Дело № 2-277/2023

24RS0032-01-2022-002703-72

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Красноярск 21 марта 2023 года

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Т.Ю. Гридасовой,

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Банк Уралсиб» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ

Истец ФИО1 обратилась в суд с указанным иском к ответчику, мотивируя свои требования тем, что 16.02.2022 заключила кредитный договор с ПАО «БАНК УРАЛСИБ» о предоставлении кредита на сумму 569 350 руб. Кредитный договор действует до полного исполнения сторонами своих обязательств. Срок (дата) возврата кредита по 16.02.2027 включительно. Процентная ставка в процентах годовых, а при применении процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям Федерального Закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», её значение на дату предоставления Заемщику индивидуальных условий составляет 7,00% годовых в период действия Договора добровольного страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям, и заключаемого Заемщиком одновременно с кредитным договором. Договор добровольного страхования жизни и здоровья должен: - быть оплачен единовременно на весь срок кредитования, но не более, чем на 5 лет; -включать в себя в обязательном порядке страхование Заемщика на случай смерти или на случай получения инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни; -покрывать полностью сумму основного долга кредита. Факт заключения Договора добровольного страхования подтверждается предоставлением Кредитору оригиналов Договора страхования и документов, подтверждающих оплату страховой премии (полис добровольного страхования граждан «Надежная защита заемщика» №). Процентная ставка составляет 17,60 % годовых при прекращении действия Договора добровольного страхования жизни и здоровья, соответствующего указанным требованиям и заключенного одновременно с кредитным Договором. Изменение процентной ставки осуществляется с первого дня процентного периода, следующего за периодом, в котором Договор добровольного страхования жизни и здоровья, соответствующий требованиям, прекратил свое действие. Истец обращалась в АО СК «УРАЛСИБ Жизнь» с письменной претензией с требованиями о признании недействительным Договор страхования между ФИО1 и АО СК «УРАЛСИБ Жизнь». Однако, после признания Договора страхования недействительным, ПАО «БАНК УРАЛСИБ» не снизил процентную ставку по кредитному Договору. В связи с чем, истец просит обязать ответчика снизить процентную ставку до 7,00 % по кредитному Договору № от 16.02.2022.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела был извещена своевременно и надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие. Ранее в судебном заседании заявленные требования поддержала в полном объёме.

Представитель ответчика ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен своевременно и надлежащим образом, до судебного заседания представитель ответчика ФИО3 направил возражения на исковое заявление, в которых указал, что Между Истцом и ПАО «БАНК УРАЛСИБ» был заключен кредитный договор от 16.02.2022. Процентная ставка по кредиту составляет 7% годовых при заключении Заемщиком одновременно с Кредитным договором Договора страхования жизни и здоровья. В отношении истца заключен договор страхования № от 16.02.2022, согласно которому истец является застрахованным лицом. В связи с расторжением договора страхования, Банк установил Заемщику процентную ставку в размере 17,60% годовых. С заявленными исковыми требованиями ПАО «БАНК УРАЛСИБ» не согласно по следующим основаниям. 16.02.2022 ФИО1 собственноручно подписано и передано сотруднику ПАО «БАНК УРАЛСИБ» Заявление-анкета №, в которой она просила предоставить кредит сроком на 60 месяцев в размере 569 350 рублей без обеспечения. В заявлении выражено согласие оформить страхование жизни и здоровья, о чем стоит отметка в соответствующей графе, включить оплату страхования жизни и здоровья в стоимость кредита, указана стоимость полиса страхования жизни и здоровья 120 986,88 руб., прописана страховая компания АО «УРАЛСИБ Жизнь». 16.02.2022 между ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и ФИО1 был заключен кредитный договор, сумма кредита - 569 350 рублей. Процентная ставка по кредиту в соответствии с пунктом 4 индивидуальных условий определяется следующим образом: - составляет 7% годовых в период действия Договор добровольного страхования жизни и здоровья, заключенного одновременно с Кредитным договором, соответствующего нижеуказанным требованиям: Договор добровольного страхования жизни и здоровья должен быть оплачен единовременно на весь срок кредитования, но не более 5 лет; включать в себя в обязательном порядке страхование Заемщика на случай смерти или на случай получения инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни; - на весь срок кредитования в период действия заключенного одновременно с Кредитным договором Договора добровольного страхования жизни и здоровья, соответствующего указанным требованиям, покрывать сумму основного долга по кредиту. Факт заключения Договора добровольного страхования подтверждается предоставлением Кредитору оригиналов Договора страхования и документов, подтверждающих оплату страховой премии; - 17,60 % годовых при прекращении действия заключенного одновременно с Кредитным договором Договора страхования жизни и здоровья. Договор добровольного страхования жизни и здоровья, и заключенного одновременно с Кредитным договором. С 16.02.2022 процентная ставка по кредиту установлена в размере 7% годовых. В связи с расторжением договора страхования, заключенного между АО «Уралсиб Жизнь» и ФИО1 № от 16.02.2022, процентная ставка по кредитному договору установлена в размере 17.60% годовых с 17.03.2022 в соответствии с пунктом 4 Кредитного договора. 20.04.2022 в адрес ПАО «БАНК УРАЛСИБ» поступило заявление от ФИО6 о снижении процентной ставки. 25.04.2022 ПАО «БАНК УРАЛСИБ» направило в адрес ФИО1 ответ об отказе в удовлетворении данного заявления. Условия пункта 4 кредитного договора №-N83/01084 от 16.02.2022 определяют, что процентная ставка по кредиту составляет - 7% годовых в период действия Договор добровольного страхования жизни и здоровья, заключенного одновременно с Кредитным договором, соответствующего нижеуказанным требованиям: Договор добровольного страхования жизни и здоровья должен быть оплачен единовременно на весь срок кредитования, но не более 5 лет; включать в себя в обязательном порядке страхование Заемщика на случай смерти или на случай получения инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни; - на весь срок кредитования в период действия заключенного одновременно с Кредитным договором Договора добровольного страхования жизни и здоровья, соответствующего указанным требованиям, покрывать сумму основного долга по кредиту. Факт заключения Договора добровольного страхования подтверждается предоставлением Кредитору оригиналов Договора страхования и документов, подтверждающих оплату страховой премии. Процентная ставка составляет 17,60 % годовых при прекращении действия заключенного одновременно с Кредитным договором Договора страхования жизни и здоровья. Договор добровольного страхования жизни и здоровья, и заключенного одновременно с Кредитным договором. Договор страхования, заключенный между АО «Уралсиб Жизнь» и ФИО1 № от 16.02.2022 расторгнут. Процентная ставка по кредиту установлена в соответствии с условиями Кредитного договора. Условия кредитного договора истцом не оспариваются. Полагает, что правовые основания для удовлетворения искового заявления ФИО1 отсутствуют, просил отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «УРАЛСИБ Жизнь» ФИО4 (полномочия подтверждены) в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщила. До судебного заседания направила отзыв на иск, в котором указала, что страховая компания считает исковые требования незаконными, необоснованными, не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям: Договор страхования № от 16.02.2022 расторгнут страхователем ФИО1 по её инициативе добровольно в период «охлаждения», т.е. путем направления отказа от договора в течение 14 календарных дней с даты заключения, прилагает к отзыву договор страхования, условия договора, претензию и платежное поручение о возврате страховой премии. ПАО «Банк Уралсиб» вправе предлагать скидки по процентной ставке при наличии страхования жизни и здоровья, т.к. это повышает платежеспособность клиента, является дополнительной гарантией, даже если страхование не являлось обеспечением по кредиту. Вероятность получения страховой выплаты в случае наступления страхового случая гарантирует наличие у клиента средств в будущем при любом развитии событий. Если истец ввела банк в заблуждение с целью получения скидки по кредиту при отсутствии действующего договора страхования, либо предоставила договор с меньшим покрытием и худшими условиями в подтверждение права на скидку, то повышение ставки по кредиту является правомерной реакцией банка. В связи с чем, просила отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса на основании ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав, проверив и оценив материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

В соответствии с пп. 1, п. 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Страхование жизни и здоровья заемщика в силу п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» является допустимым способом обеспечения обязательств по возврату кредита.

В силу п.п. 1, 2 ст. 958 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Статьей 450 ГК РФ установлено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 16.02.2022 между ФИО1 и ПАО «Банк Уралсиб» заключен кредитный договор №-N83/01084, в соответствии с которым банк предоставляет заемщику денежные средства в размере 569350 рублей на срок 60 месяцев.

16.02.2022 между ФИО1 и АО «Уралсиб Жизнь» заключен договор страхования, выдан страховой полис №, в соответствии с которым истец является застрахованным лицом по программе «Надежная защита заемщика» по страховым рискам: смерть от любых причин, причинение вреда здоровью застрахованного лица от любых причин, повлекшие впервые установления инвалидности I и II группы, если застрахованному лицу на дату окончания срока действия договора страхования исполнится более 65 лет. Страховая сумма по договору составляет 569350 руб., страховая премия 120986,88 руб. Договор страхования действует с 00 часов 00 минут даты уплаты страховой премии, при условии заключения кредитного договора (договора займа) по 23 часа 59 минут 15.02.2027.

В соответствии с заявлением заемщика № сумма страховой премии по страховому полису была перечислена на счет страховой компании АО «Уралсиб Жизнь»

Удовлетворив требования ФИО1 о расторжении договора страхования, заключенного между АО «Уралсиб Жизнь» и ФИО1 № от 16.02.2022, ПАО «Банк Уралсиб» вернул страховую премию в размере 120986,88 руб., что подтверждается платежным поручением 6746 от 18.03.2022, в связи с чем, Банком процентная ставка по кредитному договору установлена в размере 17.60% годовых с 17.03.2022 в соответствии с пунктом 4 Кредитного договора.

Условия пункта 4 кредитного договора №-N83/01084 от 16.02.2022 определяют, что процентная ставка по кредиту составляет - 7% годовых в период действия Договор добровольного страхования жизни и здоровья, заключенного одновременно с Кредитным договором, соответствующего указанным требованиям. Факт заключения Договора добровольного страхования подтверждается предоставлением Кредитору оригиналов Договора страхования и документов, подтверждающих оплату страховой премии. Процентная ставка составляет 17,60 % годовых при прекращении действия заключенного одновременно с Кредитным договором Договора страхования жизни и здоровья. Изменение процентной ставки осуществляется с первого дня процентного периода, следующего за периодом, в котором договор добровольного страхования жизни и здоровья прекратил свое действие.

В пункте 14 Индивидуальных условий кредитного договора отмечено, что заемщик согласен с общими условиями кредитного договора, подтверждает ознакомление и согласие с общими условиями договора.

Установление в договоре размера процентов с учетом конкретных обстоятельств данного дела не свидетельствует о злоупотреблении банком своим правом.

При заключении договора истец была ознакомлена со всеми его существенными условиями, а в случае несогласия с предложенными условиями – не была лишена возможности отказаться от заключения договора на указанных в нем условиях, обратиться к ответчику с заявлением о предоставлении иного продукта либо обратиться в другую кредитную организацию с целью получения кредита (займа) на иных приемлемых для себя условиях. Договор займа заключен по волеизъявлению обеих сторон, достигших соглашения по всем существенным условиям и принявших на себя определенные обязательства.

При таких обстоятельствах, суд не находит оснований для возложения на ответчика обязанности снизить процентную ставку по кредитному договору.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Банк Уралсиб» о защите прав потребителя, отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Т.Ю. Гридасова

Мотивированное решение изготовлено 30.03.2023.