Дело № 2-48/2023
УИД 14RS0019-01-2022-002749-97
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Нерюнгри 19 января 2023 г.
Нерюнгринский городской суд Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего судьи Подголова Е.В., при секретаре Мелкумян Д.Л., с участием ответчика ФИО1, представителя ответчика ФИО2, действующей на основании заявления, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО4, мотивируя свои требования тем, что 12 октября 2019 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО4 был заключен кредитный договор № По условиям кредитного договора ПАО «Восточный экспресс банк» предоставил ФИО4 кредит по безналичной/наличной форме в сумме 200 000 рублей под 24 % годовых на срок 60 месяцев. 14 февраля 2022 года ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», все права и обязанности перешли к истцу в порядке универсального правопреемства. В настоящее время общая задолженность ответчика перед Банком 303 485 рублей 95 копеек. ФИО4 умер 43750. Просит взыскать с наследников ФИО4 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 303 485 рублей 95 копеек, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 6 234 рубля 86 копеек.
В дальнейшем истец ПАО «Совкомбанк» уточнило заявленные исковые требования, просит считать верным - 22 сентября 2013 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № ФИО4 умер 12 октября 2019 года.
Определением Нерюнгринского городского суда Республики Саха (Якутия) от 28 ноября 2022 года к участию в деле в качестве ответчика привлечена ФИО1.
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебном заседании участия не принимал, о времени и месте судебного заседания уведомлен надлежащим образом, ходатайствует о рассмотрении дела без его участия.
Ответчик ФИО1 и ее представитель ФИО2 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласились, в удовлетворении иска просят отказать, заявили о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд и применении последствий пропуска срока исковой давности.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело без участия неявившегося представителя истца.
Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из материалов дела следует, что на основании анкеты заявителя от 22 сентября 2013 между ПАО КБ «Восточный» и ФИО4 заключен кредитный договор № № на сумму 200 000 рублей, с условием процентной ставки 24 % годовых и сроком возврата 22 сентября 2018 года. Заемщик ФИО4 обязался погашать предоставленный ему кредит ежемесячными взносами в размере 6 954 рубля 22 числа каждого месяца до окончательной даты погашения 22 сентября 2018 года.
При подписании кредитного договора заемщик ФИО4 был согласен с его условиями, а также с порядком погашения кредита, что подтверждается собственноручно подписанными анкетой заявителя от 22 сентября 2013 года, а также заявлением клиента о заключении договора кредитования №. Кроме того, судом установлено, что при заключении кредитного договора заемщик ФИО4 получил график гашения кредита к кредитному договору № № 22 сентября 2013 года, с ним был ознакомлен и полностью согласен.
Согласно п.п. 1 и 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В силу п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым принято предложение. Оферта должна содержать все существенные условия.
Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Истцом обязательства по кредитному договору по выдаче денежных средств были исполнены в полном объеме, денежные средства, предусмотренные договором, в размере 200 000 рублей, поступили на расчетный счет заемщика №, открытый в ПАО КБ «Восточный», что подтверждается выпиской по счету за период с 22 сентября 2013 года по 18 октября 2022 года.
Таким образом, судом установлено, что между сторонами был заключен кредитный договор, и достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Заключение указанного кредитного договора подтверждает наличие у ФИО4 обязательств по нему.
12 октября 2019 года ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженец <адрес>, умер, о чем Отделом Управления записи актов гражданского состояния при Правительстве Республики Саха (Якутия) по Нерюнгринскому району составлена запись акта о смерти № и выдано свидетельство о смерти серии № от 15 октября 2019 года.
В соответствии с п. 1 ст. 418 ГК РФ, обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
В данном случае, кредитные права и обязанности могут перейти к наследнику, принявшему наследство, в порядке универсального правопреемства. Обязательства заемщика по кредитному договору не связаны с личностью должника.
Согласно ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.
В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности, что предусмотрено п. 1 ст. 1112 ГК РФ.
Из приобщенного к материалам дела наследственного дела следует, что к имуществу ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, ДД.ММ.ГГГГ, на основании заявления ФИО1, действующей от имени несовершеннолетней ФИО8, нотариусом Нерюнгринского нотариального округа Республики Саха (Якутия) ФИО3 было открыто наследственное дело № 77/2019. Наследственное имущество состоит из квартиры, находящейся по адресу: <адрес>.
24 октября 2019 года наследник ФИО6 отказался от ранее поданного заявления о принятии наследства умершего 12 октября 2019 года сына ФИО4
18 мая 2020 года наследнику ФИО8 выдано свидетельства о праве на наследство по закону на: квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>, кадастровый номер №.
Иные наследники не обращались. Свидетельства о праве на наследство не выдавались.
В силу положений п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя, наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Частью 1 ст. 64 СК РФ установлено, что защита прав и интересов детей возлагается на их родителей. Родители являются законными представителями своих детей и выступают в защиту их прав и интересов в отношениях с любыми физическими и юридическими лицами, в том числе в судах, без специальных полномочий.
Из материалов дела следует, что согласно свидетельства о рождении №, выданного Отделом Управления ЗАГС при Правительстве Республики Саха (Якутия) по Нерюнгринскому району ДД.ММ.ГГГГ, ФИО5 является матерью ФИО8, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>
В данном случае обязательства заемщика по возврату кредита не связаны с личностью должника, не прекращаются его смертью, а переходят в порядке универсального правопреемства к наследникам, в связи с чем, ФИО8 в лице своего законного представителя ФИО1, принявшая в установленный законом срок наследство, соответственно, стала должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к ее несовершеннолетней дочери наследственного имущества.
В силу положений п. 2 ст. 58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.
Из разъяснений, содержащихся в п. 26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», следует, что равным образом согласно пункту 2 статьи 58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят все права и обязанности присоединяемого юридического лица в порядке универсального правопреемства вне зависимости от составления передаточного акта. Факт правопреемства может подтверждаться документом, выданным органом, осуществляющим государственную регистрацию юридических лиц, в котором содержатся сведения из ЕГРЮЛ о реорганизации общества, к которому осуществлено присоединение, в отношении прав и обязанностей юридических лиц, прекративших деятельность в результате присоединения, и документами юридических лиц, прекративших деятельность в результате присоединения, определяющими соответствующие права и обязанности, в отношении которых наступило правопреемство.
Из листа записи Единого государственного реестра юридических лиц от 14 февраля 2022 года следует, что ПАО КБ «Восточный» прекратило свою деятельность путем реорганизации в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», в связи с чем, права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к истцу в порядке универсального правопреемство, а, следовательно, права требования задолженности по кредитному договору № № от 22 сентября 2013 года, заключенному ПАО КБ «Восточный» с заемщиком ФИО4 перешли ПАО «Совкомбанк».
На основании п. 1 ст. 384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.
Статья 307 ГК РФ предусматривает право кредитора требовать от должника исполнение своего обязательства.Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, то есть правила, применяемые к отношениям, вытекающим из договора займа.
Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).
Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Истцом в адрес наследникам заемщика ФИО4 25 августа 2022 года направлено уведомление о наличии просроченной задолженности по спорному кредитному договору с требованием о досрочной возврате всей суммы задолженности по договору в течение 30 дней с момента отправления претензии, по состоянию на 25 августа 2022 года в размере 303 485 рублей 95 копеек.
Требование о досрочном погашении задолженности не исполнено, денежные средства в счет погашения задолженности внесены не были.
Согласно представленного истцом расчета, по состоянию на 18 октября 2022 года, размер задолженности заемщика ФИО4 по кредитному договору № № от 22 сентября 2013 года, заключенному с ПАО КБ «Восточный», составляет 303 485 рублей 95 копеек, из которых: просроченная ссудная задолженность – 179 662 рубля 65 копеек, задолженность по процентам за пользование заемными денежными средствами – 107 023 рубля 30 копеек, иные комиссии – 16 800 рублей.
В ходе рассмотрения дела судом установлено, что при заключении кредитного договора № № 22 сентября 2013 года, заемщик ФИО4 на основании заявления на присоединение к программе страхования (далее Заявление) выразил согласие быть застрахованным в ЗАО СК «Резерв» и застраховал сумму в размере 200 000 рублей, являющуюся предметом кредитного договора.
При подписании вышеуказанного Заявления, ФИО4 был ознакомлен и согласен с условиями страхования, указанными в заявлении, и Программы страхования, о чем также имеются его подписи.
Из Заявления следует, что выгодоприобретателем по договору страхования, заключенного в отношении ФИО4, на дату наступления страхового случая является истец.
ФИО4 обязался производит Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования в размере 0,60 % в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредита, что составляет 1 200 рублей, в том числе финансировать расходы Банка на оплату страховых взносов в сумме 800 рублей за каждый год страхования.
Положениями ч. 1 ст. 934 ГПК РФ установлено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Закон РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», содержит понятие страхового случая, в соответствии с которым, страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК РФ).
Вместе с тем, согласно договору страхования от несчастного случая и болезней № НС_ВЭБ-12/7 договор вступает в силу с момента его подписания сторонами и действует в течение одного года. Срок действия договора автоматически продлевается на следующий год, если ни одна из сторон письменно не заявит о расторжении договора за один месяц до предполагаемой даты прекращения его действия (п. 7.2 Договора).
Из п. 8.2.1 Договора следует, что договор страхования прекращается в отношении отдельных застрахованных лиц в случаях истечения периода страхования, указанного в реестре застрахованного лица.
В силу реестра застрахованных лиц (заемщиков кредитов), являющимся приложением № 4 к договору страхования от несчастного случая и болезней № НС_ВЭБ-12/7, срок страхования по указанному договору заемщика ФИО4 истек 22 сентября 2015 года.
Таким образом, поскольку смерть застрахованного лица наступила в период, когда договор страхования прекратил свое действие, наступление события в виде смерти заемщика ФИО7 не может быть признано страховым случаем, вне зависимости от назначенного выгодоприобретателя по договору страхования, заключенного при заключении спорного кредитного договора № от 22 сентября 2013 года.
Возражая против заявленных требований, ответчик ФИО1 заявила о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд с настоящими требованиями и применении последствий пропуска срока исковой давности.
Пунктом 3 ст. 1175 ГК РФ определено, что кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.
В силу п. 1 ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
Согласно п.п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
Перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления (ст. 201 ГК РФ).
Так, по условиям кредитного договора № от 22 сентября 2013 года, заключенного между кредитором и заемщиком, ФИО4 был обязан производить платежи в соответствии с графиком гашения кредита, 22 числа каждого месяца, с учетом положений п. 4.6.3 Общих условий кредитования счета, в соответствии с которыми, в случае совпадения последнего дня платежного периода с выходным (праздничным), исполнение клиентом обязательств по внесению минимального обязательного платежа должно быть произведено не позднее первого рабочего дня, следующего за указанным выходным (праздничным) днем.
Пунктом 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Таким образом, в рассматриваемой ситуации, срок исковой давности необходимо исчислять отдельно по каждому, предусмотренному кредитным договором № от 22 сентября 2013 года, платежу.
Между тем, в ходе рассмотрения дела установлено, о чем также свидетельствуют расчет истца и выписка по счету заемщика, что платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору <***> от 22 сентября 2013 года заемщиком не вносились надлежащим образом, в сумме соответствующей графику платежу, с 24 июня 2014 года.
По последнему платежу, предусмотренном графиком гашения кредита 25 сентября 2018 года, и, при отсутствии обстоятельств прерывающих или приостанавливающих течение срока исковой давности в данном случае срок исковой давности должен был истечь 25 сентября 2021 года соответственно.
С настоящим исковым заявлением, ПАО «Совкомбанк» обратилось в Нерюнгринский городско суд Республики Саха (Якутия), согласно квитанции об отправке искового заявления посредством государственной автоматизированной системы «Правосудие», 02 ноября 2022 года, а, следовательно, срок исковой давности для обращения в суд с требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору № от 22 сентября 2013 года является пропущенным.
Нерюнгринским городским судом Республики Саха (Якутия) 20 декабря 2022 года в адрес истца ПАО «Совкомбанк» направлено письмо с предложением о предоставлении дополнительных доказательств, свидетельствующих о приостановлении или перерыве течения срока исковой давности.
Однако, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, на день рассмотрения настоящего дела, истцом таких доказательств суду не представлено.
Принимая во внимание, что какие-либо доказательства, свидетельствующие о наличии уважительных причин пропуска срока исковой давности, в материалах дела отсутствуют, равно как и доказательства, свидетельствующие о перерыве срока исковой давности для обращения в суд с настоящими требованиями, а также положения п. 12 разъяснений Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в соответствии с которыми, срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска, суд приходит к выводу, что срок исковой давности на момент предъявления указанного иска в Нерюнгринский городской суд Республики Саха (Якутия) с настоящими требованиями к ответчику ФИО1, пропущен, в связи с чем, требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 22 сентября 2013 года в заявленном истцом размере, удовлетворению не подлежат.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении искового заявления Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Саха (Якутия) в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, через Нерюнгринский городской суд Республики Саха (Якутия).
Судья Е.В. Подголов
Решение принято в окончательной форме 26 января 2023 года.