умерла. Наследником умершей Т.Д. согласно наследственному делу № является ФИО1.

Банк направил наследнику уведомление о добровольной оплате задолженности, однако ответа получено не было. В настоящее время наследник не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Просит взыскать в свою пользу с ФИО1 сумму задолженности в размере 91558,73, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 2946,76 руб.

Представитель истца ФИО2 в судебное заседание не явилась, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие, поддержав исковые требования в полном объеме, не возражала против рассмотрения дела в заочном порядке.

Представитель третьего лица АО «АльфаСтрахование» ФИО3, извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, не просила о рассмотрении дела в ее отсутствие, предоставив суду отзыв на исковое заявление, указав, что взыскание задолженности в рамках кредитного обязательства в отношении наследника полностью обоснованно, поскольку Т.Д.. была застрахована по риску: смерть застрахованного лица, произошедшая в течение срока страхования, наступившая в результате несчастного случая или болезни, произошедшего / впервые диагностированной в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного в договоре, а причиной ее смерти явилось заболевание, диагностированное у нее до заключения договора страхования, что не является страховым случаем.

В соответствии со ст. 167 ГПК Российской Федерации суд рассматривает дело в отсутствии представителей истца и третьего лица.

Ответчик ФИО1 надлежаще извещена о дате, времени и месте рассмотрения гражданского дела по существу, в судебное заседание не явилась, не сообщив суду об уважительных причинах своей неявки, не просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

В соответствии со ст. 233 ГПК Российской Федерации с согласия представителя истца суд рассматривает дело в отсутствие ответчика в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 421 ГК Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п.1 ст.428 ГК Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии со ст. 819 ГК Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 820 ГК Российской Федерации, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 850 ГК Российской Федерации, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 807 ГК Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же денежную сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст.432 ГК Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с пунктом 3 статьи 434 ГК Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу пункта 3 статьи 438 ГК Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Пунктом 1 ст. 809 ГК Российской Федерации определено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Статья 810 ГК Российской Федерации устанавливает обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ч. 2 ст. 811 ГК Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 309 ГК Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК Российской Федерации).

Судом установлено, что 06.11.2019г. между истцом и Т.Д. был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил Т.Д.. кредит в сумме 210161,85 руб. под 22,9% годовых на срок до 06.11.2022г. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету.

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита, количество платежей по кредиту 35, минимальный обязательный платеж составляет 7484,77 руб. (п.6)

Согласно п. 3.1 Общих условий договора потребительского кредита, банк на основании заявления предоставляет заемщику кредит на потребительские цени путем совершения операций в безналичной/наличной форме на условиях, предусмотренных договором потребительского кредита, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом.

Согласно п. 3.2 Общих условий договора потребительского кредита, договор потребительского кредита считается заключённым с момента подписания Банком и заемщиком договора потребительского кредита и передачи суммы кредита заемщику.

В силу п.4.1 Общих условий договора потребительского кредита, заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита, уплачивать банку проценты за пользование кредитом.

При нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в индивидуальных условиях потребительского кредита (п.6.1).

Пунктом 12 договора определена неустойка в размере 20% годовых.

Со всеми документами, составляющими кредитный договор, Т.Д.. была ознакомлена и обязалась их исполнять, о чем свидетельствует подпись в договоре.

ФИО4. была подключена к Программе добровольной финансовой и страховой защиты, была ознакомлена и согласна с условиями договора добровольного группового (коллективного) страхования. Выразила своё согласие на присоединение к Программе добровольного страхования.

В период пользования кредитом заемщик исполнял обязанности ненадлежащим образом, нарушив Условия кредитования, в связи с чем, по состоянию на 18.07.2022г. общая задолженность ответчика перед банком составляет 90813,73 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность-81499,84 руб., просроченные проценты - 6258,81 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду - 2343,10 руб., неустойка на остаток основного долга - 348,52 руб., неустойка на просроченную ссуду -363,46 руб.

Расчет задолженности по кредиту в данной части, произведенный истцом, проверен судом, признан правильным, поскольку, по мнению суда, полностью соответствует условиям заключенного между сторонами договора и требованиям вышеприведенных положений закона.

Доказательств возврата суммы кредита и процентов по нему суду не представлено.

При этом, требования Банка о взыскании денежных средств за смс-информирование не подлежат удовлетворению в силу следующего.

В соответствии с частью 18 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, если заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Согласно части 2 статьи 7 того же Федерального закона если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Услуги смс-информирования не относятся к числу обязательных услуг банка, выполняемых при заключении кредитного договора, могут предоставляться клиенту исключительно по его волеизъявлению, являются самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

Заявление ФИО5 о предоставлении потребительского кредита не содержит письменного согласия на подключение указанной платной услуги. Более того, из текста указанного заявления усматривается, что заемщиком выражено согласие на одновременное с предоставлением потребительского кредита включение в Программу добровольной финансовой и страховой защиты Заемщиков в соответствии с общими условиями Договора потребительского кредита, в содержание которой включено автоматическое подключение заемщика к бесплатному сервису смс-информирования о проведенных операциях по счету.

Таким образом, в предоставленных истцом в суд материалах отсутствуют данные, подтверждающие, что ФИО5 приняла решение о подключении дополнительной платной услуги смс-информирования и что с ней согласована стоимость указанной дополнительной услуги.

На основании п. 5.2 Общих условий потребительского кредита, банк вправе потребовать от заёмщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заёмщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

20.11.2021г. Т.Д. умерла. Наследником умершей Т.Д. согласно наследственному делу № является ФИО1, обратившаяся к нотариусу с заявлением о принятии наследства, оставшегося после смерти Т.Д.

ФИО1 обратилась к АО "АльфаСтрахование" с заявлением о страховой выплате.

11.02.2022 АО "АльфаСтрахование" направлен ответ об отказе в страховой выплате, поскольку с выбранной программой страхования риск - смерть, установленная в результате заболевания, диагностированная до начала страхования, не является страховым случаем.

20.01.2014 между ПАО "Совкомбанк" и АО "АльфаСтрахование" заключен коллективный договор добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков кредитов №

По данному коллективному договору страхования АО "АльфаСтрахование" является страховщиком, ПАО "Совкомбанк" - страхователем, Т.Д..- застрахованным лицом.

Из заявления Т.Д.. на включение в программу добровольного страхования Программа N 4 пакет рисков 3 следует, что включены следующие страховые риски: смерть застрахованного лица, произошедшая в течение срока страхования, наступившая в результате несчастного случая или болезни, произошедшего / впервые диагностированной в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного в договоре.

Согласно справке о смерти, смерть Т.Д.. наступила 20.11.2021г. от заболевания: миелоидный лейкоз, который был диагностирован у застрахованного лица Т.Д.. в 2014г.

Согласно п.3.1.15 договора страхования, не признаются страховыми случаями события, произошедшие вследствие заболевания, диагностированного до заключения договора страхования.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, о том, что предусмотренные законом основания для возложения на страховую компанию обязанности по выплате страхового возмещения отсутствуют, поскольку Т.Д. была застрахована по риску: смерть застрахованного лица, произошедшая в течение срока страхования, наступившая в результате несчастного случая или болезни, произошедшего / впервые диагностированной в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного в договоре, а причиной ее смерти, как указано выше, явилось заболевание, диагностированное у нее до заключения договора страхования.

Банк направил наследнику Т.Д.. уведомление о добровольной оплате задолженности, однако ответа получено не было. В настоящее время наследник не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

По смыслу п.1 ст.418 ГК Российской Федерации кредитное обязательство не прекращается смертью гражданина - заемщика.

В соответствии со ст.1110 ГК Российской Федерации наследственное имущество переходит в порядке универсального правопреемства. В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (ст.1112 ГК Российской Федерации).

Согласно статье 1175 ГК Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснено в пункте 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 ГК Российской Федерации); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК Российской Федерации).

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК Российской Федерации).

Как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации в пунктах 60, 61 своего постановления от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанность по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Как установлено судом материалами наследственного дела, наследником умершего заемщика Т.Д.. по закону является ее дочь ФИО1, обратившаяся в установленный законом срок с заявлением к нотариусу о принятии наследства, оставшегося после смерти Т.Д..

Наследственное имущество состоит из: земельного участка с кадастровым номером №, расположенного по адресу: <адрес> площадью 680 кв.м., кадастровой стоимостью 269477,99 руб., жилого дома с кадастровым номером №, расположенного по адресу: <адрес>, площадью 42,6 кв.м., кадастровой стоимостью 208040,81 руб.

Таким образом, ФИО1, являясь универсальным правопреемником заемщика Т.Д.. в соответствии со ст.1110, 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации, приняла на себя обязательства по погашению кредита и выплате процентов за пользование кредитом в соответствии с условиями кредитного договора от 06.11.2019г. №.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им кредитному договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанность по его исполнению со дня открытия наследства.

Из представленных доказательств суд делает вывод, что размер взыскиваемых денежных средств не превышает стоимости принятого наследства, что имеет правовое значение применительно к положениям ст. 1175 ГК Российской Федерации для определения размера взыскания с ответчика суммы долга по кредитному договору.

Банк направил ответчику досудебное уведомление о возврате образовавшейся просроченной задолженности, которую ответчик ФИО6 не погасила.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что в нарушение условий кредитного договора заемщик не выполнил принятые на себя обязательства, не возвратив сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, в связи с чем, истец вправе требовать от ответчика возврата кредита, уплаты процентов, а также штрафов, в связи с чем, считает, что исковые требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в сумме 90813,73 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность-81499,84 руб., просроченные проценты - 6258,81 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду - 2343,10 руб., неустойка на остаток основного долга - 348,52 руб., неустойка на просроченную ссуду -363,46 руб.

Разрешая требования о взыскании судебных расходов, суд исходит из следующего.

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ч.1 ст.88 ГПК Российской Федерации).

В соответствии со ст. 98 ГПК Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при подаче искового заявления оплачена государственная пошлина в размере 2946,76 руб.

В соответствии с требованиями ст.98 ГПК Российской Федерации, поскольку исковые требования подлежат частичному удовлетворению, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2924,41 руб., пропорционально удовлетворенной части требований, подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-235 ГПК Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, удовлетворить в части.

Взыскать с ФИО1 пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 06.11.2019г. в размере 90813 рублей 73 копейки (в том числе: просроченная ссудная задолженность-81499,84 руб., просроченные проценты - 6258,81 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду - 2343,10 руб., неустойка на остаток основного долга - 348,52 руб., неустойка на просроченную ссуду -363,46 руб.), расходы по оплате государственной пошлины в размере 2924 рублей 41 копейку, а всего взыскать 93738 (девяносто три тысячи семьсот тридцать восемь) рублей 14 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда в Астраханский областной суд через Харабалинский районный суд Астраханской области.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение отпечатано судьей в совещательной комнате.

.

.

Председательствующий И.В. Елизарова

.